Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4403/2020 ~ М-4196/2020 от 03.07.2020

2-4403/2020

10RS0011-01-2020-006070-35

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 августа 2020 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующей судьи Зариповой Е.В.,

при секретаре Добрыниной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лаптевой Н.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Иск заявлен по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между супругом истца ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор № №, также ФИО1 в связи с заключением кредитного договора был застрахован на условиях коллективного Договора страхования жизни и здоровья, заключенного между АО «Кредит Европа Банк» и ООО «Страховая Компания «Кредит Еврора Лайф», по программе «Потребительское страхование» в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 погиб вследствие ранения от выстрела из ружья. Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО1 могла наступить из-за неосторожного обращения с оружием. Истец обратилась в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» с заявлением о выплате страхового возмещения в размере 38.931 руб. (сумма кредита по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ). Истцом был получен отказ (от ДД.ММ.ГГГГ № №) в страховой выплате, на основании того, что согласно п. 4.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате попытки самоубийства застрахованного лица, и договор страхования к моменту наступления страхового случая действует менее 2 (двух) лет. Истец полагает, что факт попытки самоубийства не установлен материалами проверки. Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО1. не связана с совершением в отношении него какого-либо преступления. Выстрел произвел ФИО1 с неопределенными намерениями. Согласно условиям страхования страховым случаем признается, в частности, следующее событие: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Из копии справки о смерти № № следует, что причиной смерти ФИО1 явились: <данные изъяты> повреждение в результате выстрела из винтовки, дробового ружья и крупнокалиберного огнестрельного оружия с неопределенными намерениями. Истец полагает, что ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» не имеет правовых оснований для отказа в страховой выплате. Истец дважды обращалась в адрес ответчика с заявлением и претензией, но ответа получено не было. В ходе рассмотрения дела в суде (дело № № ответчик дополнительно отказал истцу в выплате по причине нахождения в крови ФИО1 <данные изъяты> Истец полагает, что имевшее место событие не подпадает под перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми, просит суд взыскать с ответчика страховую выплату в размере 38.931 руб., компенсацию морального вреда в размере 100.000 руб., штраф в размере 69.465 руб. за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя, пени в размере 70.075 руб., все понесенные по делу судебные расходы.

Истец Лаптева Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца Лаптевой Н.В. – Самсонов М.С., действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела № №, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

На основании ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1. и АО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор № № на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых.

В связи с заключением кредитного договора ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по Программе страхования, что подтверждается заявлением на добровольное участие в Программе страхования заемщиков АО «Кредит Европа Банк» от несчастных случаев и болезни № №.

ФИО1. был застрахован на условиях коллективного Договора страхования жизни и здоровья, заключенного между АО «Кредит Европа Банк» и ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф», по программе «Потребительское страхование» в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с п. 4.1. Программы страхования № 11 страховыми рисками признаются следующие события: смерть застрахованного в результате болезни или несчастного случая в течение срока страхования (далее - риск смерти).

Согласно п. 4.2. Программы страхования № 11 страховой случай, это событие в жизни застрахованного, совершившееся в течение срока страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховыми случаями не признаются страховые риски, реализующиеся в результате: нахождения застрахованного под воздействием алкоголя, наркотических или токсических средств, не относящихся к лекарствам, принимавшимся по назначению квалифицированного врача; вызвано употреблением застрахованным алкогольсодержащих и наркотических веществ, за исключением медицинских препаратов, предписанных квалифицированным врачом; произошло в результате попытки самоубийства застрахованного, за исключением случаев доведения застрахованного до самоубийства (покушения на самоубийство) противоправными действиями третьих лиц.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пунктом 2 этой же статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор страхования заключен на основании п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Признание события страховым случаем, возможно, только при установлении всех обстоятельств страхового случая, исключающих наличие обстоятельств, которые в совокупности происшедшего не позволяют оценить рассматриваемый случай как страховой.

Согласно ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к существенным условиям договора страхования отнесено согласование характера события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страховой случай).

Пункт 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и обязательны для применения сторонами договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Следовательно, обязанность страховщика по выплате страховой суммы наступает только после классификации заявленного события и признания его страховым случаем с учетом условий договора страхования.

Истец полагает, что в период действия договора страхования произошел страховой случай.

