Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-368/2015 ~ 2-267/2015 от 28.05.2015

Дело № 2-368/2015 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2015 года г. Иланский Красноярского края

Иланский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Сисюра Л.В.,

при секретаре Коровиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Савельева С.А. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора в части, предусматривающей взимание платежей за подключение к программе страхования, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Савельев С.А., в лице представителя Общества с ограниченной ответственностью «ФИНЭКСПЕРТ 24»(далее ООО «ФИНЭКСПЕРТ 24») обратился в Иланский районный суд с исковым заявлением к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» (далее ОАО «Сбербанк России») о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора в части, предусматривающей взимание платежей за подключение к программе страхования, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что кредитный договор, заключенный между заемщиком и Банком, является стандартным бланком договора, без участия заемщика в определении его условий, а также не содержит, и, более того, исключает: право свободного выбора страховых услуг; право свободного выбора страховой организации. При оказании банком услуги по подключению к программе страхования истцу не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги, а именно о сумме вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказание данной услуги, и, о сумме, подлежащей перечислению страховой компании, ее стоимость, как и страховщик, были определены банком в одностороннем порядке, без согласования с заемщиком, который не имел возможности повлиять на содержание условий договора, что является нарушением прав истца, как потребителя финансовой услуги на получение качественной услуги, на необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку потребитель имеет право знать о цене оказываемой услуги.Взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей.

На основании изложенного, истец обратился в суд с данным иском, просит признать недействительным условия кредитного договора в части, предусматривающей взимание платежей за включение в программу страхования; взыскать с ответчика в пользу истца неосновательно полученные денежные средства за страхование в размере 34205 рублей 13 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7862 рублей 19 копеек; неустойку по Закону о Защите прав потребителей в размере 34205 рублей 13 копеек; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в пользу истца в размере 10000 рублей; взыскать с ответчика штраф в размере 50% от присужденной судом суммы по закону о защите прав потребителей. (л.д. 2-5).

Истец Савельев С.А., представитель истца ООО «ФИНЭКСПЕРТ 24», надлежащим образом извещенные о времени, дате, месте судебного слушания дела, путем направления почтовой связью судебного извещения (л.д. 147), которое получено истцом и представителем общества лично (л.д.149,150), в судебное заседание не явились, просили дело рассмотреть в их отсутствие(л.д.5).

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» надлежащим образом извещенный о времени, дате, месте судебного слушания дела, путем направления почтовой связью судебного извещения (л.д. 147), в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине.

В отзыве на исковое заявление представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Хаймина Т.П. (действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, выдана сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 139)) исковые требования не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать. Указала, что программа добровольного страхования жизни и здоровья предусматривает защиту имущественных прав как заемщика, так и Сбербанка, поскольку при наступлении страхового случая (инвалидность, травма, болезнь, либо гибель застрахованного лица) страховая компания выплачивает Сбербанку страховую сумму, достаточную для погашения задолженности по кредиту, а в случае смерти заемщика ссудная задолженностьпогашается страховщиком, а не поручителями или наследниками. Истцу до заключения кредитного договора в письменной форме была предоставлена полная информация о кредите и Программе страхования. Истец подписал заявление на страхование, тем самым подтвердил, что может пользоваться услугами, предоставленными в рамках Программы страхования, что не возражает против подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, на условиях предоставления услуги по организации страхования клиентов, с тем, что участие в программе коллективного страхования является добровольным и отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, а также что подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка и что он ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования состоящую из комиссии за подключение и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Страховщиком является не Сбербанк России, а ООО СК «Росгосстрах жизнь».Истец был вправе отказаться от услуги страхования в любой момент, как до выдачи кредита, так и после выдачи кредита.(л.д. 45-46).

Представитель третьего лица ООО СК «Росгосстрах» надлежащим образом извещенный о времени, дате, месте судебного слушания дела, путем направления почтовой связью судебного извещения (л.д. 147,. 148), в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, полагает, что в удовлетворении исковых требований истцу следует отказать по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договором имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Как следует из ч.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В силу п.2 ст.5 названного Закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии со ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Савельевым С.А. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 506 000 рублей под 19,50 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 6-11).

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора Банк обязался предоставить заемщику «Потребительский кредит», а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора.

В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

ДД.ММ.ГГГГ, при заключении кредитного договора, Савельевым С.А. было подписано заявление на страхование от несчастных случаев и болезней на условиях, указанных в «Условиях Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ОАО «Сбербанк России», с тем условием, что выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая будет ОАО "Сбербанк России". Согласно данному заявлению, Савельев С.А. выразил свое согласие на подключение к Программе добровольного страхования, был ознакомлен с условиями подключения, а именно, что страхование является добровольным и его отказ от участия в страховании не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг. Кроме того, как видно из заявления, Савельев С.А. дал согласие на оплату суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 34205 рублей 13 копеек за весь срок кредитования. (л.д. 53).

В соответствии с условиями участия в программе страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ОАО «Сбербанк России», участие Клиента в Программе страхования является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита, о чем свидетельствует п.9.2 Условий, согласно которому, застрахованное лицо вправе отказаться от участия в программе страхования, обратившись в Банк лично с письменным заявлением по установленной Банком форме. (л.д. 80, 81).

Доказательств того, что заемщикСавельев С.А. обращался в Банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования, сторонами не представлено а судом не добыто. Информация об отслеживании почтовых отправлений, и, копия почтовой квитанции, представленные истцом, не подтверждают факт направления истцом в адрес ответчика заявления об отказе от участия в программе страхования. (л.д. 14).

