Решение по делу № 33-14881/2014 от 16.10.2014

23 октября 2014 года Дело №33 - 14881/2014

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Нурмухаметовой Р.Р.

судей: Габитовой А.М.,

Нурисламовой Э.Р.

при секретаре ...

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО АКБ «...» – А.О.М. на решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 05 июня 2014 года, которым постановлено:

Иск К.Т.Н. к ОАО АКБ «...» об истребовании документов удовлетворить.

Обязать Акционерный коммерческий банк «...» (открытое акционерное общество) предоставить К.Т.Н. заверенные банком копии документов: кредитный договор №... от дата года, приложение №... к кредитному договору №... от дата - график погашения кредита, выписку лицевого счета №... за период с дата по дата года.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) госпошлину в доход местного бюджета в размере ... руб.

Заслушав доклад судьи Нурмухаметовой Р.Р., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

К.Т.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО АКБ «...» об истребовании копий документов: договора №... от дата года, приложения к договору, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период мотивировав свои требования тем, что между нею и ОАО АКБ «...» был заключен договор №... от дата года, по условиям которого Банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить К.Т.Н. кредит. К.Т.Н. в свою очередь обязалась возвратить Банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. дата истицей в адрес ОАО АКБ «...» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика ввиду их отсутствия. Ответ на претензию получен не был.

Суд вынес вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, указывая, что суд первой инстанции не установил юридически значимые обстоятельства, в частности, какие именно кредитные документы были подписаны в рамках кредитного продукта, предоставленного К.Т.Н. Запрашиваемые истицей копии документов не могут быть предоставлены ей, поскольку предоставление данного кредитного продукта не предусматривает заключение отдельного кредитного договора. Письменная форма договора соблюдается путем подписания отдельных кредитных документов, содержащих существенные условия договора. Правовая природа овердрафтного кредита не предполагает составление графика платежей.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ОАО АКБ «...» - А.О.М., судебная коллегия считает решение подлежащим отмене с вынесением нового решения по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В соответствии с ч. 2 ст. 330 ГПК РФ неправильным применением норм материального права являются: неприменение закона, подлежащего применению; применение закона, не подлежащего применению; неправильное истолкование закона.

В соответствии со ст. 194 ГПК РФ решением является постановление суда первой инстанции, которым дело разрешается по существу. Решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 ГПК РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанным требованиям решение суда не соответствует.

Как следует из материалов дела дата между К.Т.Н. и ОАО АКБ «...» был заключен кредитный договор №.... Данное обстоятельство подтверждается документами, приложенными к апелляционной жалобе представителем ОАО АКБ «...» – А.О.М., уведомлением о размере полной стоимости Кредита, подписанного сторонами, а также Анкетой-Заявлением на получение кредита, подписанного К.Т.Н. дата.

Данные документы приняты апелляционной инстанцией как новые доказательства.

На основании заключенного кредитного договора К.Т.Н. был открыт счет №... и предоставлен кредит общим лимитом в ... рублей.

Удовлетворяя исковые требования К.Т.Н., суд указал, что объяснениями истицы было установлено, что между ОАО АКБ «...» и К.Т.Н. был заключен кредитный договор №.... дата К.Т.Н. в адрес ОАО АКБ «...» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика: кредитного дела, приложения к договору, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период. Ответа на претензию получено не было. Суд отметил, что доводы истицы ответчиком опровергнуты не были, доказательств обратного суду представлено не было. На основании изложенных доводов суд пришел к выводу о том, что ОАО АКБ «...» должен предоставить К.Т.Н. запрашиваемые ею документы.

Судебная коллегия не может согласиться с таким выводом суда по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В Анкете-Заявлении К.Т.Н. подтвердила, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, а также перечне и размерах платежей, связанных с соблюдением условий кредитного договора, с полной и достоверной информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита в рамках кредитного договора.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Подпунктом "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора займа, применимы положения Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей".

Действительно, в соответствии со статьей 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Следовательно, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Учитывая прямое требование закона, договор банковского обслуживания и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самой К.Т.Н. либо ее представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Между тем, в ходе судебного разбирательства по делу истцом не представлено доказательств тому, что при обращении К.Т.Н. или её представителя в отделение банка с заявлением о предоставлении копий договора и приложений к нему, графика платежей, выписки по лицевому счету, то есть сведений, составляющих банковскую тайну, ответчик уклонялся от их предоставления.

Напротив, как следует из апелляционной жалобы ОАО АКБ «...», ответчик направил все документы в суд первой инстанции и препятствий в их получении в случае личного обращения К.Т.Н. не имелось.

Судебная коллегия отмечает, что доказательств получения Банком претензии истца от дата в материалы дела К.Т.Н. не представлено и судом не добыто, учитывая, что ответчик ОАО АКБ «...» получение такой претензии отрицает, поэтому суд первой инстанции необоснованно удовлетворил исковые требования истицы.

В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается, в том числе, на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод, законных интересов. Исходя из данной нормы процессуального права и ст. 11 ГК РФ защите подлежит лишь нарушенное право.

Таким образом, в суде может быть оспорено не любое действие или бездействие, а лишь то, которое нарушает конкретные права и законные интересы лица, обратившегося за их защитой.

Поскольку в материалы дела не представлены доказательства, подтверждающие нарушение ответчиком прав и законных интересов истца на предоставление ей информации, составляющей банковскую тайну, в удовлетворении исковых требований К.Т.Н. об истребовании документов следует отказать.

Следующим требованием истицы было предоставление расширенной выписки по лицевому счету за весь период.

В п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 № 23 «О судебном решении» содержатся разъяснения, согласно которым резолютивная часть решения должна содержать исчерпывающие выводы, вытекающие из установленных в мотивировочной части фактических обстоятельств. В связи с этим в ней должно быть четко сформулировано, что именно постановил суд как по первоначально заявленному иску, так и по встречному требованию, если оно было заявлено (статья 138 ГПК РФ), кто, какие конкретно действия и в чью пользу должен произвести, за какой из сторон признано оспариваемое право. Судом должны быть разрешены и другие вопросы, указанные в законе, с тем чтобы решение не вызывало затруднений при исполнении (часть 5 статьи 198, статьи 204 – 207 ГПК РФ).

В нарушении указанного разъяснения Орджоникидзевским районным судом г.Уфы Республики Башкортостан не было указано, что понимается под «расширенной выпиской по лицевому счету за весь период», которую суд обязал ОАО АКБ «...» предоставить К.Т.Н. Суд также не определил лицевой счет, по которому ответчик должен был представить указанную расширенную выписку.

Судебная коллегия считает, что права и законные интересы К.Т.Н., обратившейся за их защитой, не нарушены, она вправе была обратиться непосредственно в ОАО АКБ «...» для получения копии документов, подписанных при заключении кредитного договора.

При таких обстоятельствах, принятое по делу решение нельзя признать законным и обоснованным, выводы суда, изложенные в заочном решении, не соответствуют обстоятельствам дела, а потому оно подлежит отмене.

Руководствуясь ст.ст. 327.1 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 05 июня 2014 года отменить.

Вынести новое решение.

Отказать в удовлетворении исковых требований К.Т.Н. к ОАО АКБ «...» об истребовании копий документов по кредитному делу №... от дата, приложения к договору, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период.

Председательствующий: Р.Р. Нурмухаметова

Судьи: А.М. Габитова

Э.Р. Нурисламова

Справка: судья Мусин Э.Р.