Решение по делу № 11-148/2019 от 19.11.2019

Дело № 11-148/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Новокузнецк                                         10 декабря 2019 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Янышевой З.В.

при секретаре Большаковой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Битеневой Светланы Анатольевны на решение мирового судьи судебного участка №3 Орджоникидзевского судебного района города Новокузнецка Кемеровской области от 18.09.2019 года по гражданскому делу №2-2722/2019 по иску Битеневой Светланы Анатольевны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Битенева С.А. обратилась к мировому судье с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей.

Свои требования мотивировала тем, что между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №... от .. .. ....г. на сумму 132 467 рублей 20 копеек, со сроком возврата до .. .. ....г., с условием уплаты процентов в размере 23% годовых. При заключении кредитного договора был оформлен страховой полис №..., от имени Страховщика - ООО СК «Согласие-Вита». Страховая премия по указанному страховому полису составила: 27 667 рублей 20 копеек. Страховая премия оплачена единовременно при заключении кредитного договора. .. .. ....г. ею было подано заявление о досрочном погашении кредита, кредит погашен полностью досрочно .. .. ....г.. Считает, что действующим законодательством закреплена обязанность страховщика вернуть сумму страховой премии пропорционально сроку страхования, не истекшему до того момента, как существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Ежемесячный размер страховой премии составляет 1 152,80 рублей (27 667,20 рублей : 24 месяцев = 1 152,80 рублей). Таким образом, страховщик имеет права на часть страховой премии в размере 13 833 рублей 60 копеек (1 152,80 рублей х 12 месяцев). В адрес ответчика истцом была направлена претензия. Ответа до настоящего времени нет. Период взыскания неустойки с .. .. ....г. - дата получения претензии страховой компанией .. .. ....г.. Полагает, что с учетом нарушения прав потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда в размере 3000 руб.

Решением мирового судьи судебного участка №3 Орджоникидзевского судебного района г.Новокузнецка Кемеровской области от 18.09.2019 постановлено: в удовлетворении исковых требований Битеневой Светланы Анатольевны к ООО Страховая компания «Согласие-Вита» о защите прав потребителей отказать.

Битенева С.А. подала апелляционную жалобу на решение мирового судьи судебного участка №3 Орджоникидзевского судебного района города Новокузнецка Кемеровской области от 18.09.2019 года. С данным решением не согласна, считает его не соответствующим требованиям действующего законодательства, подлежащим отмене. В обоснование доводов жалобы указывает, что .. .. ....г.    года между Битеневой С.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит на сумму 132 467 рублей 20 копеек, сроком 24 месяцев. .. .. ....г.    года между Битеневой С.А и ООО СК «Согласие Вита» одновременно с заключением кредитного договора был оформлен Страховой полис №.... Страховая премия составила 27 667 рублей 20 копеек, срок страхования составил 24 месяца, что совпадает со сроком действия кредитного договора.          .. .. ....г.    года обратилась в ООО СК «Согласие Вита» с заявлением о возврате излишне уплаченных страховых взносов за оставшийся период страхования в связи с досрочным погашением кредита. Указывает, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастного случая и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Действия договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай которых проводиться страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени. В течение которого действовало страхование.

Просит решение мирового судьи судебного участка №3 Орджоникидзевского судебного района г. Новокузнецка Кемеровской области от 18.09.2019 года по гражданскому делу №2-2722/2019 по иску Битеневой Светланы Анатольевны к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей - отменить и принять новое решение.

Битенева С.А., представитель ответчика ООО СК «Согласие Вита» - Ю.В.Клишина, представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс кредит» в судебное заседание не явились, о дне, месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщили.

Представитель Битеневой С.А. – Басов В.П., действующий на основании доверенностей от .. .. ....г.,(л.д.23 24), в судебном заседании настаивал на удовлетворении апелляционной жалобы.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав представителя истца, в соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения мирового судьи судебного участка №3 Орджоникидзевского района города Новокузнецка Кемеровской области от 18.09.2019 года по следующим основаниям.

В соответствии со ст.328 ГПК РФ, по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

По смыслу ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

В силу п. 2 ст. 453 ГК РФ обязательства сторон прекращаются при расторжении договора.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Специальная норма о прекращении страхования закреплена в ст. 958 ГК РФ, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В силу п.п. 2 и 3 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено мировым судьей и следует из материалов дела, .. .. ....г. между Битеневой С.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №... на сумму 132467,20 рублей сроком на 24 месяца под 23% годовых, что подтверждается индивидуальными условиями кредитного договора и сторонами не оспаривается.

В этот же день между Битеневой С.А. и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования №..., страховыми рисками по которому являлась смерть застрахованного и установление ему инвалидности 1 группы по любой причине. Срок страхования составил 24 месяца. Указано, что договор вступает в силу с даты списания со счета страхователя в ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии (взноса) в полном объеме.

Страховая сумма на начало действия договора страхования составляла 104800 руб., страховая премия – 27667,20 руб. и подлежала оплате единовременно за весь срок страхования.

Мировым судьей также обосновано установлено, что согласно выписке по счету Битеневой С.А. в ООО КБ «Ренессанс Кредит» .. .. ....г. с нее списано в счет оплаты страховой премии 27667,20 руб.

Таким образом, срок действия договора страхования составил с .. .. ....г. по .. .. ....г..

Факт заключения договора страхования на изложенных условиях подтверждается полисом (л.д.10).

Согласие истца заключить договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанного страхового полиса, подписанного страховщиком.

Своей подписью в страховом полисе истец подтвердила, что с Правила страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, таблица страховым сумм, дополнительные условия программы страхования «Страхование жизни» вручены, условия страхования разъяснены в полном объеме.

Анализ данных обстоятельств позволяет прийти к выводу о том, что желание заключить договор страхования было добровольным, услуга по страхованию Битеневой С.А. не навязана, у потребителя имелась реальная возможность получить кредит, отказавшись от дополнительных услуг.

Признаков навязывания услуги по материалам дела не усматривается.

В соответствии со справкой (л.д.11) по состоянию на .. .. ....г. ООО КБ «Ренессанс Кредит» Битенева С.А. погасила кредит по договору №... в полном объеме, то есть ранее 24 месяцев.

Битенева С.А. полагает, что данное обстоятельство является основанием для досрочного прекращения обязательств по договору страхования.

.. .. ....г. истец направила ответчику заявление, в котором просила возместить убытки, причиненные по договору №... от .. .. ....г. в размере 13833,30 руб., в течение 10 дней (л.д.14).

Между тем, Битенева С.А. с требованием о досрочном расторжении договора страхования в ООО СК «Согласие-Вита» не обращалась. Доказательств обратного суду не представлено.

Каких-либо нарушений договора со стороны страховщика суд не установил. Из анализа содержания полиса от .. .. ....г. следует, что размер страховой суммы является переменной величиной и уменьшается каждый месяц действия договора.

Вместе с тем, какой-либо зависимости между остатком задолженности по кредитному договору и размером страховой суммы не прослеживается.

Выгодоприобретателем по договору в любом случае является застрахованный (или его наследники, в случае смерти застрахованного), страховыми рисками - смерть и инвалидность 1 группы по любой причине. Невозможность уплаты кредита в качестве страхового риска не указана.

Ссылка в апелляционной жалобе на то, что срок действия кредитного договора и срок страхования совпадают, отклоняются.

Срок страхования хотя и совпадает со сроком возврата кредита, однако исчисляется самостоятельно.

По сведениям ООО СК «Согласие-Вита», на момент рассмотрения дела судом первой инстанции договор страхования являлся действующим.

Оценив данные обстоятельства, мировой судья пришел к обоснованному выводу о том, что досрочное погашение кредита в данном случае не влечет прекращение страхования, поскольку не исключает возможности наступления страхового случая и получения Битеневой С.А.    страхового возмещения, в связи с чем правильно отказал в удовлетворении исковых требований.

Доводы апелляционной жалобы о том, что имеются предусмотренные ст. 958 ГК РФ основания для прекращения договора страхования и возврата страховой премии, несостоятельны.

Согласно п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Между тем, как установлено выше, возможность наступления страхового случая с момента досрочного погашения Битеневой С.А. кредита не отпала, в связи с чем, основания для возврата страховой премии по претензии истца у ООО СК «Согласие-Вита» отсутствовали. В настоящем случае досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п.1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски, поскольку прекращение кредитного договора не влияет на правоотношения по договору страхования.

Истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору. Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда здоровью застрахованного, а также смерть в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

При указанных обстоятельствах, позиция истца об отсутствии риска наступления страхового случая, основана на неверном толковании условий договора страхования, так как возможность наступления страхового случая при фактическом отсутствии задолженности по кредитному договору не отпала, учитывая, что страховая сумма по заключенному между сторонами договору не привязана к размеру задолженности по кредитному договору.

Мировой судья также правильно принял во внимание, что в п. 11.2.2 Правил страхования, с которыми была ознакомлена Битенева С.А. при заключении договора, предусмотрено, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя.

В случае досрочного прекращения договора страхования на основании п. 11.2.2 Правил страхования по письменному заявлению страхователя об отказе от договора страхования в течение периода охлаждения до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, страховая премия возвращается в полном объеме (п. 11.3.1).

Согласно п.11.3.2 по истечении периода охлаждения (14 календарных дней), уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное. С данным условием Битенева С.А.    также была ознакомлена в момент заключения договора страхования.

Пунктом 11.5 Правил страхования предусмотрено, что в случае досрочного прекращения договора страхования, а также в случае истечения срока действия договора, обязательства страховщика по страховой выплате при наступлении страхового случая, произошедшего в период срока страхования, оплаченного страхователем и до расторжения договора страхования, сохраняются.

Таким образом, Битенева С.А. имела возможность отказаться от страхования и возвратить уплаченную страховую премию в случае обращения к страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, о чем была в надлежащем порядке проинформирована.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Иное в спорном договоре не предусмотрено. В договоре отсутствует условие о прекращении договора по обстоятельствам иным, чем страховой случай и соответственно перечень таких обстоятельств.

Таким образом, требования истца о возврате страховой премии по договору страхования в связи с отказом от исполнения договора оказания услуги не соответствуют действующему законодательству.

Согласно п. п. 1, 5, 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У (в редакции от 21 августа 2017 года) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. п. 1.17, 11.3.1 Правил страхования). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 этого Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 этого Указания.

Несмотря на это Битенева С.А. правом на односторонний отказ от договора с возвратом страховой премии своевременно не воспользовалась.

Таким образом, договор страхования действующий, вероятность наступления событий (рисков), указанных в договоре страхования, не отпала. По условиям договора страхования застрахованы жизнь и здоровье страхователя и то обстоятельство, что страхователь является заемщиком кредита, не повлияло на правоотношения сторон по договору страхования.

Иных доводов апелляционная жалоба не содержит.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции и оценкой исследованных им доказательств, поскольку при разрешении спора суд правильно определил характер спорных правоотношений, закон, которым следует руководствоваться при разрешении спора и обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда мотивированы, соответствуют требованиям материального закона и установленным обстоятельствам дела.

Оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения мирового судьи в апелляционном порядке, не имеется.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка №3 Орджоникидзевского судебного района города Новокузнецка Кемеровской области от 18 сентября 2019 года по гражданскому делу №2-2722/2019 по иску Битеневой Светланы Анатольевны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о защите прав потребителей, оставить без изменения, апелляционную жалобу Битеневой Светланы Анатольевны - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в силу с момента принятия.

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 13.12.2019г.

Судья                                    З.В. Янышева