Судом установлено, что ФИО1 и Лаптева Н.В. состояли в браке с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о заключении брака серии № от ДД.ММ.ГГГГ, запись акта о заключении брака № №

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 скончался, что подтверждается свидетельством о смерти серии I№ от ДД.ММ.ГГГГ, запись акта о смерти № №

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону серии №, оформленным нотариусом округа городска <адрес> ФИО2 Лаптевой Н.В. выдано свидетельство о праве на наследство по закону, состоящее из прав на денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в <данные изъяты>

В справке о смерти ФИО1. № № от ДД.ММ.ГГГГ причина смерти указаны: <данные изъяты>, повреждение в результате выстрела из винтовки, дробового ружья и крупнокалиберного огнестрельного оружия с неопределенными намерениями.

По факту смерти ФИО1. проводилась проверка Следственным отделом по г.Петрозаводску СУ по РК СК РФ.

Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ в возбуждении уголовного дела по факту обнаружения трупа ФИО1 по признакам преступлений, предусмотренных ч. 1 ст.105, ч. 1 ст. 110, ч. 1, ч. 2 ст. 110.1 УК РФ отказано по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ - в связи с отсутствием события преступления.

В постановлении указано, что смерть ФИО1 носит некриминальный характер и могла наступить в результате неосторожного обращения погибшего с огнестрельным оружием.

Как следует из акта судебно-медицинского исследования трупа <данные изъяты> № № от ДД.ММ.ГГГГ при судебно-химическом исследовании крови из <данные изъяты> от трупа ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, обнаружен <данные изъяты>: <данные изъяты> г/л <данные изъяты>, <данные изъяты> г/л <данные изъяты> (акт судебно-медицинского (судебно-химического) исследования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, получен в отдел ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ Лаптева Н.В. обратилась в ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со страховым случаем по договору страхования.

Письмом № № от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в выплате страхового возмещения со ссылкой на п. 4.1. Правил страхования от несчастных случаев и болезни, указано, что события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате: попытки самоубийства застрахованного лица, и договор страхования к моменту наступления страхового случая действует менее 2 (двух) лет.

ДД.ММ.ГГГГ Лаптева Н.В. обратилась в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» с претензией от ДД.ММ.ГГГГ, в которой просила пересмотреть ранее принятое решение и осуществить выплату страхового возмещения по договору страхования по страховому риску смерть.

ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» письмом № № от ДД.ММ.ГГГГ уведомило Лаптеву Н.В. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения ее требования.

ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф» в ответе за № № указало, что при рассмотрении дела в Петрозаводском городском суде РК появилась информация о том, что при судебно-химическом исследовании <данные изъяты> из трупа ФИО1 обнаружено <данные изъяты> г/л <данные изъяты>. Данная информация дает основание применить также п. 4.1. Правил страхования от несчастных случаев и болезней, согласно которому события не признаются страховыми случаями, если при наступлении данных событий: застрахованное лицо находилось под воздействием алкоголя, наркотических или токсических средств, не относящихся к лекарствам, принимавшимся по назначению квалифицированного врача. В связи с чем, ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» не имеет правовых оснований для осуществления страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ истец обращалась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования Лаптевой Н.В. к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о взыскании страхового возмещения по договору страхования от несчастных случаев и болезней отказано. В решении указано, что при произошедшем событии застрахованный находился в состоянии <данные изъяты>. Поскольку Программой страхования предусмотрено, что нахождение застрахованного под воздействием алкоголя, наркотических или токсических средств, не относящихся к лекарствам, является исключением из страхового покрытия, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о ненаступлении страхового случая по договору страхования и отсутствии оснований для взыскания страхового возмещения.

Из материалов дела следует, что по условиям Программы страхования № 11 на основании которой был застрахован ФИО1 безусловным исключением из страхового покрытия является нахождение застрахованного лица в момент страхового события под воздействием алкоголя, наркотических или токсических средств, не относящихся к лекарствам, принимавшимся по назначению квалифицированного врача.

Суд, оценив собранные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку смерть ФИО1., произошла в момент нахождения застрахованного лица в состоянии <данные изъяты>, в связи с чем, у страховой компании отсутствуют правовые основания для признания произошедшего события страховым случаем и выплаты страхового возмещения.

Стороной истца доказательств, подтверждающих факт насильственного введения алкоголя ФИО1 ошибочного либо вынужденного употребления алкоголя ФИО1., в силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлены.

При указанных обстоятельствах в удовлетворении иска надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении иска Лаптевой Н.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Петрозаводский городской суд.

Судья Е.В. Зарипова

Мотивированное решение составлено 31 августа 2020 года.