Решение по делу № 2-2767/2020 от 09.07.2020

К делу № 2-2767/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 сентября 2020 года                                                                   г.Майкоп

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе председательствующего судьи Зубкова Г.А.,

при секретаре судебного заседания Бешуковой С.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Агержаноковой Ларисе Арамбиевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты и по встречному иску Агержаноковой Ларисы Арамбиевны к АО «Тинькофф Банк» о признании договора недействительным,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Агержаноковой Л.А., указав, что 09.12.2013г. между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № 0052650389 с лимитом задолженности 67 000 рублей. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору.

В нарушение взятых на себя обязательств ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора.

     В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 1 1,1 Общих Условий расторг Договор 19.03.2018 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

              Сумма долга и задолженности за период с 15.10.2017 г. по 19.03.2018 г. составляет 105 727,04 рублей, которая состоит из суммы основного долга 68 616,07 рублей, - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 25 676,31 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 11 434,66 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

        Просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты в период с 15.10.2017 г. по 19.03.2018 г. в размере 105 727,04 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 314,54 рублей.

Агержанокова Л.А. предъявила встречный иск к АО «Тинькофф Банк» о признании договора недействительным, в обоснование указав, что 09.12.2013 г. между сторонами был заключен договор №0052650389, путем подписания Заявления - Анкеты курьером, кредитной карты на сумму 27 000 рублей, где тарифный план и годовые проценты отсутствуют, она внесла с 2013 по 2017 год более 200 000 тыс. рублей Однако она не заключала с Закрытым акционерным обществом Банком ОА «Тинькофф Банк» кредитный договор на тех условиях, которые указаны в качестве основания первоначального иска. Ряд условий кредитного договора, заключенного между сторонами, является ничтожным.

Агержаноковой Л.А. осуществлялось снятие денежных средств в банкоматах с указанной кредитной карты в пределах установленных лимитов, что подтверждается выпиской операций по ссудному счету по договору.

Пунктами 7.1-7.4 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Закрытого акционерного общества Банка «Тинькофф Кредитные Системы» предусмотрено, что банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: ежегодной платы за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием кредитной карты; процентов по кредиту; платы за неоплату минимального платежа. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты формирования заключительного счета, считаются просроченными.

Тарифами по кредитным картам карта Закрытого акционерного обществом Банка «Тинькофф Кредитные Системы», для продукта «Тинькофф Платинум», тарифного плана: 2.0 предусмотрены следующие процентные ставки: по операциям покупок - 19,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 33,9% годовых.

Также пунктами 8.1-8.6 установлены правила оказания дополнительных услуг SMS-Банк и SMS-Инфо.

Истцом необоснованно взимались с ответчика платы за услугу SMS-Банк и участие в программе страховой защиты заемщиков банка.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Таким образом, условия договора об участии Агержаноковой Л.А. в программе страхования и оказании услуги SMS-Банк является недействительными.

Кроме того, является недействительным условие кредитного договора, заключенного между сторонами, об оплате комиссии за выдачу наличных средств (п. 2.6 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Закрытого акционерного общества Банка «Тинькофф Кредитные Системы»). При этом, п. 4.1 данных общих условий предусмотрено получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств банка и других банков. Иных способов получения денежных средств, в том числе путем их зачисления на банковский счет заемщика, не предусмотрено. Суд учитывает, что в месте жительства ответчика отсутствуют отделения и банкоматы Закрытого акционерного общества Банк «Тинькофф Кредитные Системы».

Таким образом, указанные условия кредитного договора, заключенного между сторонами, в силу положений п.1 ст. 166 ист. 168 ГК РФ, являются ничтожными и недействительны независимо от такого признания судом.

Из представленного истцом расчета задолженности ответчика Агержаноковой Л.А. по кредитному договору следует, что истец необоснованно включил в сумму основного долга плату за участие в программе страховой защиты, начисляя проценты на неё.

Выдача наличных денежных средств по кредиту является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, а не самостоятельной банковской услугой. Заемщик, оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, оплачивает весь комплекс действий, совершаемых при выдаче и погашении кредита. Действующим законодательством РФ не предусмотрено взимание с заемщика - потребителя комиссии за операции получения наличных денежных средств с использованием карты, а значит условия договора о взимание комиссии за каждое получение наличных денежных средств ущемляет установленные законом права потребителя, являющегося наиболее незащищенной и экономически слабой стороной при заключении кредитного договора. Кроме того, как правило, помимо комиссии банк применяет и иные "санкции" за снятие наличных: более высокая процентная ставка (и бывает на порядок выше, чем за иные операции), получается банк, в принципе, должен покрывать свои повышенные риски и расходы более высокой платой за кредит - процентами, взимаемыми с клиента. Банк за снятие наличных и процент взятый за этот период более 20 000 рублей и обслуживание карты в размере 2 950 рублей являются незаконными. С 2017 года банк Тинькофф намеренно тянул что бы получить пени и штрафы что является нарушением закона, Банк необоснованно получил оплату за необоснованные услуги (смс) – 3 960 рублей, процент завышенный 79.9%. Агержанокова Л.А., как заемщик, обязана платить только проценты за пользование заемными денежными средствами, взыскание комиссии за обслуживание расчетного счета и снятие денежных средств незаконно, кроме того она неоднократно с 2017 года не могла добиться от банка выслать ей почтовым отправлением договор по карте, справку с детализацией движения денежных средств, суммы и сроки погашений, проценты за использование кредита с 2013 по 2017 год.

Вместе с тем, из представленного истцом расчета задолженности ответчика Агержаноковой Л.А. по кредитному договору следует, что платежами, вносившимися ответчиком Агержаноковой Л.А. в пользу истца, в первую очередь погашались обязательства по уплате комиссии за выдачу наличных средств, штрафа за неуплату минимального платежа и платы за услугу SMS-Банк.

Агержанокова Л.А. считает, что банк, используя положение более сильной стороны договора, включил в кредитный договор ничтожные условия.

В связи с чем, просит признать соглашение № №0052650389 от 09.12.2013 г., заключенный между АО «Тинькофф Банк» и Агержаноковой Л.А. недействительным, а также взыскать с АО «Тинькофф Банк» судебные расходы.

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Агержанокова Л.А. в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом извещена о времени и месте проведения судебного заседания. Суд, руководствуясь ч.4 ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Исследовав материалы дела, дав им надлежащую оценку, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 данной статьи положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа, об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), о последствиях утраты обеспечения (статья 813), об обязательствах заемщика и целевом характере займа (статья 814), об оформлении заемных отношений путем выдачи векселя (статья 815) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа. В частности, ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам статьи 811 ГК Российской Федерации, если иное не установлено законом или кредитным договором.

В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811 ГК Российской Федерации) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено в судебном заседании, 09.12.2013г. между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № 0052650389 с лимитом задолженности 67 000 рублей. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору.

В нарушение взятых на себя обязательств ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора.

     В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 1 1,1 Общих Условий расторг Договор 19.03.2018 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете и составляет 105 727, 04 руб.

              Сумма долга и задолженности Агержаноковой Л.А. за период с 15.10.2017 г. по 19.03.2018 г. составляет 105 727,04 рублей, которая состоит из суммы основного долга 68 616,07 рублей, - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 25 676,31 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 11 434,66 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

    Правильность указанного расчёта судом проверена и принимается судом за основу.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принимая во внимание, что ответчиком обязательства перед истцом не были исполнены надлежащим образом, суд считает требования истца о взыскании образовавшейся задолженности по кредитной карте правомерными и подлежащими удовлетворению.

По встречному исковому заявлению Агержаноковой Л.А. к АО «Тинькофф Банк» о признании договора недействительным, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям.

Согласно статьям 420, 307, 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор - это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Из договора возникает обязательство. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. По общему правилу договор признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по нему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

На основании пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как следует из пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

По смыслу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Положениями части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае возникновения просроченной задолженности по процентам, несвоевременного возврата кредита, невыполнения заемщиком любого другого условия вышеуказанного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и процентов за пользование им.

В силу положений статей 779, 781, 782 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В Гражданском кодексе Российской Федерации приведены основания для признания сделок недействительными; в статье 167 Гражданского кодекса Российской Федерации перечислены последствия признания сделок недействительными.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статей 12, 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности сторон гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО) в совокупности с Условиями комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО), Заявлением-анкетой и Тарифами по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, являются составными частями договора. В соответствии с условиями договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Данный договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг, регулируется также нормами Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт.

До заключения Договора, до активации кредитной карты Агержанокова Л.А. получила всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте, вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка, Общие условия и Тарифы направлены почтой вместе с кредитной картой. Доказательств обратного, а также того, что она была введена в заблуждение банком относительно потребительских свойств финансовых услуг банка, не представлено.

В соответствии с Указаниями Банка России от 13 мая 2008 года N2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (пункт 2.1) в расчет ПСК включены платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, банк указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете, которая в случае использования клиентом большего лимита задолженности уменьшалась. График погашения не составлялся, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку не известно, сколько денежных средств будет им получено в кредит, в каком размере он будет осуществлять их погашение.

Доказательства обусловленности получения кредитных средств подключением услуг при заключении смешанного договора, суду не представлены, нарушения норм статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" судом не установлено - право Агержаноковой Л.А. на свободный выбор услуги не нарушено, она получила полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах.

Анализ выписки по счету показывает, что нарушений положений статьи 319 ГК РФ банком не допущено, представленный банком расчет соответствует требованиям закона.

Как видно из платёжного поручения № 7 от 21.03.2018г. и 17.07.2018 года, истец при подаче иска уплатил госпошлину в размере 3 314,54 рублей.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах уплаченная истцом госпошлина в размере 3 314,54 рублей подлежит взысканию с Агержаноковой Л.А. в пользу АО «Тинькофф Банк».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск АО «Тинькофф Банк» к Агержаноковой Ларисе Арамбиевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с Агержаноковой Ларисы Арамбиевны в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору от 09.12.2013 года в размере 105 727,04 руб., а также судебные расходы в сумме 3 314,54 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований Агержаноковой Ларисы Арамбиевны к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительным соглашения № 0052650389 от 09.12.2013г. и взыскании судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение одного месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 05.10.2020г.

Председательствующий:             подпись               Г.А.Зубков

Уникальный идентификатор дела 01RS0004-01-2019-009776-70

Подлинник находится в материалах дела № 2-2767/2020 в Майкопском городском суде Республики Адыгея.