Решение по делу № 2-451/2015 ~ М-329/2015 от 08.04.2015

Дело № 2-451/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Судья Калтанского районного суда Кемеровской области Е.В. Ванюшин,

при секретаре В.С. Ереминой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Калтан

     03 июня 2015 года

гражданское дело по иску Ионова Владимира Алексеевича к публичному акционерному обществу «СОВКОМБАНК» (далее - ПАО «СОВКОМБАНК») о признании договора расторгнутым и возврате полученного по недействительной сделке, третье лицо: Закрытое акционерное общество «Страховая компания «АЛИКО»,

УСТАНОВИЛ:

Ионов В.А. обратился в суд с иском о расторжении договора о потребительском кредитовании от .../.../.... ... с .../.../...., взыскании с ответчика в его пользу удержанную с него для оплаты страховой премии сумму в размере 52 941 (пятьдесят две тысячи девятьсот сорок один) рубль 18 коп.

Свои требования мотивирует тем, что между ним и ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» был заключен Договор о потребительском кредитовании от .../.../.... ... (л/сч. 40..., договор банковского счета..., договор банковского счета...). Срок кредитования - 60 мес.

Поскольку он намерен расторгнуть договор о потребительском кредитовании, им было направлено ответчику заявление. Заявление было отправлено почтовым отправлением.

В полученном им ответе от .../.../.... ... в расторжении договора отказано.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии с п. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ст. 9 Федерального закона от .../.../.... N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" "в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами".

В соответствии со ст. 4 этого же Федерального закона Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется к отдельным видам гражданско-правовых договоров в части, не противоречащей Гражданскому кодексу РФ.

В связи с намерением расторгнуть договор он обратился с соответствующим заявлением к ответчику, при этом он просил направить ему окончательную счет-выписку с указанием задолженности и её составляющих, а также с указанием всех операций по счетам за весь период действия договоров, указанный документ ему также не представили. Указанная счет-выписка необходима для определения суммы для возврата полученного.

Кредитный договор в виде отдельного документа не составлялся, был заключен в форме принятия Банком его заявления. Условия выдачи кредита, а также пользования кредитом определялись разработанными Банком Условиями кредитования. Фактически его заявление было оформлено по условиям Банка, изменить которые он не имела возможности.

Таким образом, договор от .../.../.... ... является договором присоединения (п.1 ст. 428 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии с пунктами 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .../.../.... ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Одновременно с заключением кредитного договора он по поданному заявлению присоединился к Договору ... от .../.../.... добровольного группового страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, заключенного между ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» (Страхователь) и Закрытым акционерным обществом «Страховая компания АЛИКО» (Страховщик). В момент заключения договора с него была удержана сумма в 52 941 рубль 18 коп. с целью оплаты Страхователем Страховщику страховой премии, рассчитанной исходя из суммы предоставляемого кредита и срока действия кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от .../.../.... ... условия кредитного договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, считает, что заключение договора страхования является нарушением его прав, как потребителя финансовых услуг, а удержанная с него сумма в размере 52 941 рубль 18 коп. является его убытками, которые подлежат возмещению в полном объеме исполнителем (ООО ИКБ «СОВКОМБАНК»). В своем заявлении просит возвратить удержанную с него сумму, но получил отказ, сумма ему добровольно возвращена не была.

Истец Ионов В.А. о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, доверив представлять свои интересы Мержей А.П.

Представитель истца Мержей А.П., действующий на основании нотариальной доверенности от 17.03.2015г. исковые требования доверителя Ионова В.А. поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «СОВКОМБАНК» о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, предоставив письменный отзыв с возражениями на исковые требования.

Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Суд, исследовав письменные материалы и оценив доказательства по делу в их совокупности, считает, что в удовлетворении исковых требований Ионову В.А. следует отказать.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых - в соответствии с обычаями делового оборота, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 п. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 п. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии п.1 ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что .../.../.... между ООО ИКБ "Совкомбанк" (с .../.../.... преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк", а с .../.../.... переименовано в ПАО "Совкомбанк") и Ионовым В.А. заключен кредитный договор ..., состоящий из подписанных истцом заявления-оферты заемщика и Условий кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели (далее - Условия кредитования), в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу кредит в сумме 352941 рубль 18 копеек под 27,00% годовых на срок 60 месяцев.

С тарифами Банка Ионов В.А. был ознакомлен, Условия кредитования и заявление-оферту на руки получил под роспись.

Во исполнение договора от .../.../.... указанная сумма была перечислена на счет заемщика. По состоянию на .../.../.... общая задолженность по кредиту составляет 352 941 рубль 18 копеек (л.д.14).

.../.../.... Ионов В.А. обратился в ОАО ИКБ "Совкомбанк" с заявлением о расторжении заключенного с ним договора без указания обстоятельств.

Письмом от .../.../.... ОАО ИКБ "Совкомбанк" оставило заявление истца без удовлетворения, обратив его внимание, что выполнение всех условий договора является обязанностью сторон.

Поскольку договор о потребительском кредитовании заключен по волеизъявлению обеих сторон, достигших соглашения по всем его существенным условиям и принявших на себя риски по исполнению обязательств, суд полагает, что истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств существенного изменения обстоятельств по смыслу п. 1 ст. 451 ГК РФ. Кроме того, суд учитывает, что согласно п. 9.1 Условий кредитования договор о потребительском кредитовании действует до полного выполнения обязательств заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

Также истец просит взыскать с ответчика в его пользу удержанную с него для оплаты страховой премии сумму в размере 52941 рубля 18 копеек.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В судебном заседании установлено, что при заключении кредитного договора (согласно его условиям) Ионовым В.А. также был заключен договор страхования жизни. Сумма страховой премии составляет 52941 рубль 18 копеек.

Согласно заявления - оферты со страхованием Ионов В.А. ознакомлен с тарифами и условиями предоставления банком кредита, полностью согласился с ними и обязался их выполнять.

Из заявления-оферты также следует, что он был проинформирован о возможности подать заявление в Банк о выходе из программы добровольной страховой защиты по истечении тридцати дней с даты включения Заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе по истечении тридцати календарных дней услуга считается оказанной и уплаченная плата за включение в программу добровольной страховой защиты не возвращается.

Выбирая участие в программе добровольной страховой защиты Заемщик осознанно желает не ограничивать свои расходы только страхованием, а получить в Банке более полный комплекс услуг. До заемщика в полном объеме доведены независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в программе добровольной страховой защиты заемщиков, а также возможность приобретения Заемщиком страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в программе добровольной страховой защиты заемщиков.

В заявлении на страхование имеется указание о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Ионовым В.А. было подано и подписано заявление о поручении ответчику произвести перевод страховой премии в сумме 52941 рубль 18 копеек.

Из заявления на предоставление потребительского кредита усматривается, что Ионов В.А. проинформирован банком о полной стоимости кредита в размере, в которую включался платеж по уплате страховой премии (л.д.19).

Таким образом, суд приходит к выводу, что Ионов В.А. в полном объеме проинформирован ответчиком об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявил.

При таких обстоятельствах, суд не находит в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации.

Доказательств того, что отказ Ионова В.А. от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду не представлено.

Как видно из материалов дела, заемщик самостоятельно и в добровольном порядке произвел оплату страхового взноса на счет страховой компании. При этом заемщиком ни условия договора страхования, ни сам договор страхования не оспаривались.

При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований Ионова В.А. о взыскании с ответчика страховой премии в размере 52941 рубля 18 копеек отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ .../.../.... ░░░░

░░░░░ ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░:          ░.░. ░░░░░░░