Решение по делу № 2-315/2021 (2-3905/2020;) ~ М-3763/2020 от 18.11.2020

    №2-315(2021)

    УИД 24RS0002-01-2020-005492-53

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    14 января 2021 года Ачинский городской суд Красноярского края

    в составе председательствующего судьи Ирбеткиной Е.А.,

    при секретаре Слепуха Е.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Гуркаевой Татьяне Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

    УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее - ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к Гуркаевой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что между АО «ОТП Банк» и Гуркаевой Т.А. 28.12.2012 был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты № 2539057252. Данный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Ответчик, воспользовавшаяся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнила принятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего за период с 06.07.2015 по 19.12.2018 образовалась задолженность в размере 75 395,49 руб. 19.12.2018 Банк уступил ООО «Феникс» права требования по договору № 2539057252, заключенному с ответчиком, при этом ответчик была надлежащим образом уведомлена о состоявшейся между ООО «Феникс» и Банком уступке права. Кроме того, 19.12.2018 ООО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности. Однако до настоящего времени ответчиком задолженность не погашена, в связи с чем остаток задолженности ответчика перед обществом составляет 75 395,49 руб., из которых 31 659 руб. – основной долг, 42 260,49 руб. – проценты на непросроченный основной долг, 1 476 руб. – комиссии. В добровольном порядке заемщик образовавшуюся задолженность не погашает, и в связи с этим общество просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 75 395,49 руб., а также расходы, понесенные по уплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 2 461,86 руб. (л.д. 2-3).

Определением от 25.11.2020 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «ОТП Банк» (л.д.1).

В судебное заедание представитель истца ООО «Феникс», извещенный о дне слушания дела надлежащим образом (л.д. 74, 79, 80), в том числе в соответствии с положениями ч.2.1 ст. 113 ГПК РФ путем размещения информации о назначении судебного заседания на официальном сайте Ачинского городского суда, не явился. В исковом заявлении генеральный директор общества Виноградов С.М., действующий на основании Устава, просил рассматривать дело в его отсутствие (л.д.3).

Ответчик Гуркаева Т.А., надлежащим образом извещенная о рассмотрении дела судом, а также о дате и времени судебного заседания судебным извещением (л.д. 74, 76), в зал суда не явилась, что в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием для рассмотрения дела по существу. В представленном отзыве на исковое заявление Гуркаева Т.А. просила применить последствия пропуска срока исковой давности, поскольку последний платеж был произведен ею в 2015 году, в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» отказать в полном объеме, дело рассмотреть в ее отсутствие (л.д. 77).

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк», извещенный о дне слушания дела надлежащим образом (л.д.74), в том числе в соответствии с положениями ч.2.1 ст. 113 ГПК РФ путем размещения информации о назначении судебного заседания на официальном сайте Ачинского городского суда, в суд не явился, отзыва либо возражений по заявленным требованиям не представил.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования ООО «Феникс» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Частью 2 ст.432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст.309 ГК РФ).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно абзацам 1, 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

     В силу пункта 1.5. Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как следует из материалов дела, на основании заявления Гуркаевой Т.А. от 28.12.2012 об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты между ОАО «ОТП Банк» и Гуркаевой Т.А. был заключен договор № 2539057252, по условиям которого банк предоставил Гуркаевой Т.А. банковскую карту с размером кредитного лимита до 150 000 руб. по тарифному плану «Перекрестные продажи». Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставленному по карте, составляет 61,65 % годовых (л.д. 7-оборот, 8-оборот).

Согласно тарифам по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» плата за безналичную оплату товаров и услуг составляет - 0 руб., плата за обслуживание карты - 99 руб., неустойка за пропуск минимального платежа впервые - 0 %, неустойка за пропуск минимального платежа 2-й раз - 10 % (мин. 1000 р., макс. 1500 р.), неустойка за пропуск минимального платежа 3-й раз - 10 % (мин. 1800 р., макс. 2000 р.), лимит на снятие наличных денежных средств - 45 000 руб., кредитный лимит - 0-150 000 руб., процент по кредиту по операциям оплаты товаров и услуг - 24,9-26,9 % годовых, процент по кредиту по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств) - 36,6-39,9 % годовых, ежемесячный минимальный платеж - 5 % (мин. 300 руб.), длительность льготного периода - 55 дней, проценты, начисленные на сумму кредита, предоставленного для осуществления операций оплаты товаров и услуг - 0 % годовых, проценты, начисленные на суму кредита, предоставленного для получения наличных денежных средств - 36,6-39,9 % годовых, плата за использование SMS-сервиса - 59 руб. (л.д. 19).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Обстоятельства заключения договора о выпуске и обслуживании кредитной карты ответчик не оспорила.

Разделом 1 п. 1.2 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк» предусмотрено, что платежный период - период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с Тарифами Банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода (л.д.24-оборот-26).

Расчетный период - период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма минимального платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному месяцу, если иное не предусмотрено настоящими правилами. Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом первой карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты 1 числа). Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода. При этом, начиная с 05 мая 2015 г. очередной (текущий) расчетный период, первоначальная дата окончания которого приходилась на 25-31 числа месяца, может быть увеличен и в данном случае оканчиваться соответственно в 3-9 числе следующего месяца, что отражается в очередной ежемесячной выписке. Далее каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода (п.1.4 раздел 1).

Минимальный платеж - сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период (п.1.1 раздел 1).

Гуркаева Т.А. произвела активацию кредитной карты Банка 04.01.2013, после неоднократно совершала операции с использованием кредитной карты, а также частичное погашение задолженности по кредиту в различные периоды времени (л.д.14-18).

При этом из выписки по счету Гуркаевой Т.А. усматривается, что в период пользования ею картой с ее счета посредством удержаний как из поступающих платежей при их достаточности для уплаты текущих платежей, так из суммы кредитного лимита взимались комиссии согласно тарифам Банка.

При обращении в Банк с заявлением для оформления кредитной карты Гуркаева Т.А. также подтвердила своей подписью, что ознакомлена с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы «ОТПдирект» в ОАО «ОТП Банк», Тарифами на услуги дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы «ОТПдирект» в ОАО «ОТП Банк», понимает их и обязуется соблюдать в случае заключения договора (л.д.7-оборот).

Следовательно, суд приходит к выводу, что Гуркаева Т.А. самостоятельно по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях с получением дополнительных услуг в виде использования SMS-сервиса. Также Гуркаева Т.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", что подтверждено ее подписью в заявлении.

Как следует из представленного истцом расчета, выписки по счету задолженности, ответчик Гуркаева Т.А. принятые на себя по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт обязательства должным образом не исполнила, последний платеж произвела 23.05.2015.

    18.12.2018 между АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс» заключен договор № 04-08-04-03/92 уступки прав (требований), согласно которому АО «ОТП Банк» уступает, а ООО «Феникс» принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и Заемщиками, указанными в реестре заемщиков, а также прав, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи, в том числе в отношении должника Гуркаевой Т.А. по кредитному договору № 2539057252, общая сумма задолженности 75 395,49 (л.д.33-35, 36-41).

    ООО «Феникс» в адрес Гуркаевой Т.А. было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования и требование о погашении долга (л.д.27).

    Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору наосновании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступкатребования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора, имеет существенное значение для должника.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ст.384 ГК РФ).

    Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 года N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" при оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения пункта 2 статьи 388 ГК РФ необходимо исходить из существа обязательства. Если стороны установили в договоре, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, однако это не вытекает из существа возникшего на основании этого договора обязательства, то подобные условия следует квалифицировать как запрет на уступку прав по договору без согласия должника (пункт 2 статьи 382 ГК РФ) (п. 10).

    Пунктом 12 данного Постановления разъяснено, что если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

    При этом, в заявлении указано, что Гуркаева Т.А. дает согласие на обработку своих персональных данных.

    Доказательств того, что между сторонами состоялось соглашение о том, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, ответчиком не предоставлено.

Учитывая, что право требования возврата сумм кредита не является банковской операцией и не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности, суд считает, что передача права требования в данном случае не нарушает норм действующего законодательства.

За период с 06.07.2015 по 19.12.2018 из расчета 36,6 % годовых Гуркаевой Т.А. начислены проценты за пользование кредитом в сумме 42 260,49 руб. Кроме того, за период с 05.06.2015 по 05.04.2017 Гуркаевой Т.А. начислена комиссия в размере 1 476 руб. (л.д. 11-13).

По состоянию на 18.12.2018 задолженность заемщика перед Банком составляла 75 395,49 руб., в том числе: сумма основного долга – 31 659 руб., проценты – 42 260,49 руб., комиссии - 1476 руб. (л.д. 11-13).

Данный расчет судом проверен, признан обоснованным. Доказательств оплаты долга по кредитному договору после заключения договора об уступке прав сторонами суду не предоставлено.

При этом, наличие неисполненных обязательств по спорному кредитному договору ответчиком не оспорено, доказательств уплаты Гуркаевой Т.А. первоначальному кредитору или ООО «Феникс» долга по кредитному договору не имеется.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Статьей 201 ГК РФ установлено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно статье 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 24 Постановления от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная позиция содержалась в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 г. N 15/18 (действовавшего в период заключения и исполнения договора).

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае условиями договора об использовании карты № 2539057252, заключенного с Гуркаевой Т.А., предусмотрено, что начало расчетного периода - 03 число каждого месяца, начало платежного периода 03 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода.

Из выписки по счету следует, что заемщиком Гуркаевой Т.А. произведен последний платеж 23.05.2015 (л.д. 14-18).

30 апреля 2014 года Гуркаевой Т.А. было произведено последнее снятие денежных средств, остаток задолженности составил 130 188,5 руб. (л.д. 11).

По условиям кредитного договора минимальный платеж Гуркаева Т.А. должна была внести не позднее 03.06.2014. Минимальный платеж составляет 5% от задолженности, таким образом, ежемесячный минимальный платеж составляет 6 509,43 руб. (130 188,5 : 20).

Следовательно, Гуркаевой Т.А. в период с 03.06.2014 по 03.01.2016 для исполнения обязательств по договору необходимо было внести 20 платежей по 6 509, 43 руб., всего с мая 2014 г. Гуркаевой Т.А. оплачено 98 529,20 руб., т.е. в соответствии с ч. 3 ст. 319.1 ГК РФ погашены однородные обязательства, возникшие с июня 2014 г. по август 2015 г., в связи с чем просрочка по оплате МОП возникла у ответчика с 03.09.2015 и трехгодичный срок исковой давности по непогашенным платежам следует исчислять, начиная с 03 сентября 2015 года и далее с 03.01.2016 по последнему платежу.

В связи с указанными обстоятельствами, срок исковой для предъявления настоящих требований истекал с 03.09.2018 года по 03.01.2019.

Заявление о вынесении судебного приказа было направлено ООО «Феникс» в суд только 10.07.2019, что подтверждается копией конверта (л.д. 69-оборот), то есть по истечении срока исковой давности.

По заявлению ООО «Феникс» мировым судьей судебного участка № 2 в г.Ачинске вынесен судебный приказ от 23.07.2019 № 2-2412/2/2019, с Гуркаевой Т.А. взыскана задолженность по кредитному договору в размере 75 395,49 руб., судебный приказ определением мирового судьи судебного участка № 2 в г. Ачинске от 15.04.2020 был отменен в связи с поступившими возражениями должника (л.д. 67-68, 70, 71, 72).

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Принимая во внимание, что истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа только 10.07.2019, то есть за пределами трехгодичного срока исковой давности, то ООО «Феникс» пропустило срок исковой давности по заявленным требованиям.

На основании изложенного, суд считает необходимым в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме в связи с истечением срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Гуркаевой Татьяне Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

    Судья:    Ирбеткина Е.А.