Решение по делу № 2-3056/2016 ~ М-3556/2016 от 15.06.2016

Дело № 2-3056/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 июля 2016 года                                г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего    Барашевой М.В.

при секретаре            Емельяновой М.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сальниковой Е.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, действий ответчика незаконными, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Сальникова Е.А. обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»), в котором просит:

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ;

признать недействительными пункты кредитного договора (п. 2,3) в части недоведения до заемщика до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита;

признать незаконными действия Банка в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора;

взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В обоснование заявленных требований сослалась на то, что между ней и Банком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик принял на себя обязательство предоставить ей кредит в размере 120 610 рублей. Она, в свою очередь, обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за пользование кредитом проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в кредитном договоре. Ею в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин. Полагает, что кредитный договор не соответствует Закону РФ «О защите прав потребителей», поскольку в нем не указаны: полная сумма, подлежащая выплате по кредиту, сумма процентов в рублях, полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, условия договора заранее были определены банком в стандартных формах, договор заключен на заведомо невыгодных для заемщика условиях. В соответствии с пунктом 2 договора процентная ставка составляет 24,90%, согласно пункту 3 договора полная стоимость кредита составляет 28,25%. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». Правила расчета полной стоимости кредита и порядок доведения до заемщика сведений о ней прописаны в Указании ЦБР от 13.05.2008 № 2008-У. Вопреки Указаниям ЦБР № 2008-У кредитная организация не довела до нее, как заемщика, информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора ни на момент заключения договора, ни после его заключения. Действиями ответчика по списанию из вносимых ею денежных средств сумм в счет уплаты комиссий и на иные операции по счету истцу причинены значительные нравственные страдания, моральный вред оценивает в 5 000 рублей.

Истец судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 27). В просительной части искового заявления просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 6).

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.26).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Согласно п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

В силу ст.168 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актам.

Исходя из положений пунктов 1, 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закон «О защите прав потребителей», необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В ходе судебного разбирательства установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Сальниковой Е.А.заключен кредитный договор № (л.д. 28), в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере 100 000 рубля, состоящий из суммы к выдаче в размере 120 610 рублей, страховой взнос страхование от потере работы 18 610 рублей. Процентная ставка по кредиту 24,90% годовых, процентный период, с которого устанавливается льготная ставка, отсутствует, полная стоимость кредита 28,24% годовых, срок кредита 60 месяцев (п.п. 1, 2, 3, 4). Согласно пунктам 8,9 кредитного договора дата перечисления первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа – 3 555 рублей 64 копейки. Начало расчетного периода устанавливается в соответствии с графиком платежей.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив истцу кредит путем перечисления денежных средств на счет заемщика.

Условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования являются общедоступными, были доведены до истца до заключения кредитного договора, что также подтверждено текстом кредитного договора, в том числе путем размещения указанной информации на официальном сайте банка в сети Интернет: www.homecredit.ru.

Своей подписью в кредитном договоре заемщик подтвердила, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется выполнять, кроме того, она получила график погашения по кредиту и графики погашения по картам.

Доводы истца о не указании в кредитном договоре суммы, подлежащей выплате, процентов в рублях, суммы комиссий за открытие и ведение ссудного счёта, являются несостоятельными.

Комиссии за открытие и ссудного счета Банком не установлено.

На дату заключения спорного кредитного договора порядок расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита был определён Центральным Банком Российской Федерации в Указании от 13 мая 2008 № 2008-У, в силу пункта 1 которого полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. Все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заёмщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального потока (платежа).

В соответствии с п.п. 2, 2.1 данного Указания в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссии за открытие, ведение, обслуживание счетов заёмщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчётное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчётных (дебетовых) карт.

В силу п. 5 Указания Банка России от 15.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшего до 01.07.2014 года, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В соответствии с пунктом 7 Указания Банка России от 13.05.2008 года №2008-У кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии спунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Анализ приведенных правовых норм свидетельствует о том, что понятия «полная стоимость кредита» и «полная сумма, подлежащая выплате потребителем» не совпадают. В отличие от полной стоимости кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, указывается кредитной организацией в рублях и не поставлена в зависимость от процента годовых.

