Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-466/2016 от 15.06.2016

№ 2-466/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Суровикино Волгоградской области 18 июля 2016 г.

Суровикинский районный суд Волгоградской области

в составе: председательствующего судьи Божко О.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «<данные изъяты>» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к Акционерному обществу «<данные изъяты>» (далее банк) о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований истица указала, что между нею и ответчиком был заключён кредитный договор №, согласно которому банк открыл лицевой банковский счёт №. Выдача кредита была обусловлена открытием банковского счёта. Согласно условиям договора выдача кредита осуществлялась путём зачисления денежных средств на банковский счёт, открытый для осуществления расчётов. Банковский счёт в рамках кредитного договора был открыт ФИО1 только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ банк получил заявление ФИО1 с требованием расторгнуть договор банковского счёта и закрыть счёт в течение 2 дней с момента получения заявления. Однако добровольно закрыть счёт ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на текущую задолженность по кредиту. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счёт не закрыт.

Истица полагает, что открытие банковского счёта в рамках кредитного договора является дополнительной услугой, от которой заёмщик (потребитель) вправе отказаться в порядке статьи 32 Закона «О защите прав потребителей», наличие задолженности по кредитному договору не является основанием для отказа в расторжении договора банковского счёта.

ФИО1 просила признать договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора №, расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ, обязав ответчика закрыть банковский счёт №; взыскать с банка компенсацию морального вреда в размере – 5000 рублей; расходы на возмещение затрат за юридические услуги по составлению искового заявления в размере – 5000 рублей; штраф в размере 50 % от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

Истец ФИО1, надлежащим образом извещённая о времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также её представителя ООО «<данные изъяты>».

Представитель истца – ООО «<данные изъяты>» не явился в судебное заседание, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика – Акционерного общества «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, направив письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объёме, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключён договор о карте №. В рамках указанного договора банк открыл на имя ФИО1 банковский счет № путем акцепта банком оферты клиента, изложенного в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «<данные изъяты>» и тарифах по картам «<данные изъяты>», а также выполнил иные условия договора: выпустил на имя ФИО1 карту и осуществлял кредитование открытого на имя истца счета. Таким образом, между сторонами был заключен единый договор, но с различными составляющими, в котором стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров (кредитного договора и договора банковского счета), а также связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. К отношением сторон по смешенному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанных договорах, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Согласно условиям договора, в случае, если Клиентом при совершении расходных операций по счету используются кредитные средства, то в соответствии со ст. 819 ГК РФ он берет на себя перед Банком обязательства по погашению задолженности, включающей в себя, в том числе сумму кредита и проценты, начисленные на нее в размере, определенном Тарифами. Погашение задолженности должно осуществляться клиентом путем внесения денежных средств на счет, открытый на его имя в рамках договора. Счет используется клиентом не только для размещения денежных средств и совершения операций с их использованием, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет. Данный порядок погашения задолженности, установленный договором с клиентом, полностью соответствует требованиям нормативных актов Банка России, носящих обязательный характер для всех кредитных организаций на территории РФ. Согласно «Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (ут. Банком России 24.12.2004 № 266-П) погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Ссудные счета, открываемые банком при выдаче кредита, не могут использоваться в целях внесения на них денежных средств, поскольку они являются счетами внутреннего учета (т.е. счетами Банка) и не предназначены для расчетных операций клиента. В любом случае денежные средства, прежде всего, должны зачисляться на банковский счет заемщика, открытый на его имя в банке кредиторе в рамках договора, по которому заемщик соответственно несет обязательства. Операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов не предусмотрено. Действия клиента по погашению суммы долга в рамках договора о карте неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положением ст. 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств. Закрытие счета приведет к нарушению законных прав Банка на возврат кредита и уплату процентов за его использование в установленном договором и нормативными актами Банка России порядке. Как следует из заявления о расторжении банковского счета, ФИО1 просила расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет, однако от исполнения договора в части погашения задолженности не отказывалась и признавала факт наличия непогашенной просроченной задолженности, что подтверждается заявлением о реструктуризации, направленном ФИО1 в адрес Банка. Таким образом, ФИО1 отказалась от исполнения договора частично, а не полностью. Заявленные требования о расторжении договора и закрытии счета являются односторонним отказом ФИО1 от исполнения принятых на себя в рамках договора о карте № обязательств, закрытие счета приведет к невозможности исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо. Учитывая смешанную правовую природу договора, заключенного между сторонами, требование клиента о закрытии счета следует рассматривать как основание для изменения договора. В настоящее время АО «<данные изъяты>» прекратил кредитование банковского счета, открытого на имя ФИО1. Задолженность по договору № составляет в соответствии с заключительным счетом-выпиской 40842,65 руб. Таким образом, договор изменен, оснований для повторного признания договора измененным, в судебном порядке отсутствуют, так как нарушений прав клиента со стороны Банка не допущено. Со стороны Банка виновных действий, нарушающих права ФИО1, а также норм действующего законодательства допущено не было, поскольку ответчик при заключении и исполнении договора о предоставлении и обслуживании карты действовал строго в соответствии с законом. Не подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с банка суммы штрафа в размере 50 % от суммы, присуждённой в пользу клиента. Требование истца о взыскании с банка штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя является незаконным и необоснованным. Требования истца, изложенные в исковом заявлении, не основаны на нормах материального права и не подлежат удовлетворению в полном объеме. Учитывая, что отсутствуют основания для удовлетворения заявленных ФИО1 основных исковых требований, следовательно, отсутствуют основания и для удовлетворения требований о взыскании расходов на юридические услуги в размере 5 000 рублей. Исследовав письменные доказательства по гражданскому делу, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статьям 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Часть 1 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьями 845 и 846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, при этом при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, при этом права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, если договором банковского счета не предусмотрено иное, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Из изложенного следует, что договор банковского счёта может содержать условия о кредитовании счета и в этом случае такой договор рассматривается как смешанный договор, содержащий в себе элементы двух договоров - договора о банковском счёте и договора о займе и кредите.

На основании ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Принимая во внимание, что в силу ст.859 ГК РФ договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время, в то время как односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен, то в том случае, если между сторонами был заключен договор банковского счёта, содержащий и условия о кредитовании счета (смешанный договор), то с момента получения банком заявления клиента (владельца счета) о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу п.3 ст.450 ГК РФ будет считаться не расторгнутым, а изменённым, поскольку в этом случае прекращается лишь обязанность банка по дальнейшему кредитованию счёта, а обязанность клиента (владельца счёта) по возврату в соответствии с условиями договора фактически полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом сохраняется.

Как следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключён договор о карте №. В рамках указанного договора банк открыл на имя ФИО1 банковский счет № путем акцепта банком оферты клиента, изложенного в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора погашение задолженности должно осуществляться заемщиком путём внесения ежемесячных платежей на текущий счет заёмщика.

Выпиской из лицевого счёта № подтверждается, что ФИО1 использовала кредитные средства с текущего счёта по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Сторонами не оспаривалось, что истцом до настоящего времени кредит не погашен. Согласно представленным сведениям сумма для полного досрочного погашения ФИО1 задолженности составляет 40842 рубля 65 копеек.

Также установлено, что истцом в адрес банка направлено заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета №, полученное ответчиком ДД.ММ.ГГГГ

В отзыве на исковое заявление банк указал на то, что отсутствуют основания для расторжения договора.

С доводами истца о том, что к договору между нею и банком подлежат применению положения статей 819, 845, 859 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, по её требованию договор банковского счёта, открытый в рамках кредитного договора, должен был быть расторгнут, а банковский счет закрыт, суд не соглашается по следующим основаниям.

Из заявления ФИО1 видно, что истец просила заключить с нею смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счёта, с открытием текущего счета, используемого в рамках кредитного договора, для совершения операций по погашению кредитной задолженности, а именно путём внесения на текущий банковский счёт минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платёжного периода.

Таким образом, указанный текущий счёт предназначен исключительно для операций по погашению кредита, с заявлением о заключении с банком иного договора банковского счета истец не обращалась.

Поскольку погашение кредита и уплата процентов условиями заключенного между сторонами кредитного договора № предусмотрены путём списания банком денежных средств со счёта заемщика, счёт открыт на имя истца исключительно для совершения операций по погашению кредита, до настоящего времени истцом кредит не погашен, закрытие счета предусмотрено только в случае отсутствия задолженности по кредиту, при этом в письменном отзыве ответчика указано, что в связи с наличием у ФИО1 задолженности банк прекратил осуществлять дальнейшее обслуживание счёта, сохранив его лишь для учёта операций по исполнению обязательств по кредитному договору, тем самым на основании волеизъявления владельца счёта изменил условия договора банковского счёта, суд полагает, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о расторжении договора банковского счета и закрытии банковского счета, не имеется. Следовательно, нет и оснований считать, что права ФИО1 как потребителя были нарушены, то есть в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда и штрафа, а также возмещения расходов на составление искового заявления необходимо отказать.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

ФИО1 отказать в удовлетворении исковых требований к Акционерному обществу «<данные изъяты>» о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение 1 месяца в Волгоградский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Суровикинский районный суд Волгоградской области.

Судья Божко О.А.