Решение по делу № 2-5705/2015 от 20.08.2015

Дело № 2-5705/2015

Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль 03 декабря 2015 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Бабиковой И.Н.,

при секретаре Юрьевой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к К.С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску К.С.Н. об оспаривании условий договора и взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Альфа-Банк» обратилось в Кировский районный суд г. Ярославля с исковым заявлением к К.С.Н. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек, в том числе: основной долг – <данные изъяты> копейка, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> копеек, неустойка – <данные изъяты> копеек, а также компенсации расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» (в настоящее время – АО «Альфа – Банк» и К.С.Н. заключено соглашение о потребительской карте (Овердрафту). Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме наследующих условиях: лимит кредитования – <данные изъяты> рублей, процентная ставка за пользование кредитом – <данные изъяты> годовых, беспроцентный период пользования кредитом – <данные изъяты> календарных дней. Минимальный платеж по карте включает в себя сумму равную <данные изъяты> от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом. Дата расчета минимального платежа соответствует дате установления лимита кредитования. Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежные период заканчивается в 23 часа 00 минут 20 календарного дня с даты начала платежного периода. Во исполнение данного Соглашения Банк осуществил выпуск и выдачу К.С.Н. кредитной карты. В соответствии с п. 8.1 Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ № (далее «Общие условия»), в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной со списанием со счета карты неустойки в размере <данные изъяты> от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время К.С.Н. принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование кредитом не уплачивает. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться для взыскания с К.С.Н. просроченной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> копеек, в том числе: основной долг – <данные изъяты> копейка, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> копеек, неустойка – <данные изъяты> копеек.

К.С.Н. обратился с встречным иском к АО «Альфа-Банк», просил признать недействительным условие договора в части взимания комиссии за снятие наличных денежных средств, взыскать с АО «Альфа-Банк» в его пользу комиссию за выдачу наличных денежных средств в сумме <данные изъяты> коп., в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя <данные изъяты> руб., в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей. Встречные исковые требования мотивированы тем, что положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Однако положения кредитного договора сформулированы банком таким образом, что без согласия на услугу по уплате комиссии за снятие, прием наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка кредит не выдается. То есть, получение кредита напрямую обусловлено приобретением данных услуг банка. Взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением от ДД.ММ.ГГГГ №, регламентирующим порядок предоставления кредита, не предусмотрено. При таких обстоятельствах выдача кредита, обусловленная оказанием услуг по взиманию комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита являются условиями договора, ущемляющими права потребителей.

АО «Альфа-Банк» представлен отзыв на встречное исковое заявление, в соответствии с которым при заключении Соглашения о кредитовании К.С.Н. был ознакомлен и согласен с Тарифами Банка, которые в полном объеме отражены в Предложении об индивидуальных условиях кредитования. В соответствии с п.11 Предложения комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств со счета кредитной карты через банкомат составляет <данные изъяты> от суммы операции, минимум <данные изъяты> рублей. В соответствии с п.12 Предложения об индивидуальных условиях кредитования комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств со счета кредитной карты через банкомат или пункт выдачи наличных сторонних банков составляет <данные изъяты> от суммы операции, включающей комиссию стороннего банка, минимум 500 рублей. То есть, требования истца о признании комиссии незаконной несущественны. Кроме того, полагает, что ссылка истца на законодательство о защите прав потребителей несостоятельна, так как кредитные отношения не подпадают под действие данного закона. Также Банк не признает требования истца о взыскании компенсации морального вреда, так как истец не привел доказательств, подтверждающих причинение ему виновными действиями банка морального вреда. Напротив, банк в отношениях с К.С.Н. действовал в соответствии с договором и законом. Требование истца о возмещении судебных расходов считает необоснованным.

В судебном заседании представитель истца и ответчика по встречному иску АО «Альфа-Банк» не присутствовал, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик К.С.Н. в судебное заседание также не явился, доверил представлять свои интересы С.Е.В.

Суд на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Представитель К.С.Н. по доверенности С.Е.В. исковые требования АО «Альфа-Банк» признала частично, встречный иск К.С.Н. поддержала в полном объеме.

Выслушав представителя ответчика и истца по встречному иску, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд находит исковые требования АО «Альфа-Банк» подлежащими удовлетворению, а встречный иск К.С.Н. не подлежащим удовлетворению.

Согласно положениям статей 160, 438, 819 ГК РФ ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и К.С.Н. заключено соглашение о кредитовании, по которому банк обязался предоставить денежные средства в сумме установленного кредитного лимита – <данные изъяты> рублей на условиях кредитного договора, а заемщик – К.С.Н. обязался погашать кредит и уплачивать все причитающиеся проценты за пользование кредитом в установленный договором срок с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых.

Согласно условиям кредитного договора, изложенным в пунктах 11 и 12 подписанного сторонами Кредитного предложения от ДД.ММ.ГГГГ, за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или кассу банка со счета кредитной карты предусмотрена комиссия в размере <данные изъяты> от суммы операции, минимум <данные изъяты> руб., за обеспечение выдачи наличных денежных средств со счета кредитной карты через банкомат или пункт выдачи наличных сторонних банков- <данные изъяты> от суммы операции, включающей комиссию банка, минимум 500 рублей.

К.С.Н. оспаривает эти положения договора, считая их противоречащими ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», как навязанные банком дополнительные услуги, без получения которых невозможно получение кредита.

Суд с указанным мнением не соглашается.

Из кредитного соглашения следует, что стороны достигли договоренности о кредитовании К.С.Н. путем выдачи кредитной карты с определенным лимитом кредитования- <данные изъяты> рублей.

Согласно положениям п.3.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», к положениям которого присоединился К.С.Н., заключив кредитный договор путем подписания кредитного соглашения, выданная ему банком кредитная карта предназначалась, прежде всего, для безналичной оплаты товаров и услуг.

То есть, получение и использование кредита без уплаты комиссии было возможно; при этом истец не был поставлен банком в ситуацию, при которой он не мог получить кредит без уплаты спорных комиссий.

Таким образом, доводы о нарушении прав потребителя К.С.Н. при заключении кредитного договора, о противоречии договора ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются несостоятельными.

Помимо этого суд отмечает следующие обстоятельства.

В соответствии со ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям.

Потребительский кредит, полученный посредством кредитной карты, удорожает данную услугу, поскольку помимо основной суммы долга и процентов заявитель оплачивает также и комиссию за годовое обслуживание кредитной карты и комиссию за обслуживание счета кредитной карты. Размер комиссий устанавливается в тарифных планах банка. Предоставление наличных денежных средств является дополнительной услугой банка, сопряженной с определенными расходами (установка и обслуживание банкоматов, инкассация и т.д.).

Принимая во внимание, что кредит был предоставлен К.С.Н. в безналичной форме путем предоставления кредитной карты, в кредитном договоре имелось условие о взимании комиссии за обеспечение возможности снятия наличных денежных средств через банкомат как дополнительной услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, суд считает, что данное условие не противоречит закону и не нарушает прав истца, который до заключения кредитного договора был ознакомлен с положениями Кредитного предложения.

Требования истца о взыскании в его пользу сумм уплаченных комиссий в сумме <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. и о возмещении расходов на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> руб. являются производными от требования о признании условий кредитного договора недействительными, в связи с чем, суд также отказывает в их удовлетворении.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив К.С.Н. возможность пользования кредитными денежными средствами.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа (кредита) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ст. 819 ГК РФ заемщик обязан также уплатить предусмотренные договором проценты за пользование заемными денежными средствами.

В связи с чем, задолженность по договору кредитования подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. При этом суд исходит из расчета задолженности, представленного истцом, поскольку он не оспорен ответчиком, согласуется с выпиской по счету, оснований не доверять ему суд не находит.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» от 30.04.2013 г. № 553, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной со списанием со счета карты неустойки в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки.

Размер неустойки, заявленный к взысканию истцом, К.С.Н. также не оспорен, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика в пользу истца неустойку в размере 11 787 рублей 68 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты> копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, ввиду удовлетворения исковых требований АО «Альфа-Банк».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к К.С.Н. удовлетворить.

Взыскать с К.С.Н. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп., в счет возмещения судебных расходов <данные изъяты> коп., всего <данные изъяты> коп.

В удовлетворении встречных исковых требований К.С.Н. отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Кировский районный суд г.Ярославля в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья И.Н.Бабикова