Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-183/2020 (2-1390/2019;) ~ М-1508/2019 от 23.12.2019

Дело №2-183/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    06 февраля 2020 года                                                                 г.Курск

    Кировский районный суд г.Курска в составе:

председательствующего судьи Бокадоровой Е.А.,

при секретаре Пиркиной И.Ю.,

с участием ответчика Вычерова В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Вычерову ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

    АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Вычерову В.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, моментом заключения Договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. В свою очередь, ответчик при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах), штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк расторг Договор 04.04.2018 года путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, который должен был быть оплачен ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил выставленную по договору задолженность. На основании изложенного, АО «Тинькофф Банк» просило взыскать с ответчика Вычерова В.Н. просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 19.12.2017 года по 04.04.2018 года, в сумме 136931 руб. 15 коп., из которых: 106825 руб. 34 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 22313 руб. 12 коп. – просроченные проценты, 7792 руб. 69 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3938 руб. 62 коп.

    Представитель истца, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

    Ответчик Вычеров В.Н. исковые требования не признал. Однако, учитывая его объяснения по заявленным требованиям, исковые требования признал частично и пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и истцом был заключен договор кредитной карты, согласно которому Банк выпустил на его имя кредитную карту с установленным кредитным лимитом. Он получил кредитную карту и начал ей пользоваться, регулярно производил платежи в погашение кредита. Однако, в силу сложившегося трудного материального положения, перестал производить платежи в погашение кредита, так как остался без работы и развелся с супругой. Он обращался в Банк с просьбой отсрочить погашение кредита, но ему было отказано. В связи с чем, просил применить к заявленным требованиям ст.333 ГК РФ.

    Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

    Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Вычеровым В.Н. в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты № путем подачи заявления-анкеты на выпуск кредитной карты Тинькофф Платинум, которую Банк акцептовал путем предоставления ответчику и активации кредитной карты с установленным кредитным лимитом в размере <данные изъяты> руб., а Вычеров В.Н. получил и начал активно пользоваться данной кредитной картой, что подтвердил ответчик в суде.

Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению кредита ответчику, что подтверждается выпиской по номеру договора 0012212163 и объяснениями ответчика.

Помимо заявления-анкеты, подписанной ответчиком, составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее – Общие условия), Тарифы, с которыми Вычеров В.Н. был ознакомлен, согласен и в случае заключения кредитного договора обязался их соблюдать, о чем свидетельствует его подпись в заявлении – анкете.

Согласно п.п.6.1- 6.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банкаа (ЗАО) Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет-выписке. Банк вправе, но не обязан, отказать клиенту в совершении операций сверх лимита задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх лимита задолженности осуществляются за счет кредита.

Согласно п.7.2 Общих условий клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п.7.3 Общих условий).

Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку, в которой отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии (платы), штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. (п.п.5.1 – 5.2 Общих условий).

Сумма минимального платежа по кредиту определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (п. 5.3 Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам (п.5.6 Общих условий).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по продукту Тинькофф Платинум (Тарифный план 1.18) базовая процентная ставка – 12,9% годовых; плата за обслуживание основной карты – 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб.; минимальный платеж – 5% от задолженности, минимум 500 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную : первый раз подряд – 190 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности, плюс 390 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности, плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа – 0,10% в день, при неоплате минимального платежа – 0,15% в день; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 руб.; плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за превышение лимита задолженности – 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб.

Минимальный платеж рассчитывается от суммы задолженности на дату формирования счтеа-выписки. Минимальный платеж не может превышать суммы задолженности. Дополнительно в минимальный платеж включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды.

Штраф за неоплату минимального платежа не применяется при сумме задолженности меньше или равной 150 руб.

При неоплате минимального платежа на весь кредит, действует процентная ставка 0,15% в день, вместо процентных ставок, указанных в. п.п. 1, 2, 10.1 Период действия процентной ставки начинается с даты, следующей за датой формирования счет-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен. С даты, следующей за датой формирования указанного счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен, действуют процентные ставки в соответствии с п.п.1, 2, 10.1.

Плата за включение в программу страховой защиты взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки при наличии задолженности и при условии действия услуги в эту дату. Ставка тарифа применяется к сумме задолженности на день формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой Банком страховой компании.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту, и который Клиент обязан оплатить в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.7.4 Общих условий).

В соответствии с п.3.3 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в банк по телефону, если Клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (п.2.3 Общих условий).

Как следует из материалов дела и подтвердил ответчик Вычеров В.Н. в суде, последний получил кредитную карту и с ДД.ММ.ГГГГ начал активно ею пользоваться, что подтверждается выпиской по номеру договора. Впоследствии кредитная карта была перевыпущена.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.11.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по указанному договору.

Как следует из расчета задолженности по договору кредитной линии № и выписки по номеру договора, Вычеров В.Н. надлежащим образом свои обязательства по Договору кредитной карты не исполнял, с марта 2015 года допускал просрочку по оплате минимального платежа, с декабря 2017 года платежи в погашение кредита и уплату процентов не производит.

04.04.2018 года года Банк расторг договор и направил в адрес ответчика Заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности.

28.04.2018 года АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судьей СУ № судебного района Железнодорожного округа г.Курска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Вычерова В.Н. задолженности по кредитному договору, образовавшейся в период с 19.12.2017 года по 04.04.2018 года, в сумме 136931 руб. 15 коп.

08.05.2018 года мировым судьей СУ № судебного района Железнодорожного округа г.Курска был вынесен судебный приказ о взыскании с Вычерова В.Н. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 19.12.2017 года по 04.04.2018 года в сумме 136931 руб. 15 коп., из которых: 106825 руб. 34 коп. – основной долг, 22313 руб. 12 коп. – проценты за пользование кредитом, 7792 руб. 69 коп. – штрафные проценты и комиссии, а также расходов по уплате государственной пошлины.

18.05.2018 года мировым судьей СУ № судебного района Железнодорожного округа г.Курска данный судебный приказ был отменен на основании возражений по исполнению судебного приказа, поступивших от Вычерова В.Н.

Согласно расчету задолженности по Договору кредитной линии № и справке о размере задолженности, задолженность ответчика по данному договору по состоянию на 03.12.2019 года составляет 136931 руб. 15 коп., из которых: основной долг – 106825 руб. 34 коп., проценты – 22313 руб. 12 коп., комиссии и штрафы – 7792 руб. 69 коп.

    Суд при разрешении настоящего дела принимает расчет задолженности, представленный истцом, поскольку он согласуется с материалами дела и условиями заключенного между сторонами договора кредитной карты, ответчиком не оспорен, иного расчета ответчиком не представлено.

    Доводы ответчика о том, что ненадлежащее исполнение кредитных обязательств вызвано тяжелым материальным положением, не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу норм гражданского законодательства, обязательства по договору должны исполняться надлежащим образом и указанные обстоятельства (ухудшение финансового положения, потеря работы) не являются основанием для отказа Банку в иске о взыскании кредитной задолженности и освобождении заемщика от возврата кредитных средств.

    Также суд не принимает во внимание доводы ответчика в части того, что Банк отказал ему в отсрочке исполнения кредитного договора, поскольку отсрочка исполнения кредитных обязательств в силу норм гражданского законодательства, является правом, а не обязанностью Банка.

    В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    В соответствии с условиями кредитного договора заемщик Вычеров В.Н. обязался за неуплату минимального платежа уплатить кредитору штраф: первый раз подряд – 190 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 390 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.

    В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

    Согласно п.6 ст.395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п.1 настоящей статьи.

    В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 75 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

По смыслу приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, данных в Постановление от 24.03.2016 года №7, неустойка не может быть уменьшена по правилам ст.333 ГК РФ ниже предела, установленного в п.6 ст.395 ГК РФ, то есть ниже ключевой ставки, определенной Банком России, которая действовала в период нарушения (с учетом п.39 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в период нарушения, принимая во внимание длительность неисполнения обязательства, а также то обстоятельство, что ухудшение материального положение ответчика не является самостоятельным основанием для снижения размера неустойки (штрафа), суд не находит оснований для снижения размера штрафа, заявленного к взысканию.

    Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3938 руб. 62 коп.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

        Иск АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Вычерова ФИО5 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 19.12.2017 года по 04.04.2018 года в размере 136931 руб. 15 коп., в том числе: 106825 руб. 34 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 22313 руб. 12 коп. – просроченные проценты, 7792 руб. 69 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3938 руб. 62 коп., а всего 140869 руб. 77 коп.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Кировский районный суд г.Курска в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 13 февраля 2020 года.

             Судья                                                                             Е.А. Бокадорова