Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6945/2016 (2-19212/2015;) ~ М-14827/2015 от 25.12.2015

Дело № 2-6945/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 марта 2016 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Кратенко М.В.,

при секретаре Кузнечиковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нестеренко ФИО10 к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО «АТБ») о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Нестеренко А.С. обратился с иском к ОАО «АТБ» о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивировал тем, что заключил с ответчиком кредитный договор № от 24.10.2013г. на сумму 224 466,90 руб. При получении кредита, истец вынужден был оплатить Банку комиссию за получение наличных денежных средств в размере 15 488,22 руб., а также оплатить комиссию за подключение к программе страхования в сумме 8 978,68 руб. Между тем, при заключении кредитного договора правила страхования истцу не выдавались, информация о полученной страховой услуге не предоставлялась. Указанные услуги истец считает навязанными, не имеющими для заемщика никакой потребительской стоимости.

26.10.2015г. истец обратился в Банк с письменной претензией о возврате удержанных комиссий, однако ответчик данные требования не выполнил.

Со ссылкой на изложенные обстоятельства и положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 168 ГК РФ истец, согласно заявлению об уточнении исковых требований, просит взыскать с ОАО «АТБ» сумму неправомерно удержанной комиссии за выдачу кредита наличными денежными средствами в размере 15 488,22 руб., комиссию за присоединение к программе страхования в сумме 8 978,68 руб., комиссию за внесение наличных денежных средств в счет погашения кредита в сумме 660 руб., неустойку в размере 25 118 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5 034,53 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в суде и оформлению нотариальной доверенности в размере 11 000 руб., расходы по изготовлению выписки из лицевого счета в размере 500 руб., штраф в размере 50% от суммы взысканной в пользу истца за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

Истец Нестеренко А.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного слушания был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

В судебном заседании представитель истца – Чиркова Т.А., действующая на основании доверенности от 01.03.2016г., исковые требования поддержала по изложенным выше основаниям.

Ответчик ОАО «АТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного слушания был извещен надлежащим образом, возражений по существу иска суду не представил.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования Нестеренко А.С. обоснованны и подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, в определении его вида и условий по своему усмотрению. При этом условия договора не должны противоречить обязательным требованиям закона (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). Информация доводится до сведения потребителя в доступной для восприятия форме. В силу ч. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату, а также навязывать одни услуги как обязательное условие предоставления других. При заключении кредитного договора Банк также не вправе взимать с заемщика дополнительную к процентам плату (комиссию) за те действия, которые входят в содержание кредитного договора, не имеют для заемщика самостоятельной потребительской стоимости.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно, при этом заемщику предоставлена необходимая информация о страховой услуге и её стоимости, стоимости посреднических услуг банка.

Приведенные нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года).

Судом установлено, что 24.10.2013г. Нестеренко А.С. обратился в ОАО «АТБ» с заявлением о предоставлении кредита на потребительские цели, заполнив соответствующую анкету на типовой форме Банка.

На основании вышеуказанных документов между истцом и ОАО «АТБ» заключено кредитное соглашение № от 24.10.2013г., в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 224 466,90 руб., для приобретения ТС, под выплату 36,00 % годовых. В соответствии с п. 1.1.2, п. 1.1.4 кредитного соглашения в целях выдачи кредита и учета операций по погашению задолженности заемщику открывается ТБС, при этом заемщик уплачивает Банку комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением первой расходной операции по счету в размере 6,9 % от суммы кредита. Согласно п. 1.1.5 кредитного соглашения при наличии соответствующего волеизъявления заемщик в обеспечение обязательств по возврату кредита вправе заключить договор страхования со страховой компанией по своему выбору.

Одновременно с заключением вышеуказанного кредитного соглашения между истцом Нестеренко А.С. и ОАО «Альфа-Страхование» был заключен договор страхования от несчастных случаев от 24.10.2013г. В подтверждение факта заключения указанного договора истцу выдан страховой полис, в котором содержатся существенные условия страхования – о размере страховой суммы 224 466,90 руб., о сроке действия страхования, перечне страховых рисков, также указан размер страховой премии – 8 978,68 руб. Принимая во внимание, что указанный договор страхования заключен истцом лично, непосредственно со страховщиком, при этом до истца доведена информация о добровольном характере страхования и стоимости страховой услуги, суд не находит оснований для удовлетворения требований Нестеренко А.С. к ОАО «АТБ» о взыскании убытков в виде уплаченной страховой премии.

