Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-116/2019 (2-7276/2018;) ~ М-5113/2018 от 28.08.2018

66RS0004-01-2018-006966-69

Дело № 2-116/2019 (16)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2019 года г. Екатеринбург

Мотивированное решение составлено 01 февраля 2019 года.

Судья Ленинского районного суда города Екатеринбурга Свердловской области Москалева Ю.В., при секретаре Коноваловой Е.А.,

С участием представителя истца СРОО «Уральская палата защиты потребителей» Лимзякова И.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Свердловской региональной общественной организации «Уральская палата защиты потребителей» в интересах Соловьевой Е. В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Руфинанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование», Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни»о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

СРОО «Уральская палата защиты потребителей» обратилось в суд в интересах Соловьевой Е.В. с требованиями к ответчику ООО «Русфинанс Банк» о взыскании с ответчика в пользу Соловьевой Е.В. 38067 рублей 36 копеек, принять отказ от услуг банка по подключению к программе страхования заемщика, в связи с нарушением сроков оказания услуг, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с <//> по день вынесения решения, на день подачи размер процентов составил 4670 рублей 80 копеек, взыскании убытков, связанных с оплатой услуг ООО «Сосьете Женераль Страхование» в размере 13273 рублей 50 копеек, принять отказ от услуг банка по перечислению денежных средств в адрес страховой организации, взыскании компенсации морального вреда в размере 15000 рублей, взыскания с ответчика штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей». В обоснование требований указано, что между истцом и ответчиком <//> был заключен договор потребительского кредита № на приобретение автотранспортного средства и оплату страховой премии. Указанный кредитный договор прекращен <//> надлежащим исполнением. В соответствии с п. <данные изъяты> истец дала согласие ответчику заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договор страхование, размер страховой премии составил 169951 рубль 82 копейки, и уплачивается банком не позднее трех рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту. Страховая премия подлежала уплате в срок не позднее <//>, однако премия была перечислена только <//>. Согласно условиям Правил страхования договор вступает в силу при уплате страховой премии. В связи с просрочкой со стороны ответчика срок действия договора страхования сдвинулся до <//>. Истец согласия на изменение условий договора не давала, сделку в части переноса сроков страхования не одобряла. Ответчик действовал данным поручениям потребителя. Истец обратилась к ответчику с требованием о возврате страховой премии, банком была возвращена сумма в размере 131884 рублей 146 копеек. В соответствии со ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» просит взыскать убытки в размере 38067 рублей 36 копеек. Также между истцом и ООО «Сосьете Женераль Страхование» заключен договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств от <//>. Страховая премия составила 13273 рубля 50 копеек. В соответствии с п. <данные изъяты> правил договор страхования вступает в силу с момента оплаты страховой премии и прекращает свое действие в случае не оплаты страховой премии в сроки, предусмотренные договором. Так как по вине банка договор страхования не вступил, то перечисленная в ООО «Сосьете Женераль Страхование» сумма в размере 13273 рублей 50 копеек, является убытками потребителя и поскольку поручений на перечисление денежных средств в иные сроки потребителем не давалась. На основании ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами.

Определением суда от <//> к участию в дела в качестве соответчиков привлечены ООО «Сосьете Женераль Страхование» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Истец в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, уважительных причин неявки не предоставила, просила о рассмотрении дела в её отсутствии.

Представитель СРОО «Уральская палата защиты потребителей» в судебном заседании уточнил исковые требования, просит взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Соловьевой Е.В. 38067 рублей 36 копеек убытки, связанные с оплатой услуг по подключению к программе страхования, заемщик отказывается от услуг банка по перечислению денежных средств в адрес страховой компании, взыскать с ООО «Русфинанс Банк» убытки, связанные с оплатой услуг ООО «Сосьете Женераль Страхование» в размере 13273 рублей 50 копеек, от услуг банка по перечислению денежных средств в адрес страховой компании заемщик отказывается, взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Соловьевой Е.В. проценты за пользование чужими денежными средствами с <//> по день вынесения решения, взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Соловьевой Е.В. компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф. При этом представитель СРОО «Уральская палата защиты потребителей» в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в заявлении об уточнении исковых требований, указал, что банк свои обязательства по перечислению страховой премии в адрес страховых компаний исполнил не надлежащим образом, нарушив сроки перечисления страховых премий, в результате чего договоры страхования с истцом не были заключены, у истца в связи с этим возникли убытки. Истец согласия на изменение срока перечисления страховых премий в страховые компании банку не давала. Банк перечислил страховые премии в иные сроки без одобрения операций потребителем.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, не сообщил суду об уважительных причинах неявки, не заявил ходатайства об отложении дела, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В отзыве на исковое заявление представитель ответчика просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, указав, что договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита <данные изъяты> от <//> заключен между банком, как страхователем и ООО «Сожекап Страхование Жизни», как страховщиком, истец является застрахованным лицом на основании заявления, которое он предоставил банку. Согласно п. <данные изъяты> договора страхование обязательства страховщика по договору страхования в отношении каждого застрахованного лица возникают со дня подписания кредитного договора. Согласно п. <данные изъяты> правил страхования от <//> срок страхования устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования. Дата оплаты не влияет на период страхования. Истец стал застрахованным лицом с даты подписания договора потребительского кредита.

Представители ответчиков ООО «Сосьете Женераль Страхование» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, не сообщили суду об уважительных причинах неявки, не заявили ходатайства об отложении дела, не просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признает неявку сторон неуважительной и считает возможным рассмотреть данное дело в их отсутствие.

Заслушав участников процесса, исследовав письменные доказательства, суд приходит следующему.

В силу ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" от <//> N 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" от <//> N 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено, что <//> между Соловьевой Е.В. и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита <данные изъяты> на предоставление кредита в размере 871547 рублей 79 копеек на срок <данные изъяты> месяцев с уплатой <данные изъяты>% годовых для целей приобретения автотранспортного средства, оплаты страховых премий. При этом заемщик обязан заключить договор страхования приобретаемого автотранспортного средства, договор страхования жизни и здоровья.

Согласно п. 1,2 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан осуществить выполнение работы (оказание услуги) в срок, установленный правилами выполнения отдельных видов работ (оказания отдельных видов услуг) или договором о выполнении работ (оказании услуг). В договоре о выполнении работ (оказании услуг) может предусматриваться срок выполнения работы (оказания услуги), если указанными правилами он не предусмотрен, а также срок меньшей продолжительности, чем срок, установленный указанными правилами. Срок выполнения работы (оказания услуги) может определяться датой (периодом), к которой должно быть закончено выполнение работы (оказание услуги) или (и) датой (периодом), к которой исполнитель должен приступить к выполнению работы (оказанию услуги).

Часть 2 ст. 849 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с п. 1.3 Положения Банка России от <//> N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам посредством списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств.

<//> истец обратилась с заявлением, которым дает согласие ООО «Русфинас Банк» заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением условий: страховая сумма -871547 рублей 79 копеек, страховая премия – 169951 рубль 82 копейки, срок страхования <данные изъяты> месяцев с <//>. При этом клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Также <//> между истцом и ООО «Сосьете Женераль Страхование» заключен договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств <данные изъяты>, объектом страхования которого является автомобиль <данные изъяты>, страховая стоимость 884900 рублей, срок действия договора – с момента его заключения (вручение полиса), страховая премия – 13273 рубля 50 копеек.

Истец обратилась в банк с заявлением (без даты) о перечислении средств в размере 169951 рубля 82 копеек в адрес ООО «Русфинанс Банк» с назначением платежа: компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к <данные изъяты> от <//>.

Соловьева Е.В. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением (без даты) на перевод средств в размере 13273 рублей 50 копеек в адрес получателя ООО «Сосьете Женераль Страхование», назначение: <данные изъяты> от <//> перечисление страховой премии по договору страхования <данные изъяты> по <данные изъяты> от <//>.

Как следует из выписки по лицевому счету, <//> банком предоставлен истцу кредит в размере 871547 рублей 79 копеек, произведено перечисление страховой премии в размере 13273 рублей 50 копеек, списание компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к <данные изъяты>

Согласно справке ООО «Русфинанс Банк» от <//> банк свои обязательства выполнил в полном объеме <//>, перечислив денежные средства на счет Соловьевой Е.В., в этот же день по поручению Соловьевой Е.В. денежные средства были перечислены по назначению. Задолженность по договору погашена полностью <//>. Договор закрыт.

Довод истца о том, что заемщиком не было дано распоряжения на перечисление страховых премий в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Сосьете Женераль Страхование», опровергается условиями подписанных истцом при заключении кредитного договора, документов. В частности заявление истца о перечислении страховой премии в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование», которое не содержит срока исполнения данной операции. По договору страхования жизни и здоровья истец производит компенсацию расходов банка по уплате страховой премии и также не содержит срока исполнения данного распоряжения о перечислении средств, при этом как следует из заявления о заключении договора страхования от <//> страховая премия уплачивается банком не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту в соответствии с условиями кредитного договора, а учитывая дату предоставления банком кредита фактически <//>, срок перечисления компенсации расходов истекал <//>.

Таким образом, суд приходит к выводу, что банком произведено перечисление денежных средств в соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании письменного распоряжения истца в сроки согласованные сторонами.

Доводы стороны истца о том, что в виду не своевременного исполнения банком обязательства по перечислению страховых премий привело к изменению срока страхования и не заключение договоров страхования также опровергаются материалами дела.

В силу ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426). На основании ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей (п.п. 1,2 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» срок страхования устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (п<данные изъяты> справил).

Согласно п. <данные изъяты> договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита <данные изъяты> от <//> заключен между банком, как страхователем и ООО «Сожекап Страхование Жизни» (ныне – ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»), как страховщиком, обязательства страховщика в отношении каждого застрахованного лица возникают, а срок страхования исчисляется со дня подписания кредитного договора (дата кредитного договора), указанного в приложении № (включая изменения в него) реестры застрахованных лиц) в отношении такого застрахованного лица.

В соответствии с п. <данные изъяты>. Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита договор страхования прекращается в случае расторжения договора по инициативе страховщика в случае не уплаты страхователем очередного страхового взноса в сроки и размерах, оговоренных в о страхования, если его условиями не предусмотрено иное, или если страховщиком и страхователе в письменной форме не было согласовано изменение условий договора страхования в части порядка и сроков уплаты страховых взносов, размера страховых взносов и (или) страховой суммы.

Согласно информации ООО «Русфинанс Банк» от <//> Банк подтвердил истцу, что на основании добровольного заявления от <//> о согласии быть застрахованным ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», она является застрахованным лицом по договору группового страхования, который заключен между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» в соответствии с Правилами личного страхования, с которыми она ознакомлена и условия которых приняты.

Согласно Правилам страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств ООО «Сосьете Женерель Страхование» от <//> <данные изъяты> срок страхования устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (п. <данные изъяты> правил).

Согласно п. <данные изъяты> договор страхования прекращается в случае расторжения договора по инициативе страховщика в случае не оплаты страховой премии в сроки и размерах, предусмотренных договором страхования, если его условия не предусматривают иное, или если страховщиком и страхователе не пришли к соглашению об порядка и сроков оплаты страховой премии и/или страховой суммы. При этом согласно п. <данные изъяты> указанных правил страховая премия должна быть уплачена страховщику в течении 10 календарных дней с момента подписания договора страхования, если договором страхования не предусмотрено иное.

Доказательств, что страховщики ООО «Сосьете Женераль Страхование» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» выступили с инициативой расторжения договоров страхования, в связи с нарушением сроков оплаты страховой премии, как и нарушения сроков перечисления страховой премии суду не представлено.

<//> истец обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о возврате страховой премии в полном объеме, указав, что договор кредитный был переподписан <//> и в течении 1 месяца с момента подписания кредитного договора досрочно погасила задолженность по кредитному договору.

<//> ООО «Русфинанс Банк» произвел возврат Соловьевой Е.В. суммы в размере 131884 рублей 46 копеек.

В силу п.2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

По смыслу данных норм закона для возложения на лицо имущественной гражданско-правовой ответственности за причиненный вред необходимо установление состава правонарушения, включающего не только наступление вреда, но и противоправность поведения причинителя вреда, его вину, а также причинно-следственную связь между действиями причинителя вреда и наступившими неблагоприятными последствиями.

Противоправность поведения ответчика ООО «Русфинанс Банк» в спорной ситуации не нашла своего подтверждения, в силу чего оснований для взыскания с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца заявленных убытков не имеется.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя судом не установлено, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 103, 194- 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Свердловской региональной общественной организации «Уральская палата защиты потребителей» в интересах Соловьевой Е. В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Руфинанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование», Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через суд, вынесший решение.

Судья подпись Ю.В. Москалева

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>