Решение по делу № 2-338/2021 (2-4235/2020;) ~ М-4118/2020 от 08.09.2020

УИД 59RS0001-01-2020-006426-18                                                   ...

Дело № 2-338/2021 (№ 2-4235/2020)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 марта 2021 года Дзержинский районный суд г. Перми в составе председательствующего Смольяковой Н.В., при секретаре судебного заседания Ощепкове А.Д., с участием истца, представителя третьего лица – Никитиной Е.В., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску Булычевой Марии Алексеевны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

установил:

Булычева М.А. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти Булычева А.И. страховым случаем, взыскании страховой премии в сумме 500 000 руб., компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что в период с Дата Булычева М.А. являлась сотрудником Пермского отделения № ПАО Сбербанк. Всех сотрудников попросили участвовать в социальной программе банка по страхованию. В пакет входило страхование имущества, жизни и здоровья сотрудников и членов их семей. При устной презентации данной программы сообщили, кто будет являться членами семьи сотрудника и в тот момент сказали, что членами семьи признаются родственники согласно российскому законодательству и входящие в первую очередь наследников. При уточнении данного вопроса, т.к. у истца на тот момент не было ..., а только ... сказали, что родители тоже входят в состав членов семьи. После чего Дата через Сбербанк онлайн был совершен платеж за участие в данной программе в сумме 1 000 руб. (полный пакет). При этом никакого договора страхования выдано не было. Сказали, что позднее будет подписан коллективный договор страхования и выдан каждому сотруднику. Однако до настоящего времени никаких подписанных документов по участию в данной программе с условием страхования, правами и обязанностями сторон выдан не был. Также при презентации программы было озвучено, какие случаи по заболеванию и смерти будут относиться к страховым, в том числе в список входила вновь выявленная онкология. Дата ... истца был госпитализирован в хирургическое отделение. Примерно Дата ему была сделана операция по удалению ..., тогда же и была установлена .... Ранее ... не обращался к ... не состоял, ... была выявлена в период госпитализации. Впоследствии ему была совершена еще одна операция и Дата он умер. Причиной смерти явились ...). После проведения операции и установления ..., истец устно обратилась к сотрудникам Сбербанка в Пермском отделении №, отвечающим за реализацию страховой программы с целью сообщения о страховом случае. Тогда ей ответили, что отец не является членом семьи в рамках этой страховой программы, ими являются только дети и супруги, в том числе и гражданские. На что истец была очень возмущена и просила показать ей коллективный договор страхования, но на тот момент его не было в наличии. На вопрос о том, почему при презентации программы сказали, что родители входят в состав членов семьи, ей ответили, что были внесены уточнения в данную программу и оставили только детей и супругов, в том числе и гражданских. При этом никто Булычеву М.А. не уведомлял ни о каких изменениях. При устной презентации вышеуказанной программы озвучивалась сумма страховой выплаты в сумме 500 000 руб. До момента обращения в суд велась электронная переписка с кураторами данной программы Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк посредствам внутренней почты (в настоящее время переписка не сохранилась). В ответ они сообщили, что в рамках данной программы членами семьи признаются только супруги, в том числе гражданские, и дети. До настоящего времени коллективный договор по программе страхования истцом не получен. Истцу также не было известно название страховой компании, в которую она могла бы направить своевременно заявление о наступлении страхового случая или претензию по данному факту. После жалобы от Дата в Центральный Банк РФ на ПАО Сбербанк из полученного ответа от Дата истцу стало известно, что в качестве страховщиков выступали ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ООО СК «Сбербанк страхование» и было заключено 3 договора страхования от Дата, но копии договоров так и не получены. Кроме того, Булычевой М.А. направлялись претензии как в Волго-Вятский ПАО Сбербанк, так и в Пермское отделение 6984 ПАО Сбербанк с просьбой направить копию договора и произвести страховую выплату. В ПАО Сбербанк сообщили, что предоставить копию договора не представляется возможным, принятие решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, находится в компетенции Страховщика. После того, как истцу стало известно наименование страховой компании, ею была направлена претензия и заявление о страховом случае в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В ответе ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от Дата случай страховым не признан, договор страхования не представлен, но указали номера договоров страхования. Даты договоров страхования, указанные в ответах ЦБ РФ и в ответах Сбербанка, отличаются на один день. Из ответа ЦБ РФ истец узнала, что в рамках данной страховой программы было заключено 3 договора страхования от Дата. В ответе Сбербанка, поступившем через Сбербанк-онлайн, указано, что по программе Group Life от Дата ... не был застрахован. При этом в ответе ЦБ РФ от Дата № есть ссылки на пункты в договоре страхования и указано, что в соответствии с п. 3.3 договора застрахованными лицами по договору являются работники Банка, указанные в «Списке работников Банка», а также члены их семей (супруги (в том числе, гражданские (т.е. состоящие в фактических брачных отношениях), несовершеннолетние дети (до 18 лет), пасынки и падчерицы, официально усыновленные/удочеренные в порядке, предусмотренном действующем законодательством, а также совершеннолетние дети в период их обучения по очной (дневной) форме обучения по программам высшего профессионального образования, получаемого ими впервые). Также в ответе указано, что онкологические заболевания являются страховым случаем. Истец считает, что отец является членом семьи и близким родственником, в связи с чем, его смерть по причине вновь выявленного онкологического заболевания является страховым случаем и, следовательно, истец имеет право на получение страховой выплаты.

Определением суда в протокольной форме к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Сбербанк России».

В судебном заедании истец Булычева М.А. исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным выше доводам.

Представитель ответчика участия в судебном заседании не принимал, извещен. Из ранее представленного отзыва следует, что смерть ... не может быть отнесена к страховым случаям, поскольку он не является застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» лицом. Договор страхования заключен на случай «Диагностирования особо опасного заболевания или проведение серьезной операции», по данной программе страхования застрахованным лицом является Булычева М.А. Из ответа Центрального Банка РФ следует, что нарушений со стороны ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имеется. Факт причинения морального вреда не доказан.

Представитель третьего лица просил оставить исковые требования Булычевой М.А. без удовлетворения по доводам, изложенным в письменном отзыве. Дата Булычева М.А. добровольно через систему Сбербанк Онлайн оплатила стоимость участия в Комплексной программе страхования («Полный пакет», включающий в себя страхование по всем вышеуказанным страховым рискам) в размере 1 000 руб., тем самым, подтвердив свое участие в Комплексной Программе страхования. Банк в свою очередь заключил в качестве Страхователя следующие договоры страхования: с ООО СК «Сбербанк страхование жизни»: Договор добровольного медицинского страхования Серия № от Дата по Опции №; Договор страхования от несчастных случаев и болезней Серия PKP0 № от Дата по Опции №; с ООО СК «Сбербанк страхование»: Коллективный договор добровольного страхования № от Дата по Опции №. В соответствии с п. 3.3. Договора добровольного медицинского страхования Серия № Дата застрахованными лицами являются работники Страхователя указанные в «Списке работников Страхователя», а также члены их семей (супруги (в том числе, гражданские (т.е. состоящие в фактических брачных отношениях)), несовершеннолетние дети (до 18 лет), пасынки и падчерицы, официально усыновленные/удочеренные в порядке, предусмотренном действующем законодательством, а также совершеннолетние дети в период их обучения по очной (дневной) форме обучения по программам высшего профессионального образования, получаемого ими впервые. В соответствии с п. 3.1. Договора страхования от несчастных случаев и болезней Серия РКРО № от Дата застрахованными лицами являются лица, указанные в Приложении № к Договору страхования. Таким образом, комплексная программа страхования не предусматривала страхование родителей сотрудника, в качестве члена семьи. Булычева М.А. была включена в реестр застрахованных лиц по Договору добровольного медицинского страхования Серия № от Дата, по Договору страхования от несчастных случаев и болезней Серия № № от Дата. В соответствии условиями договоров страхования принятие решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты находится исключительно в компетенции Страховщика.

Выслушав пояснения истца, представителя третьего лица, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

    Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

    В силу ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

    В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

    В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

    Согласно п. п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

    На основании п. п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Материалами дела установлено, что Дата между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (Страхователь) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №.

По условиям договора застрахованными лицами являются лица, указанные в приложении № к Договору страхования (п. 3.1 договора).

Согласно п. 4.1 страховыми рисками являются: диагностирование особо опасного заболевания или проведение серьезной операции; размер страховой выплаты составляет 100% от страховой суммы по данному риску в соответствии с Перечнем особо опасных заболеваний и серьезных операций (Приложение № к Договору страхования).

В соответствии с п. 6.1 Договора страхования, договор заключен на срок с Дата по Дата Дата.

Согласно списку застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней (Приложение №) застрахованным лицом является Булычева М.А., сумма страхования 500 000 руб., страховая премия – 650 руб.

Общие условия страхования содержатся в Правилах страхования № от Дата № (Приложение №).

В соответствии с п. 2.10 Правил застрахованным лицом является физическое лицо, имущественные интересы которого, связанные с причинением вреда здоровью, а также смертью, являются объектом страхования.

По договорам страхования, заключенным в рамках действия настоящих правил, при применении стандартных страховых тарифов могут приниматься на страхование лица, которые на дату подписания договора страхования не относятся, в том числе, к категории лиц, возраст которых составляет более 75 полных лет на дату заключения договора страхования (п.2.11.1 Правил).

Согласно п. 3.3, п. 3.4 Правил страховыми случаями являются совершившиеся события, предусмотренные договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховыми случаями признаются совершившиеся внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для застрахованного лица события, указанные в разделе IV Правил и договоре страхования, явившиеся прямым следствием несчастного случая и/или заболевания, произошедшего в период срока страхования.

Страховым риском признаются, в том числе, смерть в результате болезни (п. 4.2 Правил).

При наступлении страхового случая смерть (по рискам, указанным в п. п. 4.1, 4.2, 4.3. Правил) страховая выплата производится в размере 100 % от страховой суммы по данному риску (п. 14.2 Правил).

Согласно перечню особо опасных заболевания и серьезных операций (Приложение №3 к Договору страхования) рак входит в данный перечень как первичное новообразование, морфологически (гистологически) определенное, как злокачественное, характеризующееся неконтролируемым ростом и способностью к метастазированию (распространением злокачественных клеток из первичного очага в здоровые ткани). Диагноз должен быть подтвержден путем предоставления результатов гистопатологического анализа.

Кроме того, Дата ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (Страхователь) заключили договор добровольного медицинского страхования Серия №, по условиям которого застрахованными лицами являются работники страхователя, указанные в «Списке работников Страхователя» (Приложении № к настоящему Договору страхования), а также члены их семей (супруги (в том числе, гражданские (т.е. состоящие в фактических брачных отношениях)), несовершеннолетние дети (до 18 лет), пасынки и падчерицы, официально усыновленные/удочеренные в порядке, предусмотренном действующем законодательством, а также совершеннолетние дети в период их обучения по очной (дневной) форме обучения по программам высшего профессионального образования, получаемого ими впервые.

Для каждого работника Страхователя и членов его семьи, страховая сумма составляет 180 000 руб., размер страховой премии – 300 руб. (п. 3.4, п. 3.7 Договора страхования).

Согласно списку застрахованных лиц по договору добровольного медицинского страхования (Приложение №) застрахованным лицом является Булычева М.А., сумма страхования 180 000 руб., страховая премия – 300 руб.

В соответствии с п. 3.9 Договора страхования, договор вступает в силу с Дата Дата и действует до Дата.

Общие условия страхования содержатся в Правилах страхования № от Дата № (Приложение №).

Застрахованный (Застрахованное лицо) – физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Если иное не установлено соглашением сторон, Застрахованными лицами не являются лица: возраст которых составляет более 65 полных лет на дату начала срока страхования и более 70 полных лет на дату окончания срока страхования (п. 2.4.1 Правил).

Из презентации Программы комплексного страхования для сотрудников Волго-Вятского банка и Памятки следует, что комплексная программа страхования включает в себя следующие страховые риски:

- Опция № – расходы, связанные с получением экспертного медицинского мнения, предусматривает страхование сотрудника и одного из членов семьи (супруги, дети);

- Опция № – диагностирование особо опасного заболевания или проведения серьезной операции, предусматривает страхование только сотрудников;

- Опция № – защита имущества сотрудника от пожара, удара молнии, взрыва, стихийных бедствий и пр.

В случае выбора полного пакета Программы предложено оплатить стоимость в соответствии с грейдом 1 600 руб. или 1 000 руб.

Дата Булычева М.А. оплатила стоимость участия в комплексной программе страхования «Полный пакет», включающий в себя страхование по всем перечисленным выше рискам, в размере 1 000 руб. через Сбербанк онлайн, чем подтвердила свое участие в программе.

По утверждению истца, при устной презентации Программы страхования было озвучено о возможности указания в качестве застрахованных лиц, как самих сотрудников, так и членов их семей, при этом сообщалось, что членами семьи являются родственники согласно российскому законодательству и входящие в первую очередь наследников. Поскольку на момент заключения договора у Булычевой М.А. не было иных членов семьи, она приняла решение застраховать своего отца Булычева А.И. При этом копии договора или иных документов выдано не было.

Дата Булычев А.И. умер.