Вопреки доводам истца, банком данные требования Указания не нарушались, из представленных в материалы дела документов усматривается, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация, поскольку в договоре указана полная стоимость кредита в процентах – 24,90% годовых, количество процентных периодов - 60, указаны даты ежемесячных платежей и размер ежемесячного платежа –3 555 рублей 64 копейки.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что при заключении кредитного договора со стороны Банка имело место нарушение Указания ЦБР № 2008-У, суд считает несостоятельными.

Требования истца о признании незаконными действия Банка в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита и не соблюдения Указаний ЦБ РФ №2008-У об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора, суд считает необоснованными. Кредитный договор содержит все условия получения кредита: сумма кредита, процентная ставка, дата выдачи, дата погашения, порядок выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, порядок и размер ежемесячных выплат по договору, размер полной стоимости кредита. С кредитным договором Сальниковой Е.А. была ознакомлена, о чем свидетельствует личная подпись истца. Каких-либо претензий по размеру ежемесячных платежей, процентной ставке при заключении договора истцом заявлено не было.

Таким образом, поскольку истец перед подписанием кредитного договора и после его заключения о полной стоимости кредита и о размере ежемесячных платежей была уведомлена, основания для признания кредитного договора в данной части недействительным, а действий Банка -незаконными, отсутствуют.

Ссылка истца на то, что ее права были ущемлены заключением типового договора, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, в связи с чем, она была лишена возможности повлиять на его содержание, является необоснованной, поскольку кредитный договор не содержит ограничений по внесению сторонами изменений в условия договора, заемщик Сальникова Е.А. с условиями договора согласилась, указанный договор подписан заемщиком без каких-либо замечаний.

Доказательств того, что истец имела намерение заключить кредитный договор на иных условиях суду не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Типовая форма договора не лишает заемщика права отказаться от заключения кредитного договора на условиях, предложенных Банком, и с целью получения заемных средств обратиться к другому кредитору, предлагающему иные условия кредитования. Подписывая кредитный договор, Сальникова Е.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями предоставления кредита, тем самым выразила свое согласие на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях.

Ссылки истца на судебную практику несостоятельны. В соответствии со ст. 11 ГПК РФ суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции Российской Федерации, международных договоров Российской Федерации, Федеральных конституционных законов, Федеральных законов, нормативно-правовых актов. Судебная практика к источникам права не относится и руководящего значения для судов общей юрисдикции при рассмотрении последними гражданских дел не имеет.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 2 ст. 450 ГК РФ).

Предусмотренных п. 2 ст. 450 ГК РФ оснований для удовлетворения исковых требований Сальниковой Е.А.в части расторжении кредитного договора не имеется, поскольку ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» нарушений условий кредитного договора допущено не было.

Истцом заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Из искового заявления следует, что требования о компенсации морального вреда в размере 5000 рублей Сальникова Е.А. связывает с действиями ответчика по списанию денежных средств по договору на погашение комиссий и на иные операции по счету. При этом истцом не указано, какие именно операции по счету она считает незаконными.

Согласно выписке по счету заемщика Сальниковой Е.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32-), Банком со счета заемщика списание средств на какие-либо иные операции по счету, кроме оплаты основного долга и процентов, не производилось. Доказательств обратного истцом суду не представлено.

Банком по договору со счета Сальниковой Е.А. взималась комиссия за предоставление ежемесячных извещений, т.е. за совершение таких действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, в силу распоряжений, данных Сальниковой Е.А. в рамках заключенного кредитного договора, исключительно по волеизъявлению последней.

Списание комиссий предусмотрено ст. 779 ГК РФ, ст.ст. 1,29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», и не противоречит Закону«О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что со стороны Банка имело место умышленное списание денежных средств в счет уплаты комиссий и пр., иные операции по счету, суд считает необоснованными.

Требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 68, 198-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, действий ответчика незаконными, взыскании компенсации морального вреда, Сальниковой Е.А. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий                    М.В. Барашева

Решение не вступило в законную силу