Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1452/2015 ~ М-1464/2015 от 02.07.2015

Дело № 2- 1452 /2015

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Саранск 24 сентября 2015 г.

Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе судьи Л.В.Косовой, при секретаре М.В.Давыдовой,

С участием:

Представителя истца Чуйковой М.М., действующей по доверенности от 21.07.2015г.,доверенность выдана на один год,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карпова А.С. к ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО « СК «Ренессанс Жизнь»,ООО «Хоум Кредит Страхование» о признании условий кредитного договора о личном страховании недействительным, о признании договора имущественного страхования недействительным, о возложении обязанности произвести перерасчет графика погашения задолженности по кредитному договору, о признании договоров страхования ничтожными в части отсутствия соглашения об использовании факсимиле между сторонами договоров имущественного и личного страхования, о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда.

Установил :

Истец Карпов А.С. обратился в суд с иском к ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк»( далее ООО «ХКФ БАНК») о признании условий кредитного договора о личном страховании недействительным, о признании договора имущественного страхования недействительным, о возложении обязанности произвести перерасчет графика погашения задолженности по кредитному договору, о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, указав, что 22.10.2014г. между Карповым А.С. и ООО «ХКФ БАНК» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 68000 рублей на 48 календарных месяцев, под процентную ставку 49,90% годовых(кредитный договор приложение №1).

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора, страховой взнос на личное страхование составил сумму денежных средств в размере 28723 рублей. Общая сумма кредита, с учетом суммы на личное страхование, составила 96723 рублей. На руки истец получил сумму в размере 68000 рублей(приложение №2). В момент получения денежных средств в кассе ответчика, истец 22.10.2014г. внес в кассу ответчика денежные средства в размере 18000 рублей(приложение №3,4), денежные средства в размере 1500 рублей в счет оплаты страховой премии по полису имущественного страхования(приложение 5,6). В графике платежей(приложение №7),датой списания ежемесячного платежа указана 21.11.2014г.

На правоотношения по кредитному договору с участием гражданина потребителя распространяется законодательство о защите прав потребителей.

Условие кредитного договора о личном страховании истца, в том числе и полис имущественного страхования, навязанный истцу в момент заключения кредитного договора, являются недействительными, так как ущемляют права истца как потребителя финансовой услуги, что выражается в дополнительных материальных расходах для истца в виде процентов за пользование суммой.

Считает в силу статей 819 и п.2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации действия ответчика по перечислению страховой организации страховой премии в одностороннем порядке, в том числе и без заявления заемщика, свидетельствуют о том, что у истца не имелось возможности получить кредит без исполнения условия об оплате страховой премии. Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 28723 рублей.

О самостоятельности услуги по страхованию жизни и здоровья свидетельствуют условия полиса, в котором выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, то есть истец, а не кредитор. При наступлении страхового случая, размер страховой суммы составляет 74800 рублей. Таким образом, страховая сумма не покрывает долговые обязательства истца перед ответчиком по размеру долга. Гражданин обращается в кредитную организацию для получения кредита на определенные потребительские нужды, так как не имеет на данный момент свободных денежных средств и обременять себя дополнительными расходами, да еще в кредит у заемщика нет намерения, так как страховая премия увеличивает сумму основного долга, на которую начисляется банковский процент за пользование суммой кредита.

На основании п.1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»,условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем(исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п.2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г.№ 2300-1» О защите прав потребителей»,запрещается обусловливать приобретение одних товаров( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров( работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров(работ, услуг). Возмещаются продавцом(исполнителем) в полном объеме.

При этом, денежные средства в размере 28723 рублей истец на руки не получал. Условие договора о дате списания ежемесячного платежа не зависимо от фактического поступления денежных средств в кассу ответчика, является недействительным на основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Часть 2 статьи 849 ГК РФ предусматривает, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. Условие данной статьи не противоречит существу кредитного договора и обеспечивает разумный баланс интересов заемщика и банка.

