Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-69/2014 (2-6013/2013;) ~ М-5620/2013 от 31.10.2013

Копия

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 января 2014 года                                                                                               город Самара

Кировский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи: Бросовой Н.В.,

при секретаре:                               Копыловой Т.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Райло М.О. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

встречному иску Райло М.О. к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании комиссии,

УСТАНОВИЛ:

Истец ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к Райло М.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требование тем, что истец в соответствии с кредитным договором (заявление на получение кредита в ЗАО «Райффайзенбанк» на приобретение транспортного средства - оферта № от ДД.ММ.ГГГГ., Правила предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства) предоставил ответчице Райло М.О. кредит в размере № рублей сроком на № месяцев под № годовых (п. 6.5) до ДД.ММ.ГГГГ. на покупку автомобиля. Выдача кредита подтверждается выпиской по счету.Заявление на кредит так же является заявлением-офертой на залог (п. 12.2 Заявления) приобретаемого транспортного средства, предмет залога - автомашина <данные изъяты>.В соответствии с п. 1.6. Кредитного договора, ответчик обязан возвратить полученные средства и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей, предусмотренных графиком платежей.До настоящего времени ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, предусмотренные кредитным договором - неоднократно нарушал график внесения платежей, которыми производилось бы частичное погашение суммы основного долга и процентов за его пользование. В связи с этим, в соответствии со статьей 4.3. Правил, возникло основание для досрочного истребования. Должнику было отправлено требование о досрочном исполнении обязательств.Неисполнение своего обязательства ответчиком повлекло за собой начисление истцом неустойки, предусмотренной п. 6.11. кредитного договора (Заявления), а именно - пени в размере № от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. сумма задолженности по кредитному договору составляет № руб. из которых: остаток основного долга по кредиту № руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по № руб., плановые проценты за пользование кредитом № руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом № руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту № руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту № руб. В соответствии с п. 5.3.2. договора залога автомобиля, взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае ненадлежащего исполнения обязательств. Согласно отчета о рыночной стоимости, стоимость заложенного имущества составляет № руб. Просит суд обратить взыскание на автомобиль <данные изъяты> принадлежащий Райло М.О. путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость № руб., взыскать с Райло М.О. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере № руб. и сумму государственной пошлины в размере № руб.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ. ходатайство ЗАО «Райффайзенбанк» об обеспечении иска удовлетворено. Наложен арест на транспортное средство, принадлежащее Райло М.О. - <данные изъяты>. Наложен запрет на совершение гражданско-правовых сделок, регистрации в отношении транспортного средства, принадлежащего Райло М.О. - <данные изъяты>. (л.д. 74)

В ходе рассмотрения дела истцом было заявлено ходатайство об уточнении исковых требований в части взыскиваемой суммы. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. сумма задолженности по кредитному договору составляет № руб. из которых: задолженность по уплате просроченного основного долга по № руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом № руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту № руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту № руб. Истец ЗАО «Райффайзенбанк» просит суд взыскать с Райло М.О. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере № руб. и сумму государственной пошлины в размере № руб. (л.д. 131)

Ответчиком Райло М.О. заявлено встречное исковое заявление к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании комиссии, в котором указывает, что согласно условиям вышеуказанного кредитного договора (п.6.7) с нее была взята комиссия за выдачу кредита в размере № рублей. В соответствии с действующим законодательством, правоотношения между Райло М.О. и банком по данному кредитному договору подпадают под действие Закона РФ «О защите прав потребителей». Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, полагает, что включение в договор условия об оплате комиссии за выдачу кредита нарушает ее права, как права потребителя. Кроме того считает, что взимание с ее платы за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение непосредственно обязанностей банка в рамках кредитного договора. Предоставление кредита не может быть обусловлено условием по взимании платы за выдачу кредита, что ущемляет права потребителя, установленные п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Просит суд взыскать ЗАО «Райффайзенбанк» в ее пользу сумму незаконно уплаченной комиссии за выдачу кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере № руб. (л.д. 138-139)

Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности Котельникова Н.А. в судебном заседании поддержала исковые требования по основаниям, указанным в уточненном иске. Просит взыскать с Райло М.О. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере № руб., госпошлину в размере № руб. и обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную стоимость автомобиля в размере № от рыночной стоимости, определенной экспертным учреждением, в связи с тем, что имущество подлежит дальнейшей реализации, сроки реализации неизвестны. Также пояснила, что когда банк выдает кредит, он предупреждает о полной сумме кредита, в том числе и возможной комиссии. Счет открывается для того, чтобы на него перечислялась сумма, бралась комиссия, заемщик был уведомлен обо всех условиях и суммах договора и подписал его. Денежные средства перечисляются таким образом: сервис выставляет счет на оплату суммы и эту сумму со счета клиента банк перечисляет, как и сумму страховки, которая включена в стоимость кредита. По поводу встречного искового заявления представила суду письменные возражения, которые поддержала и пояснила, что комиссия удерживается в день выдачи кредита. С ДД.ММ.ГГГГ комиссия за выдачу кредита банком уже не берется. (л.д. 154-156)

Ответчик Райло М.О. в судебном заседании исковые требования признала частично, встречный иск поддержала. Суду пояснила, что часть имеющихся у нее денежных средств в сумме № руб. она внесла в счет оплаты стоимости автомобиля, а оставшуюся сумму в размере № руб. взяла в кредит. Не отказывается платить задолженность, имеет платежеспособного мужа, возможность платить появилась не так давно. Если составить новый график платежей, то сможет платить по № руб. по реструктуризации, заявлений банку никаких не писала. Оплатила комиссию после оформления заявки и одобрения банком кредита.

Представитель ответчика по устному заявлению согласно ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, Шевцова О.В. в судебное заседание не явилась, ранее суду поясняла, что в претензии указан иной номер договора, не указан номер квартиры. Ответчик приезжал в банк, говорил, что у нее трудное материальное положении. В банке сказали, что все будет нормально. Письменно банку ничего не направляли. С письменным заявлением не обращались. В банке сказали, что как только будет критическая ситуация, только тогда они обратятся в суд. Поступление иска в суд было неожиданным. Истцом не соблюдены условия договора, т.к. у банка отсутствует право на досрочном взыскании долга и обращение взыскания. Ответчик в настоящее время трудоустроена, на ее иждивении находится несовершеннолетний ребенок. Также дополнила, что в случае, если требования банка будут удовлетворены, то цена продажи автомобиля определятся судом, и полагает, что оценка не может быть ниже экспертизы, в материалах дела имеется заключение эксперта. Есть разница между отчетом и экспертным заключением. Снижению продажная стоимость автомобиля на № не подлежит. Эта цена не является основополагающей и во внимание должны приниматься нормы договора залога.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что требования ЗАО «Райффайзенбанк» обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 432 ГПК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 433 ГПК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.434 ГПК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договор займа.

В соответствии со ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что 15.06.2012г. между истцом ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком Райло М.О. заключен кредитный договор на основании оферты, акцептованной Банком (заявление на получение кредита в ЗАО «Райффайзенбанк» на приобретение транспортного средства - оферта № от ДД.ММ.ГГГГ., Правила предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства)

ДД.ММ.ГГГГ. Райло М.О. обратилась с заявлением на получение кредита в ЗАО «Райффайзенбанк» на приобретение транспортного средства. В заявлении указала, что ознакомлена, понимает и полностью согласна с Правилами предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства, обязуется неукоснительно их соблюдать. Просит ЗАО «Райффайзенбанк» заключить с ней кредитный договор в соответствии с Правилами, настоящим заявлением и предоставленной ранее Анкетой и предоставит ей в кредит в соответствии с п. 6 настоящего заявления денежные средства. Также Райло М.О. заявлено, что направленное ею в банк настоящее заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) о заключении кредитного договора на условиях настоящего заявления и правил.

Согласно п. 1.4. заявления, Райло М.О. понимает и согласна с тем, что: акцептом Банком ее предложения считается предоставление Кредита; за выдачу Кредита ею уплачивается комиссия в дату предоставления кредита в размере, установленном в п.6.7 Заявления. При этом сумма комиссии за выдачу Кредита списывается Кредитором со счета в безакцептном порядке: в случае оплаты комиссии за выдачу Кредита за счет собственных средств, Райло М.О. должна обеспечить до фактического предоставления Кредита наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты установленной в п.6.7 Заявления комиссии; Кредитный договор считается заключенным с даты предоставления Кредита и действует до момента полного выполнения сторонами всех своих обязательств по Кредитному договору.

В соответствии с п. 1.6. заявления, ответчик Райло М.О. обязалась возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплачивать все начисленные Банком проценты, комиссии и иные платежи, установленные Кредитным договором, путем уплаты Ежемесячных платежей, определяемых в соответствии с п.2 настоящего Заявления.

До момента подписания Заявления до ответчика Райло М.О. согласно п. 1.8. заявления, была доведена следующая информация: размер полной стоимости кредита (далее ПСК), составляющий № процентов годовых.

Платежи и размеры платежей, включенных в расчет ПСК:

- платежи по Кредитному договору, связанные с заключением и исполнением Кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения Кредитного договора, в том числе:

- по погашению суммы Кредита, включающей в себя платежи в соответствии с целью Кредита, определенной в п. 6.3 Заявления;

- по уплате процентов по кредиту исходя из указанной в п. 6.4 Заявления процентной ставки;

- комиссия за выдачу Кредита в размере, указанном в п. 6.6 Заявления.

- платежи, связанные с несоблюдением условий Кредитного договора: сумма неустойки, уплачиваемая Заемщиком Банку.

Ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов за пользование Кредитом (за исключением первого и последнего Ежемесячного платежа) производятся в виде единого Ежемесячного платежа, определяемого по формуле, указанной в заявлении.

Информация о кредите отражена в п. 6 Заявления, реквизиты настоящего Заявления: №, дата ДД.ММ.ГГГГ пода. Сумма Кредита, валюта Кредита № руб. Цель Кредита: оплата стоимости Транспортного средства, определенного в п. 9 Заявления и приобретаемого в собственность Залогодателя, в размере, предусмотренном п. 9.11 Заявления, по указанным в п. 8.2 Заявления реквизитам. Процентная ставка № годовых. Срок Кредита № месяцев считая с даты предоставления Кредита. Комиссия за выдачу Кредита: № руб. Размер Ежемесячного платежа (за исключением первого ежемесячного платежа и последнего ежемесячного платежа) № руб. Размер первого ежемесячного платежа № руб. Размер неустойки в соответствии с п.14.2 Правил № процента от суммы просроченной к уплате задолженности по Кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

В п. 9 Заявления указана информация о транспортном средстве: <данные изъяты>, цвет черный, номер и/или модель двигателя №. Номер и дата договора купли-продажи Транспортного средства: № от ДД.ММ.ГГГГ Стоимость транспортного средства по договору купли-продажи составляет № руб. Стоимость Транспортного средства может включать в себя стоимость дополнительного оборудования, устанавливаемого Продавцом в соответствии с договором купли-продажи Транспортного средства. Стоимость Транспортного средства по договору купли-продажи, оплачиваемая за счет Кредита № руб. Залоговая стоимость Транспортного средства - стоимость Транспортного средства, указанная в п.9.10 Заявления.

Согласно п. 12 Заявления, подписание Райло М.О., настоящего Заявления следует рассматривать как предложение (оферту) Банку о заключении Договора залога транспортного средства, индивидуализирующие признаки которого указаны в разделе 9 настоящего Заявления (Предмет Залога), в целях обеспечения исполнения Заемщиком всех обязательств договору на условиях, изложенных в настоящем Заявлении и Правилах. Понимает и согласна с тем, что договор залога считается заключенным с даты предоставления Кредита, а право залога на указанное в разделе 9 Заявления на транспортное средство возникает у Банка с момента перехода к Залогодателю права собственности на это транспортное средство (в соответствии с п. 6 ст. 340 ГК РФ).

Своей подписью под Заявлением Райло М.О. подтвердила предоставление ей экземпляра настоящего Заявления, Правил, а также исчерпывающей информации о предоставляемых услугах и разъяснение всех вопросов, имевшихся по условиям заключения и исполнения заключаемых в соответствии с настоящим Заявлением договоров. (л.д. 17-18, 19-25)

Акцептовав оферту Райло М.О., ЗАО «Райффайзенбанк»предоставил ответчице кредит в размере № рублей сроком на № месяцев под № годовых (п. 6.5) до ДД.ММ.ГГГГ. на покупку автомобиля.

