Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1483/2012 ~ М-828/2012 от 20.02.2012

Дело № 2-1483/24-2012 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Курск «22» марта 2012 года

Ленинский районный суд г. Курска в составе судьи Пронской И.В., с участием представителя истца Скоркина И.В., при секретаре судебного заседания Амелиной Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Курской областной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Общественный контроль» в интересах Куликовой <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании комиссий, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Курская областная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Общественный контроль» (далее КООО «ОЗПП «Общественный контроль») обратилась в суд в интересах Куликовой Е.А. с вышеуказанным иском, согласно которому между Банком и Куликовой Е.А. были заключены кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 47741 руб. и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 76380,40 руб. Согласно п. 2.16 указанных договоров Банк удержал с заемщика при выдаче кредита единовременный платеж в размере 1690 рублей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и единовременный платеж в сумме 2490 рублей – по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, банк взимал с заемщика ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 587,21 руб. в течение 23 месяцев на общую сумму 13505,83 руб., по договору № от ДД.ММ.ГГГГ – на общую сумму 7561,7 руб. за 10 месяцев. Кроме того, банк навязал заемщику услуги страхования, за которые потребитель зачислил на расчетный счет банка сумму в размере 2721,24 руб. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, 11090,40 руб. – по договору № от ДД.ММ.ГГГГ Указанные положения договора нарушают права потребителя, соответственно являются недействительными в силу ничтожности. ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратилась в банк с письменной претензией, в которой потребовала возврата уплаченных денежных средств. Однако до настоящего времени деньги возвращены не были. В связи с изложенным истец просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении на заемщика обязанности оплаты комиссии за расчетное обслуживание ссудного счета, за зачисление кредитных средств на счет, страховки; применить последствия недействительности ничтожных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с Банка в пользу Куликовой Е.А. сумму комиссий в размере 17917,07 руб., неустойку в размере 16742,65 руб.; применить последствия недействительности ничтожных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с Банка в пользу Куликовой Е.А. сумму комиссий в размере 21142,1 руб., неустойку в размере 8539,36 руб., а также компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей.

В судебном заседании представитель КООО «ОЗПП «Общественный контроль» по доверенности Скоркин И.В. заявленные требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить.

В судебное заседание истец и представитель ответчика не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ «ТРАСТ» и Куликовой Е.А. был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 47741 руб. на срок 36 месяцев под 17% годовых; ДД.ММ.ГГГГ – кредитный договор № на получение кредита в размере 76380,40 руб. на срок 60 месяцев под 15% годовых.

Условия данных кредитных договоров содержатся в соответствующих Заявлениях Куликовой Е.А., Условиях и Тарифах.

Пункты 2.8. и 2.16 Заявления Куликовой Е.А., являющегося неотъемлимой частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, содержат условия о взимании с заемщика соответственно ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23% (587,21 руб.) и единовременной комиссии за зачисление денежных средств в размере 1690 рублей. Согласно п.п. 4.6, 4.7 договора сумма страховой премии по полису добровольного страхования, которую оплатил заемщик за счет кредита, составила 2721,24 руб.

Пункты 2.8 и 2.16 Заявления Куликовой Е.А., являющегося неотъемлимой частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, содержат условия о взимании с заемщика соответственно ежемесячной комиссии за расчетной обслуживание в размере 0,99% (756,17 руб.) и единовременной комиссии за зачисление денежных средств в размере 2490 рублей.

Как видно из выписки из лицевого счета ДД.ММ.ГГГГ с Куликовой Е.А. была удержана единовременная комиссия в размере 1690 рублей, страховая премия в размере 2721,24 руб., а также за период с апреля 2010 года по февраль 2012 года Куликова Е.А. по договору от ДД.ММ.ГГГГ № уплатила Банку комиссию за расчетное обслуживание на общую сумму 13505,83 руб. (23х587,21). Всего по данному договору сумма комиссий и страховой премии составила 17917,07 руб.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ с Куликовой Е.А. в порядке исполнения условий договора от ДД.ММ.ГГГГ № была удержана комиссия за зачисление денежных средств в сумме 2490 рублей, а также за период с мая 2011 года по февраль 2012 года Куликова Е.А. по вышеуказанному договору уплатила Банку комиссию за расчетное обслуживание на общую сумму 7561,70 руб. (10х756,17). Также с Куликовой Е.А. была удержана страховая премия за страхование жизни в размере 11090, 40 руб., при отсутствии соответствующего условия в договоре. Всего по данному договору сумма комиссий и страховой премии составила 21142,10 руб.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу с. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной Задолженности, то есть операций по предоставлению, заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, а потому включение в кредитный договор условия о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за обслуживание кредита ущемляет права потребителей и признается недействительным в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Кроме того, банк обусловил предоставление кредитов обязательной оплатой страховой премии, что противоречит положениям п.2 ст. 16 указанного Федерального закона и также признается недействительным.

В связи с тем, что договор в части является недействительным (ст. 168 ГК РФ) и недействителен с момента его совершения, суд считает необходимым в соответствии со ст. 166 ГК РФ и ст.168 ГК РФ применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика вышеуказанные уплаченные истцом комиссии за открытие и ведение счета, единовременные комиссии, а также уплаченные страховые премии.

В соответствии со ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем, на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного, вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказание услуги). Размер неустойки (пени) определяется исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Куликова Е.А. обратилась в ОАО НБ «ТРАСТ» с претензией, в которой потребовала в срок до ДД.ММ.ГГГГ возврата денежных сумм, уплаченных в виде комиссий, страховой премии на общую сумку 23938,63 руб. Однако, в добровольном порядке претензия не была удовлетворена.

За неисполнение требований истца в добровольном порядке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом произведен расчет неустойки за 73 дня просрочки на сумму 16742,65 с учетом уменьшения до цены оказанных услуг (договор от ДД.ММ.ГГГГ №) и на сумму 8539,36 руб. (договор от ДД.ММ.ГГГГ №).

Указанные сумму неустойки суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ, а также учитывая незначительный период времени с момента предъявления претензии, размер требуемых сумм, считает необходимым уменьшить до 5000 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченный индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик незаконно включил в кредитные договора условия о взимании комиссий за обслуживание кредита, страховании, что ущемляет права Куликовой Е.А. как потребителя, суд приходит к выводу о наличии вины в действиях Банка и считает подлежащими удовлетворению требований истца о взыскании в ее пользу денежной компенсации морального вреда в сумме 3000 рублей.

Кроме того, в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в доход муниципального образования «Город Курск» подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной истцом в пользу истца, 50% которого подлежит перечислению КООО «ОЗПП «Общественный контроль».

Также в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход муниципального образования «Город Курск» подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1721,77 руб., от уплаты которой истец освобождена в силу п.п. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░:

░ ░░░░░░ 2.8 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1,23 %;

░ ░░░░░░ 2.16 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1690 ░░░░░░;

░ ░░░░░░ 4.6 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2721 ░░░░░ 24 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░░░:

░ ░░░░░░ 2.8 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 0,99 %;

░ ░░░░░░ 2.16 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2490 ░░░░░░;

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 39059 ░░░░░░ 17 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5000 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3000 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 47059 (░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 17 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 11014 (░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 79 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ «░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 11014 (░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 79 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1721 (░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░ 77 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░: (░░░░░░░) ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>░