Решение по делу № 33-4809/2017 от 24.08.2017

Судья Кургузкина Н.В.

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 4 октября 2017 года № 33-4809/2017

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Чистяковой Н.М.,

судей Молоковой Л.К., Мещеряковой Н.В.,

при секретаре Кудряшовой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Смирнова Л. А. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 13 июля 2017 года, которым исковые требования Смирнова Л. А. к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Чистяковой Н.М., объяснения Смирнова Л.А., судебная коллегия

установила:

<ДАТА> между Смирновым Л.A. и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ 24 (ПАО), банк) заключен кредитный договор №... на сумму ... рублей под ... % годовых сроком по <ДАТА> (л.д. 5-7).

В этот же день Смирновым Л.A. подано заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). Смирнов Л.A. просил включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и обществом с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование») - «Финансовый резерв Лайф+», сроком с <ДАТА> по <ДАТА>. Плата за включение в число участников Программы страхования составляет ... рубль, в том числе: комиссия за подключение к Программе страхования в размере ... и страховая премия в размере ... (л.д. 8).

<ДАТА> Смирнов Л.A. обратился с заявлением в Банк ВТБ 24 (ПАО) об исключении его из числа участников Программы страхования (л.д. 11).

<ДАТА> Смирнов Л.A. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежных средств в размере ..., на которое получил отказ (л.д. 9).

Ссылаясь на навязанный характер услуги по страхованию, отказ от договора страхования в течение пяти дней, <ДАТА> Смирнов Л.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении его из числа участников Программы страхования, взыскании с Банка ВТБ 24 (ПАО) комиссии за подключение к программе страхования в размере ..., с ООО СК «ВТБ Страхование» - страховой премии в размере 43 ..., с ответчиков - компенсации морального вреда в размере ... и штрафа.

В судебном заседании истец Смирнов Л.A. исковые требования поддержал.

Представители ответчиков Банка ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Смирнов Л.А. ставит вопрос об отмене решения суда по мотиву его незаконности и необоснованности ввиду неправильного применения норм материального права, указав на навязанный характер услуги по страхованию, отказ от договора страхования в течение пяти дней.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель Банка ВТБ 24 (ПАО) Тютикова М.А. просит решение суда оставить без изменения, жалобу – без удовлетворения.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в силу части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы, полагает, что решение суда подлежит отмене в части отказа в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование».

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», исходил из недоказанности навязывания истцу услуги по страхованию, поскольку последний имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, страхование жизни и здоровья заемщика было добровольным и не являлось обязательным условием выдачи кредита. Кроме того, в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования Смирнов Л.А. с просьбой о возврате страховой премии ввиду отказа от договора страхования к страховщику не обращался.

С выводом суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» согласиться нельзя.

Согласно пункту 1 Указании Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктами 5-8 Указаний предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В настоящем случае истец отказался от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, заявление Смирнова Л.А. получено Банком ВТБ 24 (ПАО) <ДАТА>.

Соответственно, договор коллективного страхования, заключенный между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» <ДАТА> №..., в части истца прекратил свое действие со <ДАТА>.

Кроме того, истец дополнительно <ДАТА> обратился с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежных средств в ООО СК «ВТБ Страхование», которое разъяснило о необходимости обращения с указанным заявлением в Банк ВТБ 24 (ПАО), являющийся страхователем по договору, что ранее и было сделано Смирновым Л.А.

Согласно сведениям ООО СК «ВТБ Страхование» страховая премия в отношении застрахованного Смирнова Л.А. оплачена банком ООО СК «ВТБ Страхование» своевременно и в полном объеме в размере ....

По условиям заявления об участии в программе коллективного страхования срок страхования установлен с <ДАТА> по <ДАТА>, то есть ... дней, страховая премия за один день составляет ..., за шесть дней - ....

Доказательства того, что в период с <ДАТА> до <ДАТА> имели место страховые случаи, в материалах дела отсутствуют.

Учитывая изложенное, ООО СК «ВТБ Страхование» обязано возвратить истцу страховую премию, удержав ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты заключения до даты прекращения договора страхования, в размере 43218 рублей 30 копеек.

Ссылка ответчиков на то, что Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части, является несостоятельной, поскольку договор коллективного страхования, заключенный между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» <ДАТА> №..., должен соответствовать Указаниям Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к нему.

Учитывая установленный факт нарушения страховщиком прав истца как потребителя, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда с учетом принципа разумности и справедливости в размере 500 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца необходимо взыскать штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 21859 рублей 15 копеек.

На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1796 рублей 55 копеек.

Поскольку судом первой инстанции изложенные выше обстоятельства приняты во внимание не были, что повлекло за собой принятие незаконного и необоснованного решения, судебная коллегия полагает необходимым отменить решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование», удовлетворив их частично.

Однако вопреки доводу апелляционной жалобы, обязанность по возврату комиссии, взимаемой банком за подключение к договору коллективного страхования, законом не предусмотрена.

Учитывая, что при заключении договора страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика, и данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также недоказанность факта, что отказ Смирнова Л.А. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суд первой инстанции правомерно не нашел оснований для удовлетворения исковых требований в указанной части.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 13 июля 2017 года отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований Смирнова Л. А. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование».

Принять по делу в отмененной части новое решение.

Признать договор коллективного страхования, заключенный между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и обществом с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» <ДАТА> №..., прекратившим свое действие в части застрахованного лица Смирнова Л. А. со <ДАТА>.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» в пользу Смирнова Л. А. в возврат страховой премии 43218 рублей 30 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 21859 рублей 15 копеек.

В удовлетворении иска Смирнова Л. А. в большем объеме отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1796 рублей 55 копеек.

В остальной части решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 13 июля 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Смирнова Л. А. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: