Решение по делу № 2-369/2018 ~ М-256/2018 от 17.04.2018

Дело № 2-369/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 августа 2018 года г. Багратионовск

Багратионовский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Жестковой А.Э.,

при секретаре Садковой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Прохорова Вячеслава Владимировича к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании незаконными решений об отказе в признании случая страховым, признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Прохоров В.В. обратился в Багратионовский районный суд Калининградской области с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», которым с учетом уточнения требований просит суд:

- признать незаконным решение ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ № об отказе в признании случая страховым и об отказе в выплате страхового возмещения по договору страхования жизни заемщика;

- признать незаконным решение ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ № об отказе в признании случая страховым и об отказе в выплате страхового возмещения по договору страхования жизни заемщика;

- возложить на ООО СК «ВТБ Страхование» обязанность признать наступление инвалидности у истца Прохорова В.В. страховым случаем;

- взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Прохорова В.В. <данные изъяты> в счет страхового возмещения в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ;

- взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Прохорова В.В. <данные изъяты> в счет страхового возмещения в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ;

- взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Прохорова В.В. сумму, установленную заявлением на включение в число участников программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ;

- взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Прохорова В.В. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>;

- взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Прохорова В.В. судебные расходы по составлению настоящего искового заявления в сумме <данные изъяты>;

- взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Прохорова В.В. штраф в размере <данные изъяты> <данные изъяты>

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банк ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты>. На основании заявления истца он был подключен к программе коллективного страхования <данные изъяты> страховщиком по которому является ООО СК «ВТБ – Страхование». Рисками по программе страхования являются: временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев смерть или инвалидность является банк.

Кроме того, указал истец, между ним и Банк ВТБ 24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № в соответствии с которым, истцу были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты>. При заключении данного кредитного договора, на основании устного заявления истца он был подключен к программе коллективного страхования «Профи», в подтверждение чему был выдан полис Единовременный взнос ВТБ24 №. Страховщиком также выступало ООО СК «ВТБ – Страхование». Страховыми случаями в соответствии с данным договором страхования являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Истец, считая, что в период действия договоров страхования наступил страховой случай, предусмотренный указанными договорами, обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового события – временная утрата трудоспособности, однако получил отказ в выплате страхового возмещения.

Ссылаясь на незаконность отказа страховой компании в признании случая страховым и отказа в производстве выплаты страхового возмещения, поскольку страховыми рисками являются болезнь, смерть и установление инвалидности по любой причине, просит суд признать отказы страховой компании, выраженные в письмах от 06.03.2018 г. исх. № и исх. №, незаконными, признать установление третьей группы инвалидности страховым случаем и взыскать страховое возмещение по двум договорам страхования.

Также истец указывает, что вследствие нарушения его прав потребителя незаконным отказом в признании случая страховым и в производстве выплаты страхового возмещения ему причинен моральный вред, оцененный в сумме <данные изъяты>, который Прохоров В.В. также просит взыскать в его пользу с ответчика на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Ссылаясь на пункт 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которому, при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя, изготовителя, уполномоченной организации за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, истец просит суд взыскать в его пользу штраф, предусмотренный данной нормой, а также компенсировать понесенные судебные расходы по составлению настоящего иска в сумме <данные изъяты>.

В судебное заседание истец Прохоров В.В., будучи извещенным о времени и месте его проведения, не явился. Ранее в судебном заседании требования поддержал по изложенным в нем основаниям, дополнительно пояснив, что болезнь, в связи с которой ему была установлена инвалидность третьей группы, была диагностирована еще в 2008 г., в 2017 г. болезнь стала прогрессировать и в 2018 г. была установлена инвалидность.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ – Страхование», будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, не явился, просив суд о рассмотрении дела в своё отсутствие <данные изъяты> В отзыве на иск ответчик указал на несогласие с требованиями Прохорова В.В., считая отсутствующими правовые основания для удовлетворения иска <данные изъяты>

Судом к участию в деле в качестве третьего лица было привлечено Банк ВТБ 24 (ПАО), представитель которого также, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, не явился.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, изучив медицинскую амбулаторную карту больного Прохорова В.В., суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Прохоров В.В. и Банк ВТБ 24 (ЗАО), изменивший впоследствии организационно-правовую форму на ПАО, (далее Банк) заключили кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой за пользование кредитом 16,8% годовых.

При заключении данного кредитного договора, заемщик выразил желание быть застрахованным по одной из предлагаемой Банком программ страхования, в связи с чем подал заявление на включение в число участников программы страхования «Лайф+» <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ Прохоров В.В. был подключен к программе коллективного страхования «<данные изъяты>.», страховщиком по которому является ООО СК «ВТБ – Страхование».

Объектом страхования являлись имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью и здоровьем.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (часть 1 статьи 929 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (ч. 1 ст. 940 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (ч. 2 ст. 940 ГК РФ).

Рисками по программе страхования программе коллективного страхования «<данные изъяты> страховщиком по которому является ООО СК «ВТБ – Страхование», а застрахованным ФИО2 являются: временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев смерть или инвалидность является Банк. Право на получение иных страховых выплат принадлежит застрахованному.

Срок страхования был установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Комиссия за присоединение к программе страхования составила 0,36% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее <данные изъяты>

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии или первого её взноса (п. 8.2 Правил страхования).

Прохоров В.В. дал согласие Банку на списание со счета платежной банковской карты денежных средств, причитающихся Банку, включая комиссию за присоединение к программе коллективного страхования.

Согласно правилам страхования от несчастных случаев, являющимся приложением к приказу от 02.08.2010 г. №121-од, временная утрата трудоспособности – это состояние утраты способности к труду застрахованным на протяжении определенного ограниченного периода времени, сопровождающееся освобождением застрахованного медицинским учреждением от работы на срок, необходимый для лечения и восстановления работоспособности (пункт 1 Правил).

Постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности – ограничение жизнедеятельности, обусловленной стойким расстройством функций организма в результате несчастного случая или заболевания.

При этом несчастным случаем является фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья.

Болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем в заявление на страхование и принятого страховщиком на страхование.

Размер страховой выплаты регламентирован разделом 14 Правил страхования <данные изъяты>

Кроме того, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) также был заключен кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с которым Банк <данные изъяты> (л.д. 20-24).

На основании устного заявления Прохорова В.В., между ним, как страхователем, и ООО СК «ВТБ Страхование», как страховщиком, ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования, в соответствии с которым выдан полис Единовременный взнос ВТБ 24 <данные изъяты> (Программа «Профи»).

Страховыми случаями по данному договору являются: смерть в результате несчастного случаи или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, потеря работы.

Срок действия договора страхования: с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Страховая сумма данным договором предусмотрена в размере 100000 рублей, страховая премия - 10800 рублей, из них страховая премия по страховому событию «потеря работы» составляет 8100 рублей.Выгодоприобретателем в соответствии с пунктом 2 Условий страхования по страховым случаям инвалидность в результате несчастного случая или болезни, в размере фактической задолженности застрахованного является Банк, в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного на дату подписания стразового акта - застрахованный, по страховым случаям временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, потеря работы выгодоприобретатель - застрахованный.

Временной утратой трудоспособности согласно Условиям страхования является нетрудоспособность застрахованного, впервые проявившаяся во время действия договора страхования и не позволяющая застрахованному заниматься трудовой деятельностью на протяжении определенного ограниченного периода времени (пункт 2 Условий).

Постоянная утрата трудоспособности – состояние полной, постоянной и необратимой утраты трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая или заболевания, при которой он на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, документально подтвержденное уполномоченным органом, установление первой или второй группы инвалидности.

Болезнь (заболевание) установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.

Несчастный случай – фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего воздействия.

Страховые премии по указанным выше договорам страхования истцом были уплачены, что сторонами не оспаривалось.

Как указано выше, риском по программе страхования «Лайф+» являлась, кроме прочего, временная утрата трудоспособности <данные изъяты>

Страховым случаем по программе «Профи» являлась временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни <данные изъяты>

Из материалов дела следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Прохоров В.В. являлся временно нетрудоспособным, в подтверждение чему в материалы дела представлены листки нетрудоспособности <данные изъяты> При этом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец находился на стационарном лечении в отделении терапии Багратионовской Центральной районной больницы, в оставшееся время на амбулаторном лечении, после чего ДД.ММ.ГГГГ был направлен в бюро медико-социальной экспертизы (бюро МСЭ).

Согласно справке МСЭ-2016 N0280478, на основании акта освидетельствования в Федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы N124.3.39/2018 от 23.01.2018 г., Прохорову В.В. установлена третья группа инвалидности, причина инвалидности: общее заболевание, инвалидность установлена на срок до 01.02.2019 г. <данные изъяты>

Согласно выписке амбулаторного больного, 23.01.2018 г. Прохоров В.В. был освидетельствован в бюро МСЭ и ему была установлена третья группа инвалидности по заболеванию: Анкилозирующий спондилоартрит, множественные отделы позвоночника (анкилозирующий спондилоартрит с поражением периферических суставов, активность высокая. НФС 3 ст.) (Болезнь Бехтерева) <данные изъяты>

По сообщению заместителя главного врача по ЭВН Шарипова И.Р. истец Прохоров В.В. по данным амбулаторной карты с 2008 г. страдает хроническим системным заболеванием суставов с преимущественной локализацией процесса в крестцово-подвздошных сочленений – <данные изъяты> Данное заболевание при прогрессировании может приводить к инвалидности <данные изъяты>

Медицинской картой амбулаторного больного Прохорова В.В. подтверждается установление диагноза: <данные изъяты> 15.03.2008 г., по поводу которого ему в 2018 г. была установлена третья группа инвалидности.