В случае погашения долга по кредитному договору в безналичном порядке, моментом исполнения обязательства по возврату суммы кредита или его части, является день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка.

Следовательно, моментом исполнения обязательства по возврату суммы кредита, согласно п.3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, является день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка-кредитора( Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998г. №13/14, Постановление ФАС МО от 15.09.1998 г. №КГ-А40/2138-98.

Так как, ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, заемщик не имеет возможности перечислять денежные средства прямо на ссудный счет, минуя текущий.

Таким образом, ответчик не имел законных оснований для удержания денежных средств истца, поступивших в кассу ответчика с целью погашения суммы кредита, до даты списания, указанной в графике погашения по кредиту в состав которых входят все денежные средства, поступающие на корреспондентский счет. Ответчик злоупотребляя правом, использовав средства истца для извлечения своей прибыли и одновременно начислял проценты за пользование кредитом, так как данные средства с текущего счета истца еще не поступали на ссудный счет заемщика.

Условие кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени нарушает права потребителя, так как по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей, банк не вправе отказаться принимать, либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору, статья 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г.№2300-1» О защите прав потребителей».

Кроме того, кредитный договор № от 22.10.2014года является типовым, заранее определенными ответчиком условиями, а значит, истец как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для обращения за защитой нарушенных прав в суд. Ответчик с материальной корыстью в целях большего получения прибыли включает в договор условия, запрещающие досрочный возврат суммы кредита,тем самым причиняет имущественный вред физическому лицу-менее экономически защищенной стороне гражданских правоотношений.

В нарушение требований статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» истцу причинены нравственные страдания и просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме 300000 рублей.

Руководствуясь статьями 167,168,421,422,779,810,819 ГК РФ, статьями 10,15,16,17,32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1» О защите прав потребителей, истец просит признать:

- условие кредитного договора № от 22.10.2014г. о личном страховании заемщика недействительным,

- договор имущественного страхования недействительным(страховой полис серии NP № от 22.10.2014г.),

-условие кредитного договора о дате списания ежемесячного платежа недействительным,

-обязать ООО«ХКБ БАНК»пересчитать график погашения задолженности истцом по фактическим дням погашения суммы основного долга, произведенными истцом в пользу ООО«ХКБ БАНК»,

-взыскать с ООО «ХКФ БАНК» в пользу Карпова А.С. сумму в размере 28723 рублей, удержанной с суммы кредита в качестве страховой премии,

-взыскать с ООО«ХКБ БАНК» в пользу Карпова А.С. сумму в размере 1500 рублей, удержанной с суммы кредита в качестве страховой премии по полису имущественного страхования,

-взыскать с ООО«ХКБ БАНК» в пользу Карпова А.С. компенсацию морального вреда 300000 рублей.

24.07.2015г. определением суда по ходатайству ООО « ХКФ Банк» качестве соответчика привлечено ООО « СК «Ренессанс Жизнь»,так как данное общество выступает стороной договора страхования, который истец просит признать недействительным. Кроме того, ООО « ХКФ Банк» не является получателем денежных средств уплаченных истцом ООО « СК «Ренессанс Жизнь».

17.09.2015г. представителем истца Чуйковой М.М. заявлено ходатайство о привлечении в качестве соответчика ООО «Хоум Кредит Страхование», так как данное общество,являлось стороной договора имущественного страхования, заключенного с Карповым А.С., и изменила основания иска о признании договоров страхования ничтожными, в части отсутствия соглашения об использовании- факсимиле между сторонами договоров имущественного, и личного страхования. Определением суда от 17.09.2015г. данные требования приняты к производству суда.

Истец Карпов А.С. в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым извещением.

Представитель истца Чуйкова М.М. поддержала исковые требования по тем же основаниям.

Представитель ответчика ООО « ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, что подтверждается извещением, в своих возражениях просил в иске отказать.

Представитель соответчика ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, что подтверждается извещением, в своих возражениях просил в иске отказать.

