Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-9483/2016 ~ М-9274/2016 от 29.07.2016

Дело № 2-9483/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень                                29 сентября 2016 года.     

Ленинский районный суд г. Тюмени

в составе:

председательствующего судьи Прокопьевой В.И.,

при секретаре Даутовой А.Н.,

с участием представителя истца – Важениной ФИО., представителя ответчика – Мальцева ФИО

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Евдокимова ФИО к публичному акционерному обществу Национальный банк <данные изъяты> о взыскании комиссий в общей сумме <данные изъяты> копейки, неустойки в сумме <данные изъяты> копеек, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> копеек, штрафа, о расторжении кредитного договора,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в суд к ответчику, с иском о взыскании комиссий в общей сумме <данные изъяты> копейки, неустойки в сумме <данные изъяты> копеек, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> копеек, штрафа, о расторжении кредитного договора.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил кредитный договор № в Национальном банке <данные изъяты> по условиям которого, кредитор обязался предоставить клиенту кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. Согласно выписке по лицевому счету заемщика в день заключения кредитного договора была удержана плата: за «участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> рублей, также удержаны комиссии: за СМС по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, комиссия за открытие счета в размере <данные изъяты> рублей. Таким образом, выдача средств по кредитному договору составила <данные изъяты> рублей.

Им оплачены все вышеперечисленные комиссии, что не оспаривается ответчиком, и подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о взимании ответчиком комиссии за СМС по кредитному договору, открытие и зачисление кредитных средств на счет клиента, являются ничтожными, поскольку противоречат ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Требования о применении последствий недействительности данных условий и о взыскании уплаченных сумм, может быть предъявлено в течение <данные изъяты> лет со дня, когда началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно с момента внесения первоначального платежа в счет уплаты комиссии (статья 181 Гражданского кодекса Российской Федерации). Комиссия им оплачена ДД.ММ.ГГГГ. Срок исковой давности не истек. Размер платы за участие в программе страхования не указаны в кредитном договоре. Информация о цене данной услуги отсутствует также и в документах, являющихся неотъемлемыми частями заключенного кредитного договора. Ответчик нарушил его права, тем, что не довел информацию о размере платы по подключению пакета услуг, за участие в программе страхования, что является основанием для возврата ответчиком ему удержанной суммы <данные изъяты> рубля.

Согласно графику платежей в расчет полной стоимости кредита включена оплата: за «участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> рублей, также удержаны комиссии: за СМС по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, комиссия за открытие счета в размере <данные изъяты> рублей.

Однако в день заключения кредитного договора и после, он никакого договора страхования не подписывал и согласия на СМС - тоже, что противоречит Закону «О персональных данных». О том, что удержанные банком комиссии противоречат ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» он также не знал, так как не обладает юридическими познаниями, что нельзя сказать о банке, имеющим целый штат профессиональных юристов.

В результате граждане, как сторона в договоре присоединения, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Из представленных в материалы дела документов самим банком следует, что ни кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, ни график платежей по указанному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, являющийся неотъемлемой частью последнего, не содержат информации о цене услуги за подключение к программе добровольного страхования по кредитному договору, а равно информации о размере кредита, предоставляемого заемщику банком на оплату данной комиссии, информацию о цене данной услуги он смог получить только из выписки по лицевому счету, т.е. уже после заключения кредитного договора.

Из материалов дела следует, что банк не исполнил свои обязательства по предоставлению заёмщику полной и достоверной информации. В кредитном договоре и переданных истцу документах при заключении кредитного договора отсутствует информация о размере цены подключения к программе добровольного страхования и полном размере кредита, предоставляемого заёмщику для оплаты данной услуги.

Также он был введён банком в заблуждение относительно потребительских свойств услуги, поскольку ни в кредитном договоре, ни в графике платежей не было указано, что комиссия за присоединение к программе добровольного страхования составит 31 253 рублей 12 копеек, информация о действительной полной стоимости кредита не была доведена до сведения потребителя.

Таким образом, банком нарушены требования ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», то есть не доведение до потребителя полной доступной и достоверной информации о свойствах услуги подключения к программе страхования, полной стоимости кредита и комиссии.

По основаниям ст. ст. 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежит взысканию неустойка за просрочку удовлетворения требования потребителя за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из расчета: <данные изъяты> копеек х <данные изъяты> % х <данные изъяты> дней = <данные изъяты> копеек, но не более <данные изъяты> копеек.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учётом всех обстоятельств по делу, требований разумности, справедливости, степени вины ответчика, степени нравственных страданий и его индивидуальных особенностей, отсутствия физических страданий, подлежит компенсации моральный вред в сумме <данные изъяты> рублей, поскольку действия банка по взиманию платы за подключение к программе добровольного страхования и иных комиссий не соответствуют закону, имеется вина банка.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ с ответчика в его пользу всего подлежит взысканию <данные изъяты> рублей (=<данные изъяты> копеек + <данные изъяты> копеек + <данные изъяты> копеек). Следовательно, подлежит возмещению штраф в размере <данные изъяты> % от <данные изъяты> рублей, т.е. <данные изъяты> рублей.

Проценты начислялись банком на полную стоимость кредита, которая включала оплаты: за «участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> рублей, также удержаны комиссии: за СМС по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, комиссия за открытие счета в размере <данные изъяты> рублей, хотя фактически был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей. Согласно расчету задолженности предоставленного банком на ДД.ММ.ГГГГ, погашенная сумма кредита - <данные изъяты> копеек, сумма погашенных процентов на сумму кредита <данные изъяты> копеек, всего выплачено банку - <данные изъяты> рублей.

Кредитный договор не соответствует требованиям закона, в связи с чем, недействителен с момента его совершения.

Согласно ст.450 ГК РФ договор может быть расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной.

Неисполнение им обязательства ежемесячных платежей по договору стало существенным нарушением условий кредитного договора.

Обязательства заемщика ежемесячных платежей прекращается взысканием судом суммы кредитной задолженности.

Поэтому срок действия кредитного договора является оконченным с вынесением судебного решения о взыскании суммы кредитной задолженности, а кредитный договор подлежит расторжению при существенном нарушении его условий заемщиком.

До ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по погашению кредитной задолженности вносились им исправно и в соответствующий срок.

В связи с неблагоприятным стечением обстоятельств он утратил возможность производить ежемесячные платежи, причиной тому явились следующие обстоятельства: увольнение с работы в связи с банкротством предприятия ЗАО <данные изъяты> и наличием задолженности предприятия по заработной плате, отсутствие постоянного заработка, развод в судебном порядке, взыскание с алиментов на троих детей с учетом прошлого периода в размере <данные изъяты>% от заработной платы, наличие еще двух кредитных договоров.

Таким образом, он лишен в настоящее время возможности исполнять свои обязательства надлежащим образом по погашению кредитной задолженности посредством внесения ежемесячных платежей, и вынужден требовать расторжения кредитного договора в судебном порядке.

ДД.ММ.ГГГГ судом в порядке ст.43 ГПК РФ по делу привлечено третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика – ОАО <данные изъяты>

В судебное заседание истец, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика – ОАО <данные изъяты> в лице представителя не явились, извещены, уважительных причин неявки суду не представлено.

В судебном заседании представитель истца иск поддержала по тем же мотивам, которые указаны в иске.

Представитель ответчика иск не признал по основаниям, которые указаны в его письменных возражениях на иск, где указывается в частности, что при заключении кредитного договора заемщик в добровольном порядке изъявил желание на подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика.

В п. № кредитного договора указано, что заемщик выбрал пакет услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», тогда как в данном п. № также имеется графа «Нет».

В разделе № кредитного договора № также содержится просьба заемщика о подключении к программе страхования.

В анкете к заявлению на получение потребительского кредита, также указана информация о пакетах страховых услуг, в которой заемщик в очередной раз дает согласие на подключение пакета услуг № <данные изъяты>

Так же Евдокимовым ФИО была заполнена декларация на заключение договора коллективного добровольного страхования, в которой указаны все условия, предусмотренные добровольным страхованием, а также в очередной раз выражено согласие заемщика на подключение пакета услуг.

Таким образом, Евдокимов ФИО неоднократно выразил свое согласие и желание на подключение к услуге страхования жизни и здоровья заемщиков. Евдокимов ФИО подписал заявление, анкету, график платежей, кредитный договор с явно выраженным волеизъявлением на включение в программу коллективного страхования.

Согласно заявлению на предоставление кредита на неотложные нужды (раздел №), Евдокимов ФИО дал банку акцепт на списание с ее счета платы за подключение пакета услуг за весь срок страхования из расчета <данные изъяты> % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита. В соответствии с кредитным договором № период страхования составляет <данные изъяты> месяцев, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Итого расчет стоимости услуги страхования следующий<данные изъяты> месяцев х <данные изъяты>% = <данные изъяты> руб..

В то же время в материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о том, что выдача кредита была обусловлена обязательным подключением к пакету услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», и возможности отказаться от страхования у заемщика не было.

Выдача Евдокимову ФИО кредита не поставлена в зависимость от его подключения к пакету услуг №, т.е. приобретение кредитного продукта не было обусловлено обязательной оплатой услуг по подключению к указанному продукту, а, следовательно, не может свидетельствовать о нарушении банком требовании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Доводы Евдокимова ФИО о том, что кредитный договор № является типовым, с заранее определенными условиями банка, а значит, Евдокимов ФИО был лишен возможности влиять на его содержание, считает не обоснованными, т.к. это не доказывает тот факт, что Евдокимов ФИО не мог повлиять на условия кредитного договора.

Услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика не считается ему навязанной при выдаче кредита, если он при заключении кредитного договора имел возможность от нее отказаться, о чем, в частности, может свидетельствовать текст заявления-анкеты, в которой графа о страховании им добровольно была заполнена (апелляционное определение Омского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №

Если из заявления-анкеты, с условиями которой заемщик был ознакомлен, следует, что на момент ее заполнения он имел право выбора, участвовать или не участвовать в программе страхования, при этом для отказа от участия в программе страхования необходимо было проставить отметки в соответствующей графе, то услуга не считается навязанной. Заемщик обязан исполнять условия заключенных договоров (апелляционное определение Омского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №).

Более того, волеизъявление Евдокимова ФИО на согласие с подключением к программе страхования выражается путем проставления подписей на бланках кредитного договора. Так Евдокимов ФИО осуществлял свой выбор из двух предложенных ему программ страхования, и выбрал только одну из них, что лишний раз подтверждает отсутствие препятствий в добровольности выбора предложенного ей выбора услуги.

Также Евдокимовым ФИО не доказаны факты навязывания ему услуги страхования жизни и здоровья заемщиков, какое влияние оказал банк на понуждение заемщика именно к выбору услуги страхования жизни и заемщиков, а также действительно ли Евдокимов ФИО предпринимал меры к отказу от подключения к услуге страхования.

Между тем подписи Евдокимова ФИО в кредитном договоре, декларации, не содержащие каких-либо ограничений в выдаче кредита в случае отказа от заключения договора личного страхования, подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате страховщику страховой премии.

Доводы Евдокимова ФИО о том, что до него не доведена надлежащим образом информация о полной стоимости услуги за подключение к программе страхования считает не обоснованными.

С размером платы за участие в программе страхования Евдокимов ФИО был ознакомлен при заключении кредитного договора, что подтверждается его подписью под условиями кредитного договора. При этом, каких - либо замечаний или предложений от Евдокимов ФИО при заключении кредитного договора не поступало.

Также размер платы за участие в программе страхования в размере <данные изъяты> руб. был списан с расчетного счета заемщика в день получения кредита, о чем заемщик не мог не знать, однако никаких возражений относительно уплаты страховой премии на протяжении более нескольких лет от заемщика не поступало.

Разделом № кредитного договора № предусмотрено, что стоимость за подключение к пакету услуг по договору страхования составляет <данные изъяты> % от суммы выданного кредита на весь период кредитования ( <данные изъяты> месяцев).

Расчет следующий: <данные изъяты> руб. х <данные изъяты>% х <данные изъяты> месяцев = <данные изъяты> руб..

Законом не предусмотрено, что банку запрещено доводить до потребителя информацию о цене услуги в процентном соотношении. Более того при получении кредита потребитель обладал начальными арифметическими познаниями, так как он осознавал цель и последствия заключения кредитного договора и его экономическую значимость.

В тоже время услуга банка по присоединению заемщика к пакету услуг № добровольного страхования, не предусматривает каких - либо специальных познаний, т.к. действия банка по услуге страхования регулируются главой 48 ГК РФ, и в тоже время услуга по заключению договора страхования сама по себе не предполагает каких-либо специальных познаний.

Ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей», указывает что, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Таким образом, в совокупности ст. 13 и ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей», изготовитель ПАО НБ <данные изъяты> несет ответственность в случае не доведения информация до потребителя (о цене услуги) только в том случае если, не доведение информации до потребителя повлекло для него убытки.

Ст. 8 ФЗ «О защите прав потребителей» указывает, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Пунктом 36 Пленума ВС РФ Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что при определении разумного срока, предусмотренного пунктом 1 статьи 12 Закона, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п..

Евдокимов ФИО не мог не знать о цене подключения к услуге страхования, т.к. исходя из выписки по кредитному договору наглядно видно, что со счета заемщика была списана денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. за подключение к программе страхования.

В тоже время. Евдокимов ФИО после заключения кредитного договора №, а также после подключения к программе добровольного страхования, в ПАО НБ <данные изъяты> с заявлением о предоставлении ему информации о цене подключения услуги страхования не обращался.

С учетом того что кредитный договор № был заключен ДД.ММ.ГГГГ, то до настоящего времени у Евдокимова ФИО было достаточно времени для того, чтобы обратиться в ПАО НБ <данные изъяты> либо в ОАО <данные изъяты> (страховщик по договору страхования) с заявлением о расторжении договора страхования.

Евдокимов ФИО., изъявив своё желание на подключение к пакету услуг № программы добровольного страхования заемщиков, согласился с условиями по страхованию. В виду того, что он в течение длительного не обращался в банк или к страховщику с заявлением о предоставлении информации по стоимости страховки, Евдокимов ФИО не доказан факт того, что он не имел информации о стоимости к подключению к программе страхования.

По аналогичным делам имеется обширная судебная практика по отказам в исковых требованиях.

В исковом заявлении представитель истца ссылается на п. 1, п. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей».

П. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» указывает, что требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Пунктом 1 ст. 28 и пунктом 1 и 4 ст. 29 Закона «О защите прав потребителей», действия ПАО НБ <данные изъяты> по оказанию услуги за подключение к программе добровольного страхования не регламентированы и не предусмотрены законом.

Т.е. действия банка не подпадают под действие ст. 28, 29, 31 Закона «О защите прав потребителей». Ответственность в виде оплаты неустойки в размере <данные изъяты> % от цены оказанной услуги у ПАО НБ <данные изъяты> не наступает. Данную позицию изложил ВС РФ в определении № от ДД.ММ.ГГГГ.

Требования Евдокимова ФИО о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ считает несостоятельными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно условий перечисленных в п. 2 ст. 451 ГК РФ.

В тоже время в силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 307 ГК РФ, В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Таким образом, в силу принятых на себя обязательств Евдокимов ФИО. обязан исполнить условия кредитного №.

Исходя из смысла п. 1 ст. 451 ГК РФ и из ситуации Евдокимова ФИО которая по его мнению влечет существенное изменение обстоятельств, банк не усматривает оснований для расторжения кредитного договора №.

Так как ситуация изложенная Евдокимовым ФИО в силу п. 2 ст. 451 ГК не является тем существенным изменением условий кредитного договора, которое влечет его расторжение.

Заслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд находит, что исковые требования не обоснованы и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений статей 309 и 310 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Той же статьей предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

В силу ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю) (п.1).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (п. 2).

При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредоставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 настоящего Закона, в том числе полного возмещения убытков, причиненных природным объектам, находящимся в собственности (владении) потребителя (п. 3).

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) (п.4).

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ст.166 ГК РФ).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

По п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

В силу со ст. 8 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации о реализуемых товарах (работах, услугах).

Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Кроме того, статьей 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, на срок <данные изъяты> месяцев, процентная ставка <данные изъяты> % годовых. В тексте подписанного истцом заявления содержится согласие на подключение пакета услуг № <данные изъяты> предоставляемого ответчиком страховой компанией ОАО <данные изъяты> (п.№ договора). В п.№ договора имеется графа «нет». В п.№ кредитного договора также содержится просьба истца – заемщика о подключении к программе страхования. В анкете к заявлению на получение потребительского кредита также указана информация о пакетах страховых услуг, в которой заемщик также дает свое согласие на подключение пакета услуг № «<данные изъяты> Также истцом была заполнена декларация на заключение договора коллективного добровольного страхования.

Согласно условиям подключения пакета услуг истец дал согласие на списание со своего счета платы за подключение пакета услуг по договору за срок страхование из расчета <данные изъяты> % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно «Условий страхования по пакету страховых услуг» и «Тарифам страховой компании и банка по пакетам страховых услуг», включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора и комиссию за подключение пакета услуг по договору в соответствии с Тарифами страхования в размере <данные изъяты> % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС (№ абзац заявления снизу). В итоге ДД.ММ.ГГГГ после зачисления кредитных средств на лицевой счёт заемщика (истца) банком была со счета единовременно списана плата за подключение пакета услуг № в сумме <данные изъяты> рублей. Кроме того, договор содержит также согласие истца как заемщика на предоставление банком платной услуги по информированию по СМС, комиссия банка за предоставление данной услуги была также списана со счета заемщика (истца) единовременно ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей согласно согласию заемщика на услугу по СМС – информированию (п.№ заявления – договора, № абзац заявления снизу).

Доводы истца о том, что он никакого договора страхования не подписывал и согласия на СМС противоречит Закону «О персональных данных» суд принять во внимание не может ввиду того, указанные обстоятельства истец сам одобрил в своём заявлении (путем акцепта заемщиком предложенной банком оферты).

В своем заявлении истец – заемщик также указал, что дает кредитору распоряжение на осуществление перечисления денежных средств на счет в размере, номер которого указан в п.№раздела «Информация о кредите», в размере, указанном в п№раздела «Информация о кредите»; акцепт на единовременное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счете в размере, указанном п.№ раздела «Информация о кредите», с его счета, номер которого указан в п.№ раздела «Информация о кредите»; распоряжение на осуществление перечисления денежных средств в размере, указанном в п. № раздела «Информация о кредите», полученных в рамках договора, за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в п. № раздела «Информация о кредите» раздела «Информация о кредите», за вычетом суммы платы за подключение пакета услуг, указанного в п.п. № или № (которая содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка (НДС не облагается) и комиссию за подключение пакета услуг, в т.ч. НДС, в соответствии с Тарифами страхования и Условиями страхования) (в случае моего согласия на подключение пакета услуг, указанного в п.п. № или №), и за вычетом суммы комиссии за предоставление информации по счету с использованием услуги «SMS информирование по счету» в соответствии с Тарифами за оказание услуги «SMS информирование по счету» (в случае моего согласия на подключение услуги «SMS информирование по счету», выраженного в п. № раздела «Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг/информация об иных услугах (при наличии)» настоящего заявления) со счета, указанного в п. № раздела «Информация о кредите» на номер текущего счета, указанного в п. № раздела 2. «Номер текущего счета/сумма для перечисления денежных средств (при наличии)»; если номер текущего счета в п. № раздела №Номер текущего счета/сумма для перечисления денежных средств (при наличии)» не указан, то по реквизитам получателя, указанным в разделе 4. «Информация о реквизитах для перечисления средств (при наличии)», если данные реквизиты указаны.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 934 вышеуказанного кодекса, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ) (п. 4).

Свобода договора означает также право сторон договора выбрать его форму и способ заключения (ст. 434 ГК РФ); возможность сторон в любое время своим соглашением изменить или расторгнуть договор (ст. 450 ГК РФ); право выбрать способ обеспечения исполнения договора (гл. 23 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора п.1 ст.432 ГК РФ.

Частями 1, 2 статьи 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Согласно ст.5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также иные услуги.

Таким образом, судом установлено, что в день заключения кредитного договора заемщик - истец выразил свое согласие и волю в добровольном порядке на подключение к услуге страхования жизни и здоровья заемщиков, а также не списание со своего счета денежных средств за подключение к программе страхования, СМС, комиссии за зачисление кредитных средств на счет, указанный в п.1.13.раздела «Информация о кредите», а не за открытие счета, как указано в иске.

Так же судом также установлено из материалов дела, что истцу как заемщику банка при заключении кредитного договора и договора страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды предоставлена надлежащая информация о размере страховой премии и её удержании из суммы кредита, начислении процентов на сумму кредита с учётом перечисленной по его заявлению суммы страховой премии и указанных выше комиссий – до заключения договора, то есть до подписания договора, перед тем, как поставить свою подпись заемщик был ознакомлен и согласен, после чего и поставил свою подпись.

«Я ознакомлен, понимаю, полностью согласен и обязуюсь неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются неотъемлемыми и составными частями договора: в настоящем заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Условиях страхования по пакетам страховых услуг, в Тарифах НБ <данные изъяты> (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, в Тарифах страховой компании и банка по пакетам страховых услуг, в графике платежей» и т.д..» (стр.3 договора).

Истец был информирована банком о том, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование, что следует из первого предложения последнего абзаца на стр.4: «Я понимаю, что в случае моего отказа от подключения пакета/пакетов услуг вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности я обязан погашать задолженность по договору и т.д…Я выражаю свое согласие быть застрахованным в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями страхования, указанными в памятке застрахованного лица по пакету страховых услуг и договора коллективного добровольного страхования заемщиков банка: с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) и т.д... Также истец дал добровольно свое согласие на подключение услуги СМС-информирование.

