Решение по делу № 2-1650/2015 ~ М-980/2015 от 05.03.2015

Дело № 2-1650/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 апреля 2015 года г.Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Матушевской Е.П.,

при секретаре Усковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению КРОО «Защита потребителей» в интересах Клюева к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО «Защита потребителей» обратилось в суд с исковым заявлением в интересах Клюева С.П. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ПАО «Восточный экспресс банк», Банк) о признании недействительным условий кредитных договоров, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве плат за подключение к программе страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. Исковые требования мотивированы тем, что 01.03.2012 года между Клюевым С.П. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №. Банк возложил на истца обязанность внести плату за присоединение к страховой программе в размере 0,40 % или 800 руб. в месяц. Всего Клюевым С.П. произведено 27 платежей за период с 02.04.2012 г. по 20.05.2014 г. и уплачено 21600 руб.30.03.2013 года между Клюевым С.П. и ПАО «Восточный экспресс банк» также был заключен кредитный договор №. Банк возложил на истца обязанность внести плату за присоединение к страховой программе в размере 0,60 % или 300 руб. в месяц. Всего Клюевым С.П. произведено 30 платежей за период с 30.04.2013 г. по 24.02.2014 г. и уплачено 3300 руб. Всего по двум договорам Клюев С.П. уплатил 24900 руб. Данные условия были в одностороннем порядке включены в условия договоров. Полная информация о данных услугах предоставлена не была. В связи с изложенным, истец просит признать условия кредитных, устанавливающие обязанность заемщика внести плату за подключение к программе страхования, недействительными в силу ничтожности, взыскать в пользу Клюева С.П. денежные средства в размере 24900 рублей, неустойку за период с 13.02.2015 г. по 28.05.2015 г. в размере 24900 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3670,63 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы в пользу КРОО «Защита потребителей» (л.д. 2-3).

Представитель КРОО «Защита потребителей», истец Клюев С.П., извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 41, 44, 45), в зал судебного заседания не явились. Представили заявления с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие (л.д. 4. 5).

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела судом (л.д. 41, 50) в суд не явился.

Представители третьих лиц ЗАО «Страховая компания «Резерв», ЗАО «СК «Спектр-Авива С» - уведомленные о дате и времени рассмотрения дела по месту нахождения, путем направления почтовой связью судебного извещения (л.д. 41), в судебное заседание не явились, заявлений, возражений по иску не представили.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования КРОО «Защита потребителей» в интересах Клюева С.П. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ, условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Исходя из положений п.п. 2, 4 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, 01.03.2012 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Клюевым С.П. был заключен смешанный кредитный договор №,содержащий элементы потребительского кредита и банковского счета, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 200001,00 рублей под 17,5 % годовых сроком на 60 мес. (л.д. 9, 60-63).

30.03.2013 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Клюевым С.П. был заключен смешанный кредитный договор №,содержащий элементы потребительского кредита и банковского счета, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 50000 рублей под 26,00 % годовых сроком на 36 мес. (л.д. 8, 53-56).

Между ОАО «Восточный экспресс банк» и Клюевым С.П.возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

С 13.10.2014 г. ОАО «Восточный экспресс банк» переименован в ПАО «Восточный экспресс банк».

В день заключения кредитных договоров истец Клюев С.П. путем подписания соответствующих заявлений (л.д.59,66) выразил согласие на присоединение к программам страхования в страховых компаниях ЗАО СК «Резерв» и ЗАО СК «Спектр Авиа С». Также Банк ознакомил Клюева С.П. с условиями программ страхования, что подтверждается подписями заемщика в заявлениях о предоставлении кредитов и заявлениях о страховании (л.д. 53-56, 59, 60-63, 66).

Из содержания заявлений на страхование следует, что Клюев С.П. своими подписями подтвердил согласие быть застрахованным по договорам страхования от несчастных случаев и болезней № НС_ВЭБ-12/7 от 11.12.2012 г. и № НС/2011/4 от 01.11.2011 г., заключенных между ОАО «Восточный экспресс банк», ЗАО СК «Резерв» и ЗАО СК «Спектр Авиа С».При этом ему разъяснялось его право отказаться от услуг по подключению к программе страхования, он был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, ему была предоставлена возможность обратиться в любую другую страховую компанию и выбрать условия страхования он также подтвердил, что ему известно, что согласно условиям договоров страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится(л.д. 53-56, 59, 60-63, 66).

