Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3510/2019 ~ М-3174/2019 от 05.11.2019

Дело № 2-3510/2019

24RS0035-01-2019-004198-36

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 декабря 2019 года                         г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего Минкиной М.Т.

при секретаре                   Кийкове Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пронина Д.А. к ПАО КБ «Восточный» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы,

У С Т А Н О В И Л:

Пронин Д.А. обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования №, в рамках которого ему был предоставлен кредит с лимитом кредитования 200000 руб. на срок до востребования, но без указания процентной ставки кредитования, но при этом указана ПСК=23,472% годовых, но без пояснения соотношения ее к процентной ставки по кредиту. Считает, что данный кредитный договор был заключен под действием обмана со стороны банка в отношении заемщика, а именно индивидуальные условия не соответствуют требованиям закона, процентная ставка не может превышать 3-х значений ставки рефинансирования, установленной на данную дату, т.е. 33%. Из чего следует, что договор является недействительным в силу ничтожности, т.к. не советует требованиям закона. В отношениях между банком и гражданином приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг не допускается. Согласно выписке по лицевому счету банк удержал с заемщика денежные средства в размере 4500 руб.- комиссия за предоставление информации по кредитной истории; 800 руб.- комиссия за выдачу карты; 41000 руб.- комиссия за выпуск карты; 245 руб.- комиссия за смс информирование. Кредитная организация неправомерно насчитывает проценты за пользование заемными денежными средствами на не выданные средства в размере единовременно удержанных комиссий, в том числе и за снятие денежных средств. Просит признать недействительными условия договора в части удержания комиссий за снятие денежных средств, комиссии за информацию по кредитной истории, комиссии за выдачу и выпуск кредитной карты, комиссий за смс сообщение. Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в силу ничтожности, как не соответствующий нормам действующего законодательства. Взыскать с ответчика в его пользу проценты в сумме 4824,95 руб. по ст.395 ГК РФ, 51965 руб.- комиссии, 245 руб.- комиссии за смс, 3000 руб. в счет компенсации морального вреда, судебные расходы за оплату услуг представителя в размере 8000 руб., штраф в размере 50% (л.д.3-4).

В судебное заседание истец, представитель истца, представитель ответчика не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом (л.д.23, 25, 93-95), представитель ответчика заявила ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.32,59).

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ от представителя ответчика поступили возражения на исковое заявление (л.д.28-32,50-59) из которых следует, что в удовлетворении исковых требований необходимо отказать, поскольку банком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита. Истец был полностью ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора, о чем свидетельствует его личная подпись, длительное врем пользовался кредитными заемными денежными средствами, претензий по условиям заключенного договора не предъявлял, в течение длительного времени исполнял обязательства, условия договора, заявление об изменении условий кредитного договора не подавал. Начисление процентов производится корректно. Условие о процентной ставке по кредитному договору доведено до заемщика и рассчитано в соответствии с требованиями Закона. Требование о взыскании комиссии за консультацию о кредитоспособности, считает необоснованными, поскольку Пронин Д.А. в отделении банка приобрёл отдельный продукт, не связанный с кредитным договором. Подписывая договор кредитования Пронин Д.А. подтвердил, что при получении наличных денежных средств с ТБС обязуется уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств (рассчитанную от суммы снятия) в банкоматах и кассах банка/стороннего банка, согласен и обязуется уплатить комиссию за выпуск карты. При совершении расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг данная комиссия с клиента не взимается (кредитная карта предназначена для безналичных операций). Плата за обслуживание карточных счетов является допустимым законом вознаграждением. Ежемесячная абонентская плата за ДБО в сервисе «SMS-Банк» - 49 рублей. Услуги по SMS информированию оказаны истцу, в соответствии с условиями договора КБО заключенного истцом на основании его письменного заявления согласно тарифам банка. Подписывая заявление на открытие текущего банковского счета, истец подтвердил, что при предоставлении ему реквизитов карты (которые подтверждают выпуск карты), необходимых для совершения операций, он обязуется произвести оплату за выпуск карты, составляющую 41000 руб. Внесение оплаты осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам, ежемесячный платеж составляет 13360,60 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющий 918,20 руб. Пронину Д.А. до подписания «заявления на открытие текущего банковского счета» было предоставлено согласие на дополнительные услуги, в котором Пронин Д.А. имел возможность выбора, согласиться на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита Пакет №8» и оплату в размере 41000 руб. в рассрочку или отказаться от оформления услуги. Согласие или отказа от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. Реквизиты карты становятся доступны клиенту в устройствах самообслуживания с момента акцепта оферты банком. Виртуальная карта выпущена. Банковские реквизиты клиенту предоставлены и активны, а соответственно банком услуга по выпуску дебетовой карты с тарифным планом «Суперзащита» предоставлена в полном объеме. Просили в иске отказать, в том числе о взыскании процентов, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Суд, исследовав представленные доказательства, оценив доказательства в их совокупности, полагает требования не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с ч.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями ст. 421, ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Прониным Д.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № по тарифному плану «Равный платеж 3.0» с лимитом кредитования 200000 руб. с условием уплаты процентов 23,80% годовых за проведение безналичных операций, под 55% годовых за проведение наличных операций сроком до востребования с размером минимального обязательного платежа 13461 руб. (л.д.5-6,36-37,67-70).

Подписывая договор, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов (п.14 договора).

Согласно п.15 договора заемщик согласен на выпуск банком карты <данные изъяты> уведомлен в том числе о следующих платах: плата за оформление карты <данные изъяты>- 800 руб.; плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах банка, в банкоматах других банков, в кассах других банков и плата за перевод денежных средств по заявлению клиента в ВСП банка, плата за перевод с использование банковской карты, включая переводу на другую банковскую карту: 4,9% от суммы плюс 399 руб.; плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка: 6,5% от суммы плюс 399 руб., что также подтверждается тарифами (л.д.46-47,88-89).

Согласно п.17 договора банк предоставляет заемщику кредит путем совершения совокупности следующих действий: 1) открытия ТБС, номер ТБС №, 2) установления лимита кредитования, 3) выдачи Кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Кредитная карта и ПИН-конверт (при наличии) по выбору банка выдается одним из способов: при личном обращении заемщика в банк/путем направления карты по адресу фактического места проживания заемщика/передачи карты через выездного консультанта банка по адресу рабочего места заемщика/передачи сотрудником курьерской службы по указанному заемщиком адресу доставки карты… (п.18 договора).

ДД.ММ.ГГГГ Пронин Д.А. выразил согласие на подключение дополнительных услуг, в том числе: 1) на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб. и подтвердил предоставление банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты; 2) на получение информации об исполнении им кредитных обязательств в форме отчета, предоставляемого в отделение банка и оплату услуги в размере 450 руб. единовременно за счет кредитных средств путем безналичного переселения с открытого ему счета №; 3) на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №8» и оплату услуги в размере 41000 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 мес… Пронин Д.А. был уведомлен о том, что оформление услуги осуществляется по его желанию. Согласие или отказа от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования (л.д.33,61-62).

Договоры заключены на основании анкеты-заявления (л.д.35,65-66), подписанной истцом, и отдельного заявления на заключение договора текущего счета (л.д.34,63-64). Последнее содержит просьбу истца об открытии ему текущего банковского счета с тарифным планом "Суперзащита" Пакет N 8, номер счета №, о выпуске к Счету Банковской карты <данные изъяты> без материального носителя посредством предоставления реквизитов Карты, необходимых для совершения операций, с оплатой за выпуск Карты 41 000 руб. в рассрочку ежемесячно в течение Периода оплаты, равного 4 мес., с ежемесячным платежом 13360,60 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 918,20 руб.; при этом плата за выпуск карты подлежит внесению на текущий банковский счет № помимо этого, данное заявление содержит согласие истца на списание с ТБС платы за выпуск Карты в указанные сроки, на предоставление ему Пакета услуг N 8.

В состав пакета услуг N 8 включено: - участие в Программе страхования жизни и трудоспособности Клиентов в ПАО КБ «Восточный»; участие в Программе комплексного страхования держателей банковских карт; выпуск дополнительной банковской карты «Карта № 1_Детская»; начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента; присоединение к бонусной программе банка «Cashback».

Плата за предоставление данного Пакета услуг Банком не взимается.

Согласно выписок по операциям клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-9,22,42-44,79-83) со счета Пронина Д.А. № произведены следующие удержания: ДД.ММ.ГГГГ- 450 руб. комиссия за предоставление информации о кредитной истории; ДД.ММ.ГГГГ- 800 руб. комиссия за выдачу карты; ДД.ММ.ГГГГ- 7749 руб. комиссия за снятие наличных, ДД.ММ.ГГГГ.18 года- 2065 руб. комиссия за снятие наличных; ДД.ММ.ГГГГ- 49 руб. комиссия за SMS информирование, ДД.ММ.ГГГГ- 13360,61 руб. погашение начисленной комиссии за выпуск карты; ДД.ММ.ГГГГ- 49 руб. комиссия за SMS информирование; ДД.ММ.ГГГГ- 13360,61 руб. погашение начисленной комиссии за выпуск карты; ДД.ММ.ГГГГ- 49 руб. комиссия за SMS информирование; ДД.ММ.ГГГГ- 13360,61 руб. погашение начисленной комиссии за выпуск карты; ДД.ММ.ГГГГ- 49 руб. комиссия за SMS информирование; ДД.ММ.ГГГГ- 918,17 руб. погашение начисленной комиссии за выпуск карты; ДД.ММ.ГГГГ- 49 руб.комиссия за SMS информирование.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма для досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 175380,67 руб. (л.д.21). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма для досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 172806,12 руб. (л.д.21,84).

Согласно Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (л.д.38-41,71-78) кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС клиента (п.3.1); клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п.3.2).

Абонентская плата за обслуживание в дистанционном сервисе «SMS-Банк» взимается ежемесячно, начиная со второго месяца использования услуги по тарифному плану «Равный платеж» 3.0» составляет 49 руб. (л.д.45-46,85-87).

В силу ст. 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с тарифами, оформление и обслуживание банковской карты осуществляется банком на платной основе путем взыскания ежегодной комиссии.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии. Банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Выпуск кредитной карты и ее обслуживание- это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссий за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание либо комиссией за исполнение банком обязанности по размещению привлеченных денежных средств.

При заключении договора истец присоединился к предложенному ему банком Тарифному плану "Суперзащита" Пакет N 8 (RUR), который предусматривал взимание банком платы за выпуск и обслуживание карты в сумме 41 000 руб.

Суду не представлено доказательств тому, что истцу не была выпущена банковская карта <данные изъяты> не был предоставлен Пакет услуг N 8, не предоставлено доказательств тому, что он обращался в банк с заявлением об отказе от дополнительных услуг по выпуску карты стоимость 41000 руб., по информированию, в том числе путем направления СМС сообщений, либо об отказе от присоединения к тарифному плану "Суперзащита" Пакет N 8.

Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Поскольку банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, и проч., то выпуск кредитной карты и ее обслуживание- это комплексная финансовая услуга, за которую банк по условиям договора вправе взимать комиссию.

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Истцом требований об отказе от оказания услуг не заявлено, доказательств направления в банк соответствующей претензии не представлено.

Оказываемые банком услуги по выпуску и обслуживанию кредитных карт имеют самостоятельную потребительскую ценность для их держателей.

При заключении договора с клиентом, банк выпускает, а также перевыпускает, по истечении срока действия, либо в случае кражи или утери персонифицированную (именную) кредитную карту, осуществляет техническую поддержку использования, эксплуатации кредитной карты.

Таким образом, выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание, являются комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента, в связи с чем, обязанность по оплате заемщиком комиссии за выпуск и обслуживание карты не может быть признаны нарушающей его права как потребителя.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Основное назначение карты по условиям договора заключается в возможности проведения безналичных операций, поэтому снятие полученных денежных средств с использованием карты представляет собой самостоятельную услугу банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в банк, предоставления каких-либо документов. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию гражданина, поэтому не может считаться навязанной услугой.

При этом само по себе требование об уплате комиссии за снятие наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах (определение Конституционного Суда РФ от 18.01.2011 N 7-О-О).

Суд приходит к выводу о том, что условие о взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств, комиссии за смс-информирование было согласовано сторонами и не противоречило закону, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена, по общему правилу, для совершения операций в безналичном порядке, а потому установление банком платы за снятие наличных денежных средств не противоречит закону и не нарушает права истца, как потребителя банковских услуг, при этом указанный вид комиссии отличается от комиссии за выдачу кредита, процедура предоставления которого по кредитному договору носит одномоментный характер и является однократной банковской операцией.

Довод истца о том, что с него незаконно была удержана комиссия в размере 450 руб. также является несостоятельным, поскольку удержание комиссий за предоставление информации о наличии/отсутствии сведений о физическом лице в банке исполнительных производств за предоставление отчета по кредитной истории, произведено в соответствии с тарифами банка, которые является неотъемлемой частью кредитного договора и с которыми истец был ознакомлен.

Также судом не могут быть приняты во внимание доводы истца о том, что кредитный договор был заключен под действием обмана со стороны банка, а индивидуальнее условия не соответствуют требованиям закона, поскольку до подписания кредитного договора истец был полностью ознакомлен с его условиями, с процентной ставкой за проведение как безналичных операций, так и наличных операций, что отражено в индивидуальных условиях договора, а также подтверждается подписью самого Пронина Д.А.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку условия кредитного договора по оплате комиссий за снятие денежных средств, комиссии за предоставление кредитной истории, комиссий за выдачу и выпуск кредитной карты, комиссий за смс сообщение и взимание плат за оказание данных услуг Закону РФ «О защите прав потребителей» не противоречат, были доведены до клиента до подписания договора, согласованы сторонами, доводы истца о незаконном удержании банком комиссий за снятие наличных денежных средств, за смс сообщение и за предоставление информации по кредитными историям, суд полагает не обоснованными.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что оснований для признании кредитного договора недействительным в силу его ничтожности, а также признания недействительными условий договора в части удержания комиссий за снятие денежных средств, комиссии за информации по кредитной истории, комиссии за выдачу и выпуск кредитной карты, комиссий за смс сообщение не усматривается, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании суммы комиссий, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Сторонам в соответствие со ст. 56 ГПК РФ разъяснялась необходимость доказать обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований, представить суду дополнительные доказательства, однако иных доказательств суду представлено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Пронина Д.А. к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора недействительным в силу его ничтожности, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы- отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.