Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-463/2021 (2-5977/2020;) ~ М-5428/2020 от 02.11.2020

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

Дело № 2-463/2021

УИД-66RS0003-01-2020-005230-270

Мотивированное решение изготовлено 15.02.2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 08 февраля 2021 года

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Зариповой И.А., при секретаре судебного заседания Патраковой П.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуШеломенцевой Юлии Васильевны к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскания убытков, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Шеломенцева Ю.В. обратилась в суд с иском к АО «Группа Ренессанс Страхование», ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным договора страхования, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, штрафа, компенсации морального вреда.В обоснование иска указано, что 05.03.2020 между ПАО«УБРиР» и Шеломенцевой Ю.В. заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу выдан кредит в размере 565349 рублей 89 копеек. Одновременно с заключением кредитного договора истец была вынуждена заключить договор страхования с АО «Группа Ренессанс Страхования», поскольку в противном случае ставка кредита составляла 19,5% вместо 14,9%. Предметом страхования являлись риски «смерть» и «инвалидность». Страховая сумма составила 64449 рублей 89 копеек. Срок действия полиса страхования составляет 2 года, однако кредит выдан на 7 лет. Кроме того, выгодоприобретателями по договору страхования является не банк, а наследники страхователя. Истец полагает, что условия страхования не являются индивидуальными, не соотносятся с кредитным договором. Узнав стоимость страхования в иных организациях, истец заявил отказ от договора страхования в связи с его кабальными условиями и заключил договор страхования с АО «АльфаСтрахование», но ответчик выставляет повышенные проценты,несмотря на то, что в настоящее время жизнь и здоровье застрахованы на ту же сумму кредита. На основании изложенного истец просит признать договор страхования от 05.03.2020 кабальной сделкой, применить последствия недействительности ничтожной сделки – взыскать с АО «Группа Ренессанс Страхование» сумму страховой премии в размере 64449 рублей 89 копеек, признать недействительным пункты 9 и 19 кредитного договора от 05.03.2020, взыскать с ПАО «УБРиР» убытки в размере 8834 рубля 49 копеек, взыскать с АО «Группа Ренессанс Страхование»,ПАО «УБРиР» штраф за неисполнение требований потребителя, взыскать с ПАО«УБРиР», АО «Группа Ренессанс Страхование» компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

08.02.2021 к производству суда приняты уточненные требования, согласно которым истец просит признать договор страхования от 05.03.2020 кабальной сделкой, применить последствия недействительности ничтожной сделки – взыскать с АО «Группа Ренессанс Страхование» сумму страховой премии в размере 56 393 рубля 65 копеек, признать недействительным пункт 9 кредитного договора от 05.03.2020, взыскать с ПАО «УБРиР» убытки в размере 10 299 рублей 49 копеек, взыскать с АО «Группа Ренессанс Страхование»,ПАО «УБРиР»штраф за неисполнение требований потребителя, взыскать с ПАО «УБРиР»,«Группа Ренессанс Страхование» компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Определением Кировского районного суда г.Екатеринбурга от 08.02.2021 исковое заявление Шеломенцевой Юлии Васильевны к акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование», публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» в части требований к акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование» о признании недействительным договора страхования, взыскания страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда оставлено без рассмотрения.

ИстецШеломенцева Ю.В., будучи извещенной о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и в срок, в судебное заседание не явилась, воспользовалась правом ведения дела через представителя.

Представитель истца Никонова Е.Е., действующая на основании доверенности, в судебном заседании настаивала на доводах, изложенных в исковом заявлении, просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО«УБРиР» - Рамазанова Л.Р., действующая на основании доверенности, в судебном заседании против доводов искового заявления возражала, просила оставить исковые требования без удовлетворения. В отзыве на исковое заявление указано, что истец на добровольных условиях подписала кредитный договор и согласилась с его общими и индивидуальными условиями. Доказательств принуждения банком истца к заключению договора не представлено. Увеличение процентной ставки в связи с досрочным расторжением договора страхования предусмотрено пунктом 4 и 19 кредитного договора. В момент заключения договора истец не находилась в состоянии заблуждения, обмана, была в психически нормальном состоянии. Включение в кредитный договор условий о страховании заемщиком жизни и здоровья не нарушает права потребителя. После изменения индивидуальных условий кредита, связанных с изменением процентной ставки, истцу был предоставлен новый график погашения задолженности. Комиссия в размере 64449 рублей 89 копеек указана банком ошибочно и не входит в состав кредитных средств. Факт причинения действиями ответчика морального вреда, а также основания для взыскания штрафа истцом не доказан. В случае удовлетворения требований банк проситснизить размер штрафа на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Альфа-Страхование», будучи извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и в срок, в судебное заседание своего представителя не направило, не просило суд рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Также о времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов Российской Федерации» информации на интернет-сайте Кировского районного суда г. Екатеринбурга. При таких обстоятельствах суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителяистца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, каждое представленное доказательство в отдельности и все в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 05.03.2020 между Шеломенцевой Ю.В. и ПАО КБ «УБРиР» заключен кредитный договор №*** от 05.03.2020, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 565 349 рублей 89 копеек на срок 84 месяца (л.д. 53-56).

Погашение задолженности по договору производится в соответствии с графиком платежей (пункт 6 договора).

Согласно пункту 4 договора предусмотрено два вида процентных ставок. Ставка 1: 14,9% годовых устанавливается со дня выдачи кредита и изменяется до размера ставки 2 в случаях, указанных в пункте 19 индивидуальных условий потребительского кредита. Ставка 2: 19,5% годовых устанавливается в случае наступления условия 1, указанного в пункте 19 договора со дня, следующего за днем наступления условия 1, но не ранее 30 календарных дней со дня выдачи кредита. В случае наступления условия 2, указанного в пункте 19 договора – с 31 календарного дня со дня выдачи кредита.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования и уведомить банк в течение 30 календарных дней со дня выдачи кредита. В случае досрочного расторжения договора страхования заемщик обязан в течение 10 календарных дней с даты расторжения договора предоставить в банк уведомление. Под данным пунктом индивидуальных условий в качестве договора страхования указан договор *** от 05.03.2020, заключенный с АО «Группа Ренессанс Страхование».

Пунктом 19 кредитного договора установлены следующие условия для установления процентной ставки 2. Условие 1: Получение Банком сведений, подтверждающих факт досрочного расторжения договора страхования или непредставление заемщиком подтверждающего документа в соответствии с п.9 договора. Условие 2: невыполнение заемщиком обязанности по страхованию (отсутствие у банка сведений, подтверждающих факт заключение договора страхования) свыше 30 календарных дней со дня выдачи кредита влечет увеличение размера ставки 1 до размера ставки 2, установленной в п.4 индивидуальных условий договора (действующей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию).

В заявлении о предоставлении кредита истец имела возможность выразить согласие либо несогласие на заключение договора добровольного страхования. Свою подписью истец подтвердила свое согласие на заключение договора страхования с АО «Группа Ренессанс Страхование» по договору *** (л.д. 63)

В соответствии с графиком платежей истцу установлен ежемесячный платеж в размере 10878 рублей.

05.03.2020 истец заключила с АО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования, на основании чего ей выдан полис №***. Договор заключен на период с 06.03.2020 до 05.03.2022, страховые риски «смерть в течение срока страхования», «получение инвалидности в течение срока страхования», страховая сумма составила 565349 рублей 89 копеек, страховая премия – 64449 рублей 89 копеек (л.д. 15-16).

Из представленного приходного кассового ордера от 05.03.2020 следует, что Шеломенцева Ю.В. оплатила страховую премию в полном объеме (л.д. 64).

На основании агентского договора № AG-0052/2018 от 26.11.2018, заключенного между ПАО КБ «УБРиР» и АО «Группа Ренессанс Страхование», последнему платежным поручением №56941 от 15.04.2020 перечислена страховая премия, уплаченная истцом (л.д. 47-52, 65,66).

Банк исполнил свои обязательства, предоставив истцу кредит в размере 565349 рублей 89 копеек, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 20).

24.07.2020 между Шеломенцевой Ю.В. АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования, истцу выдан полис страхования от несчастных случаев «Защита семьи» ***. Страховая сумма по рискам «смерть в результате несчастного случая», «инвалидность Iи IIгруппы» составила 566000 рублей, по риску «травматическое повреждение в результате несчастного случая» - 500000 рублей. Страховая премия 2830 рублей. Срок действия страхования с 31.07.2020 по 30.07.2021.

29.07.2020 истец направила в адрес ответчика письмо с отказом от страхового полиса АО «Группа Ренессанс Страхование», с приложением страхового полиса АО «АльфаСтрахование».

Банк изменил условия кредитования, в соответствии с новым графиком платежей ежемесячный платеж по кредитному договору составил 12343 рубля.

Истец просит признать пункт 9 кредитного договораничтожным со ссылкой, что условия данного пункта кредитного договора являются крайне невыгодными.

Между тем, истец не представила доказательств того, что не имела возможности повлиять на содержание условий кредитного договора и договора страхования, как и доказательств того, что общие или индивидуальные условия кредитования устанавливают обязанность заемщика заключать договоры страхования жизни, здоровья по выбранной Банком программе страхования с определенной им страховой компанией, при неисполнении которой заключение кредитного договора исключается.Индивидуальные условия кредитования и страхования содержат индивидуально определенные условия договора, которые согласовываются в индивидуальном порядке с каждым заемщиком и страхователем; при заключении кредитного договора и договора страхования заемщик/страхователь вправе вести переговоры с кредитором/страховщиком по условиям заключаемой сделки, вправе заявить о своих предложениях путем составления протокола разногласий к предложенному проекту кредитного договора и направить такой протокол кредитору/страховщику.Истец при заключении кредитного договора и договора страхования могла подробно изучить их условия; в случае несогласования условий сделок, реализовать право на отказ от их заключения и обращение в иные кредитную/страховую организации; истец согласилась с их условиями; договоры были заключены при свободном волеизъявлении потребителя как правоспособного и дееспособного лица; не содержат противоречащих закону положений; тексты договоров не допускают двоякого толкования; доказательств того, что банком была навязана истцу услуга страхования и страховая компания, в материалы дела представлено не было.

Более того, условия кредитного договора в части оказания услуг по индивидуальному страхованию не противоречат закону и прав истца как потребителя не нарушают.

В судебном заседании истцом не представлены доказательства того, что его отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

Согласно пакету представленных истцу документов полная информация о кредитном договоре, сроках и порядке погашения, о договоре страхования доведены до сведения потребителя. Доказательства того, что предоставлена неполная информация, отсутствуют.Истецсвоей подписью подтвердила, что кредитный договор состоит из общих и индивидуальных условий, она проинформирована о том, что требования банка к договору страхования содержатся в общих условиях договора, и о месте размещения общих условий, подтвердила, что страховая компания выбрана истцом добровольно и что она проинформирована о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, которая соответствует требованиям банка, размещенным на официальном сайте, или отказаться от заключенного договора страхования. Истец также подтвердила, что уведомлена о том, что заключение договора страхования не является условием для получения иных услуг и не может являться основанием для отказа в их предоставлении.При этом страховой полис АО «АльфаСтрахование» пункту 6.2 требований банка, размещенным на официальном сайте не соответствует, поскольку представленный полис не включает в перечень страховых случае эпилептический приступ и непосредственное участие застрахованного в народных волнениях.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу, что заключение заемщиком договора страхования с АО «Группа Ренессанс Страхование» являлось добровольным волеизъявлением, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования именно с указанной страховой организацией. Напротив, из представленных в материалы дела требований ПАО «УБРиР» к договорам страхования и страховым компаниям при предоставлении кредитных продуктов банка следует о наличия у заемщика возможности выбора иной страховой организации.

Включение в кредитный договор условия о заключении истцом договора страхования не свидетельствует о наличии в действиях банка навязывания приобретения услуг, запрещенногоч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку услуга по предоставлению кредита могла быть оказана банком и без заключения договора страхования, что следует из пункта 19 кредитного договора.

Таким образом, основания для признания пункта 9 договора страхования недействительным, возложении обязанности возместить убытки по договору отсутствуют, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основных исковых требований, суд также полагает не подлежащими удовлетворению требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Шеломенцевой Юлии Васильевны к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскания убытков, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья И.А. Зарипова