Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4492/2019 ~ М-4081/2019 от 11.10.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13.11.2019 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи             Курмаевой А.Х.,

при секретаре судебного заседания        Бердинской А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4492/19 по иску ПАО «Промсвязьбанк» к Федотову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что дата между ПАО «Промсвязьбанк» и Федотовым С.Н. заключен договор потребительского кредита №..., в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 483 000 руб. со взиманием за пользование кредитом №... % годовых, Срок возврата кредита - дата месяца. дата должник предоставил в Банк заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания, предоставление дистанционного банковского обслуживания, согласно которому банк и должник заключили два договора: договор комплексного банковского обслуживания физических лип в ПАО «Промсвязьбанк» путем присоединения должника в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк», утвержденным банком дата, согласно заявлению. Договор дистанционного банковского обслуживания путем присоединения Должника в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк», утвержденным Банком дата. В рамках Правил ДКО и Правил ДБО Должнику был предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания Банка PSB-Retail, выдан номер Клиента и пароль для доступа в Систему PSB-Retail. Доступ Клиента к Системе PSB-Retail осуществляется только при условии обязательной идентификации и аутентификации Клиента. Должник подписал Заявление на заключение договор потребительского кредита №... простой электронной подписью с помощью кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «sms-код». В предусмотренном п.п. №... Правил ДБО порядке, должник направил в банк заявление на заключение договора потребительского кредита №... от дата (оферту) на условиях, указанных в приложенных к заявлению Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, и действующей редакции Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО "Промсвязьбанк" для физических лиц в рамках комплексного банковского, обслуживания (Общие условия договора потребительского кредита). Должник обязался не позднее *** числа каждого календарного месяца и в соответствии с Графиками погашения (информационным расчетом), которые размещены в личном кабинете Ответчика в Системе PSB-Retail (пункта №... Индивидуальных условий договоров, потребительского кредита), производить погашение кредита, и уплачивать проценты за пользование кредитом. По состоянию, на дата задолженность по кредитному договору №... должника перед банком составляет 591 060,78 рублей, в том числе: 458 701,89 рублей - размер просроченной задолженности по основному долгу; 132 358,89 рублей - размер просроченной задолженности по процентам. Просит взыскать с Федотова С.Н. в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженности по Кредитному договору №... от дата в размере 591 060,78 рублей, в том числе: 458 701,89 руб. - размер просроченной задолженности по основному долгу; 132 358,89 руб. - размер просроченной задолженности по процентам. Взыскать с Федотова С.Н. в пользу ПАО «Промсвязьбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 110,61 руб.

В судебное заседание представитель ПАО «Промсвязьбанк» не явился, в заявлении указал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Федотов С.Н. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен по почте по всем имеющимся в деле адресам, однако судебные извещения возвращены за истечением срока хранения, что суд расценивает как выраженное волеизъявление на рассмотрение дела в их отсутствие.

В соответствии с абз.2 п.1 ст. 165-1 ГК РФ, сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Таким образом, учитывая, что ответчик надлежащим образом извещен о дате судебного заседания, суд приступил к рассмотрению дела по существу.

Изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров с учетом особенностей, предусмотренных Федеральным законом РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 160 ГК РФ «Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса».

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно п. ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора; заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором (п.п. 6, 7 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Из материалов дела следует, что дата Должник предоставил в Банк Заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания, предоставление дистанционного банковского обслуживания, согласно которому Банк и Должник заключили два договора: - Договор комплексного банковского обслуживания физических лип в ПАО «Промсвязьбанк» путем присоединения Должника в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк», утвержденным Банком дата, согласно Заявлению; - Договор дистанционного банковского обслуживания путем присоединения Должника в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк», утвержденным Банком дата (л.д.11)

В рамках Правил ДКО и Правил ДБО Должнику был предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания Банка PSB-Retail, выдан номер Клиента и пароль для доступа в Систему PSB-Retail. Доступ Клиента к Системе PSB-Retail осуществляется только при условии обязательной идентификации и аутентификации Клиента (п. №... Правил ДБО).

Идентификация клиента осуществляется для определения Банком личности клиента по предъявленному им идентификатору. Основным идентификатором Клиента является номер Клиента в Системе PSB-Retail.

Аутентификации производится при использований каналов доступа для подтверждения Клиентом принадлежности идентификатора Клиенту путем проверки Банком пароля.

Положительный результат аутентификации подтверждает, что формирование и передача в Банк поручения и (или) информационного сообщения производится самим Клиентом. Идентификация и аутентификация при обслуживании по каналам доступа могут быть произведены также с использованием средств подтверждения - Таблицы разовых ключей (или) кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «SMS-код» (п. №... Правил ДВО).

В соответствии с договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» Банк и Ответчик пришли к соглашению о возможности использования: в случаях, установленный Правилами ДКО, при наличии у них технически возможности электронной подписи, в том числе при заключении договоров о предоставлении банковских продуктов (п. №... Правил ДКО).

Согласно п.п. №... Правил ДКО подача в Банк заявления о предоставлении банковского продукта может быть осуществлена в офисе Банка либо с использованием каналов доступа и средств подтверждения в соответствии с Правилами ДКО, Правилами ДБО и соответствующими Правилами по банковским продуктам.

Порядок протоколирования операций Должника в Системе PSB-Retail, в частности, процедура заключения кредитного договора, установлен Приказом №... от дата (л.д.61).

Судом установлено, что дата в *** в Мобильном приложении PSB-Mobile рамках Системы PSB-Retail Должник осуществил вход в Систему PSB-Retail и в. целях заключения с банком Кредитного договора перешел в раздел «Мобильный кредит», где выбрал параметр кредита: сумму; срок кредита, размер процентной ставки, ежемесячный платеж, банковский счет для зачисления кредитных денежных средств. На экранной форме «Подтверждение операция» была сформирована заявка на получение потребительского кредита, Индивидуальные условий договора потребительского кредита, Согласия, График погашения (информационный расчет), доступные для Ознакомления Должником. После нажатия кнопки «Выполнить» на экранной форме «Подтверждение операции» Должник подписал Заявление на заключение договор потребительского кредита №... простой электронной подписью с помощью кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «sms-код».

Данные обстоятельства не оспорены.

Согласно п. №... Получение Банком Поручения и/или Информационного сообщения, подтвержденного при помощи действительного Средства подтверждения, находящегося в распоряжении Клиента, юридически эквивалентно получению Банком идентичного по смыслу и содержанию документа на бумажном носителе оформленного в соответствии с законодательством Российской Федерации и подписанного собственноручной подписью Клиента, и влечёт такие же обязательства Клиента.

Согласно №... Правил ДКО: Сделки (договоры), заключенные/прекращенные путем передачи в Банк Поручений и/или Информационных сообщений, подтвержденных при помощи действительного Средства подтверждения, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям сделок, совершаемых с физическим присутствием лица (взаимным присутствием лиц), заключающего (заключающих) сделку. Такие сделки (договоры) не могут быть оспорены только на том основании, что действия не подтверждаются документами, составленными на, бумажном носителе, Документы, подтверждаются при помощи действительного Средства подтверждения, могут быть представлены в качестве доказательств равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или их копий на бумажном носителе.

Согласно п. №... Правил ДВО Стороны признают, что переданные Клиентом, прошедшим в каждом случае надлежащим образом процедуры Идентификации и Аутентификации, Поручения и; Информационные сообщения подтвержденные с помощью действительных Средств подтверждения, находящихся в распоряжении Клиента: удовлетворяют требованию заключения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствии, аналогичные последствиям, порождаемым сделками, заключенными путем собственноручного подписания документов при физическом (взаимном) присутствии лиц, совершающих сделку, а также в установленных случаях (например, при создании Банком Шаблонов общего пользования в Системе, включая Шаблоны для расторжения соответствующей сделки, либо в случаях, установленных Сторонами в иных соглашениях) являться офертой /акцептом Стороны-отправителя для заключения (расторжения) между Банком и Клиентом сделки (соглашения); равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого, рода, и подписанным собственноручной подписью Клиента, и являются основанием для проведения Банком Финансовых операций, Информационных операций, а также совершения сделки от имени Клиента на основании Поручения, и приема Банком от Клиента Информационных сообщений; не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы, Каналов доступа и/или оформлены в виде Электронных документов; могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или их копий на бумажном носителе.

В силу абз. №... п. №... Правил дистанционного банковского. обслуживания физических лиц посредством. системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк», являющихся частью Договора ДБО, сформированные Банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в Системе на бумажных носителях по форме Банка, подписанные уполномоченным лицом Банка и скрепленные печатью Банка, являются достаточными доказательствами фактов совершения Сторонами операции и действий (в том числе Системой автоматически), предусмотренных Правилами, и могут быть использованы при разрешении любых споров, а также предоставлены в любые судебные органы.

Таким образом, в предусмотренном п.п. №... Правил ДБО порядке, дата Должник направил в Банк Заявление с предложением Кредитору заключить с ним договор потребительского кредита на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями Договора, являющимися Приложением к настоящему Заявлению на заключение Договора, и Правилами.

В заявлении ответчик указал, что он принимает и соглашается с тем, что акцептом со стороны Кредитора предложения (оферты) о заключении Договора будет являться зачислением Кредитором суммы Кредита на Счет, что договор считается заключенным с момента зачисления суммы Кредита на счет, что права и обязанности Сторон по Договору возникают с даты заключения Договора, что подпись уполномоченного лица Кредитора на Заявлении на заключение Договора акцептом не является, что в случае акцепта Кредитором предложения (оферты) о заключении Договора Договор будет являться приложением и неотъемлемой частью Договора комплексного обслуживания, положения которого применяются в части, не урегулированной Договором, что в случае акцепта Кредитором предложения (оферты) о заключении Договора составными частями Договора будут являться Заявление на заключение Договора, Индивидуальные условия Договора и Правила.

В своем заявлении ответчик подтвердил, что до полписания Заявления на заключение Договора до него доведена Кредитором вся информация, предусмотренная ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите», что он получил График погашения, что он уведомлен о возможности получения экземпляра Правил на бумажном/электронном носителе или через Каналы доступа.

Также ответчик в заявлении указал, что он ознакомлен с актуальными на дату полписания Заявления на заключение Договора и Индивидуальных условий Договора условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика» Кредитора (л.д.9)

В соответствии, с п. №... Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания, являющихся Приложением №... к Правилам ДКО, дата Банк акцептовал заявление Должника, путем зачисления суммы кредита в размере 483 000 на банковский счет Должника, что подтверждается выписками по счету Должника (л.д.78-79).

Таким образом, дата между ПАО «Промсвязьбанк» и Федотовым С.Н. заключен договор потребительского кредита №....

В индивидуальных условиях Договора потребительского кредита стороны согласовали следующие условия: сумма кредита – 483 000 руб., кредит подлежит возврату через 84 месяца с даты представления кредита, процентная ставка по кредиту составляет №...% годовых (л.д.19-22).

Согласно п. №... Индивидуальных условий договора, потребительского кредита и п. №... Правил предоставления кредитов Должник обязался не позднее дата числа каждого календарного месяца и в соответствии с Графиками погашения (информационным расчетом), которые размещены в личном кабинете Ответчика в Системе PSB-Retail (пункт 16.1 Индивидуальных условий договоров, потребительского кредита), производить погашение кредита, и уплачивать проценты за пользование кредитом.

Банк, перечислив сумму кредита на счет заемщика №..., свои обязательства перед Федотовым С.Н. исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской из счета.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

После окончания, срока возврата кредита Должником не были исполнены обязательства по погашению задолженности по основному долгу и процентам, что подтверждается выпиской по счету.

П. №... Индивидуальных условий договоров потребительского кредита предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату Основного долга и/или уплате процентов за пользование Кредитом в сроки, установленные пунктом №... Индивидуальных условий Договора взимаются пени в размере №...% от суммы Просроченной задолженности по основному долгу и/или Просроченной задолженности по процентам за каждый День просрочки с дат ее возникновения до даты, фактического погашения (обе даты включительно), но не более №...% годовых.

В соответствии с п. №... Индивидуальных условий Кредитного договора должник был информирован о наличии просроченной задолженности путем направления Банком SMS-сообщения.

Согласно п. №.... требование о досрочном возврате суммы Основного долга, уплате процентов за пользование Кредитом и иных платежей по Договору направляется Кредитором заемщику путем направления средствами организации почтовой связи заказного письма с уведомлением по последнему сообщенному Заемщиком Кредитору адресу Заемщика.

Так, дата Банком было выставлено Заемщику требование о досрочном погашении задолженности за №..., согласно которому, сумма задолженности по состоянию на дата составила 583 116,77 руб., срок оплаты указанной задолженности был установлен Банком до дата (л.д.76).

Требования Банка, заемщиком не исполнены по сегодняшний день.

По состоянию, на дата задолженность по Кредитному договору №... Должника перед Банком составляет 591 060,78 рублей, в том числе: 458 701,89 рублей - размер просроченной задолженности по основному долгу; 132 358,89 рублей - размер просроченной задолженности по процентам (л.д.72)

Расчет задолженности, представленный истцом, является арифметически правильным и у суда сомнений не вызывает, ответчиком контррасчет не представлен и представленный расчет не опровергнут и признан ответчиком, доказательств оплаты в счет погашения задолженности ответчик в предусмотренные графиком сроки суду не представил.

Таким образом, у суда имеются правовые основания для удовлетворения требований истца о взыскании с Федотова С.Н. суммы задолженности по кредитному договору №... от дата в размере 591 060,78 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию оплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 9 110,61 руб., что подтверждено платежным поручением №... от дата.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

решил:

Иск ПАО «Промсвязьбанк» удовлетворить.

Взыскать с Федотова С.Н. в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженности по кредитному договору №... от дата в размере 591 060,78 руб., в том числе, 458 701,89 руб. — размер просроченной задолженности по основному долгу; 132 358,89 руб. — размер просроченной задолженности по процентам, а также сумму в возврат госпошлины в размере 9 110,61 руб., а всего 600 171 (шестьсот тысяч сто семьдесят один руб., 39 коп.)

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия в окончательном виде.

В окончательной форме решение суда принято 14.11.2019.

Судья     подпись                А.Х. Курмаева

.

.

.