Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2088/2014 ~ М-1975/2014 от 11.07.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 октября 2014 года       город Нижний Тагил

Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Цыдаевой В.П.,

при секретаре Кудрявцевой Е.И.,

с участием ответчика Гавшиной Н.В. и его представителя Кулакова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-2088/2014 по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Гавшиной Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к Гавшиной Н. В., в котором просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> рублей <...> копеек, в том числе <...> рубль <...> копеек - основной долг, <...> рублей <...> копеек - проценты, <...> рубля <...> копеек - неустойка по кредиту и процентам, <...> рублей - неустойка за непродление договоров страхования; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Гавшиной Н.В. - однокомнатную квартиру общей площадью <...> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, определить способ продажи заложенного имущества с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества на <...>% ниже от установленной оценочной стоимости по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - <...> рублей; взыскать с ответчика расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере <...> рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> рубля <...> копеек, расходы по уплате государственной пошлины по требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество в размере <...> рублей.

В обоснование исковых требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Гавшиной Н.В. был заключен кредитный договор № №. Согласно п. 1.1, 2.1 кредитного договора, Заемщику предоставлен кредит в размере <...> рублей путем перечисления денежных средств на счет ответчика. Факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 1.1. кредитного договора, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере <...>% годовых, в сроки, установленные графиком. Согласно п.1.2 договора, кредит предоставляется для целевого использования - на приобретение по договору купли-продажи с использованием кредитных средств в собственность Гавшиной Н.В. квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В течение срока действия кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с образованием просроченной задолженности, истец ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет <...> рубль <...> копеек, по процентам - <...> рублей <...> копеек. Согласно п. 4.1 кредитного договора, в случае несвоевременного возврата кредита, а также несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, Банк имеет право взыскать с Заемщика неустойку в размере <...>% от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ неустойка по кредиту и процентам составляет <...> рублей <...> копеек. Исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом (ипотекой) квартиры, приобретаемой Заемщиком с использованием кредитных средств, в соответствии с договором купли-продажи. В целях установления рыночной стоимости предмета залога Банком проведена оценка предмета залога. Согласно отчету об определении рыночной стоимости, стоимость однокомнатной квартиры площадью <...> кв.м, расположенной по адресу: <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <...> рублей. Истцом понесены расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере <...> рублей. Согласно условиям кредитного договора, в случае не продления договора страхования, Банк имеет право взыскать с Заемщика неустойку из расчета <...> рублей за каждый месяц просрочки со дня, следующего за днем окончания договора страхования. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ неустойка за не продление договоров страхования составляет <...> рублей, задолженность ответчика по кредиту составляет <...> рублей <...> копеек.

К участию в деле третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Свердловской области.

Представитель истца и третьего лица в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик и его представитель в судебном заседании исковые требования признали частично, указав, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства и влечет со стороны банка неосновательное обогащение. Не согласились с размером неустойки за не продление договора страхования в размере <...> рублей, поскольку ответчиком допущено лишь <...> случая просрочки исполнения этих обязательств.

Заслушав ответчика и его представителя, исследовав и оценив представленные суду письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк Уралсиб» и Гавшиной Н.В. был заключен кредитный договор № на сумму <...> рублей, сроком на <...> месяцев, считая с даты предоставления кредита, под <...> годовых.

Свои обязательства по предоставлению Заемщику денежных средств в размере <...> рублей Банк выполнил надлежащим образом. Денежные средства получены Заемщиком, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п.п.1.1, 1.2 кредитного договора, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере <...>% годовых в сроки, установленные графиком. Кредит предоставляется для целевого использования на приобретение по договору купли-продажи с использованием кредитных средств в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

Согласно п. 2.9.1 договора, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Закладной путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы остатка ссудной задолженности, начисления процентов за пользование этой суммой, суммы неустоек и исполнении всех иных обязанностей по обеспеченному ипотекой денежному обязательству, удостоверенному Закладной, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по обязательству, удостоверенному Закладной, более чем на <...> календарных дней или при просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение <...> месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.4.1 кредитного договора, в случае несвоевременного возврата (невозврата) Заемщиком кредита, а также несвоевременной уплаты (неуплаты) процентов за пользование кредитом, Банк имеет право взыскать с Заемщика неустойку в размере <...>% от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В случае не продления договора страхования Банк имеет право взыскать с Заемщика неустойку из расчета <...> рублей за каждый месяц просрочки со дня, следующего за днем окончания договора страхования.

В судебном заседании установлено, что Заемщиком погашение кредита и уплата процентов производится с нарушением условий договора, истцом неоднократно предпринимались меры к погашению образовавшейся задолженности посредством извещения Заемщика, однако средств, внесенных в счет погашения задолженности, было недостаточно для соблюдения графика погашения кредитных обязательств.

Ответчиком это обстоятельство не оспаривалось в судебном заседании и не представлено доказательств надлежащего исполнения условий договора по возврату кредита.

Расчет в части задолженности по оплате основного долга и процентам проверен судом и является правильным, ответчиком также не оспорен.

Таким образом, требования истца о взыскании с Гавшиной Н.В. задолженности по основному долгу в размере <...> рубль <...> копеек и процентам за пользование кредитом вразмере <...> рублей <...> копеек подлежат удовлетворению.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку последствия нарушения обязательства истцом не названы, принимая во внимание размеры денежного обязательства и последствия нарушения обязательства, выразившиеся в несвоевременном получении истцом денежных средств (основного долга по кредиту и процентам), период образования задолженности, суд считает возможным уменьшить размер неустойки за нарушение сроков оплаты кредита и за не продление договоров страхования. При этом суд исходит из того, что размер договорной неустойки в <...> раза превышает размер ставки рефинансирования, установленной Центральным Банком РФ. В связи с этим полагает возможным уменьшить размер неустойки за просрочку уплаты кредита и процентов за пользование кредитом до <...> рублей, размер неустойки за не продление договоров страхования до <...> рублей.полагая, что большее снижение неустойки будет стимулировать недобросовестных должников к неплатежам и пользованию чужими денежными средствами.

Согласно ст.334 ГК ПФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора (ст.334.1 ГК РФ)..

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст.337 ГК РФ)..

На основании 348-350 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В силу ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В силу ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

Согласно ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

На основании п.1 ст.77 Федерального закона «Об ипотеке, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств Заемщика по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «БАНК УРАЛСИБ» оформлена закладная на недвижимое имущество в виде квартиры № по адресу: <адрес>, состоящей из <...> комнаты, общей площадью <...> кв.метров, стоимостью <...> рублей. Обременение в виде ипотеки зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за № Договор

Право собственности Гавшиной Н.В. на недвижимое имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровый номер №, подтверждается договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ. Право собственности ответчика на это недвижимое имущество и обременение в виде ипотеки зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ за номером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение Заемщиком Гавшиной Н.В. обеспеченного залогом обязательства, требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Согласно отчету № об определении рыночной стоимости жилого помещения - квартиры, общей площадью <...> кв.метров, расположенной по адресу: <адрес>, рыночная стоимость предмета залога составляет <...> рублей.

С представленной истцом оценкой объекта недвижимого имущества ответчик согласился, поэтому суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры общей площадью <...> кв.метров, расположенной по адресу: <адрес>, в размере <...>% рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика, что составляет <...> рублей..

С ответчика в пользу истца на основании ст.15 ГК РФ подлежат взысканию убытки в виде оплаты услуг по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере <...> рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично судебные расходы взыскиваются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Факт оплаты истцом государственной пошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <...> рублей и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <...> рубля <...> копеек.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере <...> рублей <...> копеек по требованиям имущественного характера и <...> рублей по требованию неимущественного характера. В этом случае размер судебных расходов, подлежащих взысканию с ответчика, составит <...> рублей <...> копеек <...>

Руководствуясь статьями 12, 194-198, 233-237, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить частично.

Взыскать с Гавшиной Н. В. в пользу открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> рублей <...> копеек, из которых <...> рубль <...> копеек долг по кредиту, <...> рублей <...> копеек долг по процентам за пользование кредитом, <...> рублей неустойка за просрочку уплаты кредита и процентов за пользование кредитом, <...> рублей неустойка за не продление договоров страхования, <...> рублей <...> копеек в возмещение судебных расходов.

Обратить взыскание задолженности Гавшиной Н. В. перед открытым акционерным обществом «Банк УРАЛСИБ» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> рублей <...> копеек на предмет залога по договору от ДД.ММ.ГГГГ - однокомнатную квартиру общей площадью <...> кв.метров, расположенную по адресу: <адрес> кадастровый (условный) номер №, принадлежащую Гавшиной Н. В., определив способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <...> рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы в Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

В окончательной форме решение изготовлено 20 октября 2014 года.

Судья