Согласно медицинским документам (патологоанатомический диагноз, заключение о причине смерти ГАУЗ ПК «КПБ») ..., страдал ...

Дата Булычева М.А. направила в Волго-Вятский банк ПАО «Сбербанк России», Пермское отделение № ПАО «Сбербанк России» претензии, в которых просила в срок до Дата предоставить подписанный экземпляр договора страхования в рамках предоставленной социальной программы банка по страхованию с дополнительными соглашениями (при наличии), где будут указаны условия страхования, права и обязанности сторон, размер страховой выплаты в случае наступления страхового случая, а также произвести страховую выплату в рамках данной программы в связи со смертью ...

Дата получен ответ ПАО «Сбербанк России», из которого следует, что заявление на подключение к программе страхования не представлено к хранению в архиве Банка, в связи с чем представить данный документ не представляется возможным. Принятие решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты находится в компетенции Страхователя.

Дата истцом получено смс-сообщение от ПАО «Сбербанк», в котором указано, что по информации, предоставленной от ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», по программе Group Life от Дата Алексей Иванович Б. не был застрахован. Застрахованным лицом по риску «диагностирование особо опасного заболевания или проведение серьезной операции» являлась Булычева М.А. до Дата.

Дата Булычева М.А. обратилась с жалобой в Центральный банк РФ на действия ПАО «Сбербанк России».

Дата получен ответ, из которого следует, что учитывая произведенную Булычевой М.А. оплату, Банк включил ее в реестр застрахованных лиц по договору 1 и по договору 2. Онкологическое заболевание является страховым случаем, относящимся к предмету договора 1, заключенному между Банком и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», однако застрахованным лицом в силу п. 3.1 договора 1 является непосредственно Булычева М.А.

Дата истцом в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» направлено заявление о страховом случае.

В ответе, направленном ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Дата в адрес Булычевой М.А., указано на отсутствие оснований для признания заявленного события страховым, поскольку в соответствии с договором по программе страхования застрахованными лицами являются лица, указанные в договоре страхования/приложении к договору страхования (список застрахованных лиц), согласно страховому полису застрахованное лицо – Булычева М.А. Иные договоры, заключенные с Булычевой М.А., в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отсутствуют.

Таким образом, поскольку в соответствии с п. 3.1 договора страхования от Дата, а также согласно списку застрахованных лиц (Приложение № к Договору страхования) застрахованным лицом является Булычева М.А., ... же застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не является, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что смерть .... не может быть отнесена к страховым случаям и повлечь выплату страховой премии.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих, что при презентации были озвучены иные условия договора, равно, как и доказательств изменения в дальнейшем условий договора страхования, истцом в материалы дела не представлено.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доводы истца о том, что к членам семьи необходимо отнести отца, судом отклоняются, так как противоречат условиям договора, поскольку п. 3.3 Договора предусмотрено, что застрахованными лицами являются работники страхователя, указанные в «Списке работников Страхователя» (Приложении № к настоящему Договору страхования), а также члены их семей (супруги (в том числе, гражданские (т.е. состоящие в фактических брачных отношениях)), несовершеннолетние дети (до 18 лет), пасынки и падчерицы, официально усыновленные/удочеренные в порядке, предусмотренном действующем законодательством, а также совершеннолетние дети в период их обучения по очной (дневной) форме обучения по программам высшего профессионального образования, получаемого ими впервые.

Кроме того, согласно п. 2.11.1 Правилах страхования № от Дата №, на страхование могут быть приняты лица, возраст которых на дату заключения договора страхования составляет не более 75 полных лет, согласно Правилах страхования № от Дата № Застрахованными лицами не являются лица: возраст которых составляет более 65 полных лет на дату начала срока страхования и более 70 полных лет на дату окончания срока страхования.

Вместе с тем, на момент заключения Булычевой М.А. договора страхования (Дата) ... рождения было Дата, что противоречит условиям договора.

Таким образом, на основании доказательств, имеющихся в материалах дела и вышеизложенных норм права, суд находит исковые требования Булычевой М.А. о признании смерти ... страховым случаем, взыскании страховой премии в сумме 500 000 руб. не подлежащими удовлетворению.

Поскольку отсутствуют правовые основания для удовлетворения вышеуказанных исковых требований, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа так как последние являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом истцу отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Булычевой Марии Алексеевны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти Булычева Алексея Ивановича страховым случаем, взыскании страховой премии в сумме 500 000 руб., компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в апелляционном порядке.

...

...

Председательствующий                                                              Н.В. Смольякова

...