Решения по делу № 2-249/2016 (2-2459/2015;) ~ М-2341/2015 от 14.12.2015

Дело № 2-249/2016                                ......

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 марта 2016 года

Фрунзенский районный суд города Владимира

в составе:

председательствующего судьи                 Знайко Н.В.,

при секретаре                                  Ермаковой О.В.,

с участием адвоката Тюфяевой Е.В.,

с участием истца Чешковой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Владимире гражданское дело по иску Чешковой Н.С. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Чешкова Н.С. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» ( ранее ПАО КБ «Восточный») и ООО «П.Р.Е.С.К.О.» о расторжении кредитного договора и защите прав потребителя. Исковые требования обоснованы тем, что 04.03.2013г. между Чешковой Н.С. и ОАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №...... на сумму 400000 руб. 00 коп., сроком на 48 месяцев с уплатой 23,50 % годовых. В дополнение к основному кредитному договору между банком и Чешковой Н.С. 04.03.2013г. был заключен договор присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, по условиям которого ответчик выступил страхователем и выгодоприобретателем, страховщиком ЗАО СК «Резерв». Истец считает вынужденным заключение договора на оказание услуг по подключению к программе страхования. Условия, указанные в заявлении на получение кредита сформулированы банком в виде разработанной типовой формы, а условие о внесение платы за присоединение к Программе страхования включено в раздел « Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщика кредита и держателей кредитных карт» заранее, без обсуждения с Чешковой Н.С., которая была лишена возможности повлиять на содержание данного условия. Ежемесячная плата за страхование составила 2400 рублей, а общая сумма, которую должна была заплатить банку истец за подключение к программе страхования составила 115 200 рублей. С 10.02.2014 г. истец не смогла вносить установленные графиком платежи. На тот период Чешкова Н.С. фактически уплатила банку 28000 руб. за подключение ее к Программе страхования. В данном случае заемщик полагает, что его права при кредитовании как потребителя были нарушены. Банк не довел до потребителя информацию о полученной услуге, ее потребительских свойствах. В соответствии с требованиями действующего законодательства РФ сделка, по мнению истца, считается недействительной, в связи с чем просит суд: расторгнуть кредитный договор №...... от 04.03.2013 г., заключенный между ПАО КБ «Восточный» и Чешковой Н.С.; признать недействительными, нарушающими права потребителя, положения Раздела «Параметры Программы Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» Заявления на получение кредита №......, подписанного 04.03.2013г. между ПАО КБ «Восточный» и Чешковой Н.С., касающееся ее включения в Программу страхования; взыскать с ПАО КБ «Восточный» неосновательно уплаченную сумму страховой премии в размере 28800 руб.; обязать ПАО КБ «Восточный» произвести перерасчет общей суммы задолженности Чешковой Н.С. по кредитному договору путем исключения из полной стоимости кредита денежной суммы в размере 115200 руб., установленной кредитным договором за подключение заемщика к Программе страхования.

Определением суда от 01.02.2016 г. к производству суда принято заявление Чешковой Натальи Сергеевны об уточнении исковых требований к ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «П.Р.Е.С.К.О.» о расторжении кредитного договора и защите прав потребителя, в котором истец просит: расторгнуть кредитный договор № ...... от 04.03.2013 г., заключенный между ПАО КБ «Восточный» и Чешковой Н.С.; признать недействительными, нарушающими права потребителя, положения Раздела «Параметры Программы Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» Заявления на получение кредита № ......, подписанного 04.03.2013 г. между ПАО КБ «Восточный» и Чешковой Н.С., касающееся ее включения в Программу страхования; взыскать с ПАО КБ «Восточный» неосновательно уплаченную сумму страховой премии в размере 28800 рублей; взыскать с ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 185 254 рублей.

Определением суда от 01.02.2016г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ЗАО Страховая компания «Резерв».

Определением суда от 24.03.2016 г. принят отказ Чешковой Н.С. от исковых требований в части расторжения кредитного договора №...... от 04.03.2013 г., заявленных к ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «П.Р.Е.С.К.О.»

В судебном заседании истец Чешкова Н.С. исковые требования в части признания недействительными, нарушающими права потребителя, положения Раздела «Параметры Программы Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» Заявления на получение кредита № ......, подписанного 04.03.2013 г. между ПАО КБ «Восточный» и Чешковой Н.С., касающееся ее включения в Программу страхования; взыскании с ПАО КБ «Восточный» неосновательно уплаченной суммы страховой премии в размере 28800 рублей; и взыскании с банка процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 185 254 рублей поддержала и настаивала на их удовлетворении по основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель истца - адвокат Тюфяева Е.В. исковые требования поддержала по указанным в иске обстоятельствам, просила удовлетворить в полном объеме. Пояснила, что в дополнение к основному кредитному договору между ПАО КБ «Восточный» и Чешковой Н.С. был заключен договор присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, по условиям которого ответчик выступил страхователем и выгодоприобретателем, а страховщиком ЗАО СК «Резерв». При заключении кредитного договора Чешковой Н.С. не выдали правила страхования, текст договора страхования. Истцу не была представлена информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Так же банк не довел до потребителя информацию о том, какая сумма из общих денежных средств, уплаченных Чешковой Н.С., должна быть удержана банком на покрытие расходов по оплате страховой премии.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк » в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело без участия представителя. В представленных суду возражениях просил в иске отказать, указав, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия или несогласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, о чем истец была уведомлена. Также заемщик при заключении кредитного договора выразила письменное согласие со всеми условиями договора, в том числе с условием добровольного страхования. Свое желание выбрать в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному соглашению страхование жизни и потерю трудоспособности, выразила в виде подписи в анкете заявителя напротив строки "я согласен на страхование жизни и трудоспособности", при наличии возможности проставления подписи в графе, предусматривающей отказ от страхования. Подписав анкету заявителя, заемщик также подтвердила, что уведомлена, о том, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита. Из заявления и Тарифов, подписанных истцом, усматривается, что Чешкова Н.С. подписала кредитный договор с присоединением к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», посчитав более экономически выгодным условия кредитования под 23.5% со страхованием. Из содержания данного заявления усматривается, что со стороны банка заемщику были разъяснены условия страхования, с которыми она ознакомилась и согласилась. Также заемщик осознавала, что подключение к программе страхования является правом, а не обязанностью и принятие соответствующего решения носило добровольный характер и наличие или отсутствие страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Третье лицо – ЗАО СК «Резерв»», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, об отложении судебного разбирательства не просило, отзыва на иск не представило.

Выслушав доводы истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст.819 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами предусмотренными законом или договором.

Из содержания части 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что 04.03.2013 г. между Чешковой Н.С. и ОАО «Восточный экспресс-банк» ( в настоящее время, после переименования ПАО « Восточный экспресс банк») заключен кредитный договор № ...... на сумму 400 000 руб. с уплатой 23,5 % ежемесячно, сроком на 48 месяцев (л.д. 9-10).

Договором предусмотрено взыскание с заемщика платы за подключение к программе страховой защиты заемщиков в размере 0,60% от страховой суммы (л.д. 12).

Согласно справке по счету № ......, открытому на имя Чешковой Н.С., 04.03.2013г. ей выдано средств по кредитному договору 400 000 руб. 00 коп., а за период с 04.03.2013 г. по 10.10.2014 г. с ее счета списана комиссия за присоединение к Программе страхования клиента в общей сумме 28 800 руб. (л.д. 13-15).

Из представленных ПАО «Восточный экспресс банк» в материалы дела Договора об уступке прав (требований) и уведомления клиента усматривается, что 22.04.2015г. произошла уступка прав требования в обычном процессе хозяйственной деятельности и в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации. Права требования по Договору уступлены Преско Инвестментс С.а.р.л.

До заключения кредитного договора, 04.03.2013 г., истцом заполнена анкета-заявление, в которой она выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и трудоспособности по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», а также указала, что ей известно о добровольности страхования, заключение данного договора не является условием для получения кредита, известно о том, что в случае отказа от страхования, банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями банка (л.д. 12).

В день подписания кредитного договора, 04.03.2013 г., истец подписала заявление на получение кредита, в котором указано, что своей подписью она подтверждает ознакомление с Типовыми условиями кредитования (л.д. 9-12).

Согласно Заявлению на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», подписанного истцом 04.03.2013 г., Застрахованный обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном, связанной с организацией распространения на застрахованного Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания данного заявления составляет 2 400 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 1600 руб. за каждый год страхования. С Программой страхования, Условиями страхования ознакомлена.

Как следует из документов между ЗАО СК «РЕЗЕРВ» и ОАО КБ «Восточный» 11.12.2012 г. заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней № НС_ВЭБ-12/7.

На основании письменного заявления Чешковой Н.С. на присоединение к программе добровольного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, ОАО КБ «Восточный» от своего имени распространил в отношении заемщика условия программы страхования в рамках кредитного договора.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьями 167, 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из материалов дела усматривается, что истец не была лишена возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования, однако она добровольно выразила свое согласие на его заключение на весь период действия кредитного договора. Достоверных доказательств того, что отказ заемщика от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела не имеется.

Обращаясь в банк с заявлением на получение кредита, Чешкова Н.С. добровольно высказала согласие быть застрахованной по договору страхования с ЗАО СК "РЕЗЕРВ", указав при этом, что предупреждена, что заключение договора страхования осуществляется по ее желанию, заключение договора страхования не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

Предложенная банком к заполнению форма анкеты заявителя, составляемая заемщиком задолго до подписания кредитного договора не исключает отрицательного ответа на предложения банка об обеспечении обязательств страхованием, а также альтернативного выбора страховой компании при выборе данной услуги, следовательно, услуга по присоединению к программе страхования не является условием получения кредита, поскольку не содержит обязанности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита.

Заемщик была ознакомлена с условиями программы страхования и подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев и болезней между ОАО "Восточный экспресс банк" и ЗАО СК "РЕЗЕРВ".

Действия банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, при этом банком предоставлена информация о размере страховой премии и размере вознаграждения банка, в силу чего уплаченная Чешковой Н.С. страховая премия не нарушает ее прав как потребителя в соответствии с Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При заполнении анкеты и подписании кредитного договора истцом выбрана процентная ставка в размере 23,5%, применяемая при кредитовании суммы в размере кредита 400 000 руб.. Указанное свидетельствует об осознанности выбора истца и о добровольном согласии Чешковой Н.С. заключить договор страхования, поскольку у истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, однако истец ею не воспользовалась.

Пунктом 2.2 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (Зарегистрировано в Минюсте России 29.05.2008 N 11772) предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний, что при наличии письменного волеизъявления Чешковой Н.С. свидетельствует о допустимости списания банком денежных средств в размере 28 800 рублей.

Кроме того, в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Не надлежащее осуществление банком своих обязанностей по перечислению страховой премии страховщику не влечет недействительность условий кредитного договора.

Таким образом, суд не находит оснований для признания недействительными условия кредитного договора № ......, заключенного 04.03.2013 г. между истцом и ОАО КБ «Восточный» в части возложения обязанности по оплате услуги по присоединению к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,60 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

Ввиду отсутствия оснований для удовлетворения основных требований Чешковой Н.С. о признании кредитного договора недействительным в части, у суда не имеется оснований и для удовлетворения производных от них исковых требований о взыскании уплаченных средств в размере 28 800 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 185 254 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Чешковой Н.С. к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами, оставить без удовлетворения.

Решение в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Фрунзенский районный суд г.Владимира.

Председательствующий судья        ...... Н.В. Знайко

......

......

......