Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-177/2019 ~ М-49/2019 от 25.01.2019

КОПИЯ

Дело № 2-177/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Гагарин

Смоленской области                                27 мая 2019 года

Гагаринский районный суд Смоленской области в составе председательствующего судьи Федоровой Е.И., при секретаре Удаловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Володкевич О. В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании пункта договора страхования недействительным, признании страховым случаем смерти застрахованного лица, взыскании страховой выплаты и компенсации морального вреда,

установил:

Володкевич О.В. обратилась с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании страховым случаем смерти застрахованного лица, в последствии требования уточнила, просила признать недействительным договоры страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ заключенные между ее матерью ФИО3 и ответчиком в части пункта ДД.ММ.ГГГГ, применить последствия частично недействительности договоров, признать страховым случаем смерть ФИО3 и взыскать в ее пользу страховую выплату, предусмотренную договорами от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ в размере рублей 131000 и 202000 рублей соответственно, взыскать штраф в размере 165500 рублей и компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

В обосновании заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Газэнергобанк» и ее матерью ФИО3 были заключены кредитные договора. На основании заявлений ФИО3 в день заключения договоров между нею и «Альфа-Страхование-Жизнь» были заключены договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в форме полисов-оферт. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла в результате онкологического заболевания головного мозга, истица является наследницей по закону. В осуществлении страховой выплаты выгодоприобретателю - АО «Газэнергобанк» ответчик отказывает, ссылаясь на отсутствие страхового случая. Полагает, что условия, указанные в полисе-оферте не соответствуют правилам, утвержденным ответчиком, поскольку одно дополнительное основание противоречит другому. Включение в договор в качестве исключения из страхового покрытия события, наступившего вследствие любого заболевания, должно исключать указание в договоре события, наступившего вследствие конкретных заболеваний. Поскольку общество не взяло на себя обязательство об оказании услуг в области страхования просит применить действие закона «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истица Володкевич О.В. требования поддержала по доводам, указанным в нем.

Представитель истицы – ФИО5, выступающая по устному заявлению требованная поддержала, указав, что, включая в договоры страхования оспариваемый пункт ДД.ММ.ГГГГ, ответчик действовал недобросовестно, ФИО3, заключая договор, предполагала, что в случае ее смерти долги перед банком будут покрыты страховой выплатой. Считает, что п. ДД.ММ.ГГГГ полисов-оферт противоречит действующему законодательству, в частности ст. 943 ГК РФ, согласно которой условия договора должны соответствовать правилам. В пункте ДД.ММ.ГГГГ правил страхования страховщику дополнительно предоставлено право предусмотреть в договоре страхование риски, наступление которых не признается страховым случаем. Однако в договоре должны быть перечислены либо конкретные заболеваний, либо указано на наступление страхового риска вследствие любого заболевания. Полис-оферта от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающий заболевания, которые не являются страховыми случаями, также содержит исключение из страховой выплаты риски, наступившие вследствие любых заболеваний, что противоречит правилам и действующему законодательству.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» явку своего представителя в суд не обеспечил, представив возражения на иск (том 1 л.д. 25-73, том 2 л.д. 25-72), в которых указал, что согласно международной классификации болезней кахексия имеет код R64, глиобластома - код С71.1, по условиям договора страхования страховой случай не наступил, поскольку смерть ФИО3 наступила вследствие заболевания.

Третье лицо АО «Газэнергобанк» явку своего представителя в суд не обеспечил, о дне слушания извещен.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил, рассмотреть дело в отсутствии представителей ответчика и третьего лица, извещенных о дне судебного заседания.

Заслушав сторону истца, исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Газэнергобанк» и матерью истицы – ФИО3 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 153100 рублей (том 1 л.д. 5-9), а ДД.ММ.ГГГГ между теми же сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 230500 рублей (том 2 л.д.5-9).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в форме полиса-оферты №L03002/596/а000937/6 по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ - договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №L0302/596/а002326/7 по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которых страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть»), установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность»), временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «временная нетрудоспособность») (т. 1 л.д. 10-11, т. 2 л.д. 10-11).

Согласно п. 3.2 договоров страхования страховыми случаями не признаются события, указанные в п. 3.1. договора, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. Пунктом ДД.ММ.ГГГГ раздела 10 договоров «Исключения из страхового покрытия» предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний).

Положения данного пункта соответствуют Условиям добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, пунктом ДД.ММ.ГГГГ которых установлено, что договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пп. 3.1.1 - 3.1.3 настоящих Условий, в том числе установление 1 или 2 группы инвалидности, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла (т. 1 л.д. 16).

Согласно справки о смерти № выданной отделом ЗАГС администрации МО «Гагарирскийрайон» от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО3 является кахексия, глиобластома левой лобной доли головного мозга (т.1 л.д. 42, т. 2 л.д. 42).

ДД.ММ.ГГГГ Володкевич О.В. обратилась к ответчику с заявлениями о выплате страхового возмещения по указанным договорам (т. 1 л.д. 39-40, т. 2 л.д. 39-40).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» проинформировала истицу об отказе в выплате страхового возмещения, ввиду того, что событие не является страховым случаем (т. 1 л.д. 18, 39, т.2 л.д. 18, 39).

В соответствии с пп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Лицами, участвующими в деле, не оспаривалось, что смерть застрахованного имела место вследствие заболевания.

По смыслу положений пунктов 3.1., 3.2., ДД.ММ.ГГГГ полисов-оферт страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, страховым случаем не признается смерть застрахованного вследствие любых болезней (заболеваний).

Своей подписью в декларации/анкете, имеющейся в полисах, страхователь ФИО3 удостоверила, что с условиями полиса - оферта, Условиями страхования ознакомлена и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях.

Поскольку, из согласованного сторонами условия договора страхования жизни и здоровья следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении несчастного случая, за исключением указанных в договорах, что отвечает ст.421 Гражданского кодекса РФ и не противоречит гражданскому законодательству, Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей», ч. 1 ст. 9 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», не ухудшает положение страхователя по сравнению с условиями, установленными законом, в связи с чем, в удовлетворении требования о признании недействительными условия договоров личного страхования ФИО3 с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в части устанавливающей исключение из страхования в виде заболевания, полученного страхователем в период действия договора страхования, и взыскании страховой выплаты необходимо отказать.

Требования истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда и штрафа являются производными от требования о взыскании страховой выплаты, в связи с чем, не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 196 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Володкевич О. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование-Жизнь» о признании страховым случаем смерти застрахованного лица отказать.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Гагаринский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:            - подпись

Копия верна

Судья:                                Е.И. Федорова

Секретарь суда:                        ФИО8