Решение по делу № 2-545/2016 ~ М-584/2016 от 06.10.2016

Дело N 2- 545/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Комсомольск Ивановской области 05 декабря 2016 года

Комсомольский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Большакова А.Ю.,

с участием представителя истца Крутовой Н.С. – Бакакина А.Б.,

представителя ответчика ВТБ 24 (ПАО) - Дрягиной О.В.,

при секретаре Черновой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Крутовой Н. С. к ВТБ 24 (ПАО) о снятии установленных ограничений доступа к дистанционным каналам доступа к банковскому счету, взыскании компенсации морального вреда, штрафа и представительских расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Крутова Н.С. (Истец, Клиент) обратилась в суд с иском к ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее по тексту ВТБ 24 (ПАО), Ответчик, банк, кредитор) в рамках закона о защите прав потребителя. Иск мотивировала тем, что между истцом и ответчиком в соответствии с пунктом 2.4. Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц (долее Договор). При этом истец присоединился к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ).

В соответствии с условиями договора, дд.мм.гггг. Банком был открыт банковский (накопительный) счет № …, и истцу были выданы банковские карты.

На вышеуказанный счет истцу начислялась заработная плата, а также иные, причитающиеся истцу платежи, связанные с работой по различным гражданско-правовым договорам.

Также, посредством банковской карты, истцом осуществлялись различные операции, связанные с покупкой товаров, переводом денежных средств и т.д. Никаких противозаконных операций, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, истец не осуществлял.

дд.мм.гггг. все операции по данному банковскому счету были заблокированы по инициативе Банка в нарушении п. 3.10.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц ВТБ 24 (ПАО) и п. 6.2 правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО).

Истец считает, что никаких оснований для блокировки, выданной истцу карты, у Банка не имелось.

Кроме того, считает, что в нарушении п. 3.10.3 Банк не уведомил истца за три календарных дня о своем намерении отказать (приостановить) в приеме расчетных документов.

В настоящее время на банковском счете истца имеется … рублей, которыми истец не имеет возможности воспользоваться, а на заблокированный счет истцу перечисляется, в том числе: заработная плата и...

В результате действий Банка по приостановлению приема расчетных документов (блокировки Карты) истец остался без собственных средств к существованию и несет убытки.

Истцом в адрес ответчика в соответствии с разделом 8 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц ВТБ 24 (ПАО) дд.мм.гггг. направлена претензия, в которой истец просил в досудебном порядке урегулировать возникший спор, однако ответчик отказался удовлетворить законные требования истца, ссылаясь, что операции по счету носили запутанный характер и несли для банка высокие репутационные риски, и отказал в удовлетворении требований истца. Иных обоснований своего отказа разблокировать счет ответчик не привел, в связи с чем, для содержания своей семьи и несовершеннолетних детей истец был вынужден занимать денежные средства.

Вышеуказанное обстоятельство подтверждает причинение убытков истцу в результате незаконных действий ответчика.

Кроме того, для оказания юридической помощи истец был вынужден воспользоваться услугами юриста (представителя), которому выплатил гонорар в размере … рублей.

Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просит обязать ответчика снять установленные ограничения доступа к дистанционным каналам доступа к банковскому счету № …, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере … рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, расходы по оплате услуг представителя в размере … рублей.

Истец Крутова Н.С. в судебное заседание не явилась, представила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Бакакин А.Б. исковые требования поддержал по основаниям, указанным в заявлении и дополнительных обоснованиях исковых требований. Указал, что операции по счету осуществлялись истцом в дд.мм.гггг., а банковскую карту банк заблокировал лишь в дд.мм.гггг., документы и сведения, связанные с операциями, необходимые для признания их операциями, подлежащими обязательному контролю, или в отношений которых возникают подозрения, ответчик у истца истребовал только в дд.мм.гггг. Также указал, что банк в уполномоченный орган (Федеральную службу по финансовому мониторингу) сведений относительно операций по банковским счетам истца не представлял. Кроме того, поступившая на счет истца денежная сумма в размере … рублей была перечислена на счет истца для приобретения офиса в г…, в последующем эти денежные средства в размере … рублей были возвращены обратно в ООО «…», а … рублей потрачены на командировочные расходы. Не оспаривает, что лично Крутова Н.С. в банк не обращалась и документов в обосновании проведенных операций не предоставляла.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) - Дрягина О.В., исковые требования не признала по основаниям, указанным в возражениях на исковое заявление и ходатайстве. Указала, что сотрудниками Банка неоднократно, путем телефонных переговоров с Крутовой Н.С., запрашивались сведения и пояснения по проводимым операциям, однако до настоящего времени истец в Банк не пришла и не предоставила никаких документов по проводимым операциям. Пояснила, что характер проводимых истцом операций по счету привел к необходимости осуществления Банком мер по ограничению, а не блокировке, к дистанционному доступу к счету истца. Указала, что при этом истец не лишен своего имущества в виде денежных средств на счете и может в любое время закрыть счет и перевести остаток вклада на счет другой кредитной организации.

