Решение по делу № 2-2657/2018 (2-10057/2017;) ~ М-7635/2017 от 13.12.2017

     № 2-2657/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 мая 2018 года      г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Горпинич Н.Н.,

при секретаре Медведевой П.В.,

с участием представителя истца Чиркова А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Котова А.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Котов А.В. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Котовым А.В. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор на сумму 540 000 рублей на срок 60 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 17,99% годовых. При заключении кредитного договора истцом за счет кредитных средств была оплачена страховая премия по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» в размере 39 629,35 рублей. Дата оформления полиса-оферты ДД.ММ.ГГГГ сроком действия 12 месяцев. Истец 21.09.2017 года досрочно выполнил обязательства по возврату заемных денежных средств, срок действия кредитного договора и договора страхования составил 23 дня. Так как истец оплатил страховую премию из расчета действия договора страхования за 12 месяцев, а договор действовал 23 дня, с ответчика подлежит взысканию сумма страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 37 125,34 рублей из расчета: 39 629,35 – 39 629,35 : 364 х 23. Истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. Ответчик часть страховой премии не возвратил. Истец просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 37 125,34 рублей, неустойку в размере 37 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы на услуги представителя в размере 25 000 рублей, расходы на услуги нотариуса в размере 2 100 рублей, штраф.

Истец Котов А.В., извещенный о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, обеспечил явку представителя.

Представитель истца Чирков А.С. в судебном заседании исковые требования поддержал, на их удовлетворении настаивал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Затрапезина А.С. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена, направила отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать. В случае удовлетворения исковых требований просит применить ст. 333 ГК РФ, снизить штраф и неустойку.

Третье лицо АО «Альфа-Банк», извещенное о месте и времени слушания дела, представителя в судебное заседание не направило.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд установил следующее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Котовым А.В. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 540 000 рублей на срок 60 месяцев под 16,99% годовых.

В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ истец выразил желание заключить договор страхования заемщиков кредитов наличными.

В этот же день между Котовым А.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенных возраста или срока, а также с его смертью, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Согласно полису-оферте добровольного страхования клиентов, страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности первой группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате его увольнения с постоянного места работы по основаниям, предусмотренным п.п. 1 и 2 ст. 81 ТК РФ. Страховая премия по договору составила 39 629,35 рублей, страховая сумма – 546 945,64 рублей. Договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии в полном объеме и действует в течение 12 месяцев.

Как усматривается из материалов дела, страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислена страхования премия в размере 39 629,35 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец кредитные обязательства перед АО «Альфа-Банк» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ исполнил в полном объеме.

Истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Письмом от 29 декабря 2017 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало истцу в возврате части страховой премии со ссылкой на положения ч. 3 ст. 958 ГК РФ и то обстоятельство, что объектом страхования по договору является жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита, в связи с чем досрочный возврат кредита не влияет на действие договора страхования.

Разрешая заявленные истцом требования, суд исходит из того, что при досрочном погашении истцом кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, о чем свидетельствуют условия заключенного договора страхования.

Для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых случаев, предусмотренных договором и прекратилось существование страхового риска (предполагаемого события, на случай наступления которого проводится страхование).

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Согласно разделу «страховые случаи» полиса-оферты размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным, прямо закреплен в договоре страхования. По условиям договора страхования страховщик обязан выплатить страховое возмещение независимо от погашения задолженности по кредиту, в фиксированной сумме, выплата кредита заемщиком не влечет прекращение договора страхования.

Несмотря на досрочное исполнение кредитного обязательства истцом, существование страховых рисков, влекущих страховую выплату, не прекратилось, поэтому оснований для возврата части уплаченной страховой премии у страховщика не возникло.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств равно как и намерение истца досрочно исполнить обязательства по кредитному договору, не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

Из вышеизложенных норм права следует, что утрата страхователем страхового интереса в связи с досрочным исполнение обязательств по кредитному договору не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая – смерти, установления инвалидности, недобровольной потери работы в результате увольнения, а также не прекращается существование страхового риска.

В соответствии с п. 7.7 Условий добровольного страхования, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ условия страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска.

Поскольку досрочное погашение истцом кредита не может служить основанием для досрочного прекращения договора страхования и соответственно для применения последствий такого прекращения в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, суд не находит законных оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании части страховой премии.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов производны от требования о взыскании части страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, суд полагает необходимым в удовлетворении данных исковых требований отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Котова А.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:                             Н.Н. Горпинич

Копия верна.

Судья: Н.Н. Горпинич