Решение по делу № 2-174/2016 от 24.02.2016

Дело № 2-174/2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

с.Бай-Хаак                                     20 апреля 2016 года

Тандинский районный суд Республики Тыва в составе

председательствующего Бадыраа Ш.Х.,

при секретаре Дамба А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дагба-оол ВА к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Дагба-оол ВА. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя.

В обоснование заявления указано, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит.

Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику, полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

В кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, тем самым ущемив права истца в значительной части при заключении стандартной формы договора.

В нарушение Указания ЦБР №2008-У в договоре не указана информация о полной стоимости кредита ни на момент подписания договора, ни после его заключения.

Истец полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

                Просит расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части недоведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита, а также в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истец Дагба-оол ВА поддержала исковые требования и пояснила, что кредит оформлен на сумму <данные изъяты> рублей, на руки с вычетом страховок получила <данные изъяты> рублей. В настоящее время у нее нет возможности оплачивать кредит, на иждивении имеет 3 несовершеннолетних детей.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без их участия, предоставил письменное возражение об отказе в удовлетворении исковых требований. В ходатайстве указывая, что истцом пропущен срок исковой давности, так как исполнение по сделке началось с даты предоставления кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Истцом пропущен срок на обращение в суд более чем на 3 года. Просит отказать в иске Дагба-оол ВА и применить исковую давность.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует, из материалов дела, между истцом Дагба-оол ВА. и ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу кредита в размере <данные изъяты> годовых, полная стоимость кредита – 48,94%. Помимо договора имеется график погашения в 2 частях, страховые полисы на страхование жизни и финансовых рисков.

Из кредитного договора и остальных его частей следует, что Дагба-оол ВА предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сумма к выдаче/к перечислению составляет <данные изъяты> рублей, страховой взнос на личное страхование составляет <данные изъяты> рублей, страховой взнос от потери работы – <данные изъяты> рубля, процентная ставка годовых стандартная – 39,90%, полная стоимость кредита 48,94%, количество процентных периодов – 48, дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж составляет <данные изъяты> копеек.

    В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1); В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч.2).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Так, в п.47 указанного кредитного договора указано, что Дагба-оол В.А. подтверждает, что она получила заявку, график погашения ею получены. С содержанием размещенных в месте оформления заявки Условий Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. Решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно претензии Дагба-оол ВА. от ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», просит предоставить копию кредитного договора, графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету, произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов. Произвести незаконно удержанные и перечисленных со счет заемщика в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, а также отозвала согласие на обработку персональных данных, отраженных в кредитном договоре, а также в любых других документах, подписанных сторонами.

Доказательств ненадлежащего информирования банком истца о предоставляемых банковских услугах и того, о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, суду не представлено, поскольку истцом подтверждено своей подписью о том, что ее ознакомили, ей вручены график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/график погашения по неименной карте, и полностью согласна с содержанием данных документов.

Таким образом, истице, как потребителю услуги при заключении кредитного договора, была представлена полная, необходимая и достоверная информация об условиях кредита, а заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу на таких условиях.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (статья 10 ГК РФ), суд учитывает принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях.

При таких обстоятельствах, правовые основания для применения положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" отсутствуют, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком не противоречат положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федеральному закону "О банках и банковской деятельности".

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (часть 1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных Гражданского кодекса Российской Федерации, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (часть 2).

В силу части 1 статьи 451 ГК РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Договор может быть расторгнут при наличии условий, предусмотренных частью 2 статьи 451 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу пункта 5 статьи 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Таким образом, Дагба-оол ВА, заключая кредитный договор, действуя разумно и добросовестно, реализуя принцип свободы договора, вступила в договорные отношения с кредитной организацией, согласилась и приняла на себя данные обязательства по кредиту. При заключении договора истица ознакомлена с его условиями, о чем имеется ее подпись в заявлении. Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям. Заключая договор, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договорных обязательств. Со стороны ответчика выполнены условия кредитного договора, истцу открыт счет, предоставлен кредит, истец добровольно выразил намерение на заключение кредитного договора.

Норма п. 1 ст. 17 Закона РФ "О защите прав потребителей", устанавливая возможность защиты судом прав потребителей как экономически слабой стороны, не содержит запрета на использование иных способов разрешения гражданско-правовых споров, в т.ч. путем подписания дополнительных соглашений, направленных на изменение условий договора.

Доказательств, что ответчик допустил нарушение условий договора, и невозможность исполнения договора по вине банка материалы дела не содержат, оснований для расторжении кредитного договора не установлено.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении исковой давности по иску.

В силу ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Исполнение по сделке о предоставлении Дагба-оол ВА кредита началось с ДД.ММ.ГГГГ, когда банк заключил договор и предоставил Дагба-оол ВА кредит, а истец его получил. Следовательно срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ.

Также по п.15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Дагба-оол ВА к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Тыва через Тандинский районный суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 25 апреля 2016 года.

Судья                                 Ш.Х. Бадыраа