Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1366/2018 ~ М-1271/2018 от 13.11.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 декабря 2018 года          Чапаевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего – Законова М.Н.,

при секретаре                    - Сергеевой О.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1366/2018 по иску Абрамова ФИО5 к ПАО Почта Банк о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Абрамов Д.Н. обратился в суд к ПАО Почта Банк с исковым заявлением о защите прав потребителей, указав в обоснование требований на то, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена> на сумму кредита 365 700 руб. 00 коп., с процентной ставкой по кредиту 24,90% годовых. Срок возврата кредита - 36 мес. Полагает, что при оформлении кредита ему были навязаны Банком оформление двух полисов страхования: Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № <Номер обезличен>/6. Страховщик — ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с размером страховой премии 54 000 рублей и Договор страхования имущества, страховщик — ООО «СК Кардиф», согласно которому страховая премия составила 3 000 рублей. Оформление страхования происходило одновременно с выдачей кредита. При заключении договора страхования Банк выступил в роли страхового агента. Одним из условий предоставления кредита является заключение заемщиком договора страхования и сумма страховой премии была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Таким образом, в связи с навязанностью Банком заключения договоров страхования сумма в размере 57 000 рублей подлежит возврату. Истец обратился к Банку с претензией о возврате данной суммы, но получил отказ. Просил суд взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 57 000 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 680 рублей и штраф в размере 50% от взыскной суммы.

Истец и его представитель по доверенности в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещались надлежащим образом.

Представитель ответчика – ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом. Представили возражения на иск, из которого следует, что не согласны с исковыми требованиями, поскольку истец при заключении договора согласился со всеми его условиями, был ознакомлен с ними в полном объеме, навязывания условий договора не было, при том, что клиент вправе отказаться от договора страхования, в том числе в течении пять дней с момента его заключения.. Оснований для взысканиия компенсации морального вреда не имеется. Просили в иске отказать.

Суд, изучив материалы дела, полагая возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и их представителей, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований по следующим основаниям.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из материалов дела следует, что между Абрамовым Д.Н. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена> Сумма кредита - 365 700 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту — 24,90% годовых. Срок возврата кредита — 36 мес.

При этом были оформлены Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № <Номер обезличен>. Страховщик — ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия составила 54 000 руб. 00 коп. и Договор страхования имущества, страховщик — ООО «СК Кардиф». Страховая премия по данному полису составила 3 000 руб. 00 коп.

Страхователем в рамках программы выступает банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору страхования.

Присоединение к программам страхования в рамках договора осуществляется на основании «заявления на включение в число участников программы страхования, которое подписывает клиент (застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования.

В ходе согласования индивидуальных условий кредитного договора, стороны определили, что кредит также предоставляется на оплату страховой премии и комиссии банка за подключение к программе страхования.

Абрамов Д.Н. заключил договор страхования имущества с размером страховой премии 3 000 рублей и полис-оферта добровольного страхования клиента от <Дата обезличена> с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с размером страховой премии 54 000 рублей.

<Дата обезличена> Абрамов Д.Н. подписал распоряжение клиента на перевод денежных средств в размере 54 000 рублей на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Судом установлено, что кредитный договор и договор страхования содержат все существенные условия, истец подписал их, своей подписью подтвердил, что ему понятны все пункты договоров, а также условия страхования. Подтвердил, что им до заключения договора получена необходимая и достоверная информация об услугах, содержащаяся в согласии заемщика, в том числе информации о расходах по кредиту, а также об условиях договора страхования.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. ст. 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив Абрамову Д.Н. кредит в указанном размере.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, Президиума Верховного Суда РФ от <Дата обезличена> разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 972 ГК РФ доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения. Однако, в случае если в условиях договора размер вознаграждения не указан или не установлен порядок его уплаты, то согласно п. 2 ст. 972 ГК РФ вознаграждение должно уплачиваться после исполнения поручения в размере, определяемом в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК РФ.

В соответствии с частью 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Согласно части 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Исходя из вышеприведенных норм, само по себе личное страхование заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

В заявлении на страхование Абрамовым Д.Н. указано и собственноручно подписано, что он уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и справе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Согласно договору страхования имущества истец понимает смысл, значение и юридические последствия заключения данного договора, не находился под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключал договор в силу стечения тяжелых обстоятельств и крайне невыгодных для себя условий.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу, что, будучи полностью дееспособным, при заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемой сделки, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе он мог отказаться от заключения договора страхования, что никоим образом не отразилось бы на предоставлении ему кредита.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 данного Кодекса. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, согласно пункту 4 статьи 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Из вышеназванных договоров страхования с истцом, усматривается, что предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 10 рабочих дней с даты заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховая премия подлежит возврату Страхователю в следующем размере:

- в случае если Страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия Договора страхования, уплаченная страхования премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае если Страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия Договора страхования, Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения Договора страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного Заявления на почтовый адрес Страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения). Возврат страховой премии (в случае наличия оснований для его возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов (копий договора страхования, страниц документа, удостоверяющего личность с фотографией и адресом регистрации).

Согласно условиям договора страхования, настоящий договор вступает в силу в день его заключения, но не ранее оплаты страховой премии в полном объеме.

Из выписки по кредиту усматривается, что перевод средств в страховую компанию произведен.

Однако истец в течение 10 рабочих дней с даты заключения договора страхования в адрес ответчика почтовое отправление либо нарочным способом требование о досрочном отказе от договора страхования не направлял.

Претензия направлена <Дата обезличена>.

На основе анализа текста договора страхования, суд приходит к выводу о том, что при его заключении истцу была предоставлена полная информация об услугах по страхованию, к моменту подписания договора страхования Абрамов Д.Н. располагал достоверной информацией о возможности отказа от заключения договора страхования. При заключении договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию, выбрана истцом добровольно. В договоре не содержится условия об обязательности страхования и невозможности заключить кредитный договор без предоставления данной услуги. Кроме того, истец не воспользовался правом на досрочный отказе от договора страхования.

О согласии заемщика оплатить страховую премию за счет заемных средств свидетельствуют как факт выдачи ПАО «Почта Банк» распоряжения о переводе денежных средств, так и факт заключения кредитного договора на сумму кредита с учетом суммы на единовременную компенсацию страховой премии в размере 54 000 рублей. 3 000 рублей. Подписав кредитный договор, с размером суммы кредита истец согласился.

Несмотря на то, что страховая премия была включена в сумму кредита, договор страхования был заключен истцом самостоятельно, при этом, информация о размерах страховой премии и способах ее оплаты была доведена до сведения заемщика.

Истец вступил в правоотношения со страховой компанией на основе принципа добровольности, получив полную информацию о страховой программе, договор страхования требованиям закона и иным нормативным правовым актам не противоречит, размер страховой премии определен сторонами самостоятельно, страховая премия уплачена истцом.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона РФ от <Дата обезличена> N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 2 статьи 935, статей 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

При заключении кредитного договора истец, выразив желание на заключение договора страхования, именно с оплатой услуги за счет получаемых кредитных средств, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался. В случае неприемлемости этих условий об оплате услуг по страхованию истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя такие обязательства по оплате.

Таким образом, заключение договора страхования в рамках кредитования, не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Кроме того, страхование жизни и трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Граждане свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, при этом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст. 329 ГК РФ кредитные обязательства могут обеспечиваться залогом, поручительством, банковской гарантией и иными способами, предусмотренными законом или договором.

Подключение к программе страхования жизни и здоровья является одним из способов обеспечения исполнения обязательств и реализует права сторон на свободное определение условий договора.

Данные выводы также согласуются с положениями ст. 329 ГК РФ и с п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от <Дата обезличена>, согласно которому, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательства, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

В силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей.

Таким образом, истец самостоятельно выбрал приемлемые для себя кредитные условия и условия страхования, от которых мог свободно отказаться, однако, принял данные условия, что свидетельствует о том, что он не был введена в заблуждение относительно условий кредитного договора и договора страхования, свободно ориентировался в них и понимал юридическое значение своих действий и выбора конкретных условий кредитования.

Страховая премия уплачена истцом за счет предоставленных ему банком в кредит денежных средств. Препятствий в оплате страховой премии из иных источников истцу никто не чинил.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, истец не представил достоверные, достаточные и относимые доказательства в обоснование своих исковых требований.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании части суммы платы страховой премии, отсутствуют таковые и для удовлетворения требований истца о взыскании судебных расходов, штрафа и компенсации морального вреда, являющихся производными.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Чапаевский городской суд <Адрес обезличен> в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

               Судья                                                                                                 М.Н. Законов