Суд, выслушав стороны, свидетеля Шувалова Ф.В., исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пунктами 1-3 статьи 845 ГК РФ предусмотрено по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно статье 1 Федерального закона N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» настоящий Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Пунктом 2 статьи 7 указанного Федерального закона предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, в соответствии с правилами внутреннего контроля обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки, осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

На основании п. 11 ст. 7 указанного Закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которым не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В соответствии с п. 12 ст. 7 указанного Закона приостановление операций в соответствии с п. 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с п. 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

В соответствии с п. 2 письма Центрального банка Российской Федерации от 26 декабря 2005 года № 161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций» к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции, указанные в письмах Банка России от 21 января 2005 года № 12-Т, от 26 января 2005 года № 17-Т, а также регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней.

По смыслу изложенного, закон предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

В соответствии с п. 2.7, а также п. 3.4., Правил комплексного обслуживания Договор определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного обслуживания, пакетов услуг и Банковских продуктов, оформленных Клиентом в рамках Договора. При заключении Договора Клиент получает дистанционный доступ к информации по своим Банковским продуктам (информационное обслуживание), а также возможность осуществлять дистанционные Операции с использованием ВТБ24-Онлайн.

В силу п. 3.10. Правил комплексного обслуживания проведение Операций в Каналах доступа осуществляется с использованием Мастер-счетов, открытых Клиенту при подключении Базового пакета услуг, в том числе с использованием Банковских карт, оформленных Клиентом к Мастер-счетам. Проведение операций по Мастер-счетам осуществляется в соответствии с Правилами банковского счета и Правилами ВТБ24-Онлайн, проведение операций с использованием Банковских карт, оформленных Клиентом к Мастер-счетам, осуществляется в том числе в соответствии с Правилами по банковским картам.

Пунктом 6.8. Правил комплексного обслуживания установлено: «заключая Договор, Клиент обязуется выполнять требования законодательства Российской Федерации, в том числе Федерального закона от 07 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», связанные с исполнением Договора. Условия открытия и обслуживания банковских счетов в рамках Договора определяются Правилами по счетам. Согласно п. 2.9.2. указанных правил Клиент обязан предоставлять Банку документы и информацию, необходимые для осуществления операций по Банковскому счету и контроля за проведением Клиентом операций, в том числе подтверждающие источник происхождения денежных средств на Банковском счете и обосновывающие совершение операции с денежными средствами в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России и Правилами.

Согласно п. 2.1.4. Правил ВТБ24-Онлайн Банк вправе без уведомления Клиента временно приостановить или ограничить доступ Клиента к ВТБ24-Онлайн по одному или нескольким Каналам дистанционного доступа при наличии у Банка оснований полагать, что по этим каналам доступа возможна попытка несанкционированного доступа или совершения противоправных действий, нарушающих законодательство Российской Федерации, от имени Клиента.

Учитывая, что осуществление операций по счетам осуществляется путем передачи Клиентом в Банк Распоряжения в форме письменного документа на бумаге, подписанного Клиентом, либо Электронного документа, переданного по Каналам дистанционного доступа, в порядке, установленном Банком (п. 3.2.1. Правил ВТБ24-Онлайн). В силу п. 3.3.3. Правил ВТБ24-Онлайн Банк вправе отказаться от выполнения Распоряжения, если проводимая Клиентом операция противоречит законодательству Российской Федерации и/или не соответствует режиму банковского счета. Банком выявлены сомнительные операции или возникли обоснованные подозрения в том, что операции Клиента могут проводиться в целях отмывания (легализации) доходов, полученных преступным путем» и/или финансирования терроризма, а также если по операции Клиента не представлены сведения/документы, запрашиваемые Банком в соответствии с законодательством Российской Федерации, Правилами и/или другими договорами, заключенными Клиентом и Банком.