Представитель соответчика ООО « СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, что подтверждается извещением, в своих возражениях просил в иске отказать.

Исследовав материалы дела, суд считает, исковые требования истца, следует оставить без удовлетворения.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В силу п. 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования (п. 1). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2).

В силу статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Если иное не предусмотрено законом, или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1, 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иные последствия нарушителя(статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 30 Федерального Закона Российской Федерации от 02.12.1990г.№ 395-1» О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком -физическим лицом обязана предоставлять заемщику информацию о полной стоимости кредита.

На основании пункта 1 статьи 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г.№ 2300-1,если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре( работе, услуге), он вправе потребовать от продавца( исполнителя) возмещения убытков, причининенных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других расходов.

Из материалов дела видно, что 22.10.2014г. между Карповым А.С. и ООО «ХКФ БАНК» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 68000 рублей на 48 календарных месяцев, под процентную ставку 49,90% годовых(кредитный договор приложение №1),

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора, страховой взнос на личное страхование составил сумму денежных средств в размере 28723 рублей (п.1.2 указанного договора). Общая сумма кредита, с учетом суммы на личное страхование, составила 96723 рублей. На руки истец получил сумму в размере 68000 рублей(приложение №2). В момент получения денежных средств в кассе ответчика, истец 22.10.2014г. внес в кассу ответчика денежные средства в размере 18000 рублей(приложение №3,4), денежные средства в размере 1500 рублей в счет оплаты страховой премии по полису имущественного страхования(приложение 5,6). Согласно графику платежей(приложение№7),датой списания ежемесячного платежа указана 21.11.2014г.

По условиям кредитного договора истец до заключения договора получил полную,и достоверную информацию о предоставлении ему в рамках договора услуг, он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять, о чем свидетельствует личная подпись Карпова А.С., а именно подписью подтверждено, что он получил заявку, график погашения по кредиту, прочел их и согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия кредита, а именно заемщик ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, памятка об условии использования Карты, памятка по услуге, «SMS-пакет», памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Все указанные документы являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита на сайте Банка www.homecredit.ru.

Соответственно, на момент заключения Договора истцу, в полном соответствии с требованиями статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»,предоставлена полная информация о Кредите.

В силу п.2 статьи 935, статей 421, 329 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье, или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Договоры страхования являются самостоятельными сделками, которые заключены на основании отдельно от кредитного договора волеизъявления истца(Заемщика) в виде подачи заявления на страхование.

Между Карповым А.С. и ООО «Хоум Кредит Страхование»,при содействии страхового агента-ООО «ХКФ Банк»(далее-страховой агент) на основании устного заявления Карпова А.С. в соответствии с требованиями статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен Договор страхования имущества и гражданской ответственности (страховой полис от 22.10.2014г.серии NP№.Договор страхования был заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами(гр. 1 и Страховщиком).

Договор страхования заключен в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, при заключении договора между сторонами достигнуто соглашения по всем существенным условиям Договора( статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации),страховая премия уплачена Страхователем добровольно за счет собственных средств Страхователя(не за счет выданного ООО «ХКФ Банк» кредита) путем внесения денежных средств в кассу страхового агента. Договор заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц,утвержденными Приказом Генерального директора от 13.08.2014г.

Согласно разделу 9 Договора(полиса) страхования Договор страхования действует с 00часов 00 минут 27.10.2014г. по 26.10.2015г. при условии оплаты всей суммы страховой премии в соответствии с п.7 Страхового полиса. Датой оплаты страховой премии считается дата поступления всей суммы страховой премии на расчетный счет Страховщика, уполномоченного представителя Страховщика.

В соответствии с разделом 7 Договора(полиса) страхования страховая премия подлежит оплате Страхователем в полном объеме в течение 5 календарных дней с даты заключения договора страхования. Страховая премия в размере 1500 рублей была оплачена истцом(страхователем)22.10.2014г. путем внесения денежных средств в кассу страхового агента. Страховая премия была оплачена Карповым А.С. за счет собственных средств,то есть она не была включена в сумму кредита.

