Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-708/2016 (2-6057/2015;) ~ М-5124/2015 от 26.10.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 февраля 2016г. г.Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Снежинской Е.С.

при секретаре судебного заседания Серовой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пасконной Н.В. к НБ «ТРАСТ» (ПАО) о защите прав потребителей,

установил:

Пасконная Н.В. обратилась с иском, уточненным в ходе рассмотрения дела, к НБ «ТРАСТ» (ПАО) о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что датаг. между Пасконной Н.В. и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 300 000 руб. на срок 60 месяцев под 33% годовых. При выдаче кредита Пасконная Н.В. получила 246 000 руб., а остальные деньги в размере 54 000 руб. были удержаны банком в качестве оплаты страховой премии по договору страхования. Условия договора определены банком в одностороннем порядке. Содержат условия, ущемляющие права Пасконной Н.В. как потребителя. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму комиссии, удержанную банком за оказание услуг страхования в размере 52 470 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 826 руб., неустойку в размере 22 680 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

Истец Пасконная Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представление своих интересов представителю Истоминой А.Е. (полномочия подтверждены), которая заявленные исковые требования, с учетом уточнений, поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ПАО) Чернова С.В. (полномочия подтверждены) в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала. Представила суду дополнения к отзыву, представленному ранее, в которых просила в удовлетворении исковых требований Пасконной Н.В. в полном объеме отказать, указывая, что истец была ознакомлена с Условиями участия в Программе страхования, согласилась и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует ее (Пасконной) подпись в заявлении о предоставлении кредита. Кроме того п.4.8. Условий участия в программе добровольного коллективного страхования предусмотрен отказ от Пакета услуг.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора, ООО СК «ВТБ Страхование» в зал суда не явились, извещены своевременно и надлежащим образом о времени и месте проведения судебного разбирательства по делу, явку представителя не обеспечили, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявляли.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, на что указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, датаг. между Пасконной Н.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) (после переименования НБ «ТРАСТ» (ПАО)) был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 300 000 руб. на срок 60 месяцев под 33 % годовых.

Как следует из текста заявления Пасконной Н.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды от датаг., последняя согласилась на подключение пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», предоставляемого страховой компанией ООО «СК «ВТБ Страхование», и просила включить плату за подключение пакета услуг в сумму кредита, дала акцепт на единовременное списание со специального карточного счета платы за подключение пакета услуг на весь срок страхования из расчета 0,3 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, включающей возмещение (компенсацию) страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за подключение пакета услуг в размере 0,2915 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

Согласие на подключение пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» Пасконная Н.В. выразила путем проставления отметки в графе «согласен» при наличии рядом графы «не согласен».

В разделе кредитного договора «График платежей» указана, что в расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга – 300 000 руб., проценты по кредиту – 286 989 руб. 67 коп., возмещение / компенсация страховой премии по договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка (1530 руб.)

В подписанной Пасконной Н.В. декларации заемщик подтвердила, что ей известно, что страхование осуществляется на добровольной основе. Также в декларации своей подписью Пасконная Н.В. подтвердила тот факт, что страхование не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита, она ознакомлена с тем, что вправе не давать свое согласие на подключение пакета/пакетов услуг и застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Согласно выписки по счету датаг. со счета Пасконной Н.В. списана денежная сумма в 54 000 руб. (плата за подключение пакета услуг №), в связи с чем истица была включена в Список застрахованных лиц в ООО СК «ВТБ Страхование».

Таким образом, суд приходит к выводу, что подписывая заявление на предоставление кредита, декларацию (приложение к договору коллективного добровольного страхования) истец была проинформирована о том, что оспариваемая ею услуга предоставляется только на добровольной основе при наличии выраженного ею в заявлении согласия, банк не препятствует заключению договора страхования в любой страховой компании по ее усмотрению, дополнительные услуги не являются обязательным условием для выдачи кредита.

Анализируя указанные доказательства, суд приходит к выводу, что истец добровольно воспользовалась дополнительной услугой по подключению пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды». В случае неприемлемости условий договора Пасконная Н.В. не была ограничена в своем волеизъявлении, была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе, отказаться от них.

При заключении кредитного договора Пасконной Н.В. была предоставлена полная информация об условиях кредитования. От оформления кредитного договора и получения кредита на этих условиях истец не отказалась, каких-либо возражений, относительно предложенных ответчиком условий договора, не заявила.

Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению Пасконной Н.В. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации возмездной.

Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

Более того, условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств.

Подтверждая свое согласие с условиями получения кредита и заключения договора страхования, датаг. Пасконная Н.В. добровольно подписала Декларацию к договору коллективного добровольного страхования.

В случае неприемлемости предлагаемых Банком услуг истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.

На основании изложенного, суд приходи к выводу о том, что кредитный договор не содержит каких-либо условий, предусматривающих обязанность заемщика страховать какие-либо риски, подключать дополнительные услуги.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугами, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без подключения дополнительных услуг, истцом, в соответствии со ст. ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

При указанных обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований Пасконной Н.В. о взыскании с НБ «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Пасконной Н.В., уплаченной суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере 52 470 руб., не имеется.

С учетом изложенного, производные исковые требования Пасконной Н.В. о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения исковых требований Пасконной Н.В. о защите ее прав как потребителя, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Пасконной Н.В. к НБ «ТРАСТ» (ПАО) о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.С. Снежинская