Тот факт, что в заявлении застрахованного лица указана сумма страховой премии в процентном отношении, не является основанием к удовлетворению исковых требований, так как с истцом сумма комиссии за подключение к программе страхования была согласована, что подтверждается заявлением истца о предоставлении кредита. Кроме того, подсчёт указанной суммы не является арифметически сложным и потребитель вправе был получить информацию о данной сумме незамедлительно при заключении договора.

Истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, он предлагал ответчику заключить договор на других условиях, а ответчик отказал ему в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. Истец до заключения договора был полностью с ним ознакомлен и согласился со всеми условиями.

Истец вправе был вступить в кредитные правоотношения на более приемлемых условиях с иной кредитной организацией.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что в материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о наличии обстоятельств, указанных в ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, дающих основание для досрочного расторжения кредитного договора по инициативе заемщика, а равно для одностороннего изменения условий заключенного договора.

Каких-либо действий, нарушающих требования законодательства, условий заключенного договора со стороны ответчика не установлено.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Исходя из положений статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, правовые основания для расторжения кредитного договора отсутствуют, так как расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора (займа) по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором

В силу названной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Пункт 2 названной статьи содержит перечень существенно изменившихся обстоятельств.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из материалов дела, между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты>% годовых.

Согласно условиям договора истец соглашается с условиями заключения договора на предоставление кредита.

Истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес банка заявление о возврате комиссии за подключение к программе страхования, за СМС, за «открытие счета», а о расторжении кредитного договора не заявлял. ДД.ММ.ГГГГ согласно уведомлению банком получено указанное заявление. Вместе с тем, следует, что досудебный порядок по расторжению договора не соблюден.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ истец не доказал нарушений со стороны банка при заключении кредитного договора, как и наличия обстоятельств, позволяющих расторгнуть кредитный договор.

Таким образом, заявляя требования о расторжении кредитного договора, в обоснование своих требований истец не приводит каких-либо доказательств существенного нарушения кредитором обязательств по договору, либо существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, на основании положений ст. 450, 451 ГК РФ.

В связи вышеизложенным, суд приходит к выводу, что правовых оснований для удовлетворения требований о расторжении спорного кредитного договора между сторонами не имеется.

При таких обстоятельствах, с учётом добытых доказательств в их совокупности, в порядке ст. 67 ГПК РФ суд также пришел к выводу о том, что заключение договора страхования со стороны истца носило добровольный характер, не являлось в данном случае условием получения кредита, обязательность заключения договора страхования из кредитного договора не следует, в связи с чем, суд находит необоснованными исковые требования истца о взыскании указанных выше комиссий. Соответственно, производные от основных требований требования о компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и взыскание штрафа по п.6 ст. 13 данного закона не подлежат удовлетворению.

В силу ст.ст.94, 98, 100 ГПК РФ при отказе в иске судебные расходы на оплату услуг представителя не подлежат возмещению.

В связи с тем, что истцу в иске отказано, а истец как потребитель освобожден от уплаты госпошлины, то госпошлина в доход местного муниципального образования административного округа города Тюмени не подлежит взысканию ни с истца, ни с ответчиков (ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 333.36 НК РФ, ст.103 ГПК РФ).

Руководствуясь ст. ст. 10, 12, 13 - 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 1, 5. 29, 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 1, 12, 150, 151, 309, 310, 314, 329, 395, 421, 422, 428, 432 - 434, 438, 450 – 452, 807, 819, 934, 935, 1099 - 1101 ГК РФ, ст. ст. 6, 9, 10 - 12, 29, 39, 43, 53, 55 - 57, 59, 60, 67, 68, 71, 72, 98, 103, 113, 155, 167, 181, 192 - 199, 214, 320, 321 ГПК РФ, ст. ст. 333.19, 333.20, 333.36 НК РФ, суд, -

             Р Е Ш И Л:

В иске Евдокимова ФИО к публичному акционерному обществу Национальный банк <данные изъяты> о взыскании комиссий в общей сумме <данные изъяты> копейки, неустойки в сумме <данные изъяты> копеек, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> копеек, штрафа, о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, расходов по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано в облсуд через райсуд, путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме 03 октября 2016 года.

Председательствующий (подпись).