22.10.2014г. между Карповым А.С. и ООО «СК»Ренессанс Жизнь» заключен Договор страхования жизни заемщиков кредита №-(далее договор Страхования) в соответствии с п.2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации находится у истца. Данный Договор страхования заключен в соответствии с письменным Заявлением истца на добровольное страхование №(л.д.138). В своем письменном заявлении на указанное страхование истец просил заключить с ним и в отношении него Договор добровольного страхования жизни(от несчастных случаев, болезней, на случай наступления страховых событий, указанных в Договоре страхования).

Таким образом, истец дал свое согласие на заключение Договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил, что получил на руки «Полисные условия» и что он ознакомлен с указанными документами, согласен и обязуется исполнять условия страхования. Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ему кредита. Все вышеуказанное подтверждается подписью истца в заявлении на добровольное страхование№.

В соответствии с п.2 статьи 940, п.1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации заявление истца по договору № является неотъемлемой частью Договора страхования.

Кроме того, положением п.11 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования, являющегося приложением к информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28.11.2003г. №75 предусмотрено, что если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления.

Следовательно, истец был заранее ознакомлен со всеми условиями предоставления кредита, в том числе с условиями о страховании жизни, потери работы, дохода, что подтверждается заполненным им названным заявлением.

Таким образом, истец дал свое согласие на заключение Договора страхования, в том числе по положению п.8.2 указанного договора, письменная форма договора была соблюдена, иных обстоятельств, свидетельствующих о недействительности договора, истцом не заявлено, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца о признании недействительными договоров указанного страхования, путем взыскания с ответчиков о страховой премии.

Истцом представлено заявление о страховании в день заключения кредитного договора, то есть после одобрения Банком его заявки на выдачу кредита независимо от желания заемщика выступить страхователем по договору страхования заемщика кредита. Нарушений ответчиков прав истца при заключении указанных договоров страхования не установлено.

Оснований для признания судом указанных договоров недействительными не имеется. Договор страхования составлен в письменной форме, заявление на страхование и полис подписаны истцом, данные обстоятельства страхователем не оспорены. При подписании заявления на страхование истец подтвердил, что услуга страхования является добровольной,и его отказ от услуги не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, он может пользоваться услугами, предоставленными в рамках договора страхования, так как у него отсутствуют ограничения, предусмотренные договором страхования, за подключение к Программе страхования Банк вправе взимать с него страховые премии в соответствии с тарифами Страховщика, а также подтверждает свое согласие на использование формы договора страхования с факсимиле подписи и изображением печати Страховщика, распечатываемой из автоматической системы Банка-агента.

Правилами страхования от несчастных случаев и болезней определено, что договор страхования заключается на основании письменного (в произвольной форме) или устного заявления страхователя. Отношение между страховщиком и страхователем оформляются в письменной форме путем составления договора страхования и вручения страхователю страхового полиса.

Из дополнительных условий указанных выше полисов страхования усматривается, что факсимильное (с помощью средств механического или иного копирования) воспроизведение подписи и печати страховщика на всех документах, подписываемых со стороны страховщика, стороны считают надлежащей подписью и печатью для закрепления правовых взаимоотношений( п.10 страхового полиса от 22.10.2014г.), ( заявление на добровольное страхование №).

В качестве страховщика в полисах указана данная организация, от имени страховщика стоит подпись его представителя в виде факсимильного воспроизведения с помощью средств механического или иного копирования и имеется копия оттиска печати организации, что в силу дополнительных условий истец признал допустимым и согласился с ним.

Поскольку договор страхования может быть заключен и на основании устного заявления страхователя.

В рассматриваемом случае отношения между сторонами были оформлены соответствующими полисами страхования, которые вручены страхователю, то есть истцу и приняты им.

