Решение по делу № 2-3908/2019 ~ М-3221/2019 от 19.04.2019

2-3908/2019

УИД 03RS0003-01-2019-003777-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июня 2019 года город Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Добрянской А.Ш.,

при секретаре Лепихиной В.В.,

с участием представителя истца Янгуловой Э.Д., действующей на основании ордера № от

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Арсланова Дамира Асгатовича к Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ», Обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» о защите прав потребителей, взыскании суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Арсланов Д.А. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ», ООО «РУСФИНАНС БАНК» о защите прав потребителей, взыскании суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

В обосновании исковых требований указано, что 18 марта 2019 между Арслановым Д.А. и ООО «РУСФИНАНС БАНК» был заключен кредитный договор №-Ф. По условиям договора, Банк предоставляет Заемщику денежные средства в размере 553 118, 14 рублей сроком на 36 месяцев, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме.

Согласно п. 9 кредитного договора, заемщик обязан заключить договор страхования Страхование жизни и здоровья. По заявлению Арсланова Д.А. ООО «РУСФИНАНС БАНК» застраховал жизнь и риск потери трудоспособности в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ». Страховая сумма 553 118, 14 рублей, страховая премия – 69 692, 89 рублей.

22 марта 2019 года истец обратился в ООО «РУСФИНАНС БАНК» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которое было оставлено без удовлетворения.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» страховую премию в размере 69 692, 89 рублей, неустойку в размере 20 907, 86 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 429, 14 рублей, почтовые расходы в размере 415, 08 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф предусмотренный законом о защите прав потребителей.

Истец Арсланов Д.А. в судебное заседание не явился, имеется заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель истца Янгулова Э.Д. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить, по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «РУСФИНАНС БАНК», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, не просили об отложении судебного заседания.

В том числе, представлен письменный отзыв ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ», в котором сказано, что указание ЦБ РФ, на которые ссылается истец, не распространяются на правоотношения истца и страховой компании. В спорном правоотношении договор страхования заключен между страховой компанией (страховщиком) и ООО «Русфинанс Банк», который и является страхователем. Истец стороной договора страхования не является. Имеется только заявление истца, адресованное ООО «Русфинанс Банк». Данное заявление не может порождать правоотношений между истцом и страховой компанией. Истец не оплачивала в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховую премию. Страховую премию оплачивал банк. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Просил в удовлетворении исковых требований отказать, в случае удовлетворения исковых требований просили применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер штрафа.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся извещенных лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за 4 исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретатель) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу дата, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В соответствии с пунктом 1, 5 - 8, 10 Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Судом установлено, что 18.03.2019 между Арслановым Д.А. и ООО «РУСФИНАНС БАНК» был заключен кредитный договор 1726746-Ф. По условиям договора, Банк предоставляет Заемщику денежные средства в размере 553 118, 14 руб. сроком на 36 месяцев, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме.

Согласно п. 9.1.4 кредитного договора, заемщик обязан заключить договор страхования Страхование жизни и здоровья.

По заявлению Арсланова Д.А. от 18.03.2019 года ООО «РУСФИНАНС БАНК» застраховал жизнь и риск потери трудоспособности в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ».

Страховая премия в рамках данного страхования составила 69 692,89 руб.

Суд признает необоснованным довод ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о том, что истец не является стороной договора страхования и на их правоотношения не распространяется действие Указания Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" N 3854-У ЦБ РФ от 20.11.2015г.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из заявления Арсланова Д.А. от 18.03.2019 г. о поручении банку заключить договор страхования, застрахованным является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание застраховать свою жизнь и риск потери трудоспособности.

Платой за участие в правоотношении по страхованию является оплата застрахованным лицом компенсации Банку расходов на оплату страховой премии по указанному договору группового страхования. Согласно п.3.1 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со смертью застрахованного лица и (или) с причинением вреда жизни и здоровью.

Согласно п. 2.6 Правил, выгодоприобретатель назначается с письменного согласия застрахованного лица.

Таким образом, вследствие включения заемщика в реестр застрахованных лиц, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с требованиями абзаца второго п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующего досрочное прекращение договора страхования, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015г. "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" № 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. Согласно п. 10 Указания, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В абзаце 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования (пункты 5,6 Указания ЦБ РФ).

22.03.2019 истец обратился в ООО «РУСФИНАНС БАНК» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которое было оставлено без удовлетворения.

Таким образом, судом установлено, что Арсланов Д.А. обратился в банк и в страховую организацию с заявлением об отказе от договора добровольного страхования в срок, предусмотренный вышеназванным Указанием Банка России. Соответственно, договор страхования в отношении застрахованного лица является прекращенным с момента получения его заявления, то есть, с 01 апреля 2019 г.

Соответственно, истец вправе требовать возврата ему денежной суммы, оплаченной в качестве компенсации расходов банка по оплате страховой премии по договору страхования.

При этом, поскольку денежные средства истец оплачивал не страховщику, а банку, и не в качестве страховой премии, а в качестве компенсации расходов банка, постольку и возврат этой суммы должен быть произведен банком, а не страховщиком. Поэтому требования истца к страховой компании являются необоснованными.

Ответчиками не представлено доказательств фактически понесенных расходов, связанных в связи с заключением договора страхования в отношении истца.

С учетом изложенного, с ООО «РУСФИНАНС БАНК» в пользу истца подлежит взысканию 69 692, 89 рублей в счет возврата суммы страховой премии.

Согласно ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В связи с тем, что страховая премия должна быть возвращена в течении 10 рабочих дней с момента получения заявления об отказе от страховки и возврате страховой премии – 01 апреля 2019 г., то соответственно срок для возврата оплаченной страховой премии истек 11 апреля 2019 года, в связи с чем с ООО «РУСФИНАНС БАНК» подлежит взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в период с 11.04.2019 г. по 15.04.2019 г в размере 73,9 рублей, из расчета: 69 692, 89*5*7,75%/365.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Материалами дела подтверждено, что ООО «РУФИНАНС БАНК» отказал в удовлетворении заявления Арсланова Д.А. о расторжении договора и возврате денежных средств.

Учитывая, что ответчик ООО «РУФИНАНС БАНК» нарушил права потребителя, в связи с чем, истец испытывал нравственные переживания и страдания, суд считает разумным взыскать с данного ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

Частью 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку судом установлен факт нарушения Банком прав истца, с данного ответчика подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере 35 405,63 руб. исходя из расчета (69 692,89 руб. +1000 руб. + 118,38 руб.)*50%.

В соответствии с п. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец, являясь потребителем, освобожден от уплаты государственной пошлины при обращении в суд, постольку государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика ООО «Русфинанс Банк». С учетом размера удовлетворенных исковых требований, размер государственной пошлины составляет 2 594,34 руб., из них: 2 294,34 руб. за требование имущественного характера и 300 руб. за неимущественного.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Арсланова Дамира Асгатовича к Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ», Обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» о защите прав потребителей, взыскании суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» в пользу Арсланова Дамира Асгатовича страховую премию в размере 69 692, 89 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 118,38 рублей, почтовые расходы в размере 415,08 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 35 405,63 рублей.

В удовлетворении исковых требований Арсланова Дамира Асгатовича к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» защите прав потребителей, взыскании суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 594,34 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд г. Уфы со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Добрянская А.Ш.