Согласно выписки по лицевому счету на имя Нестеренко А.С. по счету № (пассивный) 24.10.2013г. по счету проведены следующие операции: выдача кредита в сумме 224 466,90 руб., гашение комиссии за выдачу кредита наличными денежными средствами в сумме 15 488,22 руб., гашение страховой премии 8 978,68 руб. Также, из выписки следует, что истцом осуществлялись по счету исключительно платежи по погашению кредита, путем внесения наличных денежных средств через кассу Банка и платежные терминалы. Какие-либо иные расчетно-кассовые операции по счету № не производились.

Кредитное соглашение заключено в соответствии с Условиями кредитования физических лиц, согласно которых заемщику открывается текущий банковский счет (ТБС) для зачисления суммы кредита. Согласно п. 1.1.2 кредитного договора кредит считается предоставленным с момента зачисления средств на ТБС. Согласно вводным положения к кредитному договору, данный договор является проектом смешанного договора, содержащего элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Согласно п. 1.1.4 кредитного договора за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка путем списания с ТБС, заемщик вносит Банку плату в размере 6,9 % от суммы кредита единовременно.

Соответствующий платеж был внесен Нестеренко А.С. в сумме 15 488,22 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Также из выписки по счету следует, что при внесении наличных денежных средств в погашение кредита (22.11.2013г., 30.12.2013г., 06.03.2014г., 18.11.2014г., 26.12.2014г. и 14.09.2015г.) Банком удерживались комиссии в размере 110 руб., что в общей сложности составляет 660 руб.

Принимая во внимание, что истец Нестеренко А.С. обратился к ответчику за получением кредита (для приобретение транспортного средства), в дополнительных услугах по открытию ТБС и расчетно-кассовому обслуживанию не нуждался, заполнил соответствующее заявление на выдачу кредита и кредитное соглашение на типовом бланке ОАО «АТБ», в который были заранее включены условия об обязательном открытии ТБС для зачисления суммы кредита, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований Нестеренко А.С. о взыскании с ответчика комиссии за выдачу суммы кредита наличными в размере 15 488,22 руб. и комиссий за внесение денежных средств в погашение кредита в сумме 660 руб.

Поскольку в период с 14.10.2013г. по 09.03.2016г. ответчик неправомерно пользовался денежными средствами истца, с ответчика ОАО «АТБ» в пользу Нестеренко А.С. в силу ст. 395 ГК РФ подлежат взысканию проценты в сумме 3 187 руб., согласно представленному истцом расчету исходя из ставки банковского процента по Сибирскому федеральному округу.

Согласно п. 5 ст 28 ФЗ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков в выполнения работ (оказания услуг) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работы.

Поскольку до обращения в суд с настоящим иском Нестеренко А.С. обратился к ответчику с претензией 26.10.2015г. о возврате незаконно удержанной суммы, претензия была получена ответчиком, однако не исполнена, требование истца о взыскании с ответчика неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя в период с 27.10.2015г. по 30.11.2015г. (35 дней) в сумме 16 148 руб., из расчета: (15 488,22 + 660)*0,03*35 дней = 16 955,33 руб., но не более цены оказываемой услуги, то есть 16 148,22 руб.).

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой с учетом характера нарушенных прав истицы, требований разумности и справедливости следует определить в 1 000 руб.

Поскольку требования истицы (потребителя) в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были, согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденных потребителю сумм, то есть 16 648,22 руб. (из расчета (15 488,22 + 660 + 16 148,22+ 1000)/2).

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на получение выписки по счету в сумме 500 руб., поскольку указанные расходы понесены истцом вынужденно, в целях обеспечения доказательств по делу.

В силу ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя и оформление доверенности. Согласно представленному в материалы дела договору оказания юридических услуг от 25.10.2015г. имеющего силу акта приема-передачи истцом оплачены услуги в сумме 10 000 руб., за нотариальное удостоверение доверенности оплачен тариф 1 000 руб. С учетом характера и сложности дела, объема работы представителя истца, продолжительности его рассмотрения, суд полагает возможным взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в сумме 7 000 руб.

Также в силу ст. 98, ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден как потребитель, пропорционально удовлетворенной части требований, в сумме 1 279,50 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Нестеренко ФИО10 удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Нестеренко ФИО10 убытки в виде комиссии за получение наличных денежных средств в сумме 15 488,22 руб., комиссии за внесение наличных денежных средств в погашение кредита в сумме 660 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 187 руб., неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя в сумме 16 148,22 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1 000 руб., штраф в сумме 16 648,22 руб., расходы на получение выписки в сумме 500 руб., расходы на оплату услуг представителя и оформление доверенности в сумме 7 000 руб., всего – 60 631,66 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину 1 279,50 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Советский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий М.В. Кратенко

Мотивированное решение изготовлено 16.03.2016г.