Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1436/2021 ~ М-1140/2021 от 02.04.2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

27 сентября 2021 года                        г.о. Самара

Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Топтуновой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Горбуновой В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» к Гончаровой Е. С., Груздеву С. И., Гончаровой С. В., Гончарову А. А.ичу о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

    ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Гончаровой Е. С., Груздеву С. И., Гончаровой С. В., Гончарову А. А.ичу о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, судебных расходов.

    В обоснование иска истец указывает, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит «Приобретение строящегося жилья» Гончаровой С. В., Груздеву С. И., ФИО2 в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> мес. под <данные изъяты> годовых.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил полностью, вся сумма была выдана Ответчику, что подтверждается историей операций.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору в залог было передано следующее имущество (ипотека в силу закона):

квартира, расположенная по адресу: <адрес>).

Также для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору были заключены договоры поручительства:

№ от ДД.ММ.ГГГГ с Гончаровой С. В..

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно п. 2.1. вышеуказанных договоров поручительства поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком.

Таким образом, поручители полностью несут перед Банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга.

Согласно п. 6. Кредитного договора Созаемщики обязаны производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 6. Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства созаемщиков считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В отношении одного из участников кредитной сделки, а именно Гончарова А. А.ича, ДД.ММ.ГГГГ г.р., введена процедура банкротства.

Согласно отчета № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Мобильный оценщик» рыночная стоимость квартиры, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, составляет <данные изъяты>) рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчиков составляет <данные изъяты> руб., в том числе:

просроченные проценты - <данные изъяты> руб.

просроченный основной долг - <данные изъяты> руб.

На основании вышеизложенного, с учетом уточнения исковых требований, истец просит:

Расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать солидарно с Гончаровой Е. С., Груздева С. И., Гончаровой С. В. в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты> руб.

Взыскать солидарно с Гончаровой Е. С., Груздева С. И., Гончаровой С. В. в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать солидарно с Гончаровой Е. С., Груздева С. И., Гончаровой С. В. в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы по оплате услуг по подготовке отчета об оценке в размере <данные изъяты>.

Исковые требования ПАО Сбербанк в отношении должника Гончарова А. А.ича оставить без рассмотрения.

Вернуть излишне уплаченную государственную пошлину из федерального бюджета в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк» Мортон Ю.В. поддержала уточненные исковые требования в полном объеме, пояснив, что настоящий иск подан по причине того, что нарушен пункт 23 индивидуальных условий кредитного договора.

Ответчик Гончарова Е.С. в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать.

Ответчики Груздев С.И., Гончарова С.В., Гончаров А.А. в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.

Представитель ответчиков Гончаровой А.А., Гончаровой Е.С. Ефанов А.Е. исковые требования не признал, пояснил, что по настоящему кредитному договору три заемщика, в отношении одного введена процедура банкротства, что не должно влиять на других заемщиков, просрочек по платежам не было, обязательства исполняются надлежащим образом, основания для расторжения кредитного договора и досрочном взыскании суммы кредита отсутствуют.

Представитель третьего лица Управление Росреестра по <адрес> в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно ст. 321 ГК РФ если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (ст. 323 ГК РФ).

Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п.п. 1,2 ст. 401 ГК РФ)

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

    Согласно с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

    Судом установлено, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит «Приобретение строящегося жилья» Гончаровой С. В., Груздеву С. И., ФИО2 в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> мес. под <данные изъяты> годовых – л.д. 9-10.

Таким образом, поручители полностью несут перед Банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга.

Согласно п. 6. Кредитного договора Созаемщики обязаны производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства созаемщиков считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору в залог была передана квартира, расположенная по адресу: <адрес>1 этап строительства), <адрес> (строительный), что подтверждается выпиской из ЕГРП - л.д. 17-18.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору, между ПАО «Сбербанк» и Гончаровой С.В. был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение Гончаровой Е.С., Гончаровым А.А., Груздевым С.И. всех их обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между созаемщиками и кредитором.

Согласно п. 2.1. вышеуказанных договоров поручительства поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком.

Согласно представленному в материалы дела отчета № об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, выполненная ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость квартиры, площадью 47 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, составляет <данные изъяты> рублей – л.д. 19-24.

В материалы дела представлено решение Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № №, согласно которому Гончаров А.А. признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него введена процедура реализации имущества.

ПАО Сбербанк включен в состав требований кредиторов третьей очереди реестра требований кредиторов Гончарова А.А., как обеспеченное залогом имущества должника.

В ходе судебного заседания установлено, что в настоящий момент ответчики соблюдают установленный график погашения кредитаи не имеют просрочек по текущим платежам.

Заявляя требование о расторжении кредитного договора, истец указал на нарушение п. 23 Индивидуальных условий в связи с принятым решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № №, согласно которому Гончаров А.А. признан несостоятельным (банкротом). ПАО "Сбербанк России" по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.<данные изъяты> руб. включен в реестр требований кредиторов.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (ст. 323 ГК РФ).

Пункт 23 Индивидуальных условий, на который ссылается сторона в качестве нарушения условий, содержит в себе следующее созаемщики подтверждают и гарантируют, что на дату заключения договора в отношении них отсутствуют признаки неплатежеспособности и/или недостаточности имущества в понимании терминов Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», не ведется дело о банкротстве, они не признаны банкротами.

В срок не позднее 30 календарных дней созаемщики обязуются письменно уведомить кредитора об изменении адреса регистрации (прописки), фактического места жительства, работы, фамилии или имени, паспортных данных (замене паспорта), номеров телефонов и иной контактной информации, изменении способа связи с ними, а также о возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение созаемщиками обязательств по договору.

ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу ФЗ №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», которым предусмотрена возможность для граждан и предпринимателей получить отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода в том случае, если они пострадали от снижения доходов в связи с пандемией коронавируса.

ДД.ММ.ГГГГ между созаемщиками и ПАО Сбербанк было подписано Дополнительное соглашение № к кредитному договору №, согласно которого (п. 1.2), Кредитор предоставляет созаемщикам отсрочку в погашении основного долга сроком на 6 месяцев (Льготный период), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Также сторонами был подписан новый График платежей, являвшийся неотъемлемой частью договора (п. 2 соглашения) – л.д. 79-85.

Согласно указанного графика от ДД.ММ.ГГГГ, ответчики вносят кредитные платежи. За весь период действия договора (с ДД.ММ.ГГГГ по настоящий день) просрочка не допускается.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Судом достоверно установлено и не оспорено сторонами, что созаемщиками не было допущено нарушений условий договора, платежи вносятся в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 3 ст. 63 Закона «О несостоятельности (банкротстве)» для участия в деле о банкротстве срок исполнения обязательств, возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом, считаются наступившими. Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Учитывая, что для досрочного возврата кредита, а также уплаты начисленных процентов, обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должников за допущенное существенное нарушение основного обязательства, при этом при реализации предусмотренного кредитным договором права требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов, а также обращения взыскания на заложенное имущество, банк должен действовать, исходя из принципов разумности и добросовестности.

Взаимные права и обязанности сторон кредитного договора № регулируются условиями указанного договора, а также «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые, как сказано в тексте Договора являются его неотъемлемой частью и размещены на сайте ПАО Сбербанк. Кредитный договор № и Общие условия, а именно их пункт 4.3.4, не содержат основания для досрочного расторжения договора и обращения взыскания на заложенное имущество, как банкротство одного из созаемщиков.

Согласно п. 1 ст. 63 Закона «О несостоятельности (банкротстве)», с даты вынесения арбитражным судом определения о введении наблюдения наступают следующие последствия: требования кредиторов по денежным обязательствам и об уплате обязательных платежей могут быть предъявлены к должнику только с соблюдением установленного настоящим Федеральным законом порядка предъявления требований к должнику.

Учитывая, что ПАО «Сбербанк» уже заявлено аналогичное требование о взыскании с Гончарова А.А. всей суммы основного долга по кредитному договору №, а также требование об обращении взыскания на предмет залога - в рамках арбитражного дела №, требования, заявленные Истцом в настоящем процессе, тождественны требованиям, заявленным тем же Истцом в рамках указанного арбитражного процесса.

Указанные требования к Гончарову А.А., как основанные на правовой фикции, предусмотренной п. 3 ст. 63 Закона «О несостоятельности (банкротстве)» и не основанные на действительном нарушении (просрочке) обязательств по кредитному договору, должны рассматриваться исключительно в рамках арбитражного дела о банкротстве №, в связи с чем суд считает возможным оставить требования, заявленные к Гончарову А.А. без рассмотрения.

В соответствии с п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (п. 3 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Оценивая установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства и представленные в материалы дела доказательства, установив, что ответчики производят оплату ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей, на момент обращения банка с требованием о досрочном возврате суммы задолженности, фактически просрочек по уплате суммы основного долга и процентов не допускалось. На момент предъявления требований о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки при банкротстве одного из участников кредитной сделки и расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, действовали ипотечные каникулы, в соответствии с которыми кредитор предоставляет созаемщикам отсрочку в погашении основного долга сроком на 6 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» к Гончаровой Е. С., Груздеву С. И., Гончаровой С. В. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, судебных расходов - оставить без удовлетворения.

Исковые требования ПАО «Сбербанк» к Гончарову А. А.ичу о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, судебных расходов - оставить без рассмотрения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья                            Е.В. Топтунова