Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3365/2016 ~ М-1221/2016 от 01.03.2016

Дело № 2-3365/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2016 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующей судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Суриной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску    Галигоровой Л. И. к ООО СК «Согласие Вита» о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Галигорова Л.И. обратилась в суд с иском к ООО СК «Согласие Вита» о принании договора страхования ничтожным, применении последствий недействительности сделки в виде двухсторонней реституции, взыскании с ответчика суммы уплаченной страховой премии 98604 рубля, компенсации морального вреда 10000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, судебных расходов. Истец указала, что 24.02.2014г. между сторонами был заключен договор страхования (№) и в этот же день ею с ООО «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор на сумму 347604 рубля. Страховая сумма согласно полисным условиям равна размеру первоначальной суммы кредита, однако страховая сумма определена в договоре страхования 249000 рублей, то есть действия страховщика не соответствуют закону. Информация о размере страховой премии не была доведена до потребителя страховщиком до заключения договора, что нарушает права страхователя как потребителя. Также истец полагает, что право ее на свободный выбор услуги страхования было нарушено, не были предложены иные виды страховых продуктов, иные страховщики и способ оплаты услуги страхования (л.д.4-5).

В судебное заседание истец, представители ответчика и представители третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не явились, извещены надлежащим образом, в дело представлены письменные возражения.

Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

В п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Установлено, что 24.02.2014г. между Галигоровой Л.И. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен смешанный договор (№) - договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» ООО (Условия), Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» ООО по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» ООО (Тарифы), являющимися неотъемлемой частью договора. Условия кредитного договора согласованы сторонами: сумма кредита 347604 рубля, срок кредита 36 месяцев, процентная ставка 15,90 годовых, полная стоимость 17,10% годовых, при этом переплата в год 8,76% годовых, погашение равными платежами по 12198,45 рублей (л.д.9, 30-33). Пунктом 3.1.5 Договора, среди прочих обязанностей банка, предусмотрена обязанность перечислить со счета часть кредита в размере 98604 рубля для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

В этот же день Галигорова Л.И. обратилась с заявлением о добровольном страховании, в котором изъявила желание и просила ООО СК «Согласие Вита» заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита, при этом указала, что с полисными условиями страхования ознакомлена и обязуется их соблюдать, и просит банк перечислить со счета сумму страховой премии по реквизитам страховщика (л.д.34).

Заявление о добровольном страховании представляет собой определенную форму, в которой разъяснено:

что страхование является дополнительной услугой, осуществляемой исключительно на добровольной основе, то есть по желанию и с согласия гражданина,

что страхование не является обязательным условием выдачи банком кредита, нежелание заключить договор не является причиной отказа банка в предоставлении кредита,

что страховая премия может быть оплачена любым способом, в наличной и безналичной форме, в том числе и за счет кредитных средств,

что гражданин вправе заключить договор страхования как со страховщиком, указанным с Заявлении, так и с любым иным страховщиком,

что в случае наличия возражений против Положений Полисных условий следует воздержаться от заключения договора страхования,

что гражданин может выразить свою волю в отношении двух видов договоров страхования с ООО «Согласие Вита» с назначением любого лица выгодоприобретателем путем проставления отметки об отказе от заключения договора страхования.

    24.02.2014г. между Галигоровой Л.И. и ООО «Согласие Вита» заключен в письменной форме Договор страхования жизни заемщиков кредита (№) на следующих условиях: страховая сумма 249000 рублей, которая уменьшается по мере погашения задолженности перед банком по кредитному договору; страховой риск – смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 группы по любой причине; выгодоприобретатель - КБ «Ренессанс Кредит» ООО, срок действия 36 месяцев с момент перечисления страховой премии, страховая премия рассчитывается по формуле СС (страховая сумма, указанная в настоящем договоре) х ДТ (страховой тариф 1,1%) х СД (срок действия договора в месяцах) (л.д.10).

    На основании заявления Галигоровой Л.И. банком 98604 рубля были в качестве страховой премии перечислены 25.02.2014г. в ООО СК «Согласие Вита» составе общей суммы во исполнение агентского договора от 01.11.2013г., без удержания какой либо суммы в счет комиссионного вознаграждения банка, что подтверждается платежным поручением, выпиской из реестра, пояснениями страховщика (л.д.36-37, 59).

Буквальное значение слов и выражений, содержащихся в заявлении о добровольном страховании, бесспорно, позволяет гражданину сделать добровольный и осознанный выбор и принять самостоятельное и обдуманное решение относительно заключения или отказа от заключения договора добровольного страхования. Доводы иска о невозможности получения кредита без заключения договора страхования, об ограничении права гражданина на свободный выбор страховой компании, выгодоприобретателя, способа оплаты премии ни чем не подтверждены, а подпись Галигоровой Л.И. в заявлении о добровольном страховании подтверждает не только отсутствие каких либо ограничений и навязывания услуги, но и предоставление всех возможных разъяснений для реализации потребителем своих прав.

В своем Заявлении о добровольном страховании Галигорова Л.И. согласилась на добровольное личное страхование жизни заемщиков кредита, в связи с чем просила банк перечислись соответствующие суммы страховой премии из суммы кредита. Другой вид страхования – страхование по программе Дожитие застрахованного, до потери работы по независящим причинам, у Галигоровой интерес не вызвал и свое волеизъявление о его принятии в Заявлении она не выразила. Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что право выбора принадлежало заемщику, и именно она определяла цели получаемого кредита при заключении кредитного договора. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ей оказана была услуга и с ее счета была списана сумма кредита для оплаты страхового взноса страховщику согласно заявлению истца.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Указанная позиция отражена в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что кредитным договором не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика в единственно возможной страховой компании. Истец выразила согласие на добровольное страхование жизни. У истца имелась возможность отказаться от заключении договора страхования, от определенных условий договора, но она данной возможностью не воспользовалась. Материалами дела не подтверждается довод о навязывании истцу как потребителю самостоятельной услуги по страхованию, у истца имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условиях.

В письменном договоре страхования сторонами согласована страховая сумма 249000 рублей. Также согласовано, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Согласно п.7.4 Правил страхования жизни заемщиков кредита, с которыми Галигорова Л.И. была согласна и ознакомлена, о чем прямо свидетельствует ее подпись в договоре страхования, страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, которая не включает кредит на оплату страховой премии, в случае если премия оплачивается за счет кредита, предоставленного банком: 347604-98604=249000 рублей.

Как следует из п. 2 ст. 942 ГК РФ соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

Согласно п. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. В соответствии с п. 1 ст. 10 ФЗ РФ N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Положением п. 2 ст. 10 названного Закона N 4015-1 также установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования. Таким образом, указанные нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы и порядок ее определения на усмотрение сторон договора страхования.

Условия об уменьшающемся размере страховой суммы стороны согласовали добровольно, в связи с чем доводы истца о том, что договор страхования противоречит положениям ст. 10 ФЗ РФ N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" и ст. 947 ГК РФ, отклоняются.

Положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Статья 954 ГК РФ:

1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Согласно п.7.7 Правил страхования жизни заемщиков кредитов, с которыми, как уже было сказано выше, Галигорова Л.И. была ознакомлена и согласна, страховая премия рассчитывается страховщиком исходя из страховой суммы в соответствии с утвержденными Тарифами, при этом Приложение №2 к Правилам устанавливает Тариф в % от страховой суммы по рискам смерть застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине – 1.1% за каждый месяц страхования (л.д.56).

Сторонами при заключении договора было определено, что размер страховой премии определяется по следующей формуле: СП = СС x ДТ x СД, где СС - страховая сумма, указанная в договоре (249000 руб.), ДТ - страховой тариф по рискам "Смерть застрахованного по любой причине" и "инвалидность 1 группы по любой причине" - 1,1%, СД - срок действия договора страхования в месяцах (36 месяцев). Отсутствие в письменном договоре страхования точной суммы страховой премии, приведение формулы для ее расчета, не свидетельствует бесспорно об отсутствии достоверной информации у потребителя на момент его заключения. Во первых, данная формула является информативной и не требует специальных познаний для ее применения, то есть для производства простых арифметических действий. Во вторых, договор страхования, заключенный при посредничестве банка, и кредитный договор заключались одновременно, а сумма страховой премии в рублях, рассчитанная по согласованной формуле, подлежащая перечислению страховщику, была указана в кредитном договоре, то есть достоверная и полная информация о цене услуги страхования была своевременно доведена до Галигоровой Л.И. банком, действующим в интересах страховщика, во исполнение заключенного агентского договора.

Истец ссылается на использование страховщиком мелкого шрифта при составлении документов, однако в материалы дела представлены заявление о добровольном страховании, правила страхования, договор страхования, текст которых различим и понятен. Кроме того, данное обстоятельство не может служить основанием для признания недействительным условий договора, поскольку Галигорова не была лишена возможности обратиться к страховщику с просьбой выдать договор с увеличением шрифта, однако данным правом не воспользовалась. Каких-либо претензий, в том числе о нечитаемости и мелком шрифте текста договора и правил страхователь не предъявляла ни при заключении договора, ни в дальнейшем, подписав договор без каких-либо оговорок.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об отсутствии доказательств нарушения прав истца, влекущих недействительность договора страхования, и соответственно об отсутствии оснований для применения последствий недействительности сделки, возврата страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» и судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований Галигоровой Л. И. к ООО «Согласие Вита» о признании недействительным договора страхования (№), взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                                               Маркина Г.В.