Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3765/2017 ~ М-2708/2017 от 28.03.2017

 Дело № 2-3765/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 мая 2017 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Чешевой Т.И.,

при секретаре Мирошник И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шестаковой Т. А. к ПАО КБ «Восточный» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Шестакова Т.А., в лице своего представителя Зверевой Н.А., обратилась в суд с указанным иском к ответчику, в обоснование заявленных требований указав, что 18.10.2012 года между истцом и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № *** на сумму 300001 рубль.

В условия Кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика в конкретной страховой компании, сумма страховой премии 0,6% от суммы кредита в месяц, что составляет 1800 рублей 01 копейка.

Данные действия ответчика не правомерны, в связи с чем, с ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию сумма в размере 64 800 рублей 36 копеек.

Банк ввел в заблуждение потребителя, предоставив информацию об услугах таким образом, что возможность потребителя заказать финансовые услуги без приобретения услуг страхования жизни и здоровья не является однозначно понимаемым и очевидным.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбopa. В соответствие с ч. 3 ст. 16 данного Закона РФ согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст.ст. 4, 16 указанного выше Закона РФ банк должен был предоставить достоверные сведения об услуге, соответствующей правовым нормам и предоставить возможность получения кредита без иных услуг.

Законодатель определил, что кредит является самостоятельной финансовой услугой навязывание дополнительных услуг при кредитовании запрещено. Договор кредитования не является публичным договором, в связи с чем, при получении финансовой услуги потребитель поставлен в зависимость от условий кредитования, предложенных банковской организацией. Таким образом, кредитный договор не содержит наглядную и доступную информацию, позволяющую потребителю осознанно осуществить выбор кредитной услуги без дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. Согласие потребителя на получение услуг, однозначно свидетельствующее о волеизъявлении потребителя на получение услуг страхования, в том числе, в кредитном договоре не оформлено. Информация представлена таким образом, что потребитель вводится в заблуждение относительно назначения суммы кредита, указанной в качестве основного долга, относительно обязательного характера заказа услуг страхования жизни и здоровья и правовых последствии дальнейшего отказа от услуг страхования жизни и здоровья.

Из совокупного толкования правовых норм следует, что потребительские свойства финансовой услуги в виде потребительского кредита выражаются в условиях кредитования, позволяющих удовлетворить потребность физического лица в получении денежных средств и использования их в потребительских целях с условием возврата в согласованный срок, с уплатой согласованны процентов за пользование кредитом, полной стоимости кредита. Услуга и предоставляемая информация об условиях кредитования должны соответствовать требованиям закона. Таким образом, банк ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств финансовой услуги (кредита). Предоставленная услуга (кредит) не может?удовлетворить потребность потребителя в получении указанной в договоре суммы кредита.

Поскольку в соответствии с условиями кредитного договора Банк не предоставит Заемщику полную и достоверную информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, право истца как потребителя нарушено, в связи с чем, требования истца подлежат удовлетворению.

Исходя положений ст. 819 ГК РФ, кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором. Таким образом, проценты являются платой за пользование и предоставление кредита, тем самым реализуется принцип платности и возвратности. Возложение на заемщика дополнительного денежного обязательства является необоснованным как не соответствующим нормам права, регулирующим кредитные отношения, в связи с чем, такое условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами и правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Исполнение обязательства заемщика перед банком становится платным, поскольку требует дополнительных затрат. При этом положения кредитного договора должны соответствовать положениям действующего законодательства.

Страхование не является обязательной услугой по отношению к кредитованию граждан (глава 42, 48 ГК РФ). Возможность заключения (исполнения)? кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора личного страхования заемщика. Заключение рассматриваемого договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформление данного вида страхования (п. 3 ст. 927, п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными объектами и предметами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Однако в соответствии с материалами дела кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями в части необходимости страхования жизни, в то время как воля заемщика однозначно была направлена только на заключение кредитного договора. Также кредитный договор не содержит условие о возможности отказа заемщика от страхования.

Следовательно, так как в соответствии с материалами дела, заемщик не имел возможности отказаться от условий по страхованию, сумма страховой премии, взимаемой банком, является убытками Истца, которые подлежат взысканию с ответчика.

По смыслу п. 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», информация о предоставляемых услугах должна быть доведена до потребителя в наглядной и доступной форме, а доводимая информация должна быть понятной, легкочитаемой, достоверной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение.

Подписывая документы. Истец не осознавал, что принимает на себя обязательство по заключению договора страхования с последующей оплатой процентов на сумму страховки. Иные варианты сделки по предоставлению кредита истцу предложены не были. Более того, бланк заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита не предусматривает графы, позволяющие заемщику выбрать условия кредитования либо со страхованием, либо без такового. Раздел указанного заявления - анкеты о страховании выполнен машинописным способом и не предполагает возможности для лица, заключающего договор, изменить содержание данной графы. Содержание заявления не предполагает возможность отказаться от условий страхования, выбрав иной порядок кредитования.

При этом расходы на страхование включены в счет основного долга заемщика перед?Банком. Соблюдение прав потребителей на получение информации об условиях предоставления кредита обеспечивается разными способами, в том числе изложением договора удобочитаемым текстом (СанПиН 1.2.1253-03 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых» (применим по аналогии права). Пунктом 1.7 СанПиН 1.2.1253-03 установлено, что нормативные документы (государственные и отраслевые стандарты) в части регламентации и обеспечения гигиенических требований к изданиям не должны противоречить настоящим санитарным правилам. Санитарные правила подразделяют издания по гигиенической значимости на две категории. Ко второй категории изданий отнесены, в частности, такие издания, как официальные, производственно-практические, нормативные производственно-практические. Нормы СанПиН 1.2.1253-03 от 30.03.2003 направлены на профилактику заболеваний) органов зрения читателей, и соответственно на обеспечение соблюдения прав потребителей. Тексты документов: заявление на предоставление потребительского кредита между банком и заемщиком; страховой полис в части шрифтового оформления не соответствуют требованиям п. 3.2.4 СанПиН 1.2.1253-03 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. Мелкий шрифт документов является нарушением прав потребителей, так как крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора. Данное обстоятельство не обеспечивает удобочитаемость условий рассматриваемых документов для потребителя, не позволяет потребителю доступным способом ознакомиться с условиями договоров потребительского кредита и страхования, получить полную информацию и сделать правильный выбор в решении вопроса о выборе услуги по кредитованию.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 428, 431, 819, 927, 935 ГК РФ, ст. ст. 10, 15, 17, 45 Закона РФ «О защите прав потребителей», Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 №17, Конституцией РФ, ст. 15. ГК РФ, ст.ст. 131,132 ГПК РФ, истец просит суд: взыскать с ответчика в свою (истца) пользу убытки в размере 64800 рублей 36 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере 50 % от взысканной суммы; нотариальные расходы в размере 1 300 рублей.

Истец, представитель истца, ответчик о дате, месте и времени судебного заседания уведомлены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, доказательств уважительности причин неявки не представили, в соответствии с положениями ч. 5 ст. 167 ГПК РФ истец, представитель истца и ответчик ПАО КБ «Восточный» просят о рассмотрении дела без своего участия. При указанных обстоятельствах, руководствуясь приведенной нормой права, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

В письменных возражениях на иск представитель ответчика пояснил, что в соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Требования истца, заявленные в исковом заявлении, являются требованиями о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Шестакова Т. А. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключили кредитный договор № ***. Исполнение сделки началось в день выдачи кредита 18.10.2012 года, следовательно, по всем требованиям истца срок исковой давности истек 18.10.2015 года. В соответствии с пунктом 3.1. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, по общему правилу исковые требования заемщика, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат. В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Просит отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

Исследовав предоставленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, и подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ, 13.10.2014 года наименование «Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» в связи с приведением его в соответствие с нормами Главы 4 ГК РФ изменено на «Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование - ПАО КБ «Восточный»).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 18.10.2012 года Шестакова Т.А. обратилась в открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк», правопреемником которого является ответчик (далее – Банк), с заявлением на получение кредита № ***, которое следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении смешанного договора, включающего элементы кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительского кредита и договора банковского специального счета, на условиях изложенных в Типовых условиях банковского специального счета. Акцептом оферты будут служить действия Банка по открытию банковского специального счета, зачислению суммы кредита на открытый банковский счет.

Согласно условиям кредитования: сумма кредита составляет 300001 рубль, срок возврата кредита – 60 месяцев, процентная ставка – 20,5% годовых, окончательная дата погашения – 18.10.2017 года. Дата платежа – 18 число каждого месяца. Размер ежемесячного взноса – 9 833 рубля 01 копейка.

Банк произвел акцепт оферты о заключении договора кредитования № ***, открыл заемщику банковский специальный счет, зачислив на него всю сумму кредита.

В целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору истец выразил согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего заявления и Программы страхования.

Истец выразила согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по договору и дал Банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом «Данные о кредите». Подписав заявление на получение кредита, истец согласилась с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту, дала свое согласие банку на внесение платы за присоединение к Программе страхования, согласившись с тем, что указанная плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП, и списывается банком в безакцептном порядке в дату внесения платы на ТБС.

Шестаковой Т.А. было подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Согласно содержанию данного заявления истец изъявила желание быть Застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на него указанной выше Программы страхования. В данном заявлении истец указала, что ей известно о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита / выпуска кредитной карты, согласилась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60 % в месяц, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% за каждый год страхования. Истец в настоящем заявлении подтвердила, что согласна быть застрахованной.

Банк, согласно выписке по счету истца, произвел безакцептные списания денежных средств со ссудного счета заемщика в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования в общей сумме 64 800 рублей 36 копеек.

Ссылаясь на то, что условия кредитного договора о страховании являются навязанными, а само страхование не является добровольным, Шестакова Т.А. обратилась в суд с настоящими исковыми требованиями.

Статья 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ» устанавливает, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В подпункте «д» пункта 3 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ обращено внимание на то, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии положениями ст. 10 Закона РФ от 07.02.2002 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ, в редакции на момент возникновения спорных правоотношений, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ). Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Кроме того, согласно пункту 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что данные действия совершены с согласия потребителя, при наличии у него возможности заключения с банком кредитного договора и без названного условия о страховании рисков.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, подтверждающих факт навязывания ответчиком услуги по страхованию истцом, вопреки требованиям ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, не представлено.

Судом установлено, что 18.10.2012 года истцом добровольно подписано заявление на получение кредита № ***, содержащее раздел: Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в соответствии с которым истец дала согласие на свое страхование. В заявлении установлена плата за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, в том числе компенсации расходов банка на оплату страховых взносов страховщику. Информация о размере страховых взносов и способах оплаты была доведена до сведения заемщика, что следует из графика платежей и условий кредитования. Шестакова Т.А. дала свое согласие на то, чтобы выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является Банк.

Возражений против предложенной страховой компании и размера платы за присоединение к Программе страхования истец не заявила, иных страховых компаний не предложила. Подписав заявление-оферту, приняла условия добровольного страхования, что подтверждает осознанный и добровольный характер принятых обязательств по оплате услуги подключения к Программе страхования.

В случае неприемлемости условий присоединения к Программе страхования, истец была вправе не принимать на себя указанных обязательств, отказаться от заключения кредитного договора на таких условиях. Однако из материалов дела видно, что в течение действия кредитного договора, с момента его заключения истец исполняла график гашения и вносил денежные средства в счет ежемесячной платы за страхование. При этом, истец не оспаривала условия кредитного договора, касающиеся страхования ее жизни и трудоспособности. Доказательств тому, что отказ истца от присоединения к Программе страхования мог повлечь для нее отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Банк, заключая договор страхования при оформлении кредитного договора, действовал по поручению заемщика. Поскольку оказанная Банком услуга по страхованию в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к Программе страхования не противоречило требованиям действующего законодательства. Таким образом, имеющимися в материалах дела доказательствами подтверждается то, что Шестакова Т.А. своими действиями выразила согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», и добровольно согласилась произвести плату за присоединение к программе страхования, а также полностью согласилась с размером указанной суммы.

Своей подписью в отдельном от кредитного договора заявлении на присоединение к Программе страхования истец подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, а выбрана добровольно.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается и отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Права истца как потребителя при заключении кредитного договора в части страхования нарушены не были, поскольку при получении кредита истец действовала добровольно и осознанно, была ознакомлена со всеми условиями его получения, с порядком и условиями страхования, а также размером страховой премии, подтвердив собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием. Ни в заявлении о заключении договора кредитования, ни в заявлении на присоединение к Программе страхования, ни в иных имеющихся в материалах дела документах не содержится условия о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика в целях получения кредита от банка. Наоборот, своей личной подписью в заявлении на получение кредита истец подтвердил факт ее уведомления о том, что подключение к программе страхования не является условием получения кредита.

Включение в программу страхования, по существу, является самостоятельной сделкой, заключенной на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на включение в программу страхования, адресованного к страховщику. При этом, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Каких-либо доказательств, с достоверностью подтверждающих тот факт, что Шестаковой Т.А. было бы отказано Банком в заключении кредитного договора без присоединения к Программе страхования, суду не представлено.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имела возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия, имела возможность не подписывать заявление на добровольное страхование, а соответственно, не соглашаться на страхование.

В связи с изложенным, в удовлетворении требования о взыскании денежных средств составляющих комиссию за подключение к программе страхования в размере 64800 рублей 36 копеек истцу следует отказать в полном объеме.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна. Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Как следует из выписки из лицевого счета, 21.11.2012 года истцом произведен платеж страховой премии в размере 1800 рублей 01 копейка. Таким образом, исчисляемый по правилам, установленным в п. 1 ст. 181 ГК РФ трехлетний срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной с момента начала исполнения соответствующей части указанного выше кредитного договора (21.11.2012 года) истекал 21.11.2015 года.

Исковое заявление Шестаковой Т.А. к ПАО КБ «Восточный» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, поступило в Благовещенский городской суд Амурской области согласно штампу входящей корреспонденции 28.03.2017 года.

Таким образом, при подаче истцом 28.03.2017 года искового заявления, срок исковой давности для защиты нарушенного права истцом пропущен.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом всех изложенных выше обстоятельств, в удовлетворении требований Шестаковой Т.А. к ПАО КБ «Восточный» о взыскании убытков в размере 64800 рублей, 36 копеек следует отказать.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа, компенсация морального вреда в размере 10000 рублей, расходов по оплате услуг нотариуса, поскольку они носят производный характер от основного требования, в удовлетворении которого истцу отказано. Каких-либо иных оснований к взысканию с ответчиков в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа истцом не заявлено.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Шестаковой Т. А. к ПАО КБ «Восточный» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд, в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Председательствующий судья Т.И. Чешева

Решение в окончательной форме принято 15.05.2017 года.