ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 июля 2017 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи: Юровского И.П.,
при секретаре: Маскалюк Н.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению Минина И.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Промышленный региональный банк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Минин И.В. обратился в суд с иском к ответчикам, указав в обоснование заявленных требований, что между ним и ООО «Промрегионбанк» 29.05.2013 был заключен договор банковского вклада (№ счета <номер обезличен>). 16.05.2016 ООО «Орион» перечислило на счет истца денежные средства в размере 1400000,00 рублей в качестве возврата займа по договору от 25.10.2015. Указанная сумма списана со счета ООО «Орион» 17.05.2016, что подтверждается платежным поручением № <номер обезличен> с отметкой банка об исполнении. Как следует из выписки по лицевому счету денежные средства в размере 1400000,00 рублей зачислены на счет истца 17.05.2016. 19.05.2016 Минин И.В. обратился в банк с заявлением о выдаче денежных средств со своего счета, однако заявление было оставлено без удовлетворения. Банк России приказом от 30.05.2016 отозвал у ООО «Промрегионбанк» лицензию на осуществление банковских операций, что в соответствии с Федеральным законом считается моментом наступления страхового случая. После того, как истцу стало известно об отзыве указанной лицензии, он 17.06.2016 обратился в ГК «Агентство по страхованию вкладов» (далее – АСВ). В сообщении в ответ на его заявление АСВ указало на отказ в выплате возмещения по вкладу в связи с отсутствием в реестре обязательств банка сведений о нем. 10.08.2016 АСВ направило в адрес истца сообщение, в котором указало, что отсутствуют основания для включения его в реестр обязательств банка и выплаты страхового возмещения, так как по мнению АСВ технические записи по счету истца, совершенные 17.05.2016, не отражали реального поступления денежных средств, а лишь создавали видимость проведения банковских операций. Зачисление денежных средств на счет (вклад) истца произошло в период, когда в отношении ответчика отсутствовали какие-либо распоряжения Банка России или судебных органов об ограничении банковских операций. Следовательно, 16 и 17 мая 2016 года у банка не имелось никаких ограничений для исполнения платежного поручения и зачисления денежных средств на счет истца. Как следует из выписки по лицевому счету, 17 мая 2016 года по счету истца проведены две операции: денежные средства в размере 1400000,00 рублей зачислены на его счет, а денежные средства в размере 500,00 рублей списаны с его счета по исполнительному документу. Заявление в АСВ было подано 17.06.2016, а страховой случай наступил 30.05.2016, следовательно, АСВ обязано было выплатить истцу страховое возмещение не позднее 13.06.2016.
На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ГК «Агентство по страхованию вкладов» в свою пользу страховое возмещение в размере 1400000,00 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14.06.2016 по 01.12.2016 в размере 62362,73 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 02.12.2016 до момента фактического исполнения обязательства; расходы по уплате государственной пошлины в размере 15512,00 рублей.
Истец Минин И.В., о времени и месте судебного заседания уведомленный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть данное дело в его отсутствие.
Представитель истца Покидов А.В., действующий на основании ордера № 11 от 30.05.2017, в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в иске.
Представители ответчиков Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Промрегионбанк», надлежащим образом извещенные о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явились, представили письменные возражения на иск, в котором просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Представитель третьего лица ООО «Орион», о времени и месте судебного заседания уведомленный надлежащим образом, в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу статей 1, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее - Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ) устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.
В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 23.12.2003№ 177-ФЗ подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены гл. 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в ч. 2 настоящей статьи.
При этом под вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ).
Согласно ст. 7 Федерального закона от 23.12.2003№ 177-ФЗвкладчики имеют право получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (ч. 1). Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации (ч. 2).
В соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 23.12.2003№ 177-ФЗправо требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.
Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (ч. 2 ст. 8 Федерального закона от 23.12.2003№ 177-ФЗ).
Согласно ч. 4 ст. 12 Федерального закона от 23.12.2003№ 177-ФЗ, выплата возмещения по вкладам производится Агентством по страхованию вкладов в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство по страхованию вкладов документов, предусмотренных ч.ч. 4 и 5 ст. 10 названного Закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
Вкладчик (его представитель или наследник (представитель наследника)) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория (ч. 1 ст. 10 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ).
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком (ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ).
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400000,00 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом (ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23.12.2003№ 177-ФЗ).
Как следует из представленных документов, 25.10.2015 между ООО «Орион» (заемщик) и Мининым И.В. (займодавец) был заключен договор займа, согласно которому займодавец передает заемщику заем на сумму 1580000,00 рублей, а заемщик обязуется вернуть указанную сумму займа в обусловленный настоящим договором срок и уплатить на нее указанные в договоре проценты (п. 1.1 договора займа). Указанный договор займа подписан заемщиком директором ООО «Орион» Мининым И.В. и займодавцев Мининым И.В.
Согласно платежному поручению № <номер обезличен> от 16.05.2016, ООО «Орион» перевело Минину И.В. 1400000,00 рублей в качестве частичного возврата займа по договору процентного займа от 25.10.2015.
Из выписки по лицевому счету за период с 29.05.2013 по 19.05.2016 (счет № <номер обезличен>) Минина И.В. следует, что 17.05.2016 был произведен частичный возврат займа по договору процентного займа от 25.10.2015 в сумме 1400000,00 рублей.
В заявлении Минина И.В. в ГК «Агентство по страхованию вкладов» о несогласии с размером возмещения от 17.06.2016 г. указано, что по расчетам заявителя сумма возмещения должна составлять 1400000,00 рублей.
Из сообщения ГК «Агентство по страхованию вкладов» Минину И.В. от 17.06.2016 следует, что Минину И.В. отказано в выплате возмещения по вкладам в связи с отсутствием в реестре обязательств ООО «Промрегионбанк» перед вкладчиками по состоянию на 17.06.2016 сведений о нем, также ему отказано в предоставлении выписки из реестра обязательств ООО «Промрегионбанк».
В ответе № 2/34492 от 10.08.2016 ГК «Агентство по страхованию вкладов» Минину И.В. указано, что во время совершения записей в документах бухгалтерского учета по счету Минина И.В. банк в силу фактической неплатежеспособности не исполнял поручения своих клиентов, а владельцы счетов не имели возможности ни использовать свои денежные средства для целей осуществления безналичных расчетов, ни получать их наличными, т.е. в полной мере реализовать права, предусмотренные договором банковского вклада (счета). В таких условиях внесение в этот период записей о формировании остатков на счетах физических лиц было направлено на искусственное создание «обязательств» банка перед лицами, которые впоследствии могут претендовать на получение страхового возмещения, необоснованно ссылаясь на Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Таким образом, технические записи по счету Минина И.В., совершенные 17.05.2016, не отражали действительного поступления денежных средств, а лишь создавали видимость проведения банковских операций.
Как следует из предписаний Банка России от 29.05.2015, 30.11.2015 года ООО «Промрегионбанк» введено ограничение на осуществление определенных банковских операций, в том числе на привлечение средств физических лиц (в том числе занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица), не являющихся участниками ООО «Промрегионбанк», во вклады (до востребования и на определенный срок), на банковские счета и т.д., в период с 29.05.2015 по 29.11.2015, и в период с 30.11.2015 по 30.05.2016. Подобные предписания вынесены Банком России от 15.09.2015, от 11.03.2016, от 06.05.2016.
Приказом ЦБ РФ от 30.05.2016 № ОД-1689, в связи с неисполнением ООО «Промышленный региональный банк» федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативно-правовых актов Банка России, с 30.05.2016 у ООО «Промышленный региональный банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, участника системы обязательного страхования вкладов (№437 по реестру) и начале выплат страхового возмещения предусмотренных Федеральным законом от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» с 10.06.2016 г.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 11.08.2016 ООО «Промрегионбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении общества открыто конкурсное производство сроком 1 год, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».
Возражая против иска, ответчик ГК «Агентство по страхованию вкладов» указывает, что 17.05.2016 путем оформления технической записи по счету совершается внутрибанковская проводка о списании со счета ООО «Орион» (далее – кредитор) № <номер обезличен> суммы 1400000,00 рублей и зачислении их на счет истца № <номер обезличен>. После совершения указанных внутрибанковских проводок остатки по всем счетам кредиторов в банке снизились до минимального значения. Кредитор, понимая, что денежные средства, находящиеся на его счетах, как юридического лица, страхованию не подлежат, совершает описанные фиктивные действия в банке с целью получения страхового возмещения истцом. При этом остатки по всем счетам истца на дату отзыва лицензии составили сумму максимального страхового возмещения.
Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 2 Определения от 25.07.2001 № 138-О, исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
При недостаточности денежных средств банки выдавать крупные суммы наличными возможности не имеют. Программные средства кредитных организаций позволяют создать видимость такой выдачи путем внесения по счету кассы формальных записей о совершении расходных операций. При этом указанные технические действия возможны только в том случае, если одновременно также формально вносятся по соответствующему счету записи о внесении в кассу такой же общей суммы денежных средств или большей. Реальное внесение денежных средств для этого не требуется, а приходные записи по счету кассы возможны в любом количестве и на любые суммы, в том числе на суммы, не превышающие максимального размера страхового возмещения по вкладам.
Доводы представителя ответчика об осведомлённости клиентов банка подтверждаются, в частности, находящимися в публичном, открытом доступе информационными сообщениями следующих региональных и федеральных СМИ: «Новости в Томске» с заметкой от 26.05.2016 под названием «Промрегионбанк приостановил операции по банковским картам», «РИА Новости» с заметкой от 16.05.2016 под названием «Промрегионбанк в Томске испытывает проблемы с ликвидностью», «РИА Томск» с заметкой от 18.05.2016 под названием «Промрегионбанк ввел лимит по картам 10 тыс. руб. в день» и многие другие. В каждом из них соответствующие средства массовой информации указывают на возникшие проблемы с ликвидностью (т.е. проблемы с платежеспособностью), введением внутренних ограничений на выдачу денежных средств клиентам банка, прекращением исполнения требований клиентов банка. Информация о проблемах в банке была общедоступна и публиковалась (транслировалась) в многочисленных местных и федеральных средствах массовой информации.
Внутрибанковские проводки со счета ООО «Орион» на счет истца от 17.05.2016 совершались в период действия предписания и превышения ограничения, введенного Банком России, что являлось незаконным и нарушало действующие Предписания ЦБ РФ. В свою очередь предписания Банка России согласно статьям 73, 74 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» являются индивидуальным правовым актом органа банковского надзора и регулирования, обязательным для исполнения кредитной организацией, в отношении которой он принят.
В оборотно-сальдовой ведомости по счетам указано, что на картотеке неисполненных платежных поручений по состоянию на 17.05.2016 было огромное количество требований, относящихся к третьей очередности списания и к более ранней очередности и неисполненные до даты отзыва у банка лицензии. Кроме того, не были исполнены письменные требования клиентов, которые поступили в банк. Поэтому банк не вправе был и не мог исполнять платежный документ.
Изложенное свидетельствует о том, что ответчик ООО «Промрегионбанк» не мог осуществить перевод денежных средств на счет истца, поскольку являлось на тот момент неплатежеспособным, не имело на счетах достаточных денежных средств, следовательно, фактически денежные средства юридического лица в размере 1400000,00 рублей не могли быть переведены на счет истца.
Таким образом, действия третьих лиц, истца и банка по образованию и изменению остатков денежных средств на счетах представляют собой формальные внутрибанковские проводки и не свидетельствуют об исполнении условий договора банковского счета, поскольку у банка отсутствовала фактическая возможность совершить действия по выдаче вкладов и зачислению во вклады денежных средств. Вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка остатки средств на счетах представляют собой технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств банка.
На момент совершения спорных операций ООО «Промрегионбанк» технически мог совершать любые операции по счетам клиентов, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекли в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации. При недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счет истца не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров.
Действия третьего лица по переводу денежных средств на счет истца опосредуют дробление с целью получения денежных средств посредством выплаты установленного законом страхового возмещения, в результате совершенных операций объем денежных средств физических лиц увеличивается, при этом и увеличивается размер страховой ответственности Агентства по страхованию вкладов.
Совокупность вышеизложенных обстоятельств свидетельствует о том, что действия третьего лица, кредитной организации и истца не повлекли внесения реальных денежных средств на счет истца и не породили у банка обязанностей, характерных для договора банковского счета, в связи с чем, обязательства ГК «Агентство по страхованию вкладов» по выплате страхового возмещения истцу также не возникли.
При этом суд учитывает, что, совершая вышеуказанные действия, истец не мог не быть осведомлен о финансовых проблемах банка, о чем свидетельствуют представленные ГК «Агентство по страхованию вкладов» информационные материалы с новостных интернет-порталов г. Томска по состоянию на 17.05.2016.
Совокупность изложенного свидетельствует о том, что основания для удовлетворения требований истца отсутствуют, а потому в удовлетворении заявленных в исковом заявлении требований Мининым И.В. надлежит отказать в полном объеме.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 196-199, 193 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Минина И.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Промышленный региональный банк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий: И.П. Юровский