Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5136/2015 ~ М-4092/2015 от 24.08.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2015г. г.Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Снежинской Е.С.

при секретаре судебного заседания Субботине А.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой центр» в защиту интересов Беляевой Т.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

установил:

Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой центр», действуя в защиту интересов Беляевой Т.В., обратилась с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что датаг. между Беляевой Т.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № в размере 170 000 руб. под 30 % годовых сроком на 60 месяцев. При оформлении кредитного договора на истца возложена обязанность по ежемесячной оплате комиссии за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» в размере 0,60% в месяц от суммы кредита. Исполняя свои обязательства по договору, Беляева Т.В. за период с датаг. по датаг. вынуждена была уплатить комиссию за страхование на сумму 34 680 руб. Считает, что действия Банка по оказанию услуг в сфере заключения договора страхования нарушает ее права как потребителя и противоречит действующему законодательству. Условия кредитного договора в части установления ежемесячной платы за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» навязанными. датаг. Беляева Т.В. обращалась в Банк с претензией о возврате уплаченной страховой премии, однако ответчик претензию истца оставил без удовлетворения. Просит суд признать недействительным условие кредитного договора № от датаг. о внесении ежемесячной платы за присоединение к программе страхования, взыскать с ответчика 34 680 руб., уплаченных в качестве комиссии за страхование, неустойку в сумме 35 373 руб. 30 коп. в период с датаг. по датаг. с учетом 3% за каждый день просрочки, неустойку в размере 34 680 руб., 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, 50% из которых перечислить в пользу Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой центр».

Истец Беляева Т.В. в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом о времени и месте проведения судебного разбирательства, обеспечила явку своего представителя по доверенности Рыжкина С.А., который исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивал на их удовлетворении.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» и третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора, ЗАО «СК «Резерв» в зал суда не явились, извещены своевременно и надлежащим образом о времени и месте проведения судебного разбирательства по делу, явку представителей не обеспечили, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявляли.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 16 Закона от 07 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу абз.2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу положений ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от дата, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как видно из материалов дела, датаг. между Беляевой Т.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор 12/0942/00000/403135, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 170 000 рублей сроком на 60 месяцев под 30 % годовых. Дата ежемесячного взноса определена сторонами как 11 число каждого месяца. Ежемесячный взнос равен 6519 руб.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, в установленные договором сроки предоставил кредит, зачислив на текущий счет истца денежные средства в сумме 170 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В кредитном договоре от датаг. установлено, что страховой компанией выступает ЗАО «СК «Резерв»», ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования составляет 0,60 % от суммы кредита. Выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты) является Банк.

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному договору от датаг., сумма ежемесячного платежа в погашение платы за страхование составляет 1020 руб. В примечании № к Графику платежей установлено, что ежемесячная плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности» заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», включает в себя компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов.

В анкете заявителя, подписанной Беляевой Т.В. датаг., последняя выразила свое согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный, выбрав страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный, поставив свои подписи в соответствующих полях. При этом, у истицы была возможность отказаться от присоединение к программе страхования, а в случае согласия выбрать также страховую компанию по своему усмотрению.

Заполняя указанную анкету, Беляева Т.В. была предупреждена о том, что страхование, в том числе, путем участия в страховой программе осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

Кроме того, датаг. Беляевой Т.В. написано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», где указана плата за услуги присоединения к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составило 1020 руб., которая включает в себя расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 680 руб. за каждый год страхования. В условиях данного заявления также предусмотрено, что Беляева Т.В. извещена о том, что участие в Программе страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, касающиеся предоставления кредита при оформлении договора личного страхования жизни и здоровья заемщика, были приняты Беляевой Т.В. добровольно на основании ее заявления. При этом с условиями страхования, с тарифами за подключение к данной программе, она ознакомилась и приняла их, и именно в связи с этим она подписала кредитный договор и заявление на страхование.

Как следует из текста заявления на присоединение к программе страхования, решение о выдаче кредита, а также условия кредитного договора не зависят от приобретения или отказа от приобретения услуг по страхованию. С данным условием Беляева Т.В. была ознакомлена, согласилась с ним, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.

При этом следует отметить, что Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика, а также риска от потери работы является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о навязанности Беляевой Т.В. услуг страхования, нарушении ее прав как потребителя, связанных с отсутствием достоверной, полной информации о кредитном продукте, невозможности заключения договора без подключения к Программе страхования, стоимости оказанных услуг.

Так, при заключении кредитного договора Беляевой Т.В. предоставлена полная и достоверная информация о заключаемых договорах и сопутствующих им услугах, стоимости как самой страховой премии, так и комиссионных услуг банка. Присоединение к программе страхования Беляевой Т.В. являлось добровольным, основанном на ее личном заявлении, она была ознакомлена с условиями и тарифами банка, условиями страхования. Банк, действовал по поручению потребителя, предварительно согласовав стоимость оказанной услуги с заемщиком, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца на свободный выбор услуги, которая являлась возмездной в силу п. 3 ст. 423, ст. 779, ст. 972 ГК РФ. Из содержания заявления на страхование также следует, что истице разъяснено, что участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Заемщик имела возможность присоединиться к программе коллективного страхования, застраховав свою жизнь и здоровье по договору коллективного страхования, или застраховать свою жизнь и здоровье самостоятельно в любой страховой компании по своему выбору, либо вообще отказаться от участия в программе коллективного страхования. При этом заемщик осознано выбрала кредитный продукт с подключением к программе страхования для снижения собственных рисков и удобства обслуживания, экономии собственных сил и времени.

Принимая во внимание, что страхование является одним из допустимых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что оспариваемое истцом условие кредитного договора о взыскании платы за подключение к Программе страхования в согласованном сторонами размере не нарушает прав заемщика, не противоречит действующему законодательству, в том числе Закону РФ «О защите прав потребителей», а отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Сам по себе факт взаимодействия Банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя.

Кроме того, кредитный договор между сторонами был заключен датаг., а в суд с иском за взысканием убытков истец обратилась лишь датаг., в связи с чем столь длительный срок нельзя отнести к разумным и позволяющим потребителю в силу ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» требовать возврата суммы, уплаченной за оказанную им услугу по страхованию.

При установленных обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований Беляевой Т.В. отсутствуют, как в части оспаривания условий кредитного договора и взыскании уплаченных истцом денежных средств, так и в части производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа и возмещения судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой центр» в защиту интересов Беляевой Т.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей -отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.С. Снежинская