Считая наступление временной нетрудоспособности наступлением страхового события, Прохоров В.В., 10.01.2018 г. обратился к ответчику с двумя заявлениями № и № о наступлении страхового события – временной утраты трудоспособности в результате заболевания – по договору страхования «Полис единовременный взнос ВСБ 24 «ПАО» и по договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случае и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, а также о выплате страхового возмещения.

Письмами от 06.03.2018 г. исх. № и исх. № ООО СК «ВТБ Страхование» отказало Прохорову В.В. в выплате страхового возмещения, указав, что общество не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения <данные изъяты>

Рассматривая требование истца о незаконности отказа страховой компании в признании наступившим страхового события – временной утраты трудоспособности в результате заболевания, и об отказе в выплате страхового возмещения и возложении, в этой связи, на ООО СК «ВТБ Страхование» обязанности признать наступление у истца Прохорова В.В. инвалидности третьей группы страховым случаем, суд, с учетом положений ч. 3 ст. 197 Гражданского процессуального кодекса РФ, согласно которой суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и не вправе выйти за их пределы, исходит из следующего.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как указано выше, условиями заключенных договоров страхования, были предусмотрены в качестве страховых рисков, страховых случаев, временная утрата трудоспособности, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, а также постоянная утрата трудоспособности, инвалидность в результате несчастного случая или болезни.

При этом, в соответствии с п. 5.1. Правил страхования события, перечисленные в п. 4.2 настоящих Правил (временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности), не являются страховыми случаями, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность (п. 5.1., п. 5.1.4. Правил).

Аналогичное положение содержит и п. 4.5 Условий страхования, согласно которому, события, указанные в п.п. 4.2.1 - 4.2.4. Условий (постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни), не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты (п. 4.5., п. 4.5.9 Условий страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Из представленных в материалы дела медицинских документов следует, что заболевание истца, повлекшее его временную нетрудоспособность, а впоследствии и установление инвалидности третьей группы, диагностировано у него задолго до заключения договора страхования, о наличии данного заболевания истец был осведомлено, но не сообщил страховщику при заключении договора страхования.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, исходя из того, что события, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение, должны быть предусмотрены договором страхования и обладать признаками случайности, вероятности, непредвиденности и непреднамеренности, суд приходит к выводу о том, что события, заявленные истцом как страховой случай – временная нетрудоспособность, установление инвалидности третьей группы, в смысле, определенном законом и договором, таковыми не являются.

Суд, оценив доказательства в их совокупности и взаимной связи, с учетом установленных обстоятельств, исходя из того, что перечень страховых случаев по заключенным между сторонами договорам страхования был согласован сторонами, истец добровольно заключил договоры страхования с ответчиком на условиях, согласованных сторонами, из которых следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, что отвечает ст. 421 Гражданского кодекса РФ и не противоречит гражданскому законодательству, приходит к выводу о том, что оснований для выплаты страхового возмещения в рассматриваемом случае у страховщика не имелось.

Вследствие изложенного, требования Прохорова В.В. о признании незаконным решения ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ № об отказе в признании случая страховым и об отказе в выплате страхового возмещения по договору страхования жизни заемщика; о признании незаконным решения ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ № об отказе в признании случая страховым и об отказе в выплате страхового возмещения по договору страхования жизни заемщика; о возложении на ООО СК «ВТБ Страхование» обязанности признать наступление инвалидности у истца Прохорова В.В. страховым случаем; о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Прохорова В.В. <данные изъяты> в счет страхового возмещения в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Прохорова В.В. <данные изъяты> в счет страхового возмещения в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Прохорова В.В. суммы, установленной заявлением на включение в число участников программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, не основаны на законе и удовлетворению не подлежат.

Поскольку в ходе рассмотрения настоящего дела судом не установлено нарушения прав Прохорова В.В., как потребителя страховых услуг, требование о взыскании компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>, а также о взыскании <данные изъяты> удовлетворены быть не могут, в их удовлетворении надлежит отказать.

Оснований для удовлетворения требований о возмещении судебных расходов также не имеется, поскольку судебных акт принят не в пользу истца Прохорова В.В.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении искового заявления Прохорова Вячеслава Владимировича к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании незаконными решений об отказе в признании случая страховым, признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Багратионовский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 8 августа 2018 г.

Судья: подпись

КОПИЯ ВЕРНА:

Судья А.Э. Жесткова

Секретарь: