Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2881/2014 ~ М-2292/2014 от 18.07.2014

Р Е Ш Е Н И Е Дело № 2-2881/2014

Именем Российской Федерации

г. Минусинск 17 декабря 2014 года

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шкарина Д.В.

при секретаре Михайлове М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Писаренко Т.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Писаренко Т.Н. обратилась в Минусинский городской суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ (л.д. 50-51) к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя. Мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Писаренко Т.Н. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> под 24,90 % годовых. В соответствии с условиями договора, за подключение к программе страховой защиты заемщиков удержано <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету. Также ДД.ММ.ГГГГ между Писаренко Т.Н. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> на 42 месяца под 29,90 % годовых. В соответствии с условиями договора, за подключение к программе страховой защиты заемщиков удержано <данные изъяты> рубль, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Писаренко Т.Н. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> на 24 месяца под 21,90 % годовых. В соответствии с условиями договора, за подключение к программе страховой защиты заемщиков удержано <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету. Так как оплата страховой премии является обязательным условием для получения кредита, Писаренко Т.Н. была вынуждена ее оплатить.

Истица считает, что действия ответчика в данной части являются неправомерными, указанная услуга банком была навязана Писаренко Т.Н. ДД.ММ.ГГГГг. истицейбыла направлена в Банк претензия о добровольной выплате ей незаконно удержанных банком комиссий, однако, добровольно банк требования, изложенные в претензии, не исполнил, в связи с чем МОО КЗПП «Робин Гуд» в интересах Писаренко Т.Н. обратилась в Минусинский городской суд с исковым заявлением о защите прав потребителей, в частности о взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, в частности о взыскании: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей незаконно удержанной страховой премии; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рубль незаконно удержанной страховой премии; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей незаконно удержанной страховой премии. Кроме того, просит взыскать, в силу п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей», <данные изъяты> рубля неустойки, <данные изъяты> процентов за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда и штраф, предусмотренный ФЗ «О защите прав потребителей».

Определением Минусинского городского суда от 09 октября 2014 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на стороне ответчика привлечены ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни», ООО «ППФ Страхование Жизни» и ОАО СК «Альянс» (л.д. 63).

Истица Павлова А.С., представитель МОО ЗПП «Робин Гуд» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела были извещены, причины неявки суду не сообщили.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности Петрушин А.С. (л.д. 109) исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать в полном объеме, в связи, тем, что истицей было выражено согласие на включение в программу добровольного страхования, о чем ею написано заявление. До получения денежных средств истица была ознакомлена как с условиями договора о кредитовании, так и условиями страховки и имела возможность отказаться от заключения кредитного договора (получения денег), однако этого не сделала. Страхование жизни и здоровья не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия потребителя. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей. Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Такой вид обеспечения, как страхование при условии добровольности страхования от несчастного случая (что прямо указано в Заявлении клиента), потери работы - является надлежащим видом обеспечения, предусмотренным договором и избранным клиентом на основе норм ст. ст. 329, 421 ГК РФ. Денежные средства внесенные в качестве страховой премии, не поступили в распоряжение Банка, а являются компенсацией платежа, совершенного Банком по поручению клиента. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, стороной истца не предоставлено. Кроме того, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанное обязательство. Однако собственноручные подписи истца в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознано и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Представители третьих лиц ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни», ООО «ППФ Страхование Жизни» и ОАО СК «Альянс» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом (л.д. 113, 117).

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" 02.12.1990 г. N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком-истцом был заключен кредитный договор №, по которому истец получил у ответчика кредит в размере <данные изъяты> сроком на 36 месяцев, с условием выплаты процентов в размере 28,26 % годовых. При выдаче кредита банк удержал страховую премию по договору личного страхования в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 75-76).

Из представленного в суд заявления-оферты на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ г., подписанного истцом, следует, что Писаренко Т.Н. разъяснено и понятно, что она может получить аналогичный кредитный продукт без включения в программу страховой защиты заемщиков.

Заявление от ДД.ММ.ГГГГ о согласии на участии в программе коллективного страхования и о перечислении денежных средств на цели страхования за счет кредитных средств, также подписано истицей. Кроме того, в тексте заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ Писаренко Т.Н. указала, что её желание присоединиться к программе страхования является добровольным, она понимает, что при желании может обратиться в любую страховую компанию (л.д. 77).

Также ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком-истцом был заключен кредитный договор №, по которому истец получил у ответчика кредит в размере <данные изъяты> сроком на 42 месяцев, с условием выплаты процентов в размере 29,90 % годовых. При выдаче кредита банк удержал страховую премию по договору личного страхования в размере <данные изъяты> рубль (л.д. 78-79).

Из представленного в суд заявления-оферты на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ г., подписанного истцом, следует, что Писаренко Т.Н. разъяснено и понятно, что она может получить аналогичный кредитный продукт без включения в программу страховой защиты заемщиков.

Заявление от ДД.ММ.ГГГГ о согласии на участии в программе коллективного страхования и о перечислении денежных средств на цели страхования за счет кредитных средств, также подписано истицей. Кроме того, в тексте заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ Писаренко Т.Н. указала, что её желание присоединиться к программе страхования является добровольным, она понимает, что при желании может обратиться в любую страховую компанию (л.д. 80).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком-истцом был заключен кредитный договор №, по которому истец получил у ответчика кредит в размере <данные изъяты> сроком на 24 месяцев, с условием выплаты процентов в размере 24,47 % годовых. При выдаче кредита банк удержал страховую премию по договору личного страхования в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 72-73).

Из представленного в суд заявления-оферты на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ г., подписанного истцом, следует, что ей разъяснено и понятно, что она может получить аналогичный кредитный продукт без включения в программу страховой защиты заемщиков.

Заявление от ДД.ММ.ГГГГ о согласии на участии в программе коллективного страхования и о перечислении денежных средств на цели страхования за счет кредитных средств, также подписано истицей. Кроме того, в тексте заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ Писаренко Т.Н. указала, что её желание присоединиться к программе страхования является добровольным, она понимает, что при желании может обратиться в любую страховую компанию (л.д. 74).

Таким образом, суд полагает, что включение в данные кредитные договора условий о личном страховании заемщика-гражданина не нарушает прав потребителя, не является предоставлением навязанной услуги, так как заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, что подтверждено текстом заявлений на получение кредита и на страхование.

По мнению суда, из текста заявлений прямо следует, что ответчик выполнил требования закона о защите прав потребителей по предоставлению истцу полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения договора кредитования и договора страхования; данные договоры заключены в установленном законом порядке.

Учитывая толкование условий кредитных договоров и содержание заявлений о подключении к программе страхования, суд приходит к выводу о том, что истицей было добровольно подписано заявление на присоединение к Программе страхования, и что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

Таким образом, включение в кредитные договоры условий, касающихся страхования заемщика, не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Более того, страхование жизни и трудоспособности заемщика, является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Учитывая изложенное, суд полагает, что заявленные исковые требования межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Павловой А.С. удовлетворению не подлежат, как не основанные на фактических обстоятельствах, имевших место и требованиях действующего законодательства Российской Федерации.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Писаренко Т.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца, со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированный текст решения изготовлен 22 декабря 2014 года