Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-229/2016 ~ М-214/2016 от 27.06.2016

�����������������������������������������������������������������������������������������������������������������

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Кореневский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи – Глушковой Е.А.,

при секретаре – Сорокиной Ю.В.,

с участием ответчика Е.Е.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «<данные изъяты>» к Е.Е.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «<данные изъяты>» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Е.Е.В. о взыскании просроченной задолженности по договору кредитной карты № (далее Договор) в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> просроченные проценты, <данные изъяты> штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и Е.Е.В. был заключен договор кредитной карты № с лимитом <данные изъяты>. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете Е.Е.В. Ответчик была ознакомлена о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, ответчик в сою очередь приняла на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия Договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору Банк расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик указанную задолженность не погасила, в связи с чем Банк обратился в суд с настоящим иском о взыскании с ответчика задолженности в общей сумме <данные изъяты>, а также расходов по оплате госпошлины.

Ответчик Е.Е.В. в судебном заседании иск не признала по основаниям, изложенным ею в возражениях и дополнительных возражениях на исковое заявление. Не оспаривая, что с ДД.ММ.ГГГГ. ею не осуществляются платежи Банку по Договору, полагает, что ее задолженность перед Банком погашена в полном объеме, привела суду свой расчет в связи с ее несогласием с расчетом Банка. Полагает незаконными навязанные ей Банком услуги по оплате услуг страховой компании, оплате услуг СМС информирования, незаконными взимание комиссий за выдачу наличных денежных средств, кредитования операций по оплате комиссий, оплаты дополнительных услуг. Полагает нарушенными со стороны Банка ее права как потребителя услуги. Пояснила, что заполненная ею анкета – заявление, являющаяся единственным подписанным ею документом, не соответствует требованиям СанПиН, поскольку выполнена мелким шрифтом, не позволившим ей надлежащим образом ознакомиться с текстом подписанного ею заявления.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил суду письменные пояснения по существу дела в ответ на возражения ответчика на исковое заявление.

При таких обстоятельствах и на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав объяснения ответчика, изучив ее письменные возражения на исковое заявление, дополнения к возражениям, проверив расчет ответчика, изучив письменные пояснения истца, расчет истца по сумме задолженности, изучив материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 4 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Требования к заключению договора в письменной форме, установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз.2 п.1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 160, п.2 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем совершения сторонами одного из следующих действий: составления одного документа, подписанного сторонами; обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (направления оферты и получения акцепта на него); совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, конклюдентных действий, то есть действий по выполнению указанных в оферте условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). В данном случае конклюдентные действия второй стороны приравниваются к акцепту.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления Е.Е.В. от ДД.ММ.ГГГГ., между ЗАО Банк «<данные изъяты>» и Е.Е.В. в афертно-акцептной форме ДД.ММ.ГГГГ. был заключен договор кредитной карты №, по условиям которого Банк выпустил на имя Е.Е.В. кредитную карту, которая была активирована и использовалась ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ., что усматривается из расчета Банка задолженности и выписке по счету и не отрицалось ответчиком.

Согласно заявления Е.Е.В. от ДД.ММ.ГГГГ. на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум на условиях, указанных в настоящем заявлении – анкете, Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитный карты, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора, ответчик своей подписью, не оспоренной в судебном заседании, подтвердила, что уведомлена о том, что ознакомлена с полной стоимостью кредита, что Общие условия и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Общими условиями и законодательством РФ. Е.Е.В. в заявлении также указала, что если в настоящем заявлении –анкете не указано ее несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то она согласна быть застрахованным лицом по указанной Программе и поручает Банку ежемесячно включать ее в указанную программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами.

Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ. ЗАО Банк «<данные изъяты>» введены в действие тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум тарифный план 7.2, которым установлен беспроцентный период до 55 дней, процентная ставка по кредиту 28,9 % годовых по операциям покупок и 36,9 % годовых по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям, плата за обслуживание основной и дополнительной карты первый год бесплатно, далее <данные изъяты>, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-Банк» 59 рублей, минимальный платеж 6 % от задолженности, минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа первый раз подряд <данные изъяты>, второй раз подряд 1 % от задолженности плюс <данные изъяты>, третий и более раз подряд 2 % от задолженности плюс <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20 % в день, плата за подключение к программе страховой защиты 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности <данные изъяты>, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9 % плюс <данные изъяты>.

В соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ. председателем Правления (далее Общие условия), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк.

В соответствии с п. п. 4.6,4.7 Общих условий клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком, в результате использования кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий, оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет кредита. Клиент обязуется оплачивать все комиссии, платы, штрафы, предусмотренные Тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими Общими условиями и Тарифами.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платеж клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.

В соответствии с п. 5.7 Общих условий клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитной карте и сверять свои данные со счетом-выпиской.

При несогласии с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 дней календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении указанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете – выписке считается подтвержденной клиентом (п. 5.8 Общих условий).

В соответствии с п. 7.1 Общих условий Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, штрафов, предусмотренных Договором и Тарифами, за исключением платы за обслуживание, штраф за неуплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий, плат, на которые Банк не предоставляет кредит и специально оговоренных тарифах.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 7.3 Общих условий).

В соответствии с п. 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В соответствии с п. 11.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по Договору.

Судом установлено, что свои обязательства по кредитному договору Банком исполнены в полном объеме, на имя Е.Е.В. была выпущена кредитная карта, которой ответчик активно пользовалась, что подтверждается выпиской по счету, подробным расчетом задолженности по Договору и не отрицалось в судебном заседании ответчиком Е.Е.В.

Как усматривается из выписки по счету и расчету истца, и подтверждено ответчиком, последний платеж в погашение задолженности ответчиком был произведен ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты>, после чего платежи прекратились.

Судом установлено, что в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору Банк расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ. путем выставления в адрес ответчика <адрес> заключительного счета в сумме <данные изъяты>, оплатить который ответчику надлежало в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета.

Однако заключительный счет до момента направления истцом искового заявления в суд ответчиком оплачен не был, в связи с чем истец вынужден был обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Проверяя расчет задолженности по кредитному договору, представленного Банком, сопоставляя его с условиями Договора, с расчетом, представленным ответчиком, суд соглашается с расчетом задолженности Банка, поскольку он произведен в строгом соответствии с условиями Договора, Тарифами и Общими условиями, с которыми ознакомилась и согласилась Е.Е.В. при подписании ею заявления ДД.ММ.ГГГГ. и которые она обязалась соблюдать в случае заключения Договора.

Из расчета Банка усматривается, что сумма основного долга по расходным операциям ответчика составила <данные изъяты>, из которых выданные наличные денежные средства <данные изъяты>, комиссия за выдачу наличных <данные изъяты>, оплата товаров и услуг <данные изъяты>, плата за пользование средств сверх лимита <данные изъяты>, плата за предоставление услуги СМС Банк <данные изъяты>, плата за программу страховой защиты <данные изъяты>. Сумма процентов по кредиту составила <данные изъяты>, сумма штрафных процентов <данные изъяты> комиссии (плата за обслуживание) <данные изъяты>.

Сумма поступивших от Е.Е.В. денежных средств за период срока действия Договора с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составила <данные изъяты>, которые зачислены Банком в погашение комиссии (платы за обслуживание) <данные изъяты>, процентов по кредиту <данные изъяты>, сумму основного долга <данные изъяты>, сумма штрафных процентов <данные изъяты>.

Итого задолженность ответчика перед Банком составляет в настоящее время <данные изъяты> просроченная задолженность по основному долгу (<данные изъяты> сумма основного долга по расходным операциям ответчика за минусом <данные изъяты> сумму оплаченного ответчиком основного долга), <данные изъяты> просроченные проценты (<данные изъяты> начисленных процентов за минусом <данные изъяты> процентов оплаченных ответчиком), <данные изъяты> штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (<данные изъяты> начисленных штрафов за минусом <данные изъяты> оплаченных ответчиком).

С учетом изложенного, суд признает верным и обоснованным расчет Банка по взысканию с заемщика задолженности в сумме <данные изъяты> и не соглашается с расчетом ответчика.

Штрафные проценты предусмотрены Договором, а с учетом периода просрочки платежей со стороны заемщика Е.Е.В., суд не находит данную сумму завышенной и необоснованной.

Доводы ответчика о том, что она не могла разобрать мелкий шрифт заявления, которое было ею подписано ДД.ММ.ГГГГ., суд не может признать состоятельным и являющимся основанием отказа Банку в удовлетворении иска, поскольку сведений о том, что ответчика понуждали заключить Договор на невыгодных ей условиях, суду не представлено. Подписывать указанное заявление является правом, а не обязанностью заемщика, и если заемщик поставила свою подпись в заявлении, то она несет всю ответственность за свою подпись.

Сведений о том, что Е.Е.В. не хочет подключать услугу СМС – банк и не желает участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка, заявление Е.Е.В. от ДД.ММ.ГГГГ. не содержит. В то время как указанное заявление содержит графы, позволяющие заемщику отказаться от указанных услуг, что свидетельствует о наличии у заемщика выбора – соглашаться или нет на предоставление указанных услуг. Не выразив своего несогласия, заемщик соглашается с указанными услугами.

Соответственно доводы ответчика, что указанные услуги были ей незаконно навязаны Банком, суд не находит подтвержденными в ходе рассмотрения гражданского дела.

Доводы ответчика о том, что в месте ее жительства отсутствуют банкоматы и иные терминалы Банка «<данные изъяты>», что вынуждало ее пользоваться услугами иных банков со взиманием комиссий за выдачу наличных денежных средств не свидетельствуют о необоснованности заявленных банком требований, поскольку заемщик добровольно изъявила желание на заключение кредитного договора именно с ЗАО Банк «<данные изъяты>», что не препятствовало ей предварительно убедиться о наличии или отсутствии в ее регионе платежных терминалов указанного Банка.

Довод ответчика о том, что присоединение к договору коллективного страхования произошло только в ДД.ММ.ГГГГ суд не находит подтвержденным в ходе рассмотрения гражданского дела.

Так, истцом указано на ранее действовавший договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ТКС Банк (ЗАО) и ОСАО «<данные изъяты>», в связи с расторжением которого ОСАО «<данные изъяты>» Банк ДД.ММ.ГГГГ. заключил договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов с ОАО «<данные изъяты>». При этом застрахованные в ОСАО <данные изъяты> клиенты Банка автоматически были застрахованы в ОАО «<данные изъяты>» в целях выполнения обязанностей по Программе страхования держателей кредитных карт.

Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Кроме того, ответчиком не представлено суду сведений о том, что она в соответствии с п. 5.8 Общих условий выражала Банку свое несогласие с информацией, указанной в счете – выписке, которая содержит в соответствии с п. 5.2 Общих условий все операции совершенные по кредитной карте, комиссии, платы, штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами, что свидетельствует о подтверждении клиентом информации, сформированной Банком в счете – выписке.

Статьей 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Из представленных истцом доказательств, следует, что Е.Е.В. нарушила условия обязательств, установленных Договором кредитной карты, в связи с чем суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Все ее возражения фактически сводятся к оспариванию действий Банка по предоставленной ей как потребителю услуге.

Однако вступившего в законную силу решения суда, признающего действия Банка не законными и подтверждающими доводы ответчика, изложенные ею в возражениях на исковое заявление, ответчиком суду не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика также подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

На основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ. фирменное наименование Банка изменено с «<данные изъяты>» Банк (Закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «<данные изъяты>». ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием, что подтверждается копиями уставных и учредительных документов, представленных истцом суду.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить.

Взыскать с Е.Е.В. в пользу Акционерного общества «<данные изъяты>» просроченную задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> в том числе <данные изъяты> просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> просроченные проценты, <данные изъяты> штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Кореневский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья                  Е.А. Глушкова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.