Решение по делу № 2-1064/2012 ~ М-941/2012 от 19.06.2012

Дело №2- 1064 / 12. <данные изъяты> Поступило в суд 19.06.2012 г.

ЗОАЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июля 2012 года                          г. Бердск

    Бердский городской суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Киселевой Т.Б.,

при секретаре Шварц Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» к Куликову А.С. о взыскании задолженности по кредиту,

установил:

Открытое акционерное общество ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» (далее по тексту-Банк) обратилось в суд с иском к Куликову А.С. о взыскании задолженности по кредиту, указывая, что 11.05.2011 года между Банком и Куликовым в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении потребительского кредита и открытии текущего счёта №, являющийся смешанным договором, в соответствии с которым, Банк предоставил Заёмщику кредит путём безналичного зачисления суммы в размере 54 000 рублей на СКС, под 28,8 процентов годовых. При этом, согласно договору на СКС заемщику была выпущена карта VISA Unembossed для проведения операций по безналичной оплате товаров (работ, услуг), получения наличных денежных средств через банкоматы банков, внесения наличных денежных средств на СКС через банкоматы в счёт погашения задолженности по кредитному договору. Согласно условиям кредитного договора (п.8.1 Регламента) Заемщик обязан осуществлять погашение задолженности и иных платежей, предусмотренных кредитным договором, а также возмещать Банку все издержки Банка по получению от должника исполнения его обязательств по кредитному договору. Пунктом 3.12 Заявления-анкеты установлено, что размер неустойки составляет 0,5% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки. 15.06.2011 г. ответчик внес единственный платеж по погашению кредита и в дальнейшем от исполнения договору уклоняется. По состоянию на 01.06.2012 года сумма задолженности ответчика составляет 86 176 рублей 11 копеек, из которых: 30 135 рублей 19 коп. – ссудная задолженность, 23 715 рублей 73 копейки – начисленные проценты на ссудную задолженность, 10 768 рублей 06 копеек – просроченные проценты, 12 453 рубля 03 копейки – пени на просроченную ссудную задолженность, 5 427 рублей 11 коп. – пени на просроченные проценты, 150 рублей – тариф за обслуживание пластиковой карты и 2 400 рублей – штраф за просрочку минимального обязательного платежа (МОП). Просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный 11.05.2011 года между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Куликовым А.С., взыскать с последнего задолженность по кредитному договору в сумме 86 176 рублей 11 копеек, и расходы по оплате госпошлины в сумме 6 785 рублей 28 копеек.

Будучи извещённым о времени и месте судебного заседания, представитель истца в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражает о рассмотрении дела в порядке заочного производства (л.д. 42 ).

Ответчик Куликов А.С., извещённый о времени и месте рассмотрения дела (л.д.41), о чём имеется почтовое уведомление о возврате судебной повестки по истечении срока хранения, в судебное заседание не явился, причину неявки суду не сообщил.

С учетом мнения истца, суд определил, рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что при нарушении срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как усматривается из материалов дела, 11.05.2011 года Куликов А.С. обратился в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» с заявлением-анкетой на получение банковской карты VISA Unembossed, с кредитным лимитом в размере 54 000 рублей, под 28,8 процентов годовых (п. п.1, 3, 3.12 Заявления-анкеты). Согласно указанному Заявлению, Куликов А.С. просил открыть ему специальный счет (СКС), предоставить банковскую карту, в соответствии с параметрами, указанными в Заявлении-Анкете и Регламенте предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», а также расценивать его предложение (оферту) заключить Договор на условиях, изложенных в данном Заявлении – Анкете и Регламенте. Из выписки по счету за период с 11.05.2011 г. по 01.06.2012 г. усматривается, что Банк принял оферту заемщика и открыл ему счет по карте, на который 11.05.2011 года была зачислена сумма кредита 54 000 рублей (л.д. 23).

Таким образом, судом установлено, что 11.05.2011 года между сторонами в офертно-акцептной форме (п.3 ст. 434 ГК РФ) был заключен кредитный договор, содержащий элементы банковского счета, что также подтверждается и подписанным ответчиком Заявлением-Анкетой на получение банковской карты.

В соответствии с п. 3.12 Заявления, кредитный лимит установлен в размере 54 000 рублей, размер процентной ставки за пользование кредитом – 28,8 процентов годовых, при этом полная стоимость кредита на момент заключения договора установлена в размере 32,69 процентов годовых. Штраф за неоплату/не полную оплату минимального ежемесячного платежа по карте установлен следующим образом: первый раз - 300 рублей, второй раз подряд - 600 рублей, третий раз подряд 1 800 рублей. Пени, начисляемы на сумму, превышающую платежный лимит, установлена в размере 0,5 процентов от суммы, превышающий платежный лимит за каждый день, неустойка за нарушение сроков исполнения обязательств перед Банком установлена в размере 0,3 процента от непогашенной в срок суммы обязательств за каждый день просрочки (л.д. 7-10). Согласно п. 6.3 Регламента предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», кредит считается предоставленным с даты отражения на СКС суммы операции, осуществляемой за предоставление кредита. Пунктом 6.5 Регламента установлено, что за пользование кредитом, предоставленным в рамках Договора, держатель уплачивает Банку проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга в валюте кредита по процентной ставке, установленной Тарифами и указанной в Заявлении-Анкете. Начисление процентов за пользование кредитом производится на остаток основного долга за исключением просроченного основного долга на начало каждого дня с даты, следующей за датой выдачи первого кредита, по дату погашения кредита, включительно (п. 6.6). Согласно п. 6.10 Регламента, клиент осуществляет возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом путем размещения на СКС денежных средств, в размере не менее минимального ежемесячного платежа по карте. Размер минимального ежемесячного платежа по карте устанавливается Тарифами и включает в себя часть основного долга и проценты за пользование кредитом, начисленные за расчетный период (п. 6.11). В силу п.11.3 Регламента, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате минимального ежемесячного платежа по карте, клиент уплачивает Банку штраф и неустойку в порядке и размере, установленном Тарифами.

Кроме того, в день заключения кредитного договора, 11.05.2011 года Куликов А.С. был уведомлен Банком о полной стоимости кредита и размерах штрафных санкций за нарушение условий кредитного договора, что подтверждается его подписью в уведомлении об информации о полной стоимости кредита (л.д. 22).

Согласно ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что ответчик обязательств по кредитному договору не исполняет, внеся единственный платёж по кредиту 15.06.2011 года в сумме 1450 рублей, что подтверждается выпиской по счету и протоколами возникновения просроченной задолженности за период с 11.05.2011 г. по 01.06.2012 г.

Как видно из выписки по счету, протоколов возникновения и погашения основного долга, процентов, штрафов, за период с 11.05.2011 г. по 01.06.2012 г. сумма ссудной и просроченной задолженности ответчика по кредитному договору составляет: 53 850 рублей 92 копейки, из которых ссудная задолженность – 30 135 руб. 19 коп., просроченная ссудная задолженность – 23 715 руб. 73 коп., сумма просроченных процентов по кредитной задолженности составила - 10 768 рублей 06 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом - 1 103 рубля 28 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом – 10 768 рублей 06 копеек, пеня за просрочку возврата суммы займа – 12 381 рубль 88 копеек, пеня за просрочку возврата процентов – 5 394 рубля 80 копеек, штраф за пропуск минимальных платежей – 2 400 рублей и плата за обслуживание СКС, выпуск карты – 150 рублей, общая сумма задолженности равна 86 048 рублей 94 копейки (л.д. 23-34).

Расчёт размера ссудной задолженности и просроченной ссудной задолженности по кредиту, размер исчисленных процентов исследовался в процессе судебного разбирательства, и в этой части является правильным и ответчиком не оспорен. При этом, суд отмечает ошибочное указание в исковом заявлении на сумму начисленных процентов на ссудную задолженность в размере 1 126 рублей 99 копеек, поскольку из выписки по счету и протокола расчета начисления и погашения процентов усматривается, что проценты за пользование кредитом начислены за период с 11.05.2011 г. по 01.06.2012 г. в размере 1 103 рубля 28 копеек.

Разрешая требование Банка в части взыскания с ответчика пени за просроченную задолженность в размере 12 381 рубль 88 коп. и просроченные проценты в размере 5 394 рубля 80 коп., суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как видно из выписки по счету, Банком начислены ответчику пени за просрочку возврата суммы долга в размере 12 381 руб. 88 коп. и за просрочку возврата процентов в размере 5 394 руб. 80 коп. При этом процентная ставка по кредиту, установленная Банком в размере 28,8 процентов годовых, не относится к числу низких процентных ставок в сфере кредитования. Достаточно высокие процентные ставки, установленные Банком на предоставленную заемщику сумму кредита, в значительной мере компенсируют последствия, вызванные нарушением кредитных обязательств. Кроме того, Банк не привел доказательств в подтверждение того, что имевшая место просрочка в уплате кредита и договорных процентов повлекла за собой какие-либо существенные убытки для него.

Эти обстоятельства указывают на явную несоразмерность начисленной неустойки последствиям нарушения обязательств, что в силу ст. 333 ГК РФ является основанием для ее уменьшения за просрочку возврата сумму займа с до 3000 рублей, за просрочку возврата процентов до 2000 рублей.

За просрочку срока оплаты минимального платежа с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 2 400 рублей, предусмотренный условиями кредитного договора, с которыми ответчик был ознакомлен и подписал его (п. 3.12).

Кроме того, как усматривается из материалов дела, кредит был предоставлен ответчику путем открытия Банком специального счета и предоставления банковской карты. При этом, полученная ответчиком банковская карта, предназначена для осуществления безналичных расчетов. Из выписки по счету видно, что ответчик дважды: 18 мая и 06 июля 2011 года снимал денежные средства через банкоматы посредством банковской карты. Соответственно, суд считает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика тарифа за обслуживание пластиковой карты в размере 150 рублей, поскольку это предусмотрено условия кредитного договора (п. 3.12 Заявления-анкеты) и является платой за обслуживание Банком операций по выдаче денежных средств через банкоматы в любое удобное для клиента место и время.

Таким образом, требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются законными и обоснованными.

Доказательств обратного, в силу ст. 56 ГПК РФ, ответчик суду не представили и судом не установлено.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца ссудную задолженность по кредитному договору в размере 30 135 рублей 19 копеек, просроченную ссудную задолженность в размере 23 715 рублей 73 копейки, проценты за пользование кредитом за период с 11 мая 2011 года по 01 июня 2012 года в размере 1 103 рубля 28 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 10 768 рублей 06 копеек, пени за просрочку возврата суммы займа за период с 11 мая 2011 года по 01 июня 2012 года в размере 3000 рублей, пени за просрочку возврата процентов за период с 11 мая 2011 года по 01 июня 2012 года в размере 2000 рублей, штраф за пропуск минимальных платежей в размере 2 400 рублей и тариф за обслуживание карты в размере 150 рублей, всего взыскать – 73 272 рубля 26 копеек.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне в пользу которой состоялось решение, присуждаются понесенные судебные расходы.

Также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 398 рублей 16 копеек.

На основании ст.ст. 810, 819 ГК РФ, руководствуясь ст.ст.194- 198, 233-235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 11.05.2011 года между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Куликовым А.С..

Взыскать в пользу ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» с Куликова А,С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, ссудную задолженность по кредитному договору № от 11.05.2011 года за период с 11.05.2011 г. по 01.06.2012 г. в размере 30 135 рублей 19 копеек, просроченную ссудную задолженность в размере 23 715 рублей 73 копейки, проценты за пользование кредитом за период с 11 мая 2011 года по 01 июня 2012 года в размере 1 103 рубля 28 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 10 768 рублей 06 копеек, пени за просрочку возврата суммы займа за период с 11 мая 2011 года по 01 июня 2012 года в размере 3000 рублей, пени за просрочку возврата процентов за период с 11 мая 2011 года по 01 июня 2012 года в размере 2000 рублей, штраф за пропуск минимальных платежей в размере 2 400 рублей и тариф за обслуживание карты в размере 150 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 398 рублей 16 копеек, а всего – 75 670 рублей 42 копейки.

В удовлетворении остальной части иска истцу отказать.

Ответчик вправе подать в Бердский городской суд Новосибирской области заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Новосибирский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.

Судья / подпись/ Т.Б. Киселева

Решение не обжаловано, вступило в законную силу « 21» августа 2012 г<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>