Решение по делу № 2-2085/2014 ~ М-2294/2014 от 21.10.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2014 года г.Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Ключиковой Ю.С.,

при секретаре Витвинове А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Кочергиной О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к Кочергиной О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору от 13 ноября 2013 года в сумме 93 806 руб. 94 коп., в том числе основной долг в размере 80 590 руб. 31 коп., проценты – 2 654 руб. 69 коп., начисленная неустойка 3724 руб. 30 копеек, комиссия за обслуживание счета - 6 837 руб. 64 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что 13 ноября 2013 года между истцом и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита, ответчик подписал уведомление об индивидуальных условиях кредитования, банком ответчику был открыт потребительский счет, на который были причислены денежные средства в сумме 85 900 рублей. Проценты за пользование кредитом составили 14.99% годовых. Ответчик обязался возвращать сумму займа ежемесячными платежами не позднее 13 числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа.Свои обязательства по внесению ежемесячного платежа ответчик исполняет не надлежащим образом, ежемесячные платежи по кредиту, а также проценты за пользование денежными средствами вносит не в полном объеме.

В судебное заседание представитель истца не явился, на исковых требованиях настаивал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Кочергина О.А., надлежащим образом извещена по указанному в исковом заявлению адресу, о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила. Судебное извещение, направленное в адрес ответчика заказным письмом с уведомлением о вручении, возвращено организацией почтовой связи в связи с истечением срока хранения. Согласно адресной справки УФМС России по РХ от 24.11.2014 года, Кочергина О.А. снята с регистрационного учета 19.02.2014 года в г. Абакан. Ее новое место жительство неизвестно.

Представитель ответчика Кочергиной О.А. место, жительство которой неизвестно – адвокат Гоголевская Н.М., действующая на основании ордера, просила в удовлетворении иска отказать, пояснив, что позиция ответчика, причины и основания её не оплаты по кредиту ей не известны.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

13 ноября 2013 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Кочергиной О.А. заключен кредитный договор № ***, что следует из заявления на получение нецелевого кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в котором Кочергина О.А. просила заключить с ней Соглашение о нецелевом кредите, в рамках которого предоставить кредит в соответствии с Общими условиями по нецелевому кредиту на индивидуальных условиях, согласованных с ней, и указанных в уведомлении об индивидуальных условиях предоставления кредита, и открыть на её имя текущий потребительский счет, для проведения операций, предусмотренных общими условиями предоставления кредита, в соответствии с которым Кочергиной О.А. предоставлен кредит в сумме 85 900 руб. с процентной ставкой 14.99% годовых.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из заявления-анкеты следует, что Кочергина О.А. обязалась производить погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами не менее минимального платежа (не позднее 13-го числа каждого месяца в размере 4100 рублей).

Из расчета суммы задолженности по состоянию на 13 ноября 2013 года и выписки по счету следует, что Кочергина О.А. погашала задолженность по кредитному договору несвоевременно и не в полной сумме, следовательно, у банка возникло право требовать возврата суммы кредита, срок оплаты которого на момент предъявления иска уже наступил.

Кроме того, согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.6.4 условий предоставления кредита, Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и/или уплаты начисленных процентов.

Согласно выписке по счету № ***, открытом на имя ответчика, на этот счет была зачислена сумма 85 900 руб. Ответчик не исполняет свои обязательства по внесению ежемесячного платежа с января 2014 года. Последний платеж был в декабре 2013 года.

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, Кочергина О.А. в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед банком не погашает. Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с ответчика всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые он мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.

Требование ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Кочергиной О.А. основного долга по кредитному договору в размере 80 590 руб. 31 коп. подлежит удовлетворению, поскольку доказательств погашения суммы задолженности ответчиком не представлено.

Неустойкой (штрафом, пеней) по смыслу п. 1 ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Сумма задолженности по основному долгу ответчика перед банком составляет 80 590 руб. 31 коп., 2 654 руб. 69 коп. проценты за пользованием кредитом за период с 13.11.2013 года по 30.09.2014 года, начисленная неустойка 3724 руб. 30 копеек, комиссия за обслуживание счета - 6 837 руб. 64 коп.

При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по основному долгу, задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами, неустойка в сумме 86969 руб. 30 коп. (80590 руб. 31 коп. + 2654 руб. 69 коп. + 3724 руб. 30 коп.)

Представленный банком расчет суммы задолженности судом проверен и признан верным.

Контррасчет суммы задолженности, доказательства ее оплаты ответчиком не представлены.

В части исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности по комиссии за обслуживание счета в сумме 6837 руб. 64 коп., суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа в иске в связи со следующими обстоятельствами.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако данное Положение и иные нормативные акты не регулируют распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 16.07.2012 г. N 385-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 г. № 302-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.

Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.

В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ в редакции действующей на момент заключения договора, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, основания для взыскания с ответчика суммы задолженности по комиссии за ведение счета отсутствуют. Так как договор в части возложения обязанности по оплате комиссии за введение судного счета, является ничтожным.

По правилам ст. 98 ГПК РФ с ответчика Кочергиной О.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме 2785 руб. 43 коп.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Кочергиной О.А. в пользу ОАО
«Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № *** от 13 ноября 2013г. в сумме 86696 руб. 30 коп., из которых задолженность по основному долгу – 80590 руб. 31 коп., задолженность по процентам в сумме – 2654 руб. 69 коп., неустойка – 3724 руб. 30 коп.

Взыскать с Кочергиной О.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» возврат госпошлины в сумме 2 785 руб. 84 коп.

В части иска о взыскании комиссии за обслуживание счета ОАО «Альфа-Банк» к Кочергиной О.А. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде.

Председательствующий:

Справка: мотивированное решение изготовлено 04 декабря 2014 года.

Судья: