Решение по делу № 2-646/2016 (2-9652/2015;) ~ М-9768/2015 от 30.11.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 марта 2016 года Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего Малаховой Т.Г., при секретаре Меркульевой А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора № в части договора пункт 4.2.8 о безакцептном порядке списать денежных средства со счета банковской карты заемщика – недействительным, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора № заключенного между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» в части договора пункт 4.2.8 о безакцептном порядке списать денежных средства со счета банковской карты заемщика – недействительным, взыскании убытков в сумме 938,48 рублей, взыскании процентов в сумме 88,18 рублей, взыскании морального вреда в сумме 5 000 рублей, представительские расходы в сумме 10000 рублей, штрафа, указав, что в марте месяце 2014 г. между ФИО2 и ОАО «Сбербанк России» был заключен договор на предоставление карты №. Согласно данному договору истцу была выдана пластиковая карта для получения заработной платы по основному месту работы. Без согласия истца ** в 18:44 с заработной карты ответчиком были списаны денежные средства в полном объеме в сумме 938,48 рублей. При обращении в банк истцу пояснили, что денежные средства были списаны в счет возникшей задолженности в размере 48 824,45 рублей по кредитному договору № от ** В типовых условиях предоставления кредита ОАО «Сбербанк России» статья 4 «Обязанности и права сторон»: п. 4.2.8 «В случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным договором в пределах сумм просроченных платежей и неустойки в безакцептном порядке списать средства со счетов банковских карт заемщика, открытых у кредитора (Филиале Кредитора), в пределах собственных средств заемщика или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств на указанных счетах заемщика для погашения просроченной задолженности по договору. Для этих целей заемщик поручает кредитору конвертировать денежные средства, находящиеся на указанных счетах, в валюту неисполненного заемщиком обязательств перед кредитором по курсу, установленному кредитором на дату списания денежных средств. Истец считает, что выше указанные условия ущемляют права потребителя - физического лица на основании следующих норм: в соответствии со статьей 30 ФЗ от ** № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерения приобрести или заказать товар (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами сторон в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а так же правами предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» (статья 9 ФЗ от ** №15-ФЗ введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ). В силу пункта 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании письменного распоряжения клиента. Без распоряжения клиента, списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 1 и 2 ст. 854 ГК РФ). Пунктом 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации ** №-П предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ); путем перечисления средств со счета клиента - заемщика - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиента - заемщика - физических лиц через органы связи или другими кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а так же удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиента-заемщика, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора). Кроме того, согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях предусмотренных законом. По смыслу норм ст.ст.858, 845, 854 ГК РФ и п. 3.1 Положения о порядке предоставления размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком РФ ** №-П, безакцептное списание денежных средств с конкретного счета клиента - потребителя возможно только с его предварительного согласия и только с юридического лица, соглашение с физическим лицом не предусмотрено. Кроме того случаи списания денежных средств со счета (счетов) клиента без его распоряжения, равно как и согласование конкретных счетов, с которых такое его распоряжения, равно как и согласование конкретных счетов, с которых такое списание возможно банком осуществить, должны быть прямо оговорены в договоре, то есть согласованы сторонами. При этом, следует отметить, что клиент, предоставляя банку возможность списания денежных средств по требованию банка - кредитору, указывает эти конкретные случаи и действует в своем интересе, желая таким образом определить процедуру своевременного погашения задолженности перед третьими лицами. Таким образом, списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в этом договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов и суммы списания. Истец считает, что в договоре, заключенном между Банком и заемщиком, предусмотренное законом соглашение о списании денежных средств без распоряжения клиента не достигнуто. Безакцептное списание денежных средств со счетов клиента в счет погашения задолженности по кредитному договору разрешено исключительно в отношении юридических лиц (п. 1.3 Положения ЦБ РФ от ** №-П). Изложенные в п. 4.2.8 ничтожные условия кредитного договора причинили истцу убытки в сумме 938,48 рублей. В соответствии с положениями ст. 856 ГК РФ в случае необоснованного списания банком со счета денежных средств, банк обязан уплатить на эту сумму процент в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ на основании прилагаемого расчета. Расчет за пользование чужими денежными средствами (расчет суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ № от **) Сумма задолженности 938,48 рублей. Период просрочки с ** по **: 410 (дней) Ставка рефинансирования: 8,25% Проценты итого за период = (938.48) * 410 * 8.25/36000 = 88 руб. 18 коп. Так же истцу был причинен моральный вред в размере 5000 рублей.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, извещались судом надлежащим образом.

В судебное заседание представитель ответчика – ФИО5, действующая на основании доверенности, иск не признала, представила письменные возражения, просила применить срок исковой давности.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит требования истца к ответчику – не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с частью 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

При заключении договора банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Судом установлено, что ** между ФИО2 и Публичным акционерным обществом Сбербанк был заключен кредитный договор № о выдаче «Доверительного кредита» в сумме 150 000 руб. сроком на 60 месяцев.

Согласно п.3.1 договора погашение кредита и уплата процентов за пользование производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без ограничения минимальной суммы досрочно возвращаемого им кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения.

Досрочное гашение кредита осуществляется только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей, и при условии подписания заемщиком нового графика платежей в день осуществления досрочного погашения и списания денежных средств со счета в досрочное погашение обязательств по договору. При неисполнении заемщиком вышеуказанных условий, сумма, превышающая установленный ежемесячный платеж, не принимается кредитором к исполнению, (п. 3.8 Договора).

Согласно п. 4.2.8 договора кредитор имеет право в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным договором, в пределах сумм просроченный платежей и неустойки в безакцептом порядке списать средства со счетов банковских карт заемщика, открытых у кредитора в филиале кредитора, в пределах собственных средств заемщика, или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств на указанных счетах заемщика для погашения просроченной задолженности по Договору. Для этих целей заемщик поручает кредитору конвертировать денежных средства, находящиеся на указанных счетах, в валюту неисполненного заемщиком обязательства перед кредитором по курсу, установленному кредитором на дату списания денежных средств.

Поскольку ФИО2 при намерении досрочно погасить кредит не было написано заявление, предусмотренное п. 3.8 договора и не подписан новый график платежей, Банком правомерно не было принято к исполнению досрочное гашение кредита.

Таким образом, кредитный договор действовал на первоначальных условиях. В связи с чем, у ФИО2 возникла задолженность по договору и Банк, в соответствии с условиями договора, а именно с п. 4.2.8. произвел безакцептное списание денежных средств с дебетовой карты, открытой на имя ФИО2 в размере 938,48 руб.

Истец обратился в Банк для получения кредита, заключил договор кредитования своей волей и в собственных интересах. Заключив договор, истец принял на себя гражданско-правовые обязательства по выплате полученной суммы кредита и процентов по нему, а так же иных выплат, предусмотренных заключенным договором в сроки, установленные - договором.

Условия договора, согласно которым ответчик поручает банку в безакцептном порядке списывать денежные средства с любых своих счетов в банке с целью погашения своих обязательств перед банком, не противоречат положениям ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из условий п.4.2.8 кредитного договора следует, что заемщик соглашается с тем, что банк при неоплате держателем суммы платежа имеет право на списание суммы просроченной задолженности, предоставляет банку право списывать средства с любого своего счета открытого в банке.

Доводы истца об отсутствии одобрения истца на списание денежных средств с банковской карты для погашения задолженности по кредиту, являются несостоятельными.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

При этом истец при заключении данного договора был свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (принцип свободы договоры соблюден), доказательств какого-либо понуждения к их заключению не представлено, судом не установлено.

Истцом не представлено доказательств, причинения банком вреда в нарушение положений ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Нарушений прав истца со стороны Банка не усматривается.

Согласно статье 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Основанием для компенсации морального вреда является нарушение прав потребителя исполнителем. Истцом не указано, какие права потребителя были нарушены банком.

Банк исполнил возложенную на него статьей 10 Закона обязанность о предоставлении заемщикам необходимой и достоверной информации о кредите, причем истец при заключении кредитного договора не заявлял требований об исключении пунктов из условий кредитного договора.

В связи с этим нарушение прав потребителей, предусмотренных актами, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (прав, предоставленных именно Законом), отсутствует, и взыскание с банка морального вреда в сумме 5 000 рублей, представительских расходов в сумме 10000 рублей, штрафа является безосновательным и неправомерным.

Ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной, составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Судом установлено, что кредитный договор был заключен **, а исковое заявление истцом о признании недействительными пунктов договора подано **, т.е. по истечении срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора № заключенного между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» в части договора пункт 4.2.8 о безакцептном порядке списать денежных средства со счета банковской карты заемщика – недействительным, взыскании убытков в сумме 938,48 рублей, взыскании процентов в сумме 88,18 рублей, взыскании морального вреда в сумме 5 000 рублей, представительские расходы в сумме 10000 рублей, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца, со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: