Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3776/2013 ~ М-2984/2013 от 30.05.2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июля 2013 года Федеральный суд Октябрьского района г. Самара в составе:

председательствующего судьи Рапидовой И.В.

при секретаре Арьязовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-***/13 по иску Д*** к ОАО «НБ «Траст» о признании условий Договора N *** от дата (п.2.8. и п.2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды) недействительными в части взыскания с него ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств, и применении последствий их недействительности в виде взыскания с ответчика денежных средств в размере погашений по комиссиям в общей сумме *** руб., суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере дата руб., в счет компенсации морального вреда – *** руб.,

УСТАНОВИЛ:

Д*** обратился в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что дата между ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» и им, Д***, был заключен кредитный договор N №..., согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме *** рублей с выплатой процентов в размере ***% в год на срок по дата Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях определенных в кредитном договоре.

В вышеуказанный кредитный договор Ответчик включил условие (пункт 2.16) о том, что при открытии Кредитором Заемщику ссудного счета последний уплачивает за зачисление кредитных средств единовременный платеж (тариф) в размере *** рублей не позднее даты выдачи кредита, также Ответчик включил условие (пункт 2.8) о том, что комиссия за расчетное обслуживание ссудного счета составляет (ежемесячно) *** рублей. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, единовременный платеж им был выплачен. Также им выплачиваются ежемесячно комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета.

дата года Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ вынес постановление по делу N ***, в котором указал, что действия кредитного учреждения по включению в кредитный договор условий о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета ущемляет права потребителей, из постановления он узнал о том, что действиями Ответчика по включению в кредитный договор условия об уплате единовременного платежа (тарифа) за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета нарушаются его права потребителя.    

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой. Таким образом, законом, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установлена также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако Кредитор, помимо указанных действий, обязал Заемщика, согласно условиям кредитного договора, совершить еще одно действие, а именно: уплатить комиссию за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета не позднее даты получения кредита. То есть при неуплате указанной в договоре комиссии в выдаче кредитных денежных средств будет автоматически отказано, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Между тем в соответствии со ст. 821 ГК РФ законодатель наделил Кредитора правом отказать в предоставлении кредита только в двух случаях: при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок; в случае нарушения заемщиком предусмотренного договором условия целевого использования кредита.

По смыслу ст. 990 Гражданского кодекса РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. Таким образом, комиссия - это плата комитента комиссионеру за совершение сделки с третьим лицом. При совершении сделки, регулируемой главой 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", по смыслу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств (кредита) осуществляется от имени и за счет кредитной организации, соответственно, в сделке участвуют две стороны. Информационным письмом от 29 августа 2003 г. N 4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ЦБР разъясняет, что "... ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации. Положения Банка России от 26 марта 2007 г. N 302-ГТ "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами" и не предназначаются для расчетных операций. Поскольку ссудный счет не является банковским счетом по смыслу гл. 45 ГК РФ, то сторонами в сделке по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета будет являться Ответчик в одном лице, в связи с этим, согласно ст. 413 ГК РФ, обязательство прекращается совпадением должника и кредитора в одном лице.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Соответственно, открытие и ведение ссудного счета - это обязанность Кредитора, и даже не перед Заемщиком, которая возникает в силу закона. Между тем, по условиям кредитного договора, плата за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета возложена на Заемщика. По смыслу статьи 129 ГК РФ затраты банка на ведение (обслуживание) ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудного счета, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года N 129-ФЗ "О бухгалтерском учете".

Таким образом, действия кредитной организации по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании упомянутого положения Банк России Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета взимает единовременный платеж (тариф), не основано на законе и является нарушением его прав потребителя

дата он обращался к Ответчику с заявлением о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, однако в добровольном порядке по настоящее время Ответчиком денежные средства не возвращены.

В связи с тем, что Ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, в соответствии с условием кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ

Обоснование суммы процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно п.1 ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В соответствие с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Расчет суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ № 5451/09 от 22.09.2009 г.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ на 30.05.13 - 8.25 %.

Расчет суммы задолженности составляет: сумма оплаченной комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета - *** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 11 *** рублей.

Действиями Ответчика ему был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Просит признать недействительным условия (п.2.8. и п.2.16) кредитного договора №... от дата, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме *** рублей Истцу; взыскать с Ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме *** рублей; взыскать с Ответчика компенсацию причиненного ему морального вреда в сумме *** рублей.

В судебном заседании истец Д*** исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика Е***, действующая на основании доверенности №... от дата в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела и представленные доказательства в их совокупности, считает исковые требования Д*** не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как требует ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными
п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно – путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Как установлено в судебном заседании, дата года между сторонами НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Д*** был заключен смешанный договор на открытие банковского счета, на открытие спецкартсчета, кредитный договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Банк акцептовал Заявление полностью и безоговорочно, на его имя Д*** открыт банковский счет №..., на этот счет были перечислены денежные средства. Согласно условиям договора Заемщику был предоставлен кредит в сумме *** рублей под *** годовых, с оплатой комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) в размере ***%.

В заявлении от дата Д*** указал, что понимает и соглашается с тем, что перед активацией расчетной карты он обязуется ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по карте, направленной ему кредитором согласно п.2.2 заявления и только в случае его согласия с полной стоимостью кредита, активировать карту; он обязуется ознакомиться с действующими версиями условий по расчетной карте и тарифов по кредитной карте, и только в случае его согласия с действующими версиями условий по расчетной карте и тарифов по расчетной карте, пользоваться активированной им расчетной картой.

Таким образом, Д*** согласился с условиями договора, с установленными тарифами и был осведомлен и осознавал, что за пользование кредитом он обязан уплачивать Банку проценты и иные платежи, предусмотренные Договором от дата.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Заключенный между банком и Д*** Договор является смешанным договором, так как содержит элементы договора на открытие банковского счета, на открытие спецкартсчета, кредитный договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, соответственно, к отношениям истца и ответчика, урегулированным Договором, будут применяться в соответствующих частях нормы законодательства о кредитном договоре и договоре банковского счета.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ). По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» указывает на то, что в договоре должна быть указана стоимость банковских услуг.

Размер комиссии за расчетное обслуживание кредита ежемесячно составляет *** и указан в п. 2.8 Информации о кредите, сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) составляет *** рублей и указан в п.2.16 Договора в разделе информация о кредите. Д***, дав согласие на исполнение Договора на условиях, изложенных в разделе Информация о кредите Договора, принял на себя обязательство по оплате вышеуказанных комиссий.

Оплата комиссии заемщиком в пользу Банка соответствует действующему законодательству и не нарушает права потребителя. Помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству клиенты могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Таким образом, судом установлено, что условия Договора N *** от дата, указанные в п.2.8. и п.2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, предусматривающее взимание Банком комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно), соответствуют положениям действующего законодательства.

Принимая во внимание то, что судом отказано в удовлетворении основного требования истца, что истцом не представлено доказательств причинения ему морального вреда ответчиком, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Д*** к ОАО «НБ «Траст» о признании условий Договора N *** от дата (п.2.8. и п.2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды) недействительными в части взыскания с него ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств и применении последствий их недействительности в виде взыскания с ответчика денежных средств в размере погашений по комиссиям в общей сумме *** руб., суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб., в счет компенсации морального вреда - *** руб., - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 26.07.2013 года.

Судья: /подпись/ Рапидова И.В.

Копия верна.

Судья:

Секретарь: