Решение по делу № 2-816/2016 ~ M-631/2016 от 15.04.2016

Дело №2-816/2016

РЕШЕНИЕ СУДА

Именем Российской Федерации

16 мая 2016 года

Дубненский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Семячкиной О.Н.,

при секретаре Боровлевой А.Е.

рассмотрев в открытом судебное заседании гражданское дело по иску М.Е.В. к Банк «ВТБ 24» (Публичное акционерное общество) о расторжении кредитного договора, признании незаконными действий банка в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита, снижении неустойки, взыскании страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

М.Е.В. обратилась в Дубненский городской суд с иском к Банк «ВТБ 24» (ПАО) (ранее ЗАО «ВТБ 24») о расторжении кредитного договора № от ДАТА, признании незаконными действий банка в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита, снижении неустойки, взыскании страховой премии в размере <данные изъяты> и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> и компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.

В обоснование иска ссылается на то, что ДАТА между ней и ЗАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №. По условиям договора, ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику, полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДАТА истец направила в адрес ответчика претензию о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин, а именно: в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета; на момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах. В соответствии с уведомлением о полной стоимости кредита процентная ставка по договору составляет 28,90%, однако, полная стоимость кредита 33,03%, что является нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку потребитель имеет право знать о полной стоимости кредита. Установленная договором неустойка за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,60% от просроченной суммы является злоупотреблением права. Исходя из условий договора, ответчик обуславливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. В связи с чем, истец считает, что ответчиком незаконно была удержана страховая премия в размере <данные изъяты>, которую необходимо квалифицировать как незаконное обогащение ответчика. Следовательно, указанна сумма страховой премии подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, а также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. Кроме того, истец ссылается на то, что действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты>.

В судебное заседание М.Е.В. не явилась. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения относительно исковых требований, содержащие просьбу о рассмотрении дела в его отсутствие, которые приобщены к материалам дела.

Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьями 432, 433 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. Договор признается заключенным по общему правилу в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 819 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 29 (часть 1) Федерального закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации говорит о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства.

В силу статьи 16 (пункт 1) Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ст.ст.166, 167, 168 ГК РФ (в редакции, действующей на день заключения договора) Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, ДАТА между истцом М.Е.В. и ответчиком ЗАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под 29,9% годовых, сроком возврата ДАТА. Ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику кредит и выплатить проценты за его пользование в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Составными частями договора являлись: Согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) и Правила кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства, а также неотъемлемой частью кредитного договора являлись Уведомление о полной стоимости кредита, подтверждающее факт ознакомления Заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, информационный расчет, содержащий график погашения платежей. Получение и ознакомление с которыми истцом засвидетельствовано ее личной подписью.

Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, заключен на добровольных основаниях.

Доказательств обратного в нарушение ст.56 ГПК РФ суду не представлено.

Напротив, из представленных суду документов следует, что истица при заключении договора получила полную информацию о предоставляемых ей услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, также до сведения истицы была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, при этом истица была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, все указанные обстоятельства подтверждены личной подписью истца.

В соответствии с частью 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса РФ при таком акцепте оферты письменная форма договора считается заключенной.

Кроме того, материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях являлось для М.Е.В. вынужденным, что она была лишена права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

Таким образом, ссылки истца на типовую форму договора о нарушении ее прав, незаконности действий банка не свидетельствуют, поскольку она имела возможность заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение. В связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания нарушения прав истца условиями оспариваемого договора.

Ссылку истицы на то, что банком в нарушение Указаний ЦРБ N 2008-У не была доведена до сведения М.Е.В. информация о полной стоимости кредита, суд находит несостоятельной.

Согласно Указанию Банка России от 13.05.2008г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшего на момент заключения кредитного договора, полная стоимость кредита должна была определяться в процентах годовых. В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия (пункты 1, 4).

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от ДАТА N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При таких обстоятельствах, суд полагает доводы иска в указанной части необоснованными, поскольку при заключении договора до заемщика надлежащим образом была доведена информация о полной стоимости кредитного продукта, что подтверждается уведомлением о полной стоимости кредита от ДАТА по договору №, подписанного М.Е.В. лично.

Доводы иска о том, что установленная кредитным договором неустойка за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,60% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки несоразмерна последствию нарушенного обязательства и применении в связи с этим ст. 333 ГК РФ, судом не принимаются, поскольку требование о взыскании неустойки не было предъявлено кредитором.

Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.06.2008 г. N 11 "О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству", при определении закона и иного нормативного правового акта, которым следует руководствоваться при разрешении дела, и установлении правоотношений сторон следует иметь в виду, что они должны определяться исходя из совокупности данных: предмета и основания иска, возражений ответчика относительно иска, иных обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения дела.

Заявляя о признании действий банка в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита незаконными, а также о снижении неустойки за просрочку обязательств по кредиту, истцом фактически оспариваются условия договора,

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства при установленных фактических обстоятельствах договорных отношений сторон оснований для признания кредитного договора (отдельных его условий) недействительными суд не усматривает.

В силу ч. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При установленных в ходе рассмотрения дела обстоятельствах кредитных отношений сторон, оснований для удовлетворения требований иска о расторжении договора по заявленным истцом обстоятельствам суд не усматривает.

Также, заявленные истцом требования о взыскании страховой премии в размере <данные изъяты> и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> суд считает неподлежащими удовлетворению по следующим обстоятельствам.

Согласно п.2 ст. 934 ГК РФ, Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В материалы дела представлено заявление от имени М.Е.В. на включение в число участников Программы страхования от ДАТА, подписанное ею лично. Из данного заявления следует, что истец просит включить ее в число участников Программы страхования «Профи ВТБС 0,4% мин.<данные изъяты>» страховой компании ООО СК «ВТБ-Страхование», в рамках договоров коллективного страхования, заключение которых и оплата страховых премий осуществляется ВТБ 24 (ЗАО) самостоятельно.

Факт ознакомления истца с условиями страхования и участия в Программе страхования, подтверждается подписью истца в заявлении на включение в число участников Программы страхования. Так из пункта 6 заявления следует, что истец была ознакомлена и согласна с условиями страхования по Программе страхования, на основании которых ей будут предоставляться страховые услуги и Условиями участия в Программах страхования, и их содержание ей понятны.

Из Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) следует, что срок страхования установлен с ДАТА по ДАТА либо до полного погашения задолженности по кредиту, ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования, включая комиссию расходов Банка на оплату страховых взносов составляет 04% от суммы кредита на начало срока страхования. В данном Согласие истец дала распоряжение банку на списание в платежную дату с ее банковского счета денежных средств, причитающихся Банку, в размере суммы комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, в случае ее добровольного подключения к одной из программ страхования.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Исходя из п.1 указанного заявления, истец была уведомлена о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Доказательств того, что банк понуждал истца к страхованию жизни и здоровья не представлено.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к выводу о том, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным подключением к программе страхования. Истцом лично подписано заявление о подключении к программе страхования, а также кредитный договор, включающий условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования в соответствии с программой страхования. Истица была уведомлена о том, что программа страхования предоставляются по желанию клиента, не является условием для заключения договора о предоставлении кредита и у нее имелась возможность как отказаться от участия в программе страхования, так и выбрать иную страховую компанию.

При установленных по делу обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда в порядке ст. 15 Закона о защите прав потребителей суд не усматривает.

В связи с изложенным, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований М.Е.В. к Банк «ВТБ 24» (Публичное акционерное общество) о расторжении кредитного договора, признании незаконными действий банка в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита, снижении неустойки, взыскании страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Московского областного суда через Дубненский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Решение суда в окончательной форме изготовлено 30 мая 2016 года

Судья