При этом согласно п. 7.2.3. Банк не несет ответственности за неисполнение Распоряжения Клиента, если исполнение привело бы к нарушению требований Правил, соответствующих правил предоставления банковских продуктов.

Таким образом, закон предоставляет банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

Судом установлено, что дд.мм.гггг. между Банком и Крутовой Н.С. был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) путем присоединения Истца к условиям (акцепта условий) «Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО)» (далее - «Правила комплексного обслуживания»), что подтверждается заявлениями (л.д. …), правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) (л.д. …), совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) (л.д. …), правилами предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО) (л.д. …).

Под Договором комплексного обслуживания согласно п. 1.14. приложения к Правилам комплексного обслуживания понимается договор, заключаемый Банком с Клиентом с целью предоставления комплексного обслуживания, в том числе Правила комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), а также:

- правила совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) (далее — Правила по счетам);

- правила предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО) (далее — Правила ВТБ24-Онлайн);

- правила предоставления и использования расчетных банковских карт в ВТБ 24 (ПАО) (далее — Правила по банковским картам);

- сборник тарифов, заявление на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО), расписка в получении банковской карты ВТБ 24 (ПАО) по форме, установленной Банком,

составляющие в совокупности Договор комплексного обслуживания физического лица в ВТБ 24 (ПАО), составными частями которого являются: договор банковского счета, договор ВТБ24-Онлайн, договор предоставления и использования банковских карт.

Согласно ст. 866 ГК РФ банк может быть привлечен к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента. Однако такое неисполнение должно носить неправомерный характер.

Вместе с тем, п. 12. ст. 7 Закона № 115-ФЗ предусмотрено, что приостановление операций или отказ банка от выполнения операций в рамках реализации правил внутреннего контроля, в соответствии с п. 11 данной статьи, не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организации, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

В ходе проведения мероприятий внутреннего контроля Банком было выявлено, что истцу на указанный счет в дд.мм.гггг. поступали от юридического лица ООО «…» крупные денежные суммы с назначением платежа - «на хозяйственные расходы», которые сразу же обналичивались, а именно:

- дд.мм.гггг. поступило … рублей от ООО «…», назначение платежа - «на хозяйственные расходы».

дд.мм.гггг. … рублей было снято через банкомат.

- дд.мм.гггг. поступило … рублей от ООО «…», назначение платежа: «на хозяйственные расходы».

дд.мм.гггг. … рублей было снято через банкомат;

дд.мм.гггг. … рублей было снято через банкомат;

дд.мм.гггг. … рублей было снято через банкомат.

- дд.мм.гггг. поступило … рублей от ООО «…», назначение платежа: «на хозяйственные расходы».

дд.мм.гггг. … рублей было снято через банкомат;

дд.мм.гггг. … рублей было свято через банкомат;

дд.мм.гггг. … рублей было снято через банкомат;

дд.мм.гггг. … рублей было снято через банкомат, что не оспаривается сторонами и подтверждается платежными поручениями № … от дд.мм.гггг., № … от дд.мм.гггг., № … от дд.мм.гггг. (л.д. …), выпиской по счету (л.д. …), мастер - счетом (л.д. …).

Принимая во внимание, что в течение дд.мм.гггг. истцом, с использованием интернет-банка и банковских карт, совершались операции явно не характерные для операций, совершаемых физическими лицами в потребительских целях, банк обоснованно исходил из того, что данные операции отвечают признакам сомнительных сделок, установленным указанным Законом (ст. 6, п. 2 ст. 7 Закона) и соответствуют критериям выявления и признания необычных сделок/сомнительных операций, установленных Правилам внутреннего контроля ВТБ 24 (ПАО), в связи с чем, банком дд.мм.гггг. обосновано было введено ограничение на дистанционное совершение расходных операций по мастер-счету №… до момента предоставления документов, обосновывающих экономический смысл операций по счету, что подтверждается сведениями ИРБИС-ВТБ 24 (ПАО) (л.д. …).

Таким образом, суд считает, что действия ответчика по приостановлению для истца доступа к услуге дистанционного совершения банковских операций, совершенные в порядке принятия внутренних организационных мер, предусмотренных п. 2 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ являлись правомерными, поскольку Крутова Н.С. не выполнила обязанности, установленные Договором, а именно п. 2.9.2. Правил по счетам и п. 6.8. Правил комплексного обслуживания, в связи с чем, Банк реализовал свое право, установленное п.п. 2.1.4 и 3.3.3. Правил ВТБ24-Онлайн.

Обращение (запрос) банка о предоставлении дополнительных документов об источниках поступления на счет клиента денежных средств в дд.мм.гггг., направленное истцу дд.мм.гггг. № … (л.д…), согласуется с целями противодействия легализации денежных средств и не выходит за пределы полномочий, предоставленных в этой части кредитным организациям. Нарушение п.11. ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ является достаточным основанием для приостановления операций.

До настоящего времени Крутова Н.С. требования банка не выполнила, документы в обоснование операций в банк не представила, что не оспаривается сторонами.

При таких обстоятельствах, суд считает, что требования истца в части обязания ответчика снять установленные ограничения доступа к дистанционным каналам доступа к банковскому счету № …, удовлетворению не подлежат.

При этом суд учитывает, что банковские карты истца не были блокированы, система дистанционного доступа ВТБ24-Онлайн также доступна, банк не осуществлял ее блокировку, а лишь ввел ограничение на дистанционное совершение расходных операций по мастер-счету № … до момента предоставления документов, что подтверждается материалами дела (л.д. …), в связи с чем, доводы истца и его представителя, что банковские карты истца были заблокированы, суд считает не состоятельными.

Доводы представителя истца о том, что ответчик не представил соответствующие сведения в уполномоченный орган (Федеральную службу по финансовому мониторингу) относительно операций по банковским счетам истца, суд считает не состоятельными, поскольку данное обстоятельство затрагивает публичные отношения между ВТБ 24 (ПАО) и уполномоченным органом, а не частные отношения между истцом и ответчиком.

Ссылка представителя истца, о том, что поступившая на счет истца денежная сумма в размере … рублей была перечислена для приобретения офиса в г…., а в последующем эти денежные средства в размере … рублей были возвращены обратно в ООО «…», а … рублей потрачены истцом на командировочные расходы, что также подтвердил свидетель Ш.Ф.В., не обосновывает экономическую целесообразность проведения вышеуказанных операций в виде перечисления денежных средств в размере … рублей на счет истца «на хозяйственные нужды».

Кроме того, ссылка истца, что на заблокированный счет истцу перечислялась заработная плата, алименты на содержание несовершеннолетних детей, а также осуществлялись платежи, связанные с работой по различным гражданско-правовым договорам и др., в связи с чем, для содержания своей семьи и несовершеннолетних детей она была вынуждена занимать денежные средства, суд считает несостоятельной, и принимает во внимание, что истец не лишен своего имущества в виде денежных средств на счете в размере ….. рублей, поскольку у истца имеется возможность совершать операции по указанному счету при личном обращении в банк, одновременно с предоставлением запрошенных банком подтверждающих документов, а также в любое время закрыть счет или перевести остаток вклада на счет другой кредитной организации, однако ни одним из указанных способов реализации своего права Крутова Н.С. не воспользовалась.

Доводы истца и ее представителя, что сомнительные операции осуществлялись истцом в дд.мм.гггг., а банковскую карту банк заблокировал лишь в дд.мм.гггг., документы и сведения, связанные с операциями, необходимые для признания их операциями, подлежащими обязательному контролю, или в отношении которых возникают подозрения, ответчик у истца истребовал только в дд.мм.гггг., не являются основанием для удовлетворения требований истца и снятия ограничения к дистанционным каналам доступа к банковскому счету № …, поскольку сроки проведения контроля не установлены, а банковская карта истца не заблокирована.

Ссылка истца и его представителя, что банк в нарушение п. 3.10.3 Правил дистанционного обслуживания физических лиц не уведомил истца за три календарных дня о своем намерении отказать (приостановить) в приеме расчетных документов, не является основанием для снятия ограничения к дистанционному каналу доступа к банковскому счету истца, поскольку нарушение п.11. ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ является достаточным основанием для приостановления операций.

В связи с тем, что доказательств, подтверждающих нарушение Банком законодательства о защите прав потребителей, представлено не было, в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, также следует отказать.

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в соответствии со ст. 94 ГПК РФ относятся в том числе, и расходы на оплату услуг представителя.

Поскольку истцу в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, то требования истца о взыскании представительских расходов в размере … рублей удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Крутовой Н. С. к ВТБ 24 (ПАО) о снятии установленных ограничений доступа к дистанционным каналам доступа к банковскому счету № …, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, и представительских расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Комсомольский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.Ю. Большаков

Мотивированное решение изготовлено 12 декабря 2016 года.