Решение по делу № 2-4258/2016 ~ М-3526/2016 от 10.06.2016

Дело № 2-4258/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2016 года Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Новоселовой Д.В.,

при секретаре Пьянковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гавриловой Ф. Я. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий ответчика в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита незаконными, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Гаврилова Ф.Я. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными пунктов кредитного договора в части недоведения информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний Центрального банка России № 2008-У в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, признании незаконными действия ответчика в части начисления и удержания страховой премии, компенсации морального вреда в размере ....

В обоснование требований истец указала, что Дата между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор № на сумму ... по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. Она обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Дата в адрес ответчика направлена претензия о расторжении договора. В нарушение требований п.ст.16, пп.3 п.2 ФЗ «О защите прав потребителей» в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого ранее были определены Банком в стандартных формах, в связи с чем она, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Договор заключен заведомо на невыгодных для нее условиях. В соответствии с п. ... договора процентная ставка по договору составляет ...% годовых, однако, согласно п. ... Договора полная стоимость кредита составляет .... Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке указывается продавцом (исполнителем) в рублях. Указание полной стоимости кредита только в процентах не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а также доводить полную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». Согласно п. 7 Указания ЦБР №2008-У кредитная организация обязана доводить за заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, при этом такая информация доводится кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. При обращении в Банк ей не была предоставлена указанная информация. Заключение кредитного договора банк обусловил обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в связи с чем условия договора ущемляют установленные законом права потребителя. Считает, что незаконными действиями ответчика ей причинен моральный вред, в возмещение которого просит взыскать с ответчика .... в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание Гаврилова Ф.Я. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают, осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ч.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В судебном заседании установлено, Дата между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Гавриловой Ф.Я. заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита, согласно которого сумма кредита составила ..., из которых: сумма к выдаче/к перечислению ..., страховой взнос на личное страхование ...., срок пользования кредитом ... месяцев, стандартная/льготная ставка по кредиту ... % годовых, стандартная/льготная полная стоимость кредита ... годовых, сумма ежемесячного платежа ...., дата начала платежного периода – ... число каждого месяца.

Как следует из содержания заявки на открытие банковских счетов, поставив свою подпись в заявке, Гаврилова Ф.Я. заключила с банком договор и теперь является клиентом банка. Своей подписью подтвердила, что ей понятны все пункты кредитного договора, с ними она согласна и обязалась их выполнять. Кроме того, заемщик подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам. Гаврилова Ф.Я. прочла и полностью согласилась с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы ... памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «извещение по почте» и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, при этом решение банка о предоставление кредитов не зависит от согласия клиента на страхования. Данные обстоятельства подтверждаются личной подписью истца на бланке заявки.

Дата Гаврилова Ф.Я. обратилась к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с претензией о расторжении кредитного договора, предоставлении копии кредитного договора с приложением графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету, произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, денежные средства, незаконного удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга.

Несоответствие оспариваемого пунктов кредитного договора, содержащего информацию о полной стоимости кредита, обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), в том числе нормам Закона «О защите прав потребителей», действующим в момент его заключения, не имеется.

Оспаривая ... кредитного договора, истец ссылается на нарушение банком ч.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителя», в соответствии с которой продавец обязан своевременно представить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Материалами дела подтверждается, что банком до заключения договора была доведена до заемщика вся необходимая и достоверная информация об условиях кредита, что подтверждается подписью Гавриловой Ф.Я., в том числе в заявке на открытие банковских счетов, которая содержит информацию о том, что истец получила заявку и график погашения в момент заключения кредитного договора, данные документы содержат сведения об условиях кредитования, в том числе сумма кредита, размер процентной ставки, полной стоимостью кредита. Подписав кредитный договор, Гаврилова Ф.Я. согласилась уплатить за пользование кредитом проценты и исполнить иные обязательства указанные в кредитном договоре.

Подписывая заявку, истец заключила с банком кредитный договора, при этом она действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п.2 ст. 1, п.1 ст. 9 ГК РФ), согласилась с уставленной процентной ставкой за пользование кредитом.

В связи с изложенным, в силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, доводы истца о том, что при оформлении договора не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, размере процентов, штрафных санкциях в ходе судебного заседания не нашли свое подтверждение.

Доводы истца о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, а он был лишен возможности повлиять на его содержание, суд находит необоснованными, противоречащими положениям ст. 421 ГК РФ, так как непосредственно перед заключением договора заемщик был ознакомлен с условиями предоставления кредита. Заемщик лично согласилась заключить с банком кредитный договор на предложенных банком условиях при имеющейся возможности отказаться от получения кредита. Доказательств наличия у истца стремления внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено.

Таким образом, заявленные требования о признании ... кредитного договора недействительным, а именно в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, а также признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора удовлетворению не подлежат ввиду их необоснованности.

В силу п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из анализа приведенных норм законодательства следует, что само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности Заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредитных сумм, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения Заемщиком обязательства, предусмотренного договором кредитования, при условии, что такое страхование является добровольным.

В судебном заседании установлено, что Дата между ... и Гавриловой Ф.Я. заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №

Указанные обстоятельства подтверждают, что Гаврилова Ф.Я. являясь Заемщиком по кредитному договору, добровольно и в своих интересах заключила договор страхования.

Доказательств того, что Гаврилова Ф.Я. при заключении договора кредитования отказывалась от заключения договора страхования, а также отказывалась от заключения кредитного договора в связи с навязыванием ей Банком услуги страхования, возражала против предложенных условий Банка, а также то, что Банк навязал ей услугу страхования, отказавшись от которой она не имела возможность получить кредит, истцом в суд не представлено.

Исследовав доказательства дела в их совокупности, суд находит исковые требования Гавриловой Ф.Я. необоснованными и неподлежащими удовлетворению, поскольку при заключении спорного договора кредитования Банком не нарушены права истца, как потребителя, на свободный выбор услуги, которая являлась возмездной, а также на получение ею необходимой и достоверной информации о реализуемых Банком услугах.

Поскольку исковые требования о признании пунктов договора кредитования недействительными, взыскании денежных средств, уплаченных ответчику в качестве страховой премии не подлежат удовлетворению, поэтому не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика незаконно удержанных денежных средств, компенсация морального вреда, штрафа, так как указанные требования производны от требований о признании пунктов договора недействительным и взыскании денежных средств.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гавриловой Ф. Я. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» признании недействительными пунктов кредитного договора в части недоведения информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний Центрального банка России № 2008-У в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, признании незаконными действия ответчика в части начисления и удержания страховой премии, компенсации морального вреда в размере ... отказать.

    Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

...

... Судья                             Д.В. Новоселова