Денежные средства в размере № руб. были перечислены на расчетный счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком. (л.д. 12-16)

В материалах дела имеется договор комиссии № от ДД.ММ.ГГГГ. по которому ООО «АвангардКарс» обязуется по поручению ООО «Блэк Хоре» за вознаграждение совершить для последнего от своего имени сделку по продаже легкового автомобиля, принадлежащего ему на праве собственности с правом получения причитающихся по сделке сумм; и договор купли-продажи транспортного средства № к договору комиссии от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ООО «Блэк Хоре» («Продавец») и Райло М.О. («Покупатель»), в соответствии с которым продавец обязался передать в собственность покупателя, а последний принять транспортное средство (автомобиль) модели <данные изъяты>, цвет кузова черный, года выпуска ДД.ММ.ГГГГ, и оплатить его стоимость продавцу в размере № руб. (л.д. 36-40)

В ходе рассмотрения дела ответчик Райло М.О. поясняла, что часть имеющихся у нее денежных средств в сумме № руб. она внесла в счет оплаты стоимости автомобиля, а оставшуюся сумму в размере № руб. были взяты в кредит, что нашло свое подтверждение в материалах дела. (л.д. 41)

Сумма в размере № руб. была перечислена банком ЗАО «Райффайзенбанк» в счет оплаты за автомобиль <данные изъяты> по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 32)

Кроме того, истцом ЗАО «Райффайзенбанк» была перечислена страховая сумма в размере № руб. страховщику ЗАО «Страховая группа «УралСиб» по полису добровольного комплексного страхования автотранспортного средства - автомобиля <данные изъяты> (л.д. 33-35)

В судебном заседании установлено, что ответчик Райло М.О. не исполняет обязанности по погашению долга и процентов по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ. Райло М.О. направлялось требование о досрочном возврате заемных средств. (л.д.43)

Доводы ответчика, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, не направлялась претензий, необоснованны. Ответчик ссылается, что в претензии предоставленной в материалы дела банком отсутствует номер квартиру, однако истец предоставил подлинное письмо, не вскрытое, которое вернулось неполученное ответчиком, в котором указан номер квартиры. Так же представлен реестр отправлений корреспонденции, где также указан полный адрес ответчика. (л.д. 160-163)

В связи с невыполнением ответчиком взятых на себя обязательств, образовалась задолженность по кредиту, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет № руб. из которых: задолженность по уплате просроченного основного долга по № руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом № руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту № руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту № руб.

Суд полагает, что данный расчет произведен арифметически верно, т.к. в судебное заседание суду был представлен полный расчет задолженности по кредитному договору с указанием движения денежных средств, доказательств обратного суду не представлено. Ответчик согласен с данным расчетом задолженности.

На основании изложенного, принимая во внимание, что Райло М.О. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» в части взыскания задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме, с Райло М.О. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» надлежит взыскать задолженность по кредитному договору в сумме № руб.

Также истец просит обратить взыскание на заложенное имущество.

Согласно ст. 334 ГК РФ, ст. 1 Закона "О залоге", залог является способом обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно ч. 3 ст. 348 ГК РФ если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Доводы ответчика, что поскольку имеется заключение эксперта, то необходимо взять полную стоимость, а не 80 % от рыночной стоимости необоснованны.

Согласно п. 11 ст. 28.2 Закон РФ От 29.05.1992 года № 2872-1 (в редакции от 06.12.2011 года) «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.

При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Доказательств того, что соглашение о первоначальной продажной цене спорного имущества между сторонами по делу достигнуто, суду не представлено, в связи с чем необходимо определить 80% от рыночной стоимости.

Истцом в подтверждение рыночной стоимости заложенного имущества представлено Заключение ЗАО «Райффайзенбанк» от ДД.ММ.ГГГГ. об определении актуальной рыночной стоимости автотранспортного средства с осмотром, из которого следует, что рыночная стоимость автомобиля <данные изъяты>, с учетом НДС, составляет № руб. (л.д. 44-49)

В ходе рассмотрения дела по ходатайству ответчика Райло М.О. судом была назначена судебная автотехническая экспертиза. Согласно экспертного заключения ООО «Центр независимой оценки» № от ДД.ММ.ГГГГ., рыночная стоимость вышеназванного автомобиля на дату осмотра составляет № руб. (л.д. 99-127)

Следовательно, надлежит установить первоначальную продажную стоимость объекта в размере № руб., которая составляет № от рыночной стоимости № руб. на основании ст. 28.2 Закона «О залоге».

При наличии указанных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежат удовлетворению.

Рассматривая встречные требования Райло М.О. к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании комиссии, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать суду те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Судом установлено, что на основании заявления Райло М.О. стороны заключили договор. Банк акцептовал заявление Райло М.О., открыл на ее имя банковский счет № от ДД.ММ.ГГГГ. и предоставил в кредит денежные средства.

Райло М.О. собственноручно подписала заявление о получении кредита. (л.д. 17).

В соответствии со ст.432ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 2 и 3 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если закономдля договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.435 ГК РФ).

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, при этом письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, когда лицом, совершившим оферту в срок, установленный для ее акцента, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе предоставление услуг и т.п.) считается акцентом (ст.434, п.3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Истцом Райло М.О. заявлены требования о признании недействительными условий договора на том основании, что на нее возложены обязанности оплаты комиссий за выдачу кредита. Кроме того, истец просил применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав банк возвратить ей неосновательно удержанные средства № рублей.

Также, истец считает, что банком нарушены требования ч.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Оплата комиссии заемщиком в пользу Банка соответствует действующему законодательству и не нарушаетправа потребителя. Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству клиенты могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре, в т.ч. за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что физические и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ч. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Руководствуясь нормами ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику, а также указывать перечень и размеры платежей, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита,рассчитана в соответствии с требованиями «Указания о порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» № От ДД.ММ.ГГГГ ЦБ РФ и согласована с Заемщиком,составляет № годовых, полная стоимость кредита №., включая комиссию, что указано в Графике платежей, предварительном расчете по кредиту. (л.д. 26-27,29-30) Заемщик согласился с условиями договора по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии. Судом не установлено, что Банк взимает комиссии за ведение ссудных счетов.

Заемщик понимал и согласился с условиями договора, о чем стоит его подпись в заявлении, графике платежей, тарифах, добровольно исполнял возложенные на него обязательства по договору по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и комиссии.

За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получать за иные операции, связанные с обслуживанием кредита. Банк - кредитор имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссии за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.

Райло М.О. обратилась в банк за кредитом, выбрала программу кредитования, наиболее подходящую по условиям, была ознакомлена с условиями кредитования и тарифами банка, действующими на момент заключения договора, располагала полной информацией о предоставленной ей услуге, о ее стоимости. Добровольно приняла на себя права и обязанности по договору, исполняла их, оплатила комиссию. Комиссия банком была взята за оказание самостоятельных услуг банка, не входящих в предмет кредитного договора, доказательств иного суду не представлено.

Таким образом, поскольку на момент заключения Договора условия о внесении комиссии сторонами согласованы, а действующее законодательство не исключает возможность включения в договор данных платежей, требование истца Райло М.О. не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере № руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Райло М.О. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с Райло М.О. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в сумме №, возврат государственной пошлины в сумме №, а всего №.

Обратить взыскание на заложенное имущество -на <данные изъяты> принадлежащий Райло М.О., установив начальную продажную стоимость автомобиля в размере №, установив способ реализации продажа с публичных торгов.

В удовлетворении встречных требований Райло М.О. к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании комиссии, отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самара в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Апелляционные жалоба, представление и приложенные к ним документы представляются с копиями, число которых соответствует числу лиц, участвующих в деле.

Лица, участвующие в деле, вправе представить в суд первой инстанции возражения в письменной форме относительно апелляционных жалобы, представления с приложением документов, подтверждающих эти возражения, и их копий, количество которых соответствует количеству лиц, участвующих в деле, и вправе ознакомиться с материалами дела, с поступившими жалобой, представлением и поступившими возражениями относительно них.

Председательствующий                      подпись                                           Н.В. Бросова

Мотивированное решение изготовлено 05.02.2014 года.

Решение вступило в законную силу

Копия верна

Судья

Секретарь