Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6412/2021 ~ М-4777/2021 от 08.07.2021

66RS0004-01-2021-007386-21

Гражданское дело № 2-6412/2021

Мотивированное решение изготовлено 22 сентября 2021 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2021 г. г. Екатеринбург

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга <адрес>

в составе судьи Смышляевой О.И.,

при секретаре Спицыной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Юланова К. В. к Страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия», акционерному обществу «Тойота БАНК» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, штрафа

установил:

Юланов К.В. (далее – истец, страхователь) обратился в суд с иском к САО «РЕСО-Гарантия» (далее - ответчик, страховая компания), АО «Тойота БАНК» (далее – ответчик, Банк) о взыскании с надлежащего ответчика суммы в размере 166159 руб. 63 коп., компенсации морального вреда – 10000 руб., расходов по оплате юридических услуг – 20000 руб., штрафа в пользу потребителя, суммы неустойки – 206037 руб. 95 коп. с перерасчетом на день фактического исполнения решения суда.

В обоснование иска указано на то, что <//> между истцом и банком заключен договор автокредитования от на сумму 2215462 руб. 63 коп. При оформлении кредита истец подписал заявление о заключении договора страхования от несчастных случаев и болезни со страховой компанией. Сумма страховой премии по договору страхования уплачена в полном объеме. <//> истцом была полностью произведена оплата задолженности по договору страхования. 22 августа ответчиком получена справка об отсутствии задолженности и закрытии договора. <//>2 г. истец обратилась к ответчику с заявление о перерасчете и возврате денежных средств по договору страхования, но ответчиком устно отказано в перерасчете. <//> истец обратился с заявлением о возврате части страховой премии и расторжении договора страхования. Ответчиком отказано в удовлетворении требований истца. <//> истец обратился с претензией, а затем в Службу финансового уполномоченного, где получен отказ в удовлетворении требований. Ссылаясь на положения ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит произвести возврат суммы страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, а также суму неустойки на требуемую сумму возврата.

В судебное заседание истец не явился, о судебном заседании извещен надлежащим образом, по адресу, указанному в исковом заявлении.

Представитель истца Рябов М.Н., действующий на основании доверенности, после объявления перерыва в судебном заседании в судебное заседание не явился, до объявления перерыва настаивал на удовлетворении иска, указывая на зависимость условий договора страхования и кредитного договора.

Представитель ответчика САО «РЕСО-Гарантия» Чичканова О.Р., действующая на основании доверенности, просила в удовлетворении иска отказать, указывая на то, что в договоре страхования размер страховой суммы не зависит от размера суммы задолженности по кредитному договору. Основания для удовлетворения иска отсутствуют.

Ответчик АО «Тойота БАНК» в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлено.

Исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, <//> между истцом и АО «Тойота Банк» заключен договор потребительского кредита № AN-19/60413, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 2215462 руб. 63 коп., сроком действия – 60 месяцев, срок возврата кредита – <//>, под 11,80 % годовых.

<//> на основании заявления истца между истцом и САО «РЕСО-Гарантия» заключен договор страхования, полис «Заемщик» № ТВ1284074, срок действия полиса с <//> по <//>, выгодоприобретатель: застрахованный/ Наследники застрахованного, застрахованным лицом является истец. Размер страховой премии – 276932 руб. 83 коп., срок уплаты: единовременно до <//> Страховые риски: 1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в период действия договора страхования («Смерть»); 2. Постоянная утрата Застрахованным трудоспособности с установлением 1 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования («инвалидность»). Общая страховая сумма по договору – 2215462 руб. 63 коп. Страховая сумма изменяется ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности, установленным на дату заключения кредитного договора. Стороны пришли к соглашению, что в случае погашения страхователем кредитной задолженности о кредитному договору AN-19/60413 от <//>, заключенному с АО «Тойота Банк», частично или полностью до окончания срока действия настоящего полиса, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с Графиком погашения кредитной задолженности, установленным сторонами на дату заключения указанного договора, при этом полис не прекращает свое действие

Согласно представленной справкой Банка от <//> обязательства истца по кредитному договору AN-19/60413 от <//> исполнены в полном объеме, задолженность отсутствует.

Истец обратился к страховой компании <//> с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии по заключенному договору страхования за не истекший срок договора страхования.

Страховой компанией отказано в удовлетворении заявления и возврате суммы страховой премии.

Письмом от <//> указано на отсутствие оснований для возврата страховой премии по договору страхования, оформленному полисом ТВ1284074.

На претензию истца от <//> также последовал отказ.

Не согласившись с отказом страховщика истец обратился к Уполномоченному по защите прав потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от <//> в удовлетворении заявления истцу отказано, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Относительно требований истца о возврате суммы страховой премии по договору страхования суд приходит к следующему.

Условия заключенного договора страхования указаны выше.

Из представленного в материалы дела, в том числе страховщиком, заявления на страхование следует, что истец проинформирован о том, что страхование является добровольным, и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, согласен с оплатой страхового взноса в размере 276932 руб. 83 коп.

Факт заключения договора страхования, внесения истцом страховой премии, а также действия договора страхования доя обращения с заявлением о возврате суммы страховой премии от <//> сторонами в судебном заседании не оспаривались.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В этом случае в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из вышеуказанного следует, что при отсутствии обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало, будет возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 9.13 представленных страховой компанией Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом генерального директора СПАО «РЕСО-Гарантия» от <//> № в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно полису страхования, в случае отказа Страхователя от настоящего полиса позже 14 календарных дней со дня заключения настоящего полиса, возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования не производится, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Из приведенных норм материального права и условий договора следует, что истец вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, поскольку это не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 10 ст. 11 Федерального закона от <//> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Исходя из условий заключенного с истцом договора страхования: стороны пришли к соглашению, что в случае погашения страхователем кредитной задолженности по кредитному договору AN-19/60413 от <//>, заключенному с АО «Тойота Банк», частично или полностью до окончания срока действия настоящего полиса, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с Графиком погашения кредитной задолженности, установленным сторонами на дату заключения указанного договора, при этом полис не прекращает свое действие.

Таким образом, в настоящем споре условия страхования не имеют конкретной привязки страховой суммы к сумме задолженности по кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования банк не является. С учетом изложенного суд не усматривает оснований для применения положений п. 10 ст. 11 Федерального закона от <//> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в рамках заявленных истцом требований, поскольку отсутствуют основания считать заключение договора страхования в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, исходя из условий заключенного договора страховая сумма по указанным в договоре страховым рискам в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору согласована сторонами, определяется и устанавливается первоначальным графиком платежей по кредитному договору на момент наступления страхового случая, в данном случае сохраняется как таковой объект страхования, возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, договором страхования не предусмотрены условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, таким образом, заемщик досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Кроме того, Указанием Центрального банка Российской Федерации от <//> №-У (выше и далее - Указание ЦБ РФ) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В связи с тем, что условиями страхования предусмотрено право страхователя на отказ от договора в течение 14 дней с момента заключения, с таким заявлением истец обратился к ответчику после истечения 14-ти дневного срока, суд приходит к выводу о том, что в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом доказательств, подтверждающих, что возможность наступления страхового случая и прекращения страхового риска отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не представлено, тем самым, основания для возврата страховой премии, предусмотренные пунктом 3 статьи 958 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, отсутствовали.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения иска суд не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 12, 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Юланова К. В. о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, штрафа оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда, с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья подпись

Копия верна: судья О.И. Смышляева