Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-367/2020 ~ М-155/2020 от 30.01.2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Чапаевск Самарской области                                08 июля 2020 года

Чапаевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Законова М.Н.,

при секретаре Сергеевой О.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Чапаевского городского суда Самарской области гражданское дело № 2-367/2020 по исковому заявлению Шиманова ФИО7 к Самарскому региональному офису СОА «ВСК» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

    Истец Шиманов А.А. обратился в суд к Самарскому региональному офису СОА «ВСК» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указал, что <Дата обезличена> между истцом и САО "ВСК" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № <Номер обезличен> на срок с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика в рамках Кредитного договора № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. Согласно указанному договору страхования, страховая сумма на дату заключения договора составила <Данные изъяты> копеек, а страховая премия - <Данные изъяты> копеек. При этом, кроме полиса страхования мне каких-либо других документов страховщиком передано не было, в том числе соответствующих правил страхования. <Дата обезличена>, в связи с тем, что истцом были полностью исполнены обязательства по Кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, он обратился в САО "ВСК" с заявлением о прекращении договора страхования с целью расторжения данного договора страхования, а также возврата неиспользованной страховой премии за неистекший срок действия договора. <Дата обезличена> на банковские реквизиты истца была перечислена неиспользованная страховая премия за неистекший срок действия договора в размере <Данные изъяты> копеек. <Дата обезличена> истец обратился к ответчику с претензией о доплате суммы неиспользованной страховой премии за неистекший срок действия договора, однако САО "ВСК" отказали в удовлетворении данной претензии. Считает данный размер выплаты неиспользованной страховой премии за неистекший срок действия договора незаконным и необоснованным, так как указанный договор страхования от несчастных случаев и болезней не является самостоятельным договором, направленным только на защиту данных ценностей. Напротив, договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении соответствующих рисков. Такое понимание спорного договора соответствует положениям ст. 329 ГК РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. Помимо этого, в соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Поскольку кредитное обязательство было исполнено досрочно, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а возможность выплаты страховой суммы утрачена, то в силу п. 1 ст. 416, п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования следует считать прекращенным. В п. 3 ст. 958 ГК РФ указано, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При таких обстоятельствах, по мнению истца, страховщик имеет законное право лишь на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Следовательно, неиспользованная страховая премия за неистекший срок действия договора рассчитывается по следующей формуле: Sv = t / Т * S, где: [Sv] - часть суммы страховой премии, подлежащая возврату; [S]- страховая премия; [t] - остаток периода времени/срока действия договора страхования; [T]    - общий срок действия договора страхования/<Данные изъяты> день / <Данные изъяты> дней * <Данные изъяты> рублей = <Данные изъяты> рублей. Общий размер суммы неиспользованной страховой премии за неистекший срок действия договора подлежащий возврату составляет <Данные изъяты> копеек, а за вычетом ранее произведенной страховщиком выплаты - <Данные изъяты> копейка. При этом правовые основания для удержания САО "ВСК" большей части страховой премии <Данные изъяты> руб.) за меньший период действия договора страхования (<Данные изъяты> день) отсутствуют. Также законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. Полагает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка, исчисленная за период с <Дата обезличена> до <Дата обезличена>, в размере <Данные изъяты> копеек. С учетом характера причиненных истцу как потребителю нравственных и физических страданий, а также вынужденной необходимостью защищать свои права в претензионном и судебном порядке, считает разумным и справедливым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <Данные изъяты>) рублей. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" и разъяснениями, содержащимися в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата обезличена> <Номер обезличен> "О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, порядок расчета размера страховой премии, подлежащей возврату страхователю, предусмотренный п. 9.3 "Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода" <Номер обезличен> в редакции от <Дата обезличена> является недействительным, а действия САО "ВСК" по отказу в надлежащем произведении перерасчета незаконными. Ссылаясь на изложенное, просил суд, с учетом уточненных исковых требований в части размера денежных сумм, признать действия САО "ВСК" по отказу в надлежащем произведении перерасчета суммы неиспользованной страховой премии за неистекший срок действия договора незаконными. Признать порядок расчета размера страховой премии, подлежащей возврату страхователю, предусмотренный п. 9.3 "Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода" <Номер обезличен> в редакции от <Дата обезличена>, недействительным. Взыскать с САО "ВСК" в пользу истца доплату суммы неиспользованной страховой премии за неистекший срок действия договора в размере <Данные изъяты> копейки, неустойку в размере <Данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в размере <Данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а также расходы по оплате услуг представителя в размере <Данные изъяты> рублей.

    В судебное заседание истец Шиманов А.А. не явился, извещался надлежащим образом.

    Представитель истца по доверенности – Михайлов М.Л. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал по мотивам, изложенным в иске.

    Представитель ответчика – САО «ВСК» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом. Просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Представили возражения на иск, из которых следует, что не согласны с исковыми требованиями. Полагают, что иск надлежит оставить без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора – истец не обращался к финансовому уполномоченному, что предусмотрено Законом №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Исковые требования необоснованны, поскольку страховая премия возвращена истцу на основании Правил страхования, с которыми истец был ознакомлен при заключении договора страхования. Договор страхования недействительным признан не был. САО «ВСК» несло надлежащим образом риск наступления предусмотренного в договоре события – страхового случая за плату, подлежащую уплате страхователем и указанную в договоре. Таким образом, возврат страховой премии произведен в соответствии с условиями страхования. Просили в иске отказать.

    Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы деда, приходит к следующему.

    Из материалов дела следует, что <Дата обезличена> между истцом и САО "ВСК" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № <Номер обезличен> на срок с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, на условиях Правил страхования <Номер обезличен>, в редакции от <Дата обезличена>. Страховая премия по договору составила <Данные изъяты> копеек.

<Дата обезличена> от истца поступило заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

    Согласно справке <Данные изъяты>» заемщик ФИО2 <Дата обезличена> полностью исполнил свои обязанности по кредитному договору от <Дата обезличена> и задолженности не имеет.

    Истец, ссылаясь на то, что договор страхования от <Дата обезличена> бы заключен во исполнение указанного кредитного договора, который погашен полностью досрочно <Дата обезличена>, просит взыскать с ответчика сумму неиспользованной страховой премии за неистекший срок действия договора в размере <Данные изъяты> копейки, ссылаясь при этом на положения ст. 958 ГК РФ.

    Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В силу положений ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В пункте 1 статьи 934 ГК РФ определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела усматривается, что Условия договора страхования и Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов <Данные изъяты>» истец прочитал, они ему понятны и он с ними согласен. Один экземпляр договора страхования, Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов <Данные изъяты>» и Таблицу размеров страховых сумм истец получил, что подтверждается подписью Шиманова А.А. в заявлении на страхование от несчастных случаев и болезней № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Обстоятельства получения указанных документов также подтверждается фактом приобщения истцом к материалам дела Таблицы страховых сумм, которые были получены вместе с указанными выше документами.

Согласно Правил <Номер обезличен> комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней СОА «ВСК» от <Дата обезличена> (далее – Правила), в соответствии с которыми заключен договор страхования сторон, и которые также имеются в свободном доступе в сети Интернет, предусмотрено, что при отказе Страхователя – физического лица от Договора, если заявление об отказе Страхователя от Договора поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (п. 9.2.1).

В соответствии с п. 9.2.2 Правил если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло более 14 календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев)

В силу п. 9.3 Правил страхования при отказе Страхователя от Договора в случаях иных, чем указано в п. 9.2 Правил страхования, при условии, что Договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, Страховщик производит возврат части полученной страховой премии.

Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено Договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ=0.03х(1-М/N)хП-В, где М-количество месяцев, в течение которых Договор подействовал, N-количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П-сумма уплаченной страховой премии, В-сумма произведенной страховой выплаты.

Как видно из материалов дела, поскольку с начала действия договора добровольного страхования №<Номер обезличен> прошло более <Данные изъяты> календарных дней, руководствуясь ст. 958 ГК РФ и п. 9.3 Правил страхования, <Дата обезличена> СОА «ВСК» произвело истцу возврат страховой премии в размере <Данные изъяты> копеек, которая определена по вышеуказанной формуле.

Таким образом, суд не усматривает неправомерных действий ответчика по возврату страховой премии. Само право истца на получения возврата страховой премии страховой компанией не оспаривается.

Все доводы истца относительно уменьшения страховой премии (суммы) пропорционально сумме кредита, в данном случает, не влияют на выводы суда, поскольку возврат страховой премии произведен в соответствии с Правилами страхования, с которыми истец согласился при подписании договора и имел возможность с ними ознакомиться.

Доводы о неполучении документов от СОА «ВСК» кроме полиса страхования ничем не подтверждены и опровергаются наличием у истца графика страховых сумм.

Договор страхования недействительным не признан. САО «ВСК» несло надлежащим образом риск наступления предусмотренного в договоре события – страхового случая за плату, подлежащую уплате страхователем и указанную в договоре.

Таким образом, суд соглашается с позицией ответчика о том, что возврат страховой премии произведен в соответствии с условиями страхования и приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт нарушения прав истца как потребителя не установлен, доказательств причинения моральных и нравственных страданий истцу в материалы дела не представлено, оснований для компенсации морального вреда, взыскания неустойки и штрафа по Закону о защите прав потребителей, как производных требований от основного, не имеется.

В силу ст. 98 ГПК РФ оснований для взыскания расходов на представителя у суда также не имеется.

При указанных обстоятельствах в удовлетворении иска суд полагает отказать в полном объеме.

При этом, суд не согласен с доводами представителя САО «ВСК» о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора и полагает заслуживающими внимания доводы истца о размере заявленных исковых требований.

Действительно, Закон №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от <Дата обезличена> определяет досудебный порядок урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, к которым, согласно Перечню, относится и организации ответчика (страховые организации (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование) – на которые возлагается обязанность по организации взаимодействия с финансовым уполномоченным с <Дата обезличена>.

Согласно положению ч. 1 - 2 ст. 15 Федерального закона от <Дата обезличена> N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона). Поскольку размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм по настоящему делу превышает 500 тысяч рублей, обязанности по обращению к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг у истца не имелось.

Более того, согласно ст. 19 названного закона обращения по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды, не подлежат рассмотрению финансовым уполномоченным.

При указанных обстоятельствах, суд не нашел оснований для оставления иска без рассмотрения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Шиманова ФИО8 к ООО «ВСК» - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Чапаевский городской суд <Адрес обезличен> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме в апелляционном порядке.

                Судья

Чапаевского городского суда                                      Законов М.Н.