На основании Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», заключенного с Обществом с ограниченной ответственностью Страховой компанией «Росгосстрах-Жизнь», предметом которого является установление условий и порядка заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как и определение взаимоотношений сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат, заемщик Савельев С.А. был подключен к Программе страхования и включен в список застрахованных лиц.

Во исполнение условий заключенного Договора Страхования, со счета Савельева С.А. были списаны денежные средства в сумме 34205 рублей 13 копеек, что подтверждается копией банковского ордера от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 47).

Как установлено по делу, с момента внесения платы за подключение к Программе страхования Савельев С.А. является застрахованным лицом по данной Программе страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Однако, при рассмотрении дела суд полагает, что доводы представителя истца о том, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», действиями ответчика Савельеву С.А. были причинены убытки в размере комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику, несостоятельны.

При анализе представленных в дело письменных доказательств, судом установлено, что Савельев С.А. самостоятельно по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях и добровольном страховании жизни и здоровья в ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». Ему были предоставлены все документы, содержащие условия кредитного договора, а также программа добровольного страхования, что подтверждено его подписью в заявлении на включение в программу страхования. Какие-либо доказательства того, что отказ Савельева С.А. от участия в программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлены.

Заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования, поскольку ни одно из условий кредитного договора не содержит обязанности истца осуществить страхование жизни и здоровья, заемщик был вправе отказаться от услуги страхования жизни и здоровья, что не являлось бы препятствием к выдаче кредита. Кроме того, страхование жизни и здоровья является одним из способов обеспечения обязательств, предоставляет существенные преимущества застрахованному лицу, поскольку позволяет исключить правовые последствия, связанные с утратой последним трудоспособности и невозможности в связи с этим осуществить гашение кредита. При заключении кредитного договора, Савельев С.А. выразил свое согласие на страхование жизни и здоровья в ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», в связи с чем, страхование было осуществлено на основании личного волеизъявления.

При наличии достигнутого между сторонами кредитного договора соглашения по условиям заключения договора личного страхования со страховой компанией по выбору заемщика и оплате страховой премии этой страховой компании, а также оплате

денежных средств в качестве комиссионного вознаграждения Банку, условия, предусматривающие право заемщика застраховать в страховой компании свою жизнь и здоровье, не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, не влекут нарушений прав заемщика как потребителя, в связи с чем, не могут считаться навязанной услугой, законные основания для признания их недействительными отсутствуют.

В соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», страхователем является ОАО «Сбербанк России», страховщиком – ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», застрахованным лицом – физическое лицо, в отношении жизни и здоровья которого заключен Договор страхования, заключившее со страхователем Кредитный договор. Банк берет на себя все обязательства по сбору и оформлению необходимых документов, по выплате страховой премии страховщику – платы за оказание последним страховых услуг, по заключению договоров страхования, а в случае наступления страхового случая – обязанность по сбору документов и получении страховой выплаты. Таким образом, выплаченная истцом сумма в размере 34205 рублей 13 копеек включает в себя расходы на оплату услуг банка по подключению клиента к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику.

Доводы истца о том, что при подключении к Программе страхования заемщику Савельеву С.А. не была предоставлена информация о достоверной стоимости страховой услуги и услуг по подключению к программе страхования, а также об условиях оказания страховой услуги к Программе страхования, суд считает несостоятельными, поскольку при подписании заявления на страхование, Савельев С.А. был согласен оплатить всю сумму в целом – 34 205 рублей 13 копеек, независимо от ее последующего распределения между страховой компанией и Банком (л.д. 53). Кроме того, он мог отказаться от подписания данного заявления.

Таким образом, Банк, заключая договор страхования при предоставлении Савельеву С.А. кредитного продукта, действовал по поручению страховщика, а поскольку, оказанная Банком услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к Программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства.

Последствия нарушения права потребителя на информацию изложены в ст. 12 Закона РФ защите прав потребителей", в соответствии с которой если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Указанная норма не содержит такого последствия нарушения права потребителя на информацию, как признание договора недействительным. В силу данной нормы потребитель вправе требовать возмещения убытков, либо, при определенных обстоятельствах, возврата уплаченной за товар денежной суммы при условии отказа от исполнения договора.

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

По договоренности стороны могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом.

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В рассматриваемом споре, Савельев С.А. выразил письменное согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 53).

В материалах дела имеется копия заявления, подписанного Савельевым С.А., в котором он указывает, что ему разъяснено, что подключение к программе страхования является добровольным и не влияет на предоставление банковских услуг по кредитованию и он согласен, что страхование от несчастных случаев и болезней будет производиться страховой компанией ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (л.д.52).

Таким образом, суд считает договор страхования между Савельевым С.А.и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» заключенным в надлежащей форме путем присоединения, в соответствии с требованиями ст.ст. 432, 434, 428 ГК РФ.

Кроме того, в силу требований ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Таким образом, оснований для признания кредитного договора недействительным в части подключения заемщика к Программе страхования и взимания за это комиссии в связи с нарушением права заемщика на информацию у суда не имеется.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда являются производными от основного требования о признании условия договора в части внесения платы за подключение к программе страховой защиты и взыскании этой платы, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Савельеву С.А. в удовлетворении исковых требований к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора в части, предусматривающей взимание платежей за включение в программу страхование, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального, отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Иланский районный суд.

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Л.В. Сисюра