Решение по делу № 2-103/2021 (2-2432/2020;) ~ М-2592/2020 от 18.09.2020

Дело № 2- 103 Е/21

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

ДД.ММ.ГГГГ Коломенский городской суд <адрес> в составе: судьи Коротковой М.Е., при секретаре судебного заседания Соболевой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карташовой Натальи Петровны к АО «Страховая компания «МетЛайф» о признании события страховым случаем, обязании выплаты страхового возмещения, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Карташова Н.П. обратилась в суд с иском к АО «Страховая компания «МетЛайф» о признании события страховым случаем, обязании выплаты страхового возмещения, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование иска указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № №, предметом которого являлось предоставление кредитором заемщику денежных средств на сумму <данные изъяты>. на срок 120 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом 33,49 % годовых, для целевого использования: на неотделимые улучшения предмета залога.

Обеспечением исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору № № ДД.ММ.ГГГГ. является залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 с АО «СК «МетЛайф» заключен договор личного страхования путем присоединения к договору коллективного страхования, в соответствии с которым страховщик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы размере <данные изъяты> руб. в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая в течения срока страхования. Страховая премия уплачена в полном объеме.

Выгодоприобретателем в соответствии с условиями договора страхования являются наследники.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 умерла. Причина смерти ФИО1: внутримозговое кровоизлияние в полушарие мозжечка, осложнившееся прорывом крови в желудочковую систему головного мозга и отеком головного мозга с дислокацией его ствола.

Считает, что причина смерти ФИО1- несчастный случай, когда резкое повышение давления в сосудах мозга (внезапное кратковременное внешнее событие) повлекло смерть. Смерть является страховым случаем, поскольку инсульт произошел внезапно не в связи с заболеванием, а в связи со стрессом, т.е. обладает теми же признаками внезапности и случайности, что и несчастный случай.

Истец, являясь дочерью умершей ФИО1 и наследником 1-ой очереди, надлежащим образом уведомила страховую компанию о наступлении страхового случая и предоставила необходимые документы. До настоящего времени выплата страхового возмещения не произведена.

Просит признать смерть ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, страховым случаем. Обязать АО «СК «МетЛайф» произвести выплату страхового возмещения в размере <данные изъяты>., перечислив страховое возмещение на расчетный счет №, открытый в ПАО «Совкомбанк». Взыскать с АО «СК «МетЛайф» в пользу истицы судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец Карташова Н.П. иск поддержала

Представитель истца по доверенности (л.д№) ФИО5 иск поддержал.

Представитель ответчика АО «СК «МетЛайф» с иском не согласен, просит в иске отказать (письменные возражения на иск л.д.№

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, извещен надлежащим образом (л.д. №

Суд, проверив материалы дела, исследовав представленные доказательства, не находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.927 ч.1 ГПК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинении вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступлении в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст.942 ч.2 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу ст.943 ч.1. 2 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре

Согласно ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № от 27.11.1992г. страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № № предметом которого являлось предоставление кредитором заемщику денежных средств на сумму <данные изъяты> (п.3) на срок 120 месяцев (п.2), процентная ставка за пользование кредитом 33,49 % годовых (п.6), для целевого использования: на неотделимые улучшения предмета залога (п.11) (л.д.№

Согласно условий кредитного договора (п.12) заемщик должен заключить/представить договор титульного страхования (при оформлении кредита с добровольным страхованием).

Обеспечением исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. является залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (л.д№).

Между АО «СК «МетЛайф» (страховщик) и ПАО «Совкомбанк» (страхователь) заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезни и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно условий которого страхователь вправе в течение срока действия договора дополнять список застрахованных лиц. Страхование заемщиков осуществляется путем присоединения к коллективному договору, является отдельной, самостоятельной услугой Банка (л.д.№

Услуга предоставляется исключительно по личному волеизъявлению клиента на основании заявления.

Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. заключен на условиях «Общих правил страхования жизни и от несчастных случаев и болезней» (л.д. №

Страховыми случаями согласно договору страхования являются, в том числе: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая либо смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни в зависимости от выбранной программы страхования (п.2.1-п.2.5 ст.2).

ДД.ММ.ГГГГ. между АО «СК «МетЛайф» и ПАО «Совкомбанк» заключено дополнительное соглашение № к договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезни и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д№), по условиям которого заемщики кредитов «под залог недвижимости» и заемщики кредитов «на покупку жилья» могут быть застрахованы по программам 40 и 43, действующим для определенной возрастной категории (ст.1).

Страховые случаи, включенные в программу 40:

- для физических лиц в возрасте от 20 лет до 54 лет (для женщин) /59 лет (для мужчин):

а) смерть в результате несчастного случая или болезни,

б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни;

- для физических лиц в возрасте от 55 лет (для женщин) /60лет (для мужчин) до 85 лет:

а) смерть в результате несчастного случая,

б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая;

Страховые случаи, включенные в программу 43:

- для физических лиц в возрасте от 20 лет до 85 лет:

а) смерть в результате несчастного случая,

б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая (ст.2).

ДД.ММ.ГГГГ. по личному заявлению ФИО1 на включение в программу добровольного группового страхования она была добавлена в список застрахованных лиц по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.№

Поскольку ФИО1 на момент страхования исполнилось 59 лет, она могла была быть застрахована по программе 40 либо 43 и только по страховому случаю: смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. ФИО1 выбрала программу страхования 43 (л.д.№

При заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 заполнила стандартный бланк в виде заявления на страхование для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков его наступления (страхового риска), в котором в частности указано, что ее возраст не менее 20 лет и не более 85 лет, что не является инвалидом 1 и 2 группы, не является больной СПИДОМ или ВИЧ, не страдает психическими заболеваниями и/или расстройствами, не является лицом, требующим ухода.

В пунктах 2, 6 Заявления имеется указание, что, ознакомлена с существенными условиями договора страхования, получила полную и подробную информацию о выбранной программе страхования, указанной в данном заявлении, и согласна с условиями договора страхования.

Проставлением своей подписи в Заявлении ФИО1 подтвердила, что была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора страхования, выбранной программой страхования, а также с событиями, с наступлением которых у АО «СК «МетЛайф» возникает обязанность произвести либо не произвести страховую выплату.

Выгодоприобретателем в соответствии с условиями договора страхования является сам страхователь, а в случае его смерти-наследники.

Таким образом, между ФИО1 с АО «СК «МетЛайф» был заключен договор личного страхования путем присоединения к договору коллективного страхования, в соответствии с которым страховщик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в размере <данные изъяты>. в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая в течения срока страхования. Страховая премия уплачена в полном объеме.

Положения, указанные в Заявлении, являются существенными условиями для включения физических лиц-заемщиков по кредитам в список (реестр) застрахованных лиц.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 умерла.

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес с АО «СК «МетЛайф» поступило заявление от дочери умершей ФИО1 (наследника 1-ой очереди) - истца по делу о выплате страхового возмещения в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая.

Страховая компания в выплате отказала, так как смерть застрахованного лица ФИО1 наступила в результате заболевания, а не в результате несчастного случая, а потому согласно условиям договора страхования данное событие не является страховым случаем.

Истец не согласна с отказом страховой компании, считает, что произошел несчастный случай, когда резкое повышение давления в сосудах мозга (внезапное кратковременное внешнее событие) повлекло смерть ФИО1 Смерть является страховым случаем, поскольку инсульт произошел внезапно не в связи с заболеванием, а в связи со стрессом, т.е. обладает теми же признаками внезапности и случайности, что и несчастный случай. Ранее ФИО1 не болела, не лечилась, не жаловалась на плохое самочувствие.

Причиной смерти ФИО1 явилось внутримозговое кровоизлияние в полушарие мозжечка, осложнившееся прорывом крови в желудочковую систему головного мозга и отеком головного мозга с дислокацией его ствола (л.д.№ посмертный эпикриз, л.д.№ протокол патологоанатомического вскрытия, л.д№ справка о смерти).

Согласно международной классификации болезней десятого пересмотра (МКБ-10) отек головного мозга (G93.6) относится к заболеваниям нервной системы, отнесенному к подклассу G93- в рамках класса VI «болезни нервной системы; внутримозговое кровоизлияние в мозжечок (161.4) относится к болезни системы кровообращения, отнесенному к подклассу 161 в рамках класса IX «болезни системы кровообращения».

Исходя из условий договора страхования под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия договора независимо от воли страхователя, застрахованного лица и (или) выгоприобретателя.

Понятие болезни (заболевания) характеризуется как любая случайная соматическая болезнь, впервые возникшая в течение срока действия договора и не входящая в список исключений из страхового покрытия.

Таким образом, между понятиями заболевание и несчастный случай в договоре страхования даны конкретные различия.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Судом установлено и из материалов дела следует, что при заключении договора страхования было заполнено и подписано заявление на страхование от несчастного случая, а также карточка сведений о лице, подлежащем страхованию.

При этом в заявлении, имеется указание на ознакомление ФИО1 с существенными условиями страхования, с правилами страхования, на получение полной и подробной информации о выбранной программе страхования, где в качестве страхового события указана смерть только в результате страхового случая, а не от заболевания, на ее согласие со всеми этими условиями. Ей также было разъяснено, что участие в программе страхования не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита, а также ее право на заключение договора страхования от аналогичных риском с любой иной страховой компанией.

В случае если бы условия страхования не подходили ФИО1 и были бы для нее не приемлемы, последняя не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе отказаться от участия в программе.

Следовательно, включение ФИО1 в программу страхования было осуществлено на основании ее согласия и в соответствии с действующим законодательством.

При таких обстоятельствах суд, оценив волеизъявление сторон при заключении договора страхования с учетом наличия у потребителя полной информации об условиях страхования и о событиях, являющихся страховыми случаями, пришел к выводу о том, что наступившая у ФИО1 смерть в результате заболевания не относится к страховому случаю, на предмет которого заключался договор страхования – смерть в результате несчастного случая, и требования истца не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске Карташовой Натальи Петровне к АО «Страховая компания «МетЛайф» о признании смерти ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, страховым случаем, обязании выплаты страхового возмещения в сумме <данные изъяты> взыскании компенсации морального вреда <данные изъяты>., штрафа, судебных расходов <данные изъяты>. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Коломенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: