Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-259/2014 (2-2833/2013;) ~ М-2760/2013 от 18.12.2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2014 года                                                город Нижний Тагил

Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Орловой Т.А.,

при секретаре Луценко В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-259/2014 г. по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Колотовой Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Колотовой Н.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> рублей <...> копейки, а также взыскании государственной пошлины, уплаченной при подаче иска, в размере <...> рубль <...> копеек.

           В обоснование заявленных исковых требований истец указал следующее: ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита в размере <...> рублей <...> копеек на срок <...> месяцев под <...> % годовых. Данное соглашение заключено в офертно - акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в указанном размере. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 31-го числа каждого месяца в размере <...> рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами в сумме использованного кредитного лимита <...> рублей <...> копеек. В настоящее время Колотова Н.А. принятые на себя обязательства не исполняются, ежемесячные платежи по кредиту не вносятся и проценты за пользование денежными средствами не уплачиваются.

Представитель истца - ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, направил в суд заявление с просьбой рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме, в случае неявки в судебное заседание ответчика, против рассмотрения дела в порядке заочного производства, не возражал.

Ответчик Колотова Н.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом.

При таких обстоятельствах и с учетом мнения представителя истца, настоящее дело рассмотрено, в соответствии с ч.2 ст.150, ст. ст. 233, 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствие ответчика, по имеющимся в деле доказательствам, в порядке заочного производства.

Исследовав представленные суду письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со статьей 8 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут быть совершены способами, установленными п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения (оферты) заключить договор и совершения действий по его исполнению (ст.435 ГК РФ). Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «АЛЬФА-Банк», с одной стороны, и Колотовой Н.А., заемщиком, с другой стороны, заключено соглашение о кредитовании № на получение денежных средств в размере <...> рублей <...> копеек на срок <...> месяца, с ежемесячной выплатой процентов <...> % годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 31-го числа каждого месяца размере <...> рублей. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику.

Согласно п.п. 5.2.1 Общих условий предоставления персонального кредита, клиент обязуется в течении срока действия Соглашения о Потребительском кредите уплачивать ежемесячные платежи в размерах и в сроки, предусмотренные графиком погашения, а также штраф, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями кредитования и тарифами банка.

В соответствии с п. 6.2. - 6.3 Общих условий предоставления персонального кредита, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, банк взыскивает с клиента за нарушение срока возврата основного долга, за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом, за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, пени в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. За образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу, Клиент уплачивает банку штраф в размере 600 рублей. Неустойки, предусмотренные п.6.2 Общих условий кредитования, уплачиваются клиентом одновременно с погашением просроченной задолженности по Соглашению о потребительском кредите в порядке, предусмотренном п.4.9 Общих условий кредитования.

Согласно п. 7.2 общих условий предоставления персонального кредита, в случае нарушения Клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения более двух раз подряд, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о потребительском кредите и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о потребительском кредите.

В обоснование исковых требований истцом представлены: анкета-заявление, подписанная Колотовой Н.А. на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК»; заявление клиента на перечисление денежных средств; уведомление об условиях кредитования; расчет задолженности.

Получение заемщиком кредита на сумму в размере <...> руб. <...> коп., подтверждается выпиской по счету №, открытого ДД.ММ.ГГГГ. на имя Колотовой Н.А.

В судебном заседании установлено, что заемщиком не исполняются принятые обязательства по соглашению о кредитовании, а именно, ежемесячные платежи по кредиту не вносятся, проценты за пользование денежными средствами не уплачиваются, в связи с чем, образовалась задолженность.

Истец просит взыскать задолженность в размере <...> руб. <...> коп., которая состоит из просроченного основного долга в размере <...> руб. <...> коп.; процентов за пользование кредитом (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.) в сумме <...> руб. <...> коп.; неустойки за несвоевременную уплату процентов (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.) в размере <...> руб. <...> коп.; неустойки за несвоевременную уплату основного долга (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.) в размере <...> руб. <...> коп.; комиссии за обслуживание текущего счета в размере <...> руб. <...> коп, штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере <...> руб. <...> коп.; штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере <...> руб. <...> коп.

Доказательств надлежащего исполнения условий договора по возврату долга и уплате процентов ответчиком суду не представлено.

В судебном заседании подтвердился факт нарушения принятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании со стороны заемщика, что является основанием для взыскания задолженности по соглашению о кредитовании, процентам за пользованием кредитом.

Расчет задолженности по кредиту и процентам, представленным истцом, проверен судом, ответчиком в судебном заседании не оспорен.

Учитывая нормы действующего законодательства, суд считает, что подлежат удовлетворению исковые требования истца по взысканию задолженности основного долга, процентов, неустоек и штрафа за возникновение просроченной задолженности в пользу истца в полном объеме.

Требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в части суммы комиссии за обслуживание счета в размере <...> рубль <...> копеек и штрафов на комиссию за обслуживание счета в размере <...> рублей <...> копеек, суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время, из п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, действующим законодательством и другими нормативными актами не предусмотрено специальное действие как взимание комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Операции кредитной организацией, относимые к банковским операциям, перечислены в ст. 5 названного Федерального закона.

С учетом изложенного, действующее законодательство не исключает взимание кредитными организациями дополнительных платежей с заемщиков при предоставлении им кредитов, однако, лишь в том случае, если взимаемые суммы являются платой за оказание самостоятельной финансовой услуги. В свою очередь, взимание кредитной организацией с заемщика дополнительной платы за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, на законе не основано, на что обращено внимание и в п. 3.3. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г.

Из материалов дела следует, что ответчику был предоставлен кредит путем зачисления денежных средств на счет клиента в размере <...> рублей, указанную сумму заемщик получила путем снятия наличных денежных средств, что видно из представленной выписки по счету, в дальнейшем счет ею использовался исключительно для погашения указанной задолженности.

Таким образом, можно сделать вывод, что указанный счет открывался ответчику для зачисления выданного банком кредита, а также погашения кредитной задолженности, т.е. для совершения стандартных действий.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Анализируя указанные нормы закона, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора с ответчиком были нарушены требования ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", в частности, в договор включены условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законодательством в сфере защиты прав потребителей.

Таким образом, требования истца о взыскании с Колотовой Н.А. задолженности по соглашению о кредитовании подлежат удовлетворению частично, в размере <...> руб. <...> коп.: просроченный основной долг - <...> руб. <...> коп.; проценты за пользование кредитом (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.) - <...> руб. <...> коп.; неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.) - <...> руб. <...> коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.) - <...> руб. <...> коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности - <...> руб. <...> коп.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом заявлены исковые требования на общую сумму <...> рублей <...> копеек, судом удовлетворены исковые требования на сумму <...> рублей <...> копейки, исходя из пропорционального удовлетворенных судом требований, размер государственной пошлины составляет <...> рублей <...> копеек.

Факт оплаты истцом пошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <...> рублей <...> копейки.

Руководствуясь ст.ст.12, 194-198, 233-237, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Колотовой Н. А. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> руб. <...> коп.: просроченный основной долг - <...> руб. <...> коп.; проценты за пользование кредитом (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.) - <...> руб. <...> коп.; неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.) - <...> руб. <...> коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.) - <...> руб. <...> коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности - <...> руб. <...> коп.

Взыскать с Колотовой Н. А. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей <...> копеек.

В удовлетворении остальных исковых требований Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК», ОТКАЗАТЬ.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья -                                                                       Т.А.Орлова