Клюев С.П. при подписании заявлений обязался производить оплату Банку услуги за присоединение к Программе страхования по договорам соответственно в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита и 0,40 % от суммы кредита, что составляло 300,00 руб. и 800,00 руб. соответственно, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 200,00 руб. за каждый год страхования и 0,4% или 800,00 руб. за каждый год страхования (л.д. 59, 66).

Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что Клюев С.П. самостоятельно по своему усмотрению принял решение о заключении кредитных договоров на предложенных условиях и добровольном страховании жизни и здоровья в ЗАО СК «Резерв»и в ЗАО СК «Спектр Авиа С». Ему были предоставлены все документы, содержащие условия кредитных договоров, а также программы добровольного страхования, что подтверждено его подписями в заявлениях на присоединение к программам страхования. Какие-либо доказательства того, что отказ Клюева С.П. от участия в программах страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитных договорах, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду истцами не представлено.

В случае неприемлемости условий, в том числе и об участии в Программах страхования, Клюев С.П. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя эти обязательства.

Кроме того, Клюев С.П. располагал возможностью заключить договоры кредитования с иными банками, где ему могли быть предложены иные условия и гарантии обеспечения кредитных договоров, он также вправе был отказаться от присоединения к программам страхования или выбрать иную страховую организацию, предлагающую иные условия страхования. Тем не менее, заключив договоры, он добровольно согласился с условиями заключенных договоров, претензий по этим условиям не предъявлял, в течение длительного времени исполнял условия этих договоров, заявлений об исключении из программ страхования или о расторжении договоров страхования не подавал, в том числе, до исполнения обязательств по договорам.

Поскольку Клюев С.П., несмотря на предложение обеспечить исполнение обязательств по кредитным договорам страхованием жизни и здоровья, от оформления кредитных договоров и получения денежных средств по ним на данных условиях не отказался, доказательств несогласия с условиями кредитных договоров при его подписании и невозможности обратиться в иные страховые компании не представил, оснований для признания условий кредитных договоров нарушающими права потребителя и признании недействительным заявлений на страхование кредитных договоров, суд не усматривает.

Доводы о том, что условия предоставления кредитов сформулированы ответчиком в типовых формах, куда входят условия страхования и платная услуга, без подписания которых кредиты не выдаются, основаны на предположениях истца, поскольку ничем объективно не подтверждены, поэтому не могут быть основанием для удовлетворения исковых требований. Кроме того, заявления на получение кредитов оформляются после предварительного совместного обсуждения сторонами основных условий договора.

Включая в кредитные договоры оспариваемые истцом условия, Банк поступал в рамках действующего законодательства, которое не содержит запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по уплате единовременной компенсации страховой премии.

Кроме того, в соответствии с п.2.2 Указаний Центрального Банка РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» при расчете стоимости кредита физическими лицами (потребителями) Банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик действовал добросовестно, действия Банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, в силу чего, уплаченные Клюевым С.П. суммы за присоединение к программам добровольного страхования защиты заемщиков не нарушают его прав как потребителя в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей».

Доводы истцов о том, что Банком в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не была предоставлена заемщику достоверная информация о страховании, не могут быть приняты судом, поскольку подписав договоры, Клюев С.П. высказал согласие внести суммы плат за присоединение к программам страхования, которые были прямо указаны в договорах в виде процента и рублевого выражения с отдельным обозначением размера расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Кроме того, последствия нарушения права потребителя на информацию изложены в ст. 12 Закона РФ защите прав потребителей", в соответствии с которой если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться отего исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Однако, с момента заключения договоров страхования - с 01.03.2012 г. и с 30.03.2013г. истец с заявлениями об отказе от страхования не обращался.

Также не подлежат удовлетворению и требования КРОО «Защита потребителей» в интересах Клюева С.П. о взыскании неустойки на суммы плат за присоединение к программам страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, поскольку данные требования производны от основного требования о взыскании плат за присоединение к программам страхования.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований КРОО «Защита потребителей» в интересах Клюева С.П. отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Клюева к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ачинский городской суд.

Судья подпись Е.П. Матушевская

Согласовано к размещению на сайт 20.04.2015 г.

Судья Матушевская Е.П.