Довод представителя истца, что в материалах дела отсутствует надлежащим образом заверенная копия договора страхования не нашел своего подтверждения, в связи с тем,что ответчиком представлены данные копии полиса страхования и заявления заверенные надлежащим образом представителем ответчика, с правом заверения указанным в доверенности.(л.д.203)

Таким образом, принимая во внимание положения статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая допускает возможность заключать договоры страхования путем выдачи страхового полиса страхователю на основании его письменного,или устного заявления, исходя из того, что истец принял страховые документы, а, следовательно, подтвердил свое согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях, суд пришел к выводу, что между истцом и ответчиком были заключены договоры страхования, оснований для признания страховых полисов недействительными и ничтожными не имеется.

В связи с чем суд находит заявленные исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению в соответствии со статьями 160,168,940,942,943 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статья 849 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует сроки совершения операций по банковскому счету. Часть 2 статьи 849 ГК РФ предусматривает, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. Условие данной статьи не противоречит существу кредитного договора и обеспечивает разумный баланс интересов заемщика и банка.

В случае погашения долга по кредитному договору в безналичном порядке, моментом исполнения обязательства по возврату суммы кредита или его части, является день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка.

Следовательно, моментом исполнения обязательства по возврату суммы кредита, согласно п.3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, является день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка-кредитора( Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998г. №13/14, Постановление ФАС МО от 15.09.1998 г. №КГ-А40/2138-98.

Так как, ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, заемщик не имеет возможности перечислять денежные средства прямо на ссудный счет, минуя текущий.

Материалами дела подтверждено, что 22.10.2014г. по приходно-кассовому ордеру от Карпова А.С. перечислена в ООО «ХКФ Банк» сумма в размере 18000 рублей.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Списание денежных средств со Счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании Распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту.

В соответствии с п.13 разделаY Общих условий Договора. Клиент вправе произвести частичное досрочное погашение кредита, уведомив об этом Банк не менее чем за 10 дней до окончания текущего процентного периода и разместив на счете сверх суммы ежемесячного платежа сумму для досрочного погашения части кредита. Частичное досрочное погашение производится в последний день процентного периода, в котором поступило заявление клиента, без изменения количества ежемесячных платежей, в результате чего уменьшается размер ежемесячного платежа, указанный в индивидуальных условиях по кредиту.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец не представил доказательств, что он обращался в Банк с каким либо заявлением либо о списании денежных средств в сумме 18000 рублей в счет очередного ежемесячного платежа, либо в счет досрочного погашения кредита.

В соответствии со статьями 309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством. До настоящего времени ответчик свои обязательства по договору не выполнил, задолженность полностью не погасил.

Таким образом, в соответствии со статьей 849,309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации исковые требования истца о признании условий кредитного договора о дате списания ежемесячного платежа недействительным и обязании ООО «ХКФ БАНК» пересчитать график погашения задолженности по фактическим дням погашения суммы основного долга, произведенными истцом в пользу ООО «ХКФ БАНК» оставить без удовлетворения.

Следовательно, исковые требования истца в соответствии со статьей 15 Закона РФ от 04.02.1992г. № 2300-1 « О Защите прав потребителей» о компенсации морального вреда в сумме 300000 рублей следует оставить без удовлетворения, так как они являются производными от указанных выше требований,и не усматривается нарушения прав истца как потребителя банковских услуг.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Карпова А.С. к ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Хоум Кредит Страхование,ООО « СК «Ренессанс Жизнь» о признании условий кредитного договора о личном страховании недействительным, о признании договора имущественного страхования недействительным, о возложении обязанности произвести перерасчет графика погашения задолженности по кредитному договору, о взыскании суммы страховой премии, о признании договоров страхования ничтожными в части отсутствия соглашения об использовании факсимиле между сторонами договоров имущественного и личного страхования, о компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме в Верховный Суд Